มันทำงานอย่างไร
การชำระเงินในแต่ละเดือนเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเท่ากับเงินต้นรวมกับเงินต้นของเงินต้นเพียงเล็กน้อย
เนื่องจากมีการจ่ายเงินต้นเป็นจำนวนเล็กน้อยในแต่ละเดือนทำให้ดอกเบี้ยจ่ายแก่เงินต้นที่เหลือน้อยเกินไป เป็นผลให้การชำระเงินรายเดือนของคุณมากขึ้นไปถึงเงินต้นทุกเดือน ดังนั้นในช่วงเริ่มต้นของการกู้ยืมเงินส่วนใหญ่จ่ายไปในขณะที่ดอกเบี้ยส่วนใหญ่ไปถึงเงินต้นเมื่อสิ้นเงินกู้
อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยคงที่
อัตราดอกเบี้ยมักจะสูงกว่า พันธบัตรตั๋วเงินคลังอายุ 30 ปีเพียงเล็กน้อยในขณะที่มีการออกจำนอง นั่นเป็นเพราะนักลงทุนกำลังมองหาสิ่งที่ให้ผลตอบแทนมากขึ้นโดยไม่ต้องเพิ่มความเสี่ยงมากนัก นั่นเป็นวิธีที่ ธนารักษ์มีผลต่ออัตราการจดจำนอง
ข้อดี
ข้อดีของการจำนองอัตราคงที่คือการชำระเงินจะเหมือนกันในแต่ละเดือน การคาดการณ์นี้ช่วยให้คุณสามารถวางแผนงบประมาณได้ง่ายขึ้น คุณไม่ต้องกังวลกับการชำระเงินในอนาคตที่สูงขึ้นเช่นเดียวกับการจดจำนอง แบบปรับอัตรา ได้
คุณจ่ายเงินออกไปเล็กน้อยในแต่ละเดือน ที่เพิ่ม ส่วนแบ่งในบ้าน ของคุณโดยอัตโนมัติ ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้ที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียว
คุณสามารถชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อชำระเงินต้นของคุณก่อนหน้านี้ สินเชื่อส่วนใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ไม่ได้มี การลงโทษก่อนชำระเงิน นอกจากนี้ยังเป็นเงินกู้ที่ดีถ้าคุณคิดว่า อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น ในช่วงหลายปีถัดไป
นั่นเป็นเพราะอัตราของคุณถูกล็อคไว้
ข้อเสีย
ข้อเสียคืออัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเงินกู้ปรับอัตราหรือเงินกู้ ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว ทำให้ราคาแพงขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยคงที่เดิมหรือลดลงในอนาคต
ข้อเสียก็คือคุณจ่ายเงินต้นด้วยอัตราที่ช้ากว่าเงินกู้ที่ปรับได้ นั่นเป็นเพราะการชำระเงินในช่วง 2-3 ปีแรกส่วนใหญ่มุ่งไปสู่ความสนใจ ดังนั้นจึงไม่ดีถ้าคุณวางแผนที่จะขายบ้านของคุณภายใน 5-10 ปี
มันยากที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมอัตราคงที่ คุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีสำหรับเงินกู้ทั่วไป ทั้งสองเป็นเพราะ ธนาคาร อาจสูญเสียเงินหากอัตราขึ้นไป นี่เป็นความเสี่ยงอย่างยิ่งที่พวกเขาจะได้รับเงินกู้ 30 ปี พวกเขาต้องการที่จะได้รับเงินเพื่อรองรับความเสี่ยงดังกล่าว หากคุณวางแผนที่จะย้ายในห้าปีหรือน้อยกว่าได้รับเงินกู้อัตราการปรับอัตรา
ความระมัดระวัง
บางโบรกเกอร์จำนองจะขายคุณที่เรียกว่าการจำนองอัตราคงที่อัตราที่มีการแก้ไขเฉพาะสำหรับห้าปีแรก ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาพูดคุณเป็นสิ่งที่ดีสำหรับตลอดชีวิตของเงินกู้
เงินกู้ไม่มีค่าใช้จ่าย เป็นจริงที่ค่าใช้จ่ายในการปิดจะถูกรีดลงในเงินกู้ตัวเอง คุณจ่ายเงินมากขึ้นกว่าชีวิตของเงินกู้เนื่องจากคุณจะจ่ายดอกเบี้ยในต้นทุนการปิดบัญชีเหล่านั้น
การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจเพิ่มขึ้นหากภาษีอสังหาริมทรัพย์ประกันบ้านหรืออัตรา เบี้ยประกันภัย เพิ่มขึ้น
ประเภทของการจำนองอัตราคงที่
- การ จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5 ปีคงอัตราดอกเบี้ย เท่าเดิมสำหรับ 5 ปีแรก จากนั้นจะเปลี่ยนเป็นจำนองอัตราปรับได้ ข้อดีคืออัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำกว่าการจำนอง 30 ปี ข้อเสียคือสิ่งที่เกิดขึ้นหลังจากห้าปี อัตราดอกเบี้ยของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วขึ้นอยู่กับอัตราปัจจุบัน ดังนั้นนี่เป็นเงินกู้ที่ดีถ้าคุณแน่ใจว่าคุณจะขายภายในห้าปี
- จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปี เป็นที่น่าสนใจมากเพราะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณสามารถชำระคืนเงินต้นได้เร็วกว่าเงินกู้ปกติ 30 ปี นั่นหมายความว่าคุณสามารถสร้างส่วนได้เสียได้เร็วขึ้น ในทางกลับกันการจำนอง 15 ปีมีการชำระเงินที่สูงขึ้น ด้วยเหตุผลดังกล่าวความเสี่ยงในการ ผิดนัดชำระหนี้ ของคุณอาจเพิ่มขึ้นเล็กน้อยหากรายได้ของคุณลดลง
- การ จำนอง 30 ปี เป็นเงินกู้ทั่วไปที่เหมาะสมที่สุด แม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่การชำระเงินรายเดือนจะลดลงเนื่องจากการชำระคืนเงินกู้มีระยะเวลามากกว่า 30 ปี นั่นคือเงินกู้ที่ดีถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลานาน นอกจากนี้ยังเหมาะสำหรับครอบครัวที่มีรายได้ต่ำเนื่องจากช่วยให้พวกเขาซื้อบ้านได้มากขึ้นด้วยค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ต่ำลง
แนวโน้มอัตราดอกเบี้ย
แนวโน้มอัตราดอกเบี้ยลดลงตั้งแต่ปีพ. ศ. 2528 เนื่องจาก อัตราเงินเฟ้อ อยู่ภายใต้การควบคุมตั้งแต่นั้นเป็นต้นมาด้วย นโยบายการเงินที่ ขยายตัว ของ ธนาคารกลางสหรัฐฯ ซึ่งส่งผลให้อัตราดอกเบี้ย พันธบัตรตั๋วเงิน อยู่ในระดับต่ำ ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วง 30 ปีต่ำกว่าร้อยละ 7 ตั้งแต่เดือนมีนาคม 2545