การตัดสินใจว่าใบรับรองเงินฝากหรือตลาดเงินดีกว่าสำหรับคุณ
ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดทั้งปวงและสถานการณ์ทางส่วนตัวทรัพยากรและความต้องการของพอร์ตการลงทุนของคุณอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่างสามารถตอบสนองความต้องการของคุณได้เมื่อคุณกำลังมองหาสถานที่ที่จะได้รับรายได้ แบบพาสซีฟที่ ปลอดภัย แต่ไม่ต้องการ ดำน้ำในหลักทรัพย์เช่น พันธบัตรเทศบาลปลอดภาษี หรือ พันธบัตรองค์กร
ในบทความนี้ฉันต้องการใช้เวลาในการแนะนำคุณเกี่ยวกับพื้นฐานการลงทุนในตลาดเงินและใบรับรองเงินฝากเน้นสิ่งที่คุณอาจต้องการพิจารณาและตัดทอนเพื่อให้คุณมีความคิดที่ดีขึ้นเกี่ยวกับสิ่งที่แตกต่างออกไป เป็นความหวังของฉันที่เมื่อถึงเวลาที่อ่านเสร็จแล้วคุณจะรู้สึกสะดวกสบายมากขึ้นเมื่อถึงจุดหนึ่งในอนาคตคุณจะตัดสินใจเพิ่มเงินลงทุนเหล่านี้ลงใน งบดุล ส่วนบุคคล ที่คุณพบว่าตัวเองติดอาวุธด้วยความรู้ที่สามารถช่วยป้องกันคุณจากการทำผิดพลาดหรือสะดุดในสถานการณ์ที่คุณจะหลีกเลี่ยงได้
ภาพรวมพื้นฐานของใบรับรองเงินฝาก
หนังสือรับรองเงินฝากหรือที่เรียกว่า CD สั้น ๆ เป็นตราสารหนี้พิเศษที่ออกโดยธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับนักลงทุนที่ต้องการฝากเงินและรายได้ดอกเบี้ย ธนาคารใช้เงินสำหรับระยะเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้าซึ่งมักจะให้ผลตอบแทนแก่นักลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงขึ้นอีกต่อไปพวกเขาจะผูกเงินของพวกเขาไว้ (แม้ว่าอาจแตกต่างกันไปตามรูปร่างของเส้นอัตราผลตอบแทน) และสัญญาว่าจะชำระคืนเมื่อครบกำหนด
สำหรับธนาคารที่ได้รับการประกันโดย FDIC ธนาคารมีคำมั่นสัญญาว่าจะคืนเงินที่มัดจำไว้ในบัตรเงินฝากที่รัฐบาลกำหนดไว้จนถึงวงเงิน FDIC ดังนั้นแม้ว่าธนาคารจะพังทลายลง แต่เจ้าของซีดีก็ควรจะได้รับเงินคืน
มีผลเมื่อคุณซื้อบัตรเงินฝากคุณจะให้ยืมเงินกับธนาคาร ธนาคารหันไปรอบ ๆ และทำเงินให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ซึ่งก่อให้เกิดการแพร่กระจายระหว่างดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับคุณและดอกเบี้ยสูงกว่าที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บ ทำอย่างถูกต้องทุกคนชนะ เป็นกรณีของลัทธิทุนนิยมที่ทำในสิ่งที่ลัทธิทุนนิยมทำดีที่สุด: การจัดสรรความเสี่ยงทรัพยากรและผลตอบแทนให้กับฝ่ายต่างๆที่ต้องการรับมือกับผลการดำเนินงานที่ดียิ่งขึ้น คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับการติดตามความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้กู้ที่มีศักยภาพและมีประสิทธิภาพในการจัดจ้างการจัดจำหน่ายหุ้นกู้ของธนาคารให้แก่ธนาคารและ เจ้าของธนาคาร สร้างผลกำไรซึ่งส่วนใหญ่กระจายไปเป็นการ จ่ายเงินปันผล เป็นเงินสด
เมื่อคุณซื้อบัตรเงินฝากเงินจะถูกนำออกจากบัญชีของคุณ (หรือคุณสามารถส่งเงินได้เช่นการเขียนเช็คหรือจ่ายเงินให้กับสถาบันการเงิน) ในวันที่ผ่านไปคุณได้รับใบรับรองทางกายภาพเพื่อรักษาไว้จนกว่าจะครบกําหนด แต่ในยุคปัจจุบันส่วนใหญ่เป็นเรื่องอิเล็กทรอนิกส์ ตัวเลขบนหน้าจอคอมพิวเตอร์หรือพิมพ์ออกมา
