การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยในการเกษียณอายุมีข้อดีและข้อเสีย
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยใน Pros เพื่อการเกษียณอายุ
โดยทั่วไปการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านมีประโยชน์หลายประการสำหรับเจ้าของบ้าน ก่อนการรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่า อัตราที่ต่ำกว่าอาจส่งผลให้มีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลงทำให้ที่อยู่อาศัยมีความเครียดน้อยลงกับงบประมาณของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถบรรลุการชำระเงินที่ต่ำกว่าโดยการรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองเป็นระยะเวลาเงินกู้อีกต่อไป
ในทางกลับกันการรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองให้สั้นลงจะช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ได้รวดเร็วยิ่งขึ้น การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจสูงกว่า แต่คุณอาจตระหนักถึงการประหยัดบางส่วนขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณได้รับการจดจำนอง หากคุณมี ส่วนได้เสียที่ สำคัญ ในบ้าน นี่เป็นอีกเหตุผลหนึ่งในการพิจารณาการรีไฟแนนซ์ การรีไฟแนนซ์เงินสดออกจะช่วยให้คุณสามารถแตะส่วนของคุณในขณะที่ยังอาจลดอัตราการจำนองของคุณ
ประโยชน์เหล่านี้สามารถนำไปใช้กับเจ้าของบ้านใดก็ได้ แต่จากมุมมองเกี่ยวกับการเกษียณอายุมีเหตุผลที่ดีหลายประการในการพิจารณาการรีไฟแนนซ์เงินกู้
ประการแรกคือโอกาสในการลดค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือน สำนักสถิติแรงงานสหรัฐฯประเมินว่าโดยทั่วไปแล้วประชากรวัย 65-74 ปีใช้จ่ายเฉลี่ย 32.4 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ครัวเรือนในที่อยู่อาศัยเป็นประจำทุกปี หากไข่รังไข่เกษียณของคุณไม่ใหญ่เท่าที่คุณต้องการให้รีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำกว่าหรือเป็นระยะเวลาการจำนองนาน ๆ อาจลดการชำระเงินและเพิ่มเงินที่มีค่าลงในกระแสเงินสดรายเดือนของคุณ
เงินดังกล่าวอาจมีประโยชน์หากการเกษียณอายุเกิดขึ้นพร้อมกับ ค่ารักษาพยาบาลที่ เพิ่มขึ้น คู่สมรสอายุเฉลี่ย 65 ปีจะต้องประมาณ 275,000 ดอลลาร์เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุตามรายงานการลงทุนของ Fidelity Investments ในปี 2560 จำนวนเงินทั้งหมดนั้นไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวซึ่งไม่ครอบคลุมโดย Medicare Medicaid จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ แต่เฉพาะหลังจากเกษียณได้ใช้จ่ายลงสินทรัพย์ของพวกเขา
การรีไฟแนนซ์เงินสดออกสามารถตอบสนองวัตถุประสงค์เดียวกัน นอกจากนี้ยังสามารถให้คุณมีเงินสดเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันหรือทำการซ่อมแซมที่จำเป็นหรือปรับปรุงบ้านที่อาจเพิ่มมูลค่าได้ อาจเป็นประโยชน์หากคุณต้องการขายบ้านในบางช่วงที่เกษียณอายุ หากคุณกำลังพิจารณาการรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองเพื่อดึงส่วนของคุณออกไปสิ่งสำคัญคือต้องชัดเจนว่าเงินจะถูกนำมาใช้อย่างไร การดำเนินการรีไฟแนนซ์เงินสดออกเพื่อไปพักผ่อนหรือช่วยเด็กวัยผู้ใหญ่ที่ให้การสนับสนุนไม่ได้ให้ผลประโยชน์ทางการเงินที่เป็นรูปธรรมสำหรับการเกษียณอายุของคุณ
รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยในการเกษียณอายุ Cons
การรีไฟแนนซ์การจดจำนองในการเกษียณอายุอาจมีข้อเสียบางอย่างขึ้นอยู่กับวิธีการที่คุณเข้าใกล้ ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการรีไฟแนนซ์เป็นระยะเวลาเงินกู้อีกต่อไปอาจทำให้ได้รับการบรรเทาทางการเงินในรูปแบบการชำระเงินที่ต่ำกว่า แต่คุณต้องพิจารณาความยั่งยืนของงบประมาณของคุณ
ตามการบริหารงานประกันสังคม 65 ปีเก่าเกษียณปกติสามารถคาดหวังว่าจะมีชีวิตอีก 20 ปี หนึ่งในสี่เกษียณจะมีอายุ 90 และหนึ่งใน 10 จะมีชีวิตอยู่ในอดีต 95
หากคุณกำลังอยู่ระหว่างจำนอง 15 ปีกับการจำนอง 30 ปีในการเกษียณอายุคุณต้องมั่นใจว่าเงินออมและรายได้จากแหล่งอื่น ๆ เช่น Social Security จะเพียงพอที่จะติดตามการชำระเงินเหล่านั้นและอื่น ๆ ได้ ค่าใช้จ่ายสำหรับถัดไป 2-3 ปี การชำระเงินจำนองของคุณอาจลดลง 300 เหรียญต่อเดือน แต่คุณต้องคำนึงถึงต้นทุนรวมของการจำนองตลอดอายุเงินกู้ใหม่
การรีไฟแนนซ์ในระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นกว่ายังสามารถทำให้เกิดผลย้อนกลับได้หากรายได้และการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณไม่เพียงพอต่อการชำระเงินที่สูงขึ้น หากคุณพัฒนาเป็นปัญหาสุขภาพที่ร้ายแรงตัวอย่างเช่นคุณอาจพบว่าตัวเองต้องจ่ายเงินค่ารักษาพยาบาลออกจากกระเป๋ามากขึ้น
ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจทำให้การชำระเงินจำนองที่สูงขึ้นเป็นภาระมากขึ้นสำหรับงบประมาณของคุณ
คำถามที่ถามก่อนที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน
หากคุณใกล้เกษียณอายุหรือเกษียณอายุและเพิ่งรีไฟแนนซ์อยู่ในตารางเมื่อเร็ว ๆ นี้ถามตัวเองว่าคำถามที่ถูกต้องจะช่วยให้คุณตัดสินใจว่าจะเหมาะสมหรือไม่ ตัวอย่างเช่น:
- คุณวางแผนที่จะอยู่บ้านนานแค่ไหน? กี่ปีที่เหลืออยู่ในการจำนองหรือไม่?
- คุณจะผ่านบ้านหลังนี้ไปให้ลูก ๆ ของคุณเมื่อคุณจากไป? ถ้าเป็นเช่นนั้นอสังหาริมทรัพย์ของคุณมีทรัพย์สินเพียงพอที่จะจ่ายยอดคงเหลือจำนองที่เหลืออยู่หรือไม่?
- เป้าหมายสำหรับการรีไฟแนนซ์คืออะไร? การลดอัตราของคุณ? ลดการชำระเงินรายเดือนของคุณหรือไม่ การถอนหุ้น?
- เงินที่จะรีไฟแนนซ์จะเพิ่มกลับเข้าสู่ งบประมาณรายเดือน ของคุณหากคุณได้รับการชำระเงินที่ต่ำกว่า
- หากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้ระยะสั้นจะมีผลต่องบประมาณของคุณอย่างไร
- หากการรีไฟแนนซ์เงินสดออกในบัตรเงินสดจะถูกนำมาใช้อย่างไร?
- ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์จะอยู่ที่เท่าไร เงินจำนวนนี้จะถูกจ่ายออกจากกระเป๋าหรือรีดเข้าเงินกู้หรือไม่? วิธีการที่จะรีดค่าใช้จ่ายลงในเงินกู้ที่มีผลต่อการชำระเงินรายเดือน?
- คุณจะมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยอะไรขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณ? อัตรานี้เทียบได้กับอัตราที่คุณจ่ายอยู่ในปัจจุบันอย่างไร?
การคิดเกี่ยวกับปัญหาเหล่านี้ช่วยให้คุณเข้าใจได้ดีขึ้นว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้ในการเกษียณอายุเป็นทางเลือกที่เหมาะสมหรือไม่