หนึ่งทางเลือกที่เป็นไปได้คือการ รีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียน
แต่ในขณะที่สามารถช่วยผู้กู้เงินกู้นักเรียนประหยัดเงินดอกเบี้ยก็มีความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลาง
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อสำหรับนักเรียนคืออะไร
คุณอาจเคยได้ยินว่าคุณสามารถประหยัดเงินได้โดยการรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อบ้านของคุณ ดีคุณสามารถรีไฟแนนซ์และรวมเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณได้เช่นกันซึ่งช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินจากดอกเบี้ยและชำระเงินได้มากขึ้น และด้วยการตัดคะแนนไม่กี่เปอร์เซ็นต์คุณสามารถประหยัดเงินหลายพันดอลลาร์และหลุดพ้นได้เร็วขึ้น เสียงน่าสนใจใช่มั้ย?
แม้ว่าจะมีประโยชน์ด้านการประหยัดค่าใช้จ่าย แต่ก็อาจเป็นความเสี่ยงที่ผู้ย้ายยืมนักศึกษาของรัฐบาลกลางจะได้รับโดยเฉพาะ
ผลของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง
เงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางของคุณดำเนินการโดยกระทรวงการศึกษาสหรัฐฯ ผ่านกระทรวงศึกษาธิการผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางมีสิทธิบางอย่าง
ตัวอย่างเช่นผู้กู้เงินกู้กู้เงินของรัฐบาลกลางสามารถเข้าถึงแผนการชำระหนี้ที่หลากหลายรวมถึงแผนการสร้างรายได้ซึ่งเป็นฐานการชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับรายได้ที่คุณต้องการ
ผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางในแผนรายได้ที่ขับเคลื่อนโดยการชำระเงินที่สอดคล้องกันเป็นเวลา 20 ถึง 25 ปีอาจมีสิทธิ์ได้รับการ ให้อภัยเงินกู้นักเรียน ผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางยังสามารถเข้าถึงตัวเลือกการผัดผ่อนการฟ้องร้องได้ ตัวเลือกเหล่านี้สามารถทำให้การชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนหยุดชั่วคราวหากคุณไม่สามารถชำระเงินรายเดือนได้
"เงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางมีการปกป้องผู้บริโภคในตัวมากมายเช่นการเสียชีวิตและความพิการการเลือกยืดเวลาและผ่อนผันใจและการรักษาสิทธิในการผิดนัดชำระหนี้" อดัมเอส. มินสกี้กล่าว "โปรแกรมเหล่านี้ไม่ได้ระบุไว้ในสัญญาเท่านั้น แต่เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ทำให้พวกเขามีความแข็งแกร่งอย่างไม่น่าเชื่อ" และผลประโยชน์เหล่านี้สามารถเกิดประโยชน์ได้หากคุณทำงานในสาขาที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายต่ำมากหรือถ้าคุณโดน เวลาที่ยากลำบาก .
แต่ผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางจะให้ผลประโยชน์เหล่านี้หากพวกเขารีไฟแนนซ์
เมื่อคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนคุณกำลังทำงานกับ บริษัท เอกชน ดังนั้นคุณจะอยู่ในสนามเล่นของพวกเขาเกี่ยวกับกฎของพวกเขา ในขณะที่การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนช่วยให้คุณประหยัดเงินอาจไม่ช่วยให้คุณเสียตำแหน่งงานและไม่สามารถชำระเงินได้ คุณจะไม่มีสวัสดิการด้านเงินให้กู้ยืมแก่นักศึกษาที่เป็นประโยชน์แก่รัฐบาลกลางผ่านทางกระทรวงการศึกษาของสหรัฐฯ
