เบี้ยประกันคืออะไร (และทำงานอย่างไร)?

ทุกคนรู้ค่าใช้จ่ายเงินประกัน แต่คำที่มักจะใหม่เมื่อคุณเริ่มซื้อประกันเป็นเบี้ยประกันภัย ต่อไปนี้เป็นข้อมูลพื้นฐานที่จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าเบี้ยประกันภัยเป็นอย่างไรและทำงานอย่างไร

เบี้ยประกันคืออะไร?

ในแง่ที่ง่ายที่สุดเบี้ยประกันหมายถึงจำนวนเงินที่ บริษัท ประกันภัยจะคิดค่าบริการสำหรับ กรมธรรม์ประกันภัยที่ คุณซื้อ

เบี้ยประกันภัยเป็นค่าประกันของคุณ

เบี้ยประกันภัยมักจะมีการคำนวณฐานแล้วใช้ข้อมูลส่วนบุคคลสถานที่และข้อมูลอื่น ๆ ของ บริษัท ที่กำหนดไว้จะมีส่วนลดที่เพิ่มลงในเบี้ยประกันภัยฐานเพื่อที่จะได้รับอัตราที่ต้องการหรือเบี้ยประกัน การแข่งขัน หรือราคาถูกกว่าขึ้นอยู่กับ ข้อมูลที่เราร่างไว้ในรายละเอียดมากขึ้นใน 4 ปัจจัยที่กำหนดพรีเมียมด้านล่าง

เบี้ยประกันภัยจ่ายเป็นครั้งคราวในแต่ละปีครึ่งปีหรือวันนี้ บริษัท ส่วนใหญ่อนุญาตให้มีการเบิกเงินรายเดือนของพรีเมี่ยม หาก บริษัท ประกันภัยตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการเบี้ยประกันขึ้นด้านหน้าพวกเขาอาจต้องการสิ่งนั้นด้วย กรณีนี้มักเกิดขึ้นเมื่อบุคคลใดมี นโยบายการประกันยกเลิกเนื่องจากไม่ได้ชำระเงิน ในอดีต

พรีเมี่ยมเป็นพื้นฐานของ "การชำระเงินประกันของคุณ" เบี้ยประกันภัยอาจถูกหักภาษีหรือบางครั้งอาจมีการเพิ่มค่าธรรมเนียมบริการขึ้นอยู่กับกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยในประเทศและผู้ให้สัญญาของคุณ

หลักเกณฑ์ของสมาคมนายจ้างประกันภัยแห่งชาติหรือ สำนักงานคณะกรรมการกำกับการประกอบธุรกิจประกันภัย ของ รัฐ สามารถให้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับระเบียบข้อบังคับในท้องถิ่นของคุณได้หากคุณตั้งคำถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมหรือค่าเบี้ยประกันภัย

ค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่สูงกว่าค่าใช้จ่ายของนโยบายไม่ใช่ค่าเบี้ยประกันภัย

อาจมีการเพิ่มค่าธรรมเนียมพิเศษเช่นเมื่อ บริษัท เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการออก

ค่าธรรมเนียมพิเศษไม่ได้เป็นเบี้ยประกันภัยพวกเขามักจะถูกกำหนดแยกต่างหากถ้าคุณดูใบแจ้งยอดบัญชีของคุณ

เบี้ยประกันเป็นเท่าไร?

เบี้ยประกันภัยจะแพงหรือแพงมากและค่าใช้จ่ายอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของความคุ้มครองที่คุณต้องการรวมทั้งความเสี่ยง

ด้วยเหตุนี้จึงเป็นความคิดที่ดีที่จะซื้อประกันภัยหรือทำงานร่วมกับผู้ประกอบวิชาชีพประกันภัยที่สามารถซื้อสินค้าพรีเมียมกับ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งได้

เมื่อคนซื้อสินค้าเพื่อทำประกันภัยพวกเขาอาจพบพรีเมี่ยมที่แตกต่างกันสำหรับค่าใช้จ่ายในการประกันของพวกเขากับ บริษัท ประกันภัยที่แตกต่างกันและประหยัดเงินเป็นจำนวนมากในเบี้ยประกันเพียงโดยการหา บริษัท ที่สนใจมากขึ้นในการเขียนความเสี่ยง

ปัจจัยอะไรกำหนด Premium?

