นี่คืออันตรายที่ซ่อนอยู่
ช่วงเวลาเบื้องต้นของ "ทีเซอร์" เป็นระยะเวลาหนึ่งปีสามหรือห้าปี
หลังจากนั้นเงินกู้แปลงเป็น แบบจำนอง อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้น การชำระเงินรายเดือนจะต้องครอบคลุมบางส่วนของเงินต้น ที่เพิ่มการชำระเงินเป็นจำนวนมาก การจำนอง บางแห่งที่ให้ ความสนใจเป็นพิเศษ ต้องใช้ผู้กู้เพื่อชำระยอดคงเหลือทั้งหมดหลังจากช่วงเวลาเริ่มต้น
เงินกู้ที่น่าสนใจเท่านั้นเรียกว่าสินเชื่อแปลกใหม่และการจำนองที่แปลกใหม่ บางครั้งพวกเขาเรียกว่าสินเชื่อซับไพรม์แม้ว่าจะไม่ได้กำหนดเป้าหมายเฉพาะผู้ที่มีคะแนนเครดิตซับไพร์มเท่านั้น
สามข้อดี
ข้อดีประการแรกคือการชำระเงินรายเดือนในการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเป็นครั้งแรกต่ำกว่าสำหรับเงินกู้ทั่วไป ที่ช่วยให้ผู้กู้สามารถซื้อบ้านที่แพงขึ้นได้ ที่ใช้ได้ก็ต่อเมื่อผู้กู้วางแผนที่จะชำระเงินที่สูงขึ้นหลังจากช่วงเวลาเริ่มต้น ตัวอย่างเช่นบางส่วนเพิ่มรายได้ของพวกเขาก่อนที่ระยะเวลาบทนำจะขึ้น อื่น ๆ วางแผนที่จะขายบ้านก่อนที่เงินกู้จะแปลง
ผู้กู้ที่เหลือจะรีไฟแนนซ์เงินกู้ใหม่ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว แต่นั่นไม่ได้ผลถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้น
ข้อได้เปรียบที่สองคือผู้ยืมสามารถจ่ายดอกเบี้ยจำนองได้เร็วกว่าเงินกู้ทั่วไปเท่านั้น การชำระเงินพิเศษตรงไปยังเงินต้นทั้งสองประเภท แต่ในเงินกู้ที่ให้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวเงินต้นที่ต่ำกว่าจะสร้างการชำระเงินที่ต่ำกว่าเล็กน้อยในแต่ละเดือน
ในเงินกู้ทั่วไปจะลดเงินต้น แต่การชำระเงินรายเดือนยังคงเหมือนเดิม ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้เร็วกว่า แต่พวกเขาไม่ได้รับผลประโยชน์จนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ เงินกู้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวช่วยให้ผู้กู้สามารถรับผลประโยชน์ได้ทันที
ข้อได้เปรียบที่สามคือความยืดหยุ่นในการจัดหาเงินกู้เฉพาะดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่นผู้ยืมสามารถใช้เงินเพิ่มโบนัสหรือยกเพื่อนำไปใช้กับเงินต้น ด้วยวิธีนี้พวกเขาไม่ได้สังเกตเห็นความแตกต่างในมาตรฐานการครองชีพของพวกเขา หากพวกเขาสูญเสียงานหรือมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิดพวกเขาสามารถกลับไปจ่ายเงินเพียงจำนวนดอกเบี้ย ที่ทำให้เงินกู้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวที่เหนือกว่าการจำนองเดิมสำหรับผู้จัดการเงินที่มีระเบียบวินัย
สามข้อเสีย
แรกเงินกู้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวเป็นอันตรายสำหรับผู้กู้ที่ไม่ได้ตระหนักถึงเงินกู้จะแปลง พวกเขามักจะไม่สามารถจ่ายเงินได้มากขึ้นเมื่อ "อัตราทีเซอร์" หมดอายุ คนอื่นอาจไม่ตระหนักว่าพวกเขาไม่มีส่วนได้เสียในบ้าน หากพวกเขาขายมันก็ไม่มีอะไรเลย
ข้อเสียที่สองเกิดขึ้นสำหรับผู้ที่นับงานใหม่เพื่อจ่ายเงินที่สูงขึ้น เมื่อสิ่งที่ไม่เป็นจริงหรือถ้างานปัจจุบันหายไปจำนวนเงินที่สูงขึ้นก็เป็นความหายนะ
บางคนอาจวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์ แต่หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นก็จะไม่สามารถรีไฟแนนซ์ได้เช่นกัน
ความเสี่ยงที่สามคือถ้าราคาที่อยู่อาศัยลดลง ที่เจ็บเจ้าของบ้านที่วางแผนที่จะขายบ้านก่อนที่เงินกู้จะแปลง ในปี 2549 เจ้าของบ้านไม่สามารถขายได้เนื่องจากจำนองมีมูลค่ามากกว่าบ้าน ธนาคารจะเสนอการรีไฟแนนซ์หุ้นใหม่ที่มีมูลค่าลดลงเท่านั้น เจ้าของบ้านที่ไม่สามารถจ่ายเงินเพิ่มขึ้นได้ถูกบังคับให้ผิดนัดในการจำนอง เงินให้กู้ยืมเพื่อดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวเป็นเหตุผลใหญ่ที่ทำให้หลาย ๆ คนเสียบ้าน
ประเภท
สินเชื่อซับไพรม์หลายประเภทมีพื้นฐานอยู่บนแบบจำลองที่น่าสนใจเท่านั้น ส่วนใหญ่ถูกสร้างขึ้นหลังจากปีพศ. 2543 เพื่อรองรับความต้องการ สินเชื่อซับไพรม์ นั่นเป็นเพราะธนาคารได้เริ่มต้นการจัดหาเงินกู้ด้วย หลักทรัพย์ค้ำประกัน อนุพันธ์เหล่านี้กลายเป็นที่นิยมมากพวกเขาสร้างความต้องการอย่างมากสำหรับสินทรัพย์จำนองต้นแบบ
ในความเป็นจริงเงินให้กู้ยืมดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวนี้เป็นส่วนหนึ่งของ สิ่งที่ก่อให้เกิดวิกฤติสินเชื่อซับไพรม์
นี่คือคำอธิบายของเงินกู้ที่แปลกใหม่เหล่านี้ destructiveness ของพวกเขาหมายความว่าหลายไม่สามารถใช้ได้อีกต่อไป
- สินเชื่อ ARM แบบเลือก อนุญาตให้ผู้กู้สามารถเลือกจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเป็นรายเดือนสำหรับห้าปีแรก
- เงินให้สินเชื่อที่ตัดจำหน่าย เพิ่มลบมากกว่าหลักในแต่ละเดือน
- เงินให้กู้ยืมบอลลูน ต้องการให้เงินกู้ทั้งหมดต้องจ่ายหลังจาก 5-7 ปี
- ไม่มีเงินให้กู้ยืมลง อนุญาตให้ผู้กู้ที่จะออกเงินกู้สำหรับการชำระเงินลง