คุณเลือกระยะเวลาที่คุณต้องการผูกเงินของคุณและรับอัตราดอกเบี้ยที่ยกมาสำหรับระยะเวลาของซีดี ขึ้นอยู่กับชนิดของใบรับรองเงินฝากที่คุณกำลังซื้อและเงื่อนไขรายได้ดอกเบี้ยที่คุณได้รับจะได้รับการแจกจ่ายให้กับคุณเป็นรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปีหรือจะถูกเพิ่มกลับไปเป็นมูลค่าของใบรับรองเงินฝาก, ช่วยให้คุณสามารถอ้างสิทธิ์ได้เมื่อครบกำหนด
ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้กลายเป็นเรื่องปกติสำหรับบ้านนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ขนาดใหญ่เพื่อให้ลูกค้าสามารถซื้อบัตรเงินฝากในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์และการเกษียณอายุเช่น Roth IRA หรือ Rollover IRA อาจเป็นประโยชน์เพราะคุณสามารถถือบัตรประจำตัวประชาชนที่ออกโดยสถาบันต่างๆได้ตลอดเวลาใน พอร์ตโฟลิโอที่บันได ทั้งหมดในที่เดียวที่สะดวกสบายและยังคงเพลิดเพลินกับการคุ้มครอง FDIC
มันเหมาะสำหรับนักลงทุนที่ร่ำรวยมากขึ้นที่จะมิฉะนั้นจะตีขีด จำกัด ของ FDIC (อีกทางเลือกหนึ่งถ้าคุณต้องการซื้อใบรับรองการฝากเงินจากสถาบันเดียวคือการ ใช้เจ้าหนี้ในบัญชีการเสียชีวิตเพื่อเพิ่มวงเงินคุ้มครอง FDIC ของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพแม้ว่าจะมีข้อเสียของตัวเอง )
หนังสือรับรองเงินฝากมูลค่า 100,000 เหรียญขึ้นไปเรียกว่า "Jumbo CDs" และโดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า
ในบางกรณีคุณสามารถใช้ใบรับรองเงินฝากเพื่อสร้างวงเงินที่ปลอดภัยธนาคารที่ถือซีดีไว้เป็นหลักประกัน อาจเป็นวิธีจัดเรียงเค้กของคุณและกินได้เช่นกัน เพื่อให้คุณสามารถเข้าถึงสภาพคล่องที่เพิ่มขึ้นได้ตามที่คุณได้รับรายได้ดอกเบี้ย
หากคุณต้องการการเข้าถึงเงินที่คุณผูกไว้ในใบสำคัญการฝากเงินของคุณก่อนวันครบกำหนดคุณจะทำอย่างไรกับการรับเงินขึ้นอยู่กับสถาบันการศึกษาและซีดีที่คุณได้รับ ธนาคารแบบดั้งเดิมส่วนใหญ่จะไถ่ถอนคุณเพื่อแลกกับการปรับอัตราดอกเบี้ยเช่นการให้ดอกเบี้ย 6 เดือน ในทางตรงกันข้ามจะต้องมีการระบุชื่อผู้ถือใบแสดงสิทธิในการซื้อขายหลักทรัพย์ของนักลงทุน คุณจะต้องรอให้ใครบางคนยื่นคำเสนอซื้อและอาจมีมูลค่าน้อยกว่ามูลค่าของใบรับรองเงินฝาก
ภาพรวมพื้นฐานของตลาดเงิน
เมื่อนักลงทุนพูดถึงตลาดเงินพวกเขามักไม่ตระหนักว่าจริงๆแล้วมีสองประเภทของการลงทุนในตลาดเงิน สิ่งเหล่านี้อาจมีลักษณะคล้ายกัน แต่โครงสร้างและจากมุมมองความเสี่ยงพวกเขาต่างกันมาก
บัญชี Market Money - เป็นผลิตภัณฑ์พิเศษของ FDIC ที่ผู้เอาประกันภัยนำเสนอโดยธนาคาร พวกเขามีแนวโน้มที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า บัญชีออมทรัพย์ ปกติ แต่มีสิทธิถอน จำกัด เช่นการกำหนดข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเช็คที่สามารถเขียนลงในบัญชีในช่วงระยะเวลาหกเดือนได้โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียม หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับพวกเขาอ่าน อะไรคือบัญชี Market Money? .
