เมษายน - สิ่งที่บอกคุณเกี่ยวกับเงินกู้

เมื่อคุณยืมเงินคุณจะเห็นคำ APR และคุณอาจไม่แน่ใจว่าหมายถึงอะไร เมษายนช่วยให้คุณเข้าใจต้นทุนของเงินกู้ แต่อาจทำให้เข้าใจผิดได้ บางครั้งค่าธรรมเนียมรวมอยู่ด้วยและบางครั้งเงินกู้ที่มี APR ต่ำสุดไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

ในการใช้เมษายนคุณไม่จำเป็นต้องเข้าใจคณิตศาสตร์เบื้องหลัง แต่คุณสามารถขุดลึกขึ้นและ เรียนรู้วิธีคำนวณ APR ได้ หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติม

APR หมายถึงอะไร?

APR ย่อมาจากอัตราร้อยละต่อปี มันบอกคุณว่าค่าใช้จ่ายในการยืมเป็นเวลาหนึ่งปีรวมทั้ง ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ APR คือ "ราคา" ของเงินกู้ที่ระบุในแง่ของอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยเป็นประโยชน์เนื่องจากอัตราสามารถใช้กับจำนวนเงินใด ๆ

เมื่อคุณรู้ว่ามีค่าใช้จ่ายเท่าใดในการยืมคุณสามารถเปรียบเทียบสินเชื่อและบัตรเครดิตได้โดยการเปรียบเทียบ APR

ตัวอย่าง: คุณยืม 100 เหรียญที่ APR 10 เปอร์เซ็นต์ ในช่วงหนึ่งปีคุณจะจ่ายดอกเบี้ย 10 เหรียญเนื่องจาก 10 ดอลลาร์เป็น 10 เปอร์เซ็นต์ของ 100 ดอลลาร์ หากต้องการคำนวณให้คูณจำนวน 100 เหรียญโดย 0.10 ถึง 10 ดอลลาร์ (100 เหรียญ x .10 = 10 เหรียญ) โปรดทราบว่าเปอร์เซ็นต์ถูก แปลงเป็นรูปแบบทศนิยม เพื่อคำนวณ

ในความเป็นจริงคุณอาจจะต้องจ่ายเงินมากกว่า 10 เหรียญ ตัวอย่างข้างต้นถือว่าดอกเบี้ยถูกคำนวณและเรียกเก็บเงินเพียงครั้งเดียวต่อปีและคุณไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมใด ๆ ซึ่งอาจไม่ถูกต้อง บัตรเครดิตมักเรียกเก็บดอกเบี้ยรายวันหรือรายเดือนจำนวนน้อย ๆ (และบวกค่าใช้จ่ายเหล่านั้นกับยอดเงินกู้ของคุณ) ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงินค่าคอมมิชชั่นมากขึ้น

คุณ มักจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ด้วยเงินให้สินเชื่อบ้านซึ่งจะเพิ่มต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดของคุณ

เมษายนเป็นอัตรา ต่อปี กล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าใดหากคุณกู้ยืมเงินเต็มปีหนึ่งปี อย่างไรก็ตามคุณอาจไม่ได้กู้เงินตลอดทั้งปีหรือ จำนวนเงิน ที่คุณยืมอาจมีการเปลี่ยนแปลงตลอดทั้งปี (เช่นคุณซื้อสินค้าและชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณเป็นต้น)

เพื่อให้ได้ตัวเลขที่แม่นยำคุณอาจต้องใช้คณิตศาสตร์นิดหน่อย

อย่างไรก็ตามคุณสามารถสมมติว่า APR ต่ำกว่าดีกว่า APR ที่สูงขึ้น (โดยการจำนองเป็นข้อยกเว้นที่สำคัญ)

ด้วยบัตรเครดิต คุณมักจะ ตัด APR ลง เป็นอัตรา รายวัน เนื่องจากมีการเรียกเก็บเงินจากดอกเบี้ยในแต่ละวันและมีการเพิ่มยอดเงินดอกเบี้ยดังกล่าวลงในยอดคงเหลือของคุณเพื่อให้คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยในวันถัดไป

หากต้องการคำนวณอัตรารายวันของคุณให้ใช้ APR และหารด้วย 365 หาก APR เท่ากับ 10 เปอร์เซ็นต์อัตรารายวันจะเท่ากับ 0.0274 เปอร์เซ็นต์ (0.10 หารด้วย 365 = .000274) โปรดทราบว่าบัตรเครดิตบางประเภทแบ่งเป็น 360 วันแทน 365 วัน

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการ คำนวณการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตและค่าใช้จ่าย ด้วยตนเอง

APR% 0 คืออะไร?