เบี้ยประกันมักจะถูกกำหนดโดย 4 ปัจจัยหลัก:

1. ประเภทของความคุ้มครองจะมีผลต่อเบี้ยประกันภัยอย่างไร

บริษัท ประกันภัยเสนอทางเลือกอื่นเมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ประกันภัย ความครอบคลุมมากขึ้นที่คุณได้รับหรือความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้นคุณเลือกที่สูงขึ้นเบี้ยประกันของคุณอาจจะ ตัวอย่างเช่นเมื่อมองไปที่เบี้ยประกันภัยสำหรับ การประกันบ้าน ถ้าคุณซื้อภัยคุกคามที่เปิดกว้างหรือ ความเสี่ยงทั้งหมด นโยบายการประกันบ้านก็จะมีราคาแพงกว่าที่มีชื่อภัยคุกคามนโยบายการประกันบ้านที่มีเพียงครอบคลุมพื้นฐาน

2. จำนวนเงินที่ครอบคลุมจะมีผลต่อค่าประกันของคุณอย่างไร

ไม่ว่าคุณจะซื้อประกันชีวิตประกันภัยรถยนต์ประกันสุขภาพหรือประกันใด ๆ คุณก็จะจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มมากขึ้น (มีเงินมากขึ้น) สำหรับปริมาณที่มากขึ้นของความคุ้มครอง

นี้สามารถทำงานได้สองวิธีวิธีแรกคือสวยตรงไปตรงมาวิธีที่สองเป็นเพียงเล็กน้อยที่ซับซ้อนมากขึ้น แต่เป็นวิธีที่ดีที่จะประหยัดค่าเบี้ยประกันของคุณ:

• ปริมาณความครอบคลุมของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามค่าเงินดอลลาร์ที่คุณต้องการในทุกอย่างที่คุณทำประกัน ตัวอย่างเช่นการประกันบ้านราคา 250,000 เหรียญจะแตกต่างจากประกันบ้านที่ 500,000 เหรียญ มันง่ายตรงไปตรงมา: ค่าเงินดอลลาร์ที่คุณต้องการเพื่อประกันจะมีราคาแพงมากขึ้นพรีเมี่ยมจะเป็น
• คุณสามารถจ่ายเงินน้อยลงสำหรับจำนวนเงินเท่ากันของความคุ้มครองถ้าคุณใช้นโยบายที่มีการ หักเงินได้ สูงขึ้น ในกรณีของการประกันสุขภาพหรือนโยบาย ด้านสุขภาพที่เพิ่ม ขึ้นคุณจะสามารถนำเอาข้อเสียที่สูงกว่าได้เท่านั้น แต่ดูนโยบายที่มีตัวเลือกอื่นเช่น การจ่ายเงินร่วม สูงขึ้นหรือ ระยะเวลารอนาน ขึ้น

3. ข้อมูลส่วนบุคคลของผู้ขอผ่อนผันการประกันภัย

ประวัติการประกันภัยของคุณที่คุณอยู่และปัจจัยอื่น ๆ ในชีวิตของคุณถูกใช้เป็นส่วนหนึ่งของการคำนวณเพื่อกำหนดเบี้ยประกันภัยที่จะเรียกเก็บ บริษัท ประกันทุกรายจะใช้เกณฑ์การให้คะแนนที่แตกต่างกัน

บาง บริษัท ใช้คะแนนการประกันภัยซึ่งสามารถกำหนดได้จากปัจจัยส่วนบุคคลหลายประการตั้งแต่การจัดอันดับความน่าเชื่อถือไปจนถึงความถี่ของอุบัติเหตุทางรถยนต์หรือประวัติการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนส่วนบุคคลและแม้แต่อาชีพ ปัจจัยเหล่านี้มักจะแปลเป็นส่วนลดในกรมธรรม์ประกันภัย

