สิ่งที่ต้องพิจารณาก่อนตัดสินใจซื้อบ้าน

สำหรับคนจำนวนมากการเป็นเจ้าของบ้านทำให้รู้สึกภาคภูมิใจและมีอิสระที่ไม่สามารถจับคู่ได้ด้วยการเช่า เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณเองคุณจะไม่ผูกพันตามกฎของเจ้าของบ้านและการชำระเงินรายเดือนของคุณจะสร้างความเป็นธรรม แม้ว่าการซื้อบ้านอาจเป็นขั้นตอนแรกที่คุณทำเพื่อสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว แต่สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจข้อดีและข้อเสียของการเป็นเจ้าของบ้าน ก่อนที่จะกระโดดลง ไป

ข้อดีของการเป็นเจ้าของบ้าน

อันดับแรกลองมาดูข้อดีของการซื้อบ้านบ้าง ประโยชน์ที่เห็นได้ชัดที่สุดก็คือว่าเป็นของคุณ คุณสามารถทาสีห้องครัวสีชมพูเปลี่ยนภูมิทัศน์ติดตั้งห่วงบาสเก็ตบอลหรือเปลี่ยนชั้นที่ยังไม่เสร็จให้เป็นโรงภาพยนตร์ หากคุณทำงานภายในอาคารหรือกฎระเบียบเขตพื้นที่คุณสามารถทำเกือบทุกอย่างที่คุณต้องการด้วยที่บ้าน

ประโยชน์ที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งของการเป็นเจ้าของบ้านก็คือการชำระเงินจำนองรายเดือนบางส่วนของคุณกลับมาหาคุณในรูปของผู้ถือหุ้น เมื่อคุณจ่ายค่าเช่าคุณจะไม่เห็นเงินใด ๆ อีก ในอีกด้านหนึ่งส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองของคุณจะถูกนำไปใช้กับหลักประกันบางส่วนซึ่งสร้างส่วนได้เสีย

เนื่องจากบ้านของคุณอาจกลายเป็นสินทรัพย์คุณอาจมีโอกาสสร้างรายได้หากคุณสามารถขายได้มากกว่าที่คุณจ่ายเงินไป ในบางกรณีกำไรนี้อาจเป็นภาษีที่ฟรี นอกจากนี้คุณอาจสามารถเข้าไปในส่วนของบ้านได้ในขณะที่ยังคงใช้ชีวิตอยู่เพื่อปรับปรุงหรือรวบรวมหนี้

สุดท้ายอย่าลืมว่าอาจมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติมจากการเป็นเจ้าของบ้าน ในหลายกรณีดอกเบี้ยจำนองและภาษีทรัพย์สินที่คุณจ่ายเป็นหักซึ่งหมายความว่าคุณจะลดภาระภาษีโดยรวมของคุณ

ข้อเสียของการเป็นเจ้าของบ้าน

แม้ว่าจะมีแง่มุมที่ดีในการเลือกซื้อบ้านเราก็อย่าลืมข้อบกพร่องที่เป็นไปได้เช่นกัน

คุณจำเวลาที่เครื่องใช้ไฟฟ้ารายใหญ่ ๆ ในอพาร์ตเมนต์ของคุณชำรุดหรือไม่? คุณอาจต้องโทรติดต่อสำนักงานหน้าบ้านหรือเจ้าของบ้านและออกไปแก้ไขหรือแทนที่โดยไม่มีค่าใช้จ่ายภายในไม่กี่ชั่วโมงหรือหลายวัน เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้านของตัวเองอาจมีค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมและบำรุงรักษาที่ไม่คาดคิดจำนวนมากที่คุณอาจไม่มีถ้าคุณเช่า

สิ่งอื่นที่ต้องพิจารณาคือศักยภาพในการเสียเงินจริงในบ้าน ในขณะที่ช่วงเวลาอสังหาริมทรัพย์ได้ไปโดยทั่วไปขึ้นในค่ามีบางครั้งเมื่อตลาดอสังหาริมทรัพย์อยู่ค่อนข้างแบนหรือจริงลดลง ขึ้นอยู่กับ ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการขาย และจำนวนเงินที่แท้จริงที่คุณขายบ้านให้คุณอาจเสียเงิน

สุดท้ายการซื้อบ้านเป็นเรื่องยาว ๆ เมื่อคุณเช่าคุณอาจต้องผูกพันกับสัญญาเช่ารายเดือนหรือรายปีเท่านั้นดังนั้นการรับและการเคลื่อนย้ายสามารถทำได้ในระยะเวลาอันสั้น เมื่อคุณซื้อบ้านก็ไม่ง่ายเพียงแค่หยิบขึ้นมาและย้าย คุณมีภาระผูกพันทางการเงินที่สำคัญและขั้นตอนการขายบ้านอาจใช้เวลาหลายเดือนจึงจะเสร็จสมบูรณ์

ดังนั้นเมื่อคุณซื้อบ้านใช้เวลาในการทำความเข้าใจถึงข้อดีและข้อเสียและตรวจสอบว่าคุณกำลังทำอย่างถูกต้อง

