ไหนดี?
ค่าใช้จ่ายทั้งสองจะออกมาจากกระเป๋าของคุณล่วงหน้า (ยกเว้นกรณีที่คุณจ่ายเงินให้กับคะแนน) ดังนั้นผลกระทบที่เกิดขึ้นกับงบประมาณของคุณจะเหมือนกัน ในทำนองเดียวกันทั้งสองจุดและการชำระเงินดาวน์สามารถลดการชำระเงินจำนองรายเดือนที่คุณต้องการได้
อย่างไรก็ตามในระยะยาวจะส่งผลต่อการเงินของคุณในรูปแบบต่างๆ
ในการรีเฟรชได้อย่างรวดเร็วลองทบทวนความแตกต่างระหว่างจุดและการชำระเงินดาวน์ จากนั้นเราจะประเมินเมื่อตัวเลือกหนึ่งอาจดีกว่าอีกวิธีหนึ่ง
คะแนนสะสม
ส่วนลดลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณ เพื่อแลกกับการชำระเงินในวันนี้ผู้ให้กู้ของคุณจะลดอัตราดอกเบี้ยในหนี้ของคุณ บางครั้งเรียกว่า "การซื้ออัตราดอกเบี้ย" ในเงินกู้ของคุณเนื่องจากคุณซื้ออัตราที่ต่ำกว่าได้อย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ได้ความแม่นยำมากขึ้นคุณอาจบอกว่าคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยเร็ว ๆ นี้และผู้ให้กู้ของคุณจะปรับอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกัน
ไม่สามารถกู้คืนดอกเบี้ยได้คุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยเมื่อขาย ดังนั้นคุณต้องได้รับประโยชน์จากค่าใช้จ่ายดังกล่าวด้วยวิธีการอื่น ๆ (และตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการเพิ่มจำนวนขึ้นด้วย) มีวิธีที่เป็นไปได้หลายประการที่คุณจะได้รับประโยชน์จากการจ่ายคะแนน ได้แก่ :
- สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เป็นไปได้จากเงินที่คุณใช้จ่ายในจุด
- การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลงส่งผลให้สถานการณ์การหมุนเวียนเงินสดสะดวกสบายขึ้นในปีต่อ ๆ ไป
- อัตราที่ต่ำกว่าหนี้ในช่วงหลายปี (ถ้าคุณให้เงินกู้ในระยะยาว)
การชำระเงินดาวน์
การชำระเงินดาวน์คือ จำนวนที่คุณต้องจ่ายเงินล่วงหน้า สำหรับราคาซื้อของพร็อพเพอร์ตี้ เงินจำนวนนี้จะลดขนาดของเงินกู้และแสดงถึงความเป็นเจ้าของของคุณในบ้าน (เพิ่ม ส่วนของคุณ )
คุณเป็นเจ้าของบ้านที่คุณเป็นเจ้าของ แต่ผู้ให้กู้อาจมี สิทธิในทรัพย์สิน จนกว่าคุณจะชำระหนี้ทั้งหมด
การชำระเงินดาวน์คล้ายกับการใช้บ้านของคุณเป็นธนาคารลูกหมู บ้านทำหน้าที่เป็นที่เก็บของมีค่า: สมมติว่าบ้านไม่สูญเสียคุณสามารถได้รับค่านั้นคืนเมื่อคุณขายทรัพย์สิน หรือคุณสามารถยืมเงินจากค่าดังกล่าวได้ ด้วยการจำนองครั้งที่สอง หรือใช้มูลค่านั้นเพื่อเป็น หลักประกันสำหรับความต้องการอื่น ๆ
การชำระเงินด้วยคะแนนและการชำระเงินดาวน์
ทั้งคะแนนสะสมและการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่จะลดการชำระเงินจำนองรายเดือนที่คุณต้องการ การชำระเงินรายเดือนจะคำนวณโดยใช้ปัจจัยบางประการ:
- อัตราดอกเบี้ย
- จำนวนเงินกู้ยืม (หรือที่เรียกว่ายอดเงิน)
- ระยะเวลาเงินกู้ (หรือ ระยะเวลา ที่เงินกู้กำหนดไว้ก่อน)
หากคุณลดรายการดังกล่าวการชำระเงินรายเดือนจะลดลง นอกจากนี้จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะลดลง ที่น่าสนใจคุณสามารถรักษาระดับเงินกู้ยืมได้ แต่ลดต้นทุนดอกเบี้ยทั้งหมดด้วยการลดอัตราดอกเบี้ยหรือทำให้อายุการใช้งานของเงินกู้สั้นลง
ปัจจัยการผลิตที่ต่างกันทำให้การชำระเงินของคุณลดลง แต่พวกเขาทำในรูปแบบต่างๆ วิธีที่ดีที่สุดในการดูสิ่งนี้คือการทดลองใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อหรือ ใช้ตารางตัดจำหน่าย เพื่อประเมินทางเลือกเงินกู้ที่แตกต่างกัน
ที่สำคัญที่สุดดูที่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยตลอดช่วงเวลาและตลอดอายุของเงินกู้
คุณควรทำอะไร?