กองทุนรวมตลาดเงิน (Money Market Fund ) หรือที่เรียกว่า กองทุนรวม ตลาดเงิน (Money Market Fund) กองทุน FDIC นี้ไม่ได้เป็นผู้ประกันตน แต่แทนที่จะเป็นกองทุนรวมที่มีการลงทุนเช่นตั๋วเงินคลังและบัตรเงินฝาก กองทุนตลาดเงินได้รับการออกแบบเพื่อรักษามูลค่าของ $ 1 ต่อหุ้นตลอดเวลา แต่เมื่อพวกเขาล้มเหลวในการทำเช่นนั้นมันเป็นที่รู้จักกันว่า " ทำลายเจ้าชู้ " และอาจทำให้เกิดการเรียกใช้ในกองทุน (ถ้าคุณกำลังลงทุนผ่าน แผน 401 (k) ในที่ทำงานคุณอาจพบกับสิ่งที่เรียกว่า กองทุนมูลค่าที่มีเสถียรภาพ หลายครั้งดูและทำตัวเหมือนกองทุนตลาดเงิน แต่แทนที่จะได้รับการสนับสนุนโดยการทำสัญญากับการประกันภัย บริษัท ที่ให้การรับประกันอัตราการประนอมที่กำหนดหรือช่วงของอัตราการผสม) คุณสามารถหากองทุนตลาดเงินที่เหมาะกับสถานการณ์ทางภาษีและรายได้ที่ดีที่สุดของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นผู้มีรายได้สูงที่อาศัยอยู่ในมหานครนิวยอร์กในช่วงที่มีอัตราดอกเบี้ยปกติหรือสูงการหากองทุนตลาดเงินที่มีความเชี่ยวชาญด้านปลอดภาษีพันธบัตรและหลักทรัพย์ในเขตเทศบาลนครนิวยอร์คอาจหมายถึงการรักษาเงินเป็นจำนวนมากทั้งหมด ในกระเป๋าของคุณมากกว่าผลิตภัณฑ์คู่แข่งรวมถึงบัญชีตลาดเงินและบัตรเงินฝากแม้ว่าจะดูเหมือนว่าจะมีอัตราผลตอบแทนสูงกว่าในระยะแรก แน่นอนว่าเรื่องนี้ไม่สำคัญหรอกถ้าคุณลงทุนผ่านแผนเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีหรือปลอดภาษี
เปรียบเทียบใบรับรองเงินฝากและตลาดเงิน
บางสิ่งบางอย่างมาถึงใจเมื่อคิดถึงประเภทของการลงทุนที่ดีขึ้น:
- ด้วยหนังสือรับรองเงินฝากคุณสามารถคำนวณรายได้ที่คาดไว้ได้เมื่อเริ่มลงทุน คุณรู้อัตราดอกเบี้ยของคุณ คุณรู้จักวงเล็บภาษีของคุณแล้ว เป็นไปไม่ได้กับบัญชีตลาดเงินหรือกองทุนตลาดเงินเพราะอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลาและไม่ได้รับการล็อคในลักษณะที่มีใบรับรองเงินฝาก
- หนังสือรับรองการฝาก FDIC ประกันได้ถึง 250,000 เหรียญ
- ใบรับรองเงินฝากเป็นทางออกที่ดีสำหรับผู้สูงอายุที่ใกล้ถึงจุดสิ้นสุดของอายุขัยของผู้ที่ต้องการให้ความสำคัญกับเรื่องการ เก็บรักษาเงินทุน เพื่อรักษาสิ่งที่พวกเขากังวลมากกว่าการเติบโตของเงินทุนของพวกเขาตลอดช่วงชีวิตของพวกเขา
- ด้วยใบรับรองเงินฝากการเลือกใช้ระยะเวลาครบกำหนดที่ยาวขึ้นจะเกี่ยวข้องกับระดับความเสี่ยงด้าน ค่าใช้จ่ายที่ อาจเกิดขึ้น ยิ่งคุณล็อกเงินไว้นานเท่าไรคุณก็น่าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น อาจเป็นเรื่องที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอัตราการลดลงตามมาในขณะที่คุณถูกผูกติดอยู่กับการจ่ายเงินที่มากขึ้น ในทางกลับกันคุณไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนได้ง่ายในช่วงเวลานานลดความยืดหยุ่นของคุณ ในทางตรงกันข้ามถ้าไม่มีวิกฤตสภาพคล่องหรือความหายนะที่เฉพาะเจาะจงของกองทุนอัตราเดิมพันจะดีกว่าตลาดเงินของคุณจะพร้อมให้คุณด้วยความยุ่งยากและเอะอะน้อยลง โทรศัพท์, เช็คเขียนหรือคลิกเมาส์จากการย้ายที่ใดก็ตามที่คุณต้องการเงินไป
- อัตราดอกเบี้ยเป็นสัดส่วนโดยตรงกับระดับผู้ฝากเงินของสินทรัพย์ที่ฝากไม่ใช่ระยะเวลาครบกำหนดเช่นเดียวกับใบสำคัญการฝากเงิน เป็นผลให้ตลาดเงินเป็นประโยชน์อย่างไม่เป็นธรรมกับนักลงทุนที่ร่ำรวย
คำตัดสิน? แม้ว่าทั้งสองใบรับรองของตลาดฝากและตลาดเงินจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่ต้องการเข้าถึงเงินทุนของตนเองและ / หรือมียอดเงินสดสูงกว่ามากตลาดเงินมักเป็นทางเลือกที่ดีกว่า สำหรับผู้ที่ต้องการการครบกำหนดเวลาให้กับเหตุการณ์บางอย่างหรือได้รับประโยชน์จากความเต็มใจที่จะหลบเลี่ยงเงินฝากออมทรัพย์เป็นระยะเวลานานบัตรประจำตัวของเงินฝากมักเป็นทางเลือกที่ดีกว่า สถานการณ์ที่ไม่ซ้ำกันของคุณจะแตกต่างกันและคุณอาจต้องการพูดคุยเกี่ยวกับทางเลือกของคุณกับที่ ปรึกษาการลงทุน หรือผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่น ๆ แต่กฎทั่วไปเหล่านี้ควรให้กรอบการตัดสินใจที่น่าพอใจสำหรับการตัดสินใจ