สำหรับการประกันสุขภาพหรือประกันชีวิต จะใช้ปัจจัยเสี่ยง อื่น ๆ ที่เฉพาะเจาะจงสำหรับบุคคลที่ เป็นผู้ประกันตนเช่นกัน

บริษัท ประกันภัยมีลูกค้าเป้าหมายเช่นเดียวกับธุรกิจใด ๆ เพื่อที่จะแข่งขัน บริษัท ประกันภัยจะกำหนดว่ารายละเอียดของลูกค้าที่พวกเขาต้องการดึงดูดและสร้างโปรแกรมหรือส่วนลดเพื่อช่วยดึงดูดลูกค้าเป้าหมายของพวกเขา ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยแห่งหนึ่งอาจตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการดึงดูดผู้สูงอายุหรือผู้เกษียณอายุเป็นลูกค้าซึ่งอีกคนหนึ่งจะกำหนดเบี้ยประกันภัยเพื่อดึงดูดครอบครัวหนุ่มสาวหรือพันปี

4. การแข่งขันในอุตสาหกรรมประกันภัยและพื้นที่เป้าหมาย

หาก บริษัท ประกันภัยตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการไล่ตามกลุ่มตลาดอย่างจริงจังพวกเขาอาจเบี่ยงเบนอัตราเพื่อดึงดูดธุรกิจใหม่ ๆ นี่คือด้านที่น่าสนใจของเบี้ยประกันภัยเนื่องจากอาจมีการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาสั้น ๆ หรือเป็นแบบถาวรหาก บริษัท ประกันภัยประสบความสำเร็จและได้รับผลดีในตลาด

ใครเป็นผู้กำหนดเบี้ยประกันภัย

บริษัท ประกันภัยทุกแห่งมีผู้ที่ทำงานในด้านต่างๆของการประเมินความเสี่ยง

นักคณิตศาสตร์ประกันภัยตัวอย่างเช่นการทำงานของ บริษัท ประกันภัยเพื่อพิจารณา:

• โอกาสของ ความเสี่ยงและความเสี่ยง
• ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ภัยพิบัติหรือการอ้างสิทธิ์แล้วนักคณิตศาสตร์ประกันภัยจะต้องสร้างการคาดการณ์และหลักเกณฑ์ขึ้นอยู่กับข้อมูลนี้

การใช้การคำนวณนักคณิตศาสตร์ประกันภัยจะพิจารณาว่าจะมีส่วนเกี่ยวข้องกับการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเท่าใดและ บริษัท ประกันภัยควรจะเก็บเงินเท่าไหร่เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขามีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่เป็นไปได้และสร้างรายได้

ข้อมูลจากนักคณิตศาสตร์ประกันภัยช่วยในการจัดจำหน่าย Underwriters ได้รับแนวทางในการรับประกันความเสี่ยงซึ่งส่วนหนึ่งของข้อนี้คือการกำหนดค่าเบี้ยประกันภัย

บริษัท ประกันภัยจะกำหนดจำนวนเงินที่จะคิดค่าบริการสำหรับสัญญาประกันที่พวกเขาขายให้คุณ

บริษัท ประกันภัยทำอะไรกับเบี้ยประกันภัย?

บริษัท ประกันภัยต้องเก็บเบี้ยประกันภัยจากหลายรายและตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถเก็บเงินไว้ในสินทรัพย์สภาพคล่องได้เพียงพอที่จะสามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้ บริษัท ประกันภัยจะนำพรีเมี่ยมของคุณและวางไว้ข้างกันให้มันเติบโตขึ้นเป็นประจำทุกปีที่คุณไม่ได้เรียกร้อง หาก บริษัท ประกันภัยเก็บเงินได้มากขึ้นแล้วสิ่งที่พวกเขาจ่ายในค่าใช้จ่ายการเรียกร้องค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ พวกเขาจะมีกำไร

ทำไมพรีเมี่ยมประกันภัยจึงขึ้นและลง?