และเมื่อคุณรีไฟแนนซ์จะไม่มีการกลับมาอีก "การรีไฟแนนซ์เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางเข้าสู่เงินกู้เอกชนคือถนนทางเดียวที่ออกจากระบบเงินกู้ของรัฐบาลกลาง ไม่มีทางที่จะแปลงเงินกู้เอกชนกลับคืนเป็นเงินกู้ของรัฐบาลกลางได้ "มินสกีกล่าว
ในฐานะที่เป็นนักเรียนกู้เงินของรัฐบาลกลางคุณจะเสียผลประโยชน์ดังต่อไปนี้ผ่านการรีไฟแนนซ์:
- มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับแผนการขับเคลื่อนรายได้
- การ ให้อภัยสินเชื่อนักเรียนที่ มีศักยภาพ
- การผัดผ่อน
- ความอดทน
- โปรแกรมการชําระคืนเงิน (เช่นการให้อภัยจากบริการสาธารณะและโปรแกรมอื่น ๆ )
- การเสียชีวิตและความพิการ
- การฟื้นฟูสภาพปกติ
แม้ว่าผู้ให้กู้ในพื้นที่รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนอาจได้รับประโยชน์เช่นการผัดผ่อนผลประโยชน์ยังคงเกิดขึ้นในระยะสั้นเมื่อเทียบกับที่กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐฯเสนอ ไม่เพียง แต่ผู้ให้กู้เอกชนสามารถเปลี่ยนแปลงการให้บริการได้ตลอดเวลา
"การคุ้มครองผู้บริโภคที่จ่ายให้กับผู้กู้ยืมนักเรียนรายย่อยเป็นสัญญาและมักเป็นการตัดสินใจด้วยเช่นกันซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการได้ตัดสินใจว่าจะบังคับให้พวกเขาหรือไม่" Minsky กล่าว
นอกจากนี้ยังมีข้อมูลที่ไม่ทราบจำนวนมากเกี่ยวกับอุตสาหกรรมการ กู้ยืมและการรวมกิจการ ซึ่งยังคงอยู่ในวัยเด็ก
"เนื่องจากผู้เล่นหลายรายในเขตการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนเป็นรายใหม่ ๆ เราจึงไม่ทราบว่าจะรักษาผู้กู้หรือผู้กู้ที่ผิดนัดได้อย่างไร" Minsky กล่าว "เราไม่ทราบว่าพวกเขาจะอ่อนโยนและยืดหยุ่นได้อย่างไรพวกเขาจะใช้โปรแกรมบรรเทาทุกข์ในสัญญาของพวกเขาได้อย่างไรบ้างหรือว่าพวกเขาจะไล่ตามผู้คนอย่างไร"
รีไฟแนนซ์เป็นไอเดียดีหรือไม่?
หากคุณกำลังพิจารณาที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางคุณควรคำนึงถึงข้อดีข้อเสียอย่างละเอียด การประหยัดค่าใช้จ่ายอาจคุ้มค่ากับผู้ยืมบางราย แต่สำหรับผู้กู้เงินกู้นักศึกษาของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่อาจไม่ใช่ความคิดที่ดี มีมากเกินไปที่จะสูญเสียในเรื่องที่เกี่ยวกับสิทธิประโยชน์และการคุ้มครอง
อย่างไรก็ตามการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางอาจเป็นความคิดที่ดีในบางสถานการณ์ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีงานที่มั่นคงสำรองเงินสดที่หนักแน่นและวางแผนที่จะชำระคืนหนี้ของคุณในระยะเวลาอันสั้นการรีไฟแนนซ์สามารถทำให้รู้สึกเป็นวิธีลดการจ่ายดอกเบี้ยและชำระหนี้ได้เร็วขึ้น แต่ไม่มีกฎอย่างหนักและรวดเร็วเกี่ยวกับผู้ที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและผู้ที่ไม่ควรทำ
"ฉันคิดว่าผู้ยืมต้องเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าพวกเขากำลังทำอะไรอยู่และสิ่งที่พวกเขายอมแพ้และพวกเขาจำเป็นต้องประเมินความเสี่ยงของพวกเขา" มินสกีกล่าว สำหรับผู้กู้บางรายความเสี่ยงนั้นอาจมากเกินไป - ในขณะที่คนอื่นอาจเป็นความเสี่ยงระยะสั้นที่จะช่วยให้พวกเขาชำระหนี้เร็วขึ้น
ดังนั้นหากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางและต้องการประหยัดเงินจากดอกเบี้ยผ่านการรีไฟแนนซ์ให้ประเมินสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณก่อน ทำความเข้าใจว่าคุณจะสูญเสียผลประโยชน์และความคุ้มครองที่ได้รับและให้แน่ใจว่าคุณได้รับผลประโยชน์ที่คุ้มค่า