การคำนวณแบบง่ายๆช่วยให้คุณสามารถมองเห็นสิ่งที่คุณสามารถใช้จ่ายในการจดจำนองได้
คุณคิดว่าเรื่องนี้น่าจะเกี่ยวข้องกับการคำนวณที่ซับซ้อนซึ่งเกี่ยวข้องกับการเสียภาษีของหลายปีและอาจเป็นระดับที่สูงขึ้นในด้านเศรษฐศาสตร์ แต่ในความเป็นจริงการเรียนรู้ข้อ จำกัด ในการซื้อบ้านของคุณใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีและคณิตศาสตร์บางเรื่องง่าย
กฎของสินเชื่อที่อยู่อาศัย
ปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ผู้ให้ยืมใช้เป็นกฎง่ายๆสำหรับการกู้เงินคืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ซึ่งกำหนดจำนวนเงินที่ต้องการในการชำระหนี้ของคุณเช่นการจำนองบัตรเครดิตของคุณ การชำระเงินและเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ
ผู้ให้กู้มักต้องการรายได้ต่อเดือนไม่เกินร้อยละ 28 ของรายได้ขั้นต้น (เช่นก่อนหักภาษี) เพื่อหาค่าใช้จ่ายในที่อยู่อาศัยของคุณรวมถึงการจ่ายค่าเช่าซื้อภาษีทรัพย์สินและประกัน เมื่อคุณเพิ่ม รายเดือน ใน การชำระ หนี้อื่น ๆ แล้วยอดรวมไม่ควรเกิน 36% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ
นี้เรียกว่า "กฎการจำนองของหัวแม่มือ" หรือบางครั้ง "กฎของ 28/36."
หากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณเกินขีด จำกัด ที่บ้านที่คุณกำลังพิจารณาซื้อคุณอาจไม่สามารถกู้เงินได้หรืออาจต้องเสียอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า
การคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
ดังที่ได้กล่าวมานี้เป็นเรื่องง่ายในการคำนวณ
สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือการกำหนดรายได้ขั้นต้นของคุณ - รายได้ก่อนหักภาษีและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จะถูกหักออก ถ้าคุณแต่งงานแล้วและจะยื่นขอกู้พร้อมกันคุณควรเพิ่มรายได้ทั้งสองด้วยกัน
จากนั้นนำผลรวมและคูณเป็นอันดับแรก 0.28 และจากนั้น 0.36
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณและคู่สมรสมีรายได้ขั้นต้นรวมกันที่ 7,000 เหรียญต่อเดือน:
$ 7,000 x 0.28 = 1,960 ดอลลาร์
7,000 เหรียญ x 0.36 = 2,520 เหรียญ
ซึ่งหมายความว่าการจำนองภาษีและการชำระเงินประกันของคุณจะต้องไม่เกิน $ 1,960 ต่อเดือนและการชำระหนี้รายเดือนรวมของคุณจะต้องไม่เกิน $ 2,520 รวมถึงการชำระเงินจำนอง
ขออภัยคุณต้องชำระเงินเป็นรายเดือนภายใต้ข้อ จำกัด ทั้งสองนี้ ดังนั้นขั้นตอนต่อไปคือการดูสิ่งที่มีผลต่อหนี้อื่น ๆ ของคุณมี เพิ่มยอดรวมการชำระหนี้ที่ไม่ใช่การจดจำนองรายเดือนรวมเช่นบัตรเครดิตหรือการชำระเงินรายเดือน
สำหรับตัวอย่างนี้เราจะถือว่าการชำระหนี้รายเดือนของคุณมีมูลค่าถึง 950 เหรียญ คำนวณการชำระเงินจำนองสูงสุด:
2,520 - 950 บาท = 1,570 เหรียญ
เนื่องจากในตัวอย่างนี้คุณมีหนี้ที่ไม่ใช่หนี้ที่ไม่สูงมากคุณจึง จำกัด การใช้จ่ายเงิน 1,570 ดอลลาร์สำหรับการจำนองภาษีและการประกันภัยสำหรับบ้านใหม่ คุณสามารถใช้จ่ายเงินเต็มจำนวน 1,960 ดอลลาร์ในบ้านของคุณได้เนื่องจาก $ 1,960 + 500 $ = 2,460 เหรียญ (หรือน้อยกว่าวงเงินการชำระเงินรายเดือนโดยรวมของคุณ 2,520 เหรียญ)
โปรดจำไว้ว่านี่เป็นเพียงกฎเท่านั้น
เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าเพียงเพราะธนาคารจะให้ยืมได้ถึงจำนวนเงินที่คุณไม่จำเป็นต้องยืมเงินจำนวนมากที่
นี่เป็นแนวทางที่คุณสามารถใช้เมื่อช้อปปิ้งที่บ้านดังนั้นคุณจึงสามารถมุ่งเน้นบ้านที่อยู่ในช่วงราคาของคุณได้
ในความเป็นจริงสถานการณ์ทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงของคุณจะกำหนดประเภทของการชำระเงินที่บ้านและการชำระเงินจำนองจะดีที่สุดสำหรับคุณ