หากคุณเคยเห็นโฆษณาที่เสนอข้อเสนอ "ข้อเสนอพิเศษ" คุณอาจสงสัยว่า APR ร้อยละศูนย์หมายถึงอะไร APR ไม่เป็นศูนย์แสดงให้เห็นว่าไม่มีการเรียกเก็บเงินใด ๆ จากเงินที่คุณยืม การขาดค่าใช้จ่ายที่น่าสนใจทำให้คุณต้องเสียเงินอย่างช้าๆด้วยเงินสดของคุณเองและบางครั้งข้อตกลงจะถูกโฆษณาว่า "เหมือนกับเงินสด" แต่คุณยังคงต้องยืมเงินและสิ่งต่างๆอาจใช้เวลาแย่เสมอ กลับ. การกู้ยืมเงินฟรีอาจฟังดูดี แต่ก็ไม่ค่อยมีความยาวนาน ข้อเสนอ APR ที่เป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์ถูกออกแบบมาเพื่อให้คุณได้รับในประตูเพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยได้ในที่สุด

ไม่มีอาหารกลางวันฟรี: โปรดจำไว้ว่าข้อเสนอ APR ที่มีเปอร์เซ็นต์เป็นศูนย์ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ แต่คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียม อื่น ๆ ในการยืม ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตของคุณอาจ เรียกเก็บค่าธรรมเนียม "การโอนยอดคงเหลือ" เพื่อให้คุณสามารถชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตอื่น ๆ ได้ ค่าธรรมเนียมอาจน้อยกว่าที่คุณจ่ายด้วยบัตรเก่า แต่คุณยังจ่ายเงินอยู่ ในทำนองเดียวกันคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีให้แก่ผู้ออกบัตรเครดิตและค่าธรรมเนียมดังกล่าวจะไม่รวมอยู่ใน APR

เป็น ไปได้ที่จะจ่ายอะไรอย่างเต็มที่และใช้ประโยชน์จากข้อเสนอ APR เป็นศูนย์อย่างครบถ้วน แต่คุณต้องขยันขันแข็งในการดึงข้อมูลนี้ออก คุณต้องจ่ายดอกเบี้ย 100 เปอร์เซ็นต์ของยอดเงินกู้ก่อนที่รอบระยะเวลาโปรโมชันจะสิ้นสุดลงและเพื่อให้การชำระเงินทั้งหมดของคุณเป็นไปตามกำหนดเวลา - ถ้าคุณไม่ทำคุณอาจ ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงถึง ยอดคงเหลือใด ๆ

ดอกเบี้ยรอตัดบัญชี ไม่เท่ากับดอกเบี้ยทบต้น 0% โปรแกรมเหล่านี้มักได้รับการโฆษณาว่าเป็น "ไม่มีดอกเบี้ย" และเป็นที่นิยมโดยเฉพาะในช่วงวันหยุดฤดูหนาว อย่างไรก็ตามคุณ จะ จ่ายดอกเบี้ยหากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือทั้งหมดก่อนที่ระยะเวลาโปรโมชันจะสิ้นสุดลง ด้วยข้อเสนอพิเศษที่เป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์คุณจะเริ่มจ่ายดอกเบี้ยให้กับยอดเงินที่เหลือหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชัน ด้วยดอกเบี้ยรอตัดบัญชีคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนคืนให้กับวงเงินกู้เดิม เช่นเดียวกับที่คุณไม่ได้ชำระเงิน ข้อเสนอดอกเบี้ยรอตัดจ่ายไม่ได้รับอนุญาตให้โฆษณา "ดอกเบี้ย 0%"

APR Variable มีความหมายว่าอย่างไร?

ถ้า APR เป็นตัวแปร อาจ แตกต่างกัน (หรือเปลี่ยนแปลง) เมื่อเวลาผ่านไป ด้วยเงินกู้ยืมบางส่วนคุณรู้แน่ชัดว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร: คุณรู้ว่าคุณจะขอยืมเท่าไหร่คุณจะใช้เวลานานเท่าใดในการจ่ายคืนและใช้อัตราดอกเบี้ยสำหรับดอกเบี้ย เงินให้สินเชื่อที่มี APR แตกต่างกัน ในอนาคตอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าหรือต่ำกว่าในวันนี้ (ต่ำกว่าจะดี แต่มีโอกาสสูงกว่า)

เงินให้กู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยมีความเสี่ยงเนื่องจากคุณอาจ คิดว่า คุณสามารถกู้ยืมเงินได้ในอัตราวันนี้ แต่คุณอาจต้องเสียเงินมากเกินกว่าที่คุณคาดไว้ ในทางกลับกันคุณมักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่าหากคุณต้องการยอมรับความเสี่ยงในการใช้ APR แบบตัวแปร ในบางกรณี APR ตัวแปรจะเป็นตัวเลือกเดียวที่พร้อมใช้งาน - ใช้หรือทิ้งไว้