พิจารณาว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน

หากคุณตัดสินใจว่าการซื้อบ้านเหมาะสำหรับคุณขั้นตอนแรกคือการ กำหนดสิ่งที่คุณสามารถจ่าย ได้ แนวทางหนึ่งในการใช้คืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ชี้ให้เห็นว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน 36% และหนี้จำนองเพียงอย่างเดียวของคุณควรน้อยกว่า 28% ของรายได้ต่อเดือนของคุณ

ในการคำนวณสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณขั้นแรกให้เพิ่มรายได้รวมทั้งหมดต่อเดือน เมื่อคุณมีตัวเลขแล้วคูณด้วย 36% หรือ 0.36 จำนวนนี้เป็นจำนวนเงินสูงสุดของการชำระหนี้รายเดือนที่คุณควรมีรวมถึงการจำนองของคุณ

จากนั้นเพิ่มยอดการชำระหนี้ที่ไม่ใช่การจดจำนองรายเดือนของคุณทั้งหมดและลบออกจากยอดรวมก่อนหน้านี้ทั้งหมดที่คุณคำนวณ หมายเลขนี้จะให้การชำระเงินจำนองสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้

จำนวนเงินนี้ควรเป็น 28% หรือน้อยกว่ารายได้ต่อเดือนของคุณ

แม้จะมีหลักเกณฑ์เหล่านี้สิ่งสำคัญก็คือต้องจำไว้ว่าสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณจะกำหนดสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างแท้จริงเพื่อที่จะคำนึงถึงทุกสถานการณ์ในสถานการณ์ของคุณ

การหาสินเชื่อที่เหมาะสม

หลังจากที่คุณได้พิจารณาว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหนก็ถึงเวลาที่ต้องซื้อจำนองทางขวา เนื่องจากคุณมีแนวโน้มที่จะจัดหาเงินกู้เป็นจำนวนหลายร้อยหลายพันดอลลาร์สิ่งสำคัญคือคุณต้องตัดสินใจอย่างชาญฉลาด การจดจำนองที่ไม่ดีอาจส่งผลต่อการเงินของคุณอย่างมีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไป

ข่าวดีก็คือว่ามีประเภทของการจำนองที่มีอยู่สำหรับเกือบทุกสถานการณ์ ข่าวร้ายก็คือการเลือกคนที่ไม่ถูกต้องสามารถเสียค่าใช้จ่ายหลายหมื่นดอลลาร์ในระยะเวลาของเงินกู้ได้ เงินให้กู้ยืมที่พบมากที่สุดมีสองรูปแบบคือเงินกู้ดอกเบี้ยคงที่และปรับได้

เงินกู้ดอกเบี้ยคงที่จะให้ความมั่นคงสำหรับคุณ อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุของเงินกู้ดังนั้นการชำระเงินของคุณจะยังคงมีเสถียรภาพ หนึ่งประโยชน์กับเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่คือถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นคุณยังคงจ่ายอัตราที่ต่ำกว่าเดียวกันของคุณ ในทางกลับกันถ้าอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณอาจจะจ่ายเงินมากกว่าอัตราปัจจุบันแม้ว่าอาจเป็นไปได้ที่จะรีไฟแนนซ์สำหรับอัตราที่ต่ำกว่า

ด้วยเงินกู้อัตราดอกเบี้ยที่ปรับคุณเสียสละบางส่วนของความมั่นคงในการชำระเงินสำหรับความสามารถในการจำนองเพื่อปรับให้เหมาะสมกับอัตราดอกเบี้ย. เมื่ออัตราดอกเบี้ยจะลดลงนี้สามารถเพื่อประโยชน์ของคุณ แต่เมื่ออัตราเพิ่มขึ้นคุณจะพบว่าตัวเองมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น

การชำระเงินดาวน์

นอกเหนือจากการทำความเข้าใจประเภทของเงินกู้ที่จะมองหา คุณควรพิจารณาการชำระเงินดาวน์ ในการจำนองแบบดั้งเดิมคุณจะให้การชำระเงินลงจากยี่สิบเปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าของราคาของบ้าน ร้อยละยี่สิบเป็นจำนวนมหัศจรรย์เพราะสำหรับผู้ให้กู้ส่วนใหญ่นี้เป็นจำนวนเงินทุนที่พวกเขาต้องการเพื่อให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI หรือการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน

เมื่อคุณไม่สามารถวางเงินลงได้ 20 เปอร์เซ็นต์ผู้ให้ยืมมักต้องการให้คุณจ่ายเบี้ยประกันภัย PMI ซึ่งอาจอยู่ที่ใดก็ได้จาก 20 เหรียญไปจนถึงไม่กี่ร้อยเหรียญต่อเดือน เมื่อช้อปปิ้งสำหรับการจำนอง, ใช้เวลานี้ในการพิจารณาและถามว่ามีทางเลือกในการจ่าย PMI ถ้าคุณจะไม่สามารถมากับการชำระเงินเต็มรูปแบบ