คุณควรมีเวลาในการประเมินตัวเลือกของผู้ให้ยืม (และตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับเงินสดของคุณ) ด้วยความเข้าใจที่ดีขึ้นเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินและดอกเบี้ย
หากคุณมีเงินสดและคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลานานจุดมีมูลค่าดู
- ประมาณระยะเวลาที่คุณจะรักษาเงินกู้ของคุณได้ดี ด้วยระยะเวลาที่นานกว่าคุณอาจจะดีกว่าการจ่ายคะแนนและจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำกว่า
- ตรวจสอบระยะเวลาคุ้มทุนกับคะแนนสะสมของคุณ: หาจำนวนเงินที่คุณจะบันทึกในแต่ละเดือนในการชำระเงินของคุณและคำนวณว่าจะใช้เวลาเท่าใดเพื่อชดเชยจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายไป จากนั้นจำไว้ว่าค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณอาจแตกต่างไปถ้าคุณจ่ายคะแนน
- สำรวจผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ การจ่ายคะแนนอาจทำให้คุณหักล้างวันนี้และนั่นอาจเป็นประโยชน์มากกว่าการประหยัดดอกเบี้ยในปีต่อ ๆ ไป อย่าลืมว่าอาจต้องหักค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยด้วยเช่นกัน แต่การใช้จ่ายเงินเพื่อหักภาษีก็ยังใช้จ่ายเงิน
- ประเมินการเลือกใช้เงินทดแทนและตัดสินใจว่าคุณควรทำอะไรบางอย่างนอกเหนือจากการนำเงินไปใช้ในบ้านของคุณหรือไม่
- ตัดสินใจ ว่าคุณคิดว่าจะสามารถรีไฟแนนซ์ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นในอนาคตอันใกล้ได้หรือไม่ หากคะแนนเครดิตหรือรายได้ของคุณดีขึ้นคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่ดีขึ้น ในทำนองเดียวกันดูที่อัตราดอกเบี้ยและไม่ว่าคุณคาดหวังว่าพวกเขาจะเพิ่มขึ้นลดลงหรือพักระดับ
- เรียกใช้หมายเลขในจุดจัดหาเงิน แต้มสะสมของยอดเงินกู้ยืมของคุณโดยทั่วไปจะไม่ได้เปรียบเหมือนกับการจ่ายเงินออกจากกระเป๋า แต่อาจดูคุ้มค่า
ใช้เครื่องคำนวณจุดเพื่อหาจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากการจ่ายคะแนน จากนั้นเปรียบเทียบเงินฝากออมทรัพย์เหล่านั้นกับเงินกู้ที่มีขนาดเล็ก (โดยใช้ตารางตัดจำหน่าย) ตัวอย่างเช่นเมื่อเงินกู้ 300,000 เหรียญให้ประเมินเงินฝากออมทรัพย์ที่มาจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหากคุณจ่ายเงินสองจุด (หรือ 6,000 เหรียญ) จากนั้นให้ดูว่าเงินกู้มีลักษณะอย่างไรหากคุณเพียงกู้เงินจำนวน 294,000 เหรียญเท่านั้นโดยเพิ่มเงิน 6,000 เหรียญเป็นเงินดาวน์แทนที่จะวางไว้ที่จุด