สิ่งที่อาจทำให้อัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้น? APRs แปรผันมักเพิ่มขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นโดยทั่วไป กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขาเห็นด้วยกับอัตราดอกเบี้ยในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และสินเชื่อประเภทอื่น ๆ แต่อัตราดอกเบี้ยของคุณยังสามารถเพิ่มขึ้นเป็นส่วนหนึ่งของ "โทษ" (ไม่ว่าคุณจะมีตัวแปร APR หรือไม่ก็ตาม) หากคุณไม่สามารถชำระเงินหรือกดปุ่ม เริ่มต้นสากล อัตราของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว คุณอาจไม่ต้องเสียอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีอยู่ในขณะนี้ แต่คุณจะสูญเสียความสามารถในการกู้ในอัตราที่ต่ำกว่าในอนาคต

APR หลายรายการ

การพูดถึงอัตราที่สูงกว่าและอัตราที่ต่ำกว่าคุณอาจต้องจ่ายค่า APR ที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณจะกู้อย่างไร APRs เหล่านี้มีอะไรบ้าง

ลองนึกถึงการเปิดบัตรเครดิตใหม่: คุณอาจโอนยอดคงเหลือไปยังบัตรนั้นซื้อสินค้าและรับเบิกเงินสดล่วงหน้าจากตู้เอทีเอ็ม เนื่องจากเป็นธุรกรรม ประเภทต่างๆ ซึ่งอาจหมายถึง APR ที่ต่างกัน โดยปกติคุณจะได้รับ APR (โปรโมชัน) ที่ต่ำ (ต่ำ) สำหรับการโอนยอดเงิน APR ปกติสำหรับการซื้อและ APR ที่สูงขึ้นสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้า นอกจากนี้เมื่อคุณชำระเงินผู้ออกบัตรเครดิตของคุณอาจใช้การชำระเงินกับหมวดหมู่ APR ต่ำสุดก่อนจึงจะสามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าได้นานที่สุด

อย่าเพิ่งคิดว่าคุณรู้จัก APR ของคุณ ค้นหาสิ่งที่เกิดขึ้นหากคุณทำอะไรนอกเหนือจากรูดบัตรที่ร้านค้า

เมษายนสำหรับการเปรียบเทียบสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เมื่อพูดถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย APR มีความซับซ้อน มันควรจะเป็นแอปเปิ้ลไปแอ็ปเปิ้ลวิธีที่จะเปรียบเทียบ ทั้งหมด ของค่าใช้จ่ายของเงินให้กู้ยืมของคุณ: ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยค่าใช้จ่ายในการปิดการประกันจำนองและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ทั้งหมดที่คุณอาจจ่ายเพื่อให้ได้สินเชื่อบ้าน เนื่องจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ต่างกัน APR จะให้หมายเลขหนึ่งเพื่อดูเมื่อเปรียบเทียบเงินกู้ อย่างไรก็ตามความเป็นจริงคือผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันรวมถึง (หรือยกเว้น) ค่าธรรมเนียมที่แตกต่างจากการคำนวณ APR ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถพึ่งพา APR เพื่อบอกคุณได้ว่าการจำนองใดเป็นข้อตกลงที่ดีที่สุด สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเปรียบเทียบราคา APR โปรดดู ข้อผิดพลาดใน APR

สิ่งที่มีผลต่อเมษายน?

ไม่ว่าคุณจะต้องเสียค่า APR หรือ APR ที่ต่ำหรือไม่ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ:

ประเภทของเงินกู้: เงินกู้ บางส่วนมีราคาแพงกว่าคนอื่น ๆ เงินให้สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์โดยทั่วไปมาพร้อมกับอัตราที่ลดลงเนื่องจากบ้าน สามารถใช้ได้เป็นหลักประกัน และผู้คนมักจะจัดลำดับความสำคัญเงินกู้เหล่านั้น ในทางกลับกันบัตรเครดิตเป็น เงินให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกัน ดังนั้นคุณต้องเสียเงินมากขึ้นอันเนื่องมาจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น

เครดิต: ประวัติศาสตร์การยืมของคุณเป็นส่วนสำคัญในการตัดสินใจให้กู้ยืมเงิน หากคุณสามารถแสดงประวัติการชำระคืนเงินกู้ได้ทันเวลา (และคุณมี คะแนนเครดิต ที่ดี) คุณจะได้รับ APR ที่ต่ำกว่าในเกือบทุกประเภทของเงินกู้

อัตราส่วน: อีกครั้งมันเป็นเรื่องของความเสี่ยง หากผู้ให้กู้คิดว่าพวกเขาสามารถหลีกเลี่ยงการสูญเสียเงินได้พวกเขาก็จะเสนอ APR ที่ต่ำลง สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์มีความสำคัญที่จะต้องมี อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) และ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ ดี อัตราส่วนที่ดีแสดงให้เห็นว่าคุณไม่ได้กัดมากขึ้นกว่าที่คุณสามารถเคี้ยวและผู้ให้กู้สามารถขายหลักประกันและเดินออกไปในรูปแบบที่ดีถ้าจำเป็น