ในปีที่มีผลกำไร บริษัท ประกันอาจไม่จำเป็นต้องเพิ่มเบี้ยประกัน ในปีที่ทำกำไรได้น้อยกว่าหาก บริษัท ประกันภัยมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและขาดทุนมากกว่าที่คาดไว้พวกเขาอาจต้องทบทวนโครงสร้างเบี้ยประกันภัยและทบทวนปัจจัยเสี่ยงในสิ่งที่ตนทำประกัน ในกรณีเช่นนี้พรีเมี่ยมอาจเพิ่มขึ้น

ตัวอย่างการปรับค่าเบี้ยประกันภัยและการขึ้นอัตราดอกเบี้ย

คุณเคยพูดกับเพื่อนที่ทำประกันกับ บริษัท ประกันภัยแห่งหนึ่งหรือไม่และได้ยินพวกเขาพูดในสิ่งที่พวกเขามีอัตราที่ดีจากนั้นเมื่อเปรียบเทียบกับประสบการณ์ของคุณกับราคาของ บริษัท เดียวกันและมันแตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง? สิ่งนี้อาจเกิดขึ้นจากปัจจัยส่วนบุคคลส่วนลดหรือสถานที่ตั้งที่แตกต่างกันการแข่งขันหรือการสูญเสียของ บริษัท ประกันภัย

ตัวอย่างเช่นหากนักคณิตศาสตร์ประกันภัยของ บริษัท ประกันภัยตรวจสอบพื้นที่หนึ่ง ๆ หนึ่งปีและพิจารณาว่ามีปัจจัยเสี่ยงต่ำและเบี้ยประกันภัยปีพรีเมี่ยมเพียงเล็กน้อยเท่านั้นในปีนั้น แต่เมื่อถึงสิ้นปีพวกเขาเห็นการเพิ่มขึ้นของอาชญากรรม ภัยพิบัติครั้งใหญ่ การสูญเสียสูงหรือการจ่ายเงินชดเชยการเรียกร้องค่าชดเชยด้วยเหตุผลที่ไม่คาดฝันอาจเป็นเหตุให้พวกเขาทบทวนผลลัพธ์ของพวกเขาและเปลี่ยนพรีเมี่ยมที่พวกเขาคิดค่าใช้จ่ายสำหรับพื้นที่นั้นในปีใหม่

จากนั้นพื้นที่ดังกล่าวจะเห็นการเพิ่มขึ้นของอัตรา บริษัท ประกันภัยต้องทำเช่นนี้เพื่อให้สามารถอยู่ในธุรกิจได้ ผู้คนในพื้นที่นั้นอาจซื้อสินค้าและไปที่อื่น โดยการกำหนดเบี้ยประกันในพื้นที่นั้นสูงกว่าก่อนคนอาจเปลี่ยน บริษัท ประกันภัย เป็น บริษัท ประกันภัยสูญเสียลูกค้าในพื้นที่ที่ไม่เต็มใจที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยที่พวกเขาต้องการคิดค่าบริการสำหรับสิ่งที่พวกเขาได้กำหนดเป็นความเสี่ยงของการทำกำไรหรืออัตราส่วนการสูญเสียของพวกเขามีแนวโน้มที่จะลดลงและนี้เป็นสิ่งที่ดีสำหรับธุรกิจสำหรับ บริษัท ประกันภัย และลูกค้าที่เหลือที่พวกเขาประกันเนื่องจากค่าใช้จ่ายของการเรียกร้องจะกระจายออกไปลูกค้าจำนวนมากที่พวกเขามี

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและค่าเบี้ยประกันภัยที่เหมาะสมสำหรับการเรียกร้องค่าความเสี่ยงจะทำให้ บริษัท ประกันภัยสามารถรักษาต้นทุนที่เหมาะสมสำหรับลูกค้าเป้าหมายได้

วิธีการรับเบี้ยประกันต่ำสุด

เคล็ดลับในการได้รับเบี้ยประกันต่ำสุดคือการหา บริษัท ประกันภัยที่สนใจมากที่สุดในการประกันตัวคุณ

เมื่ออัตราค่าบริการ บริษัท ประกันภัยสูงเกินไปในทันทีทันใดคุณควรถามตัวแทนของคุณเสมอหากมีสิ่งใดที่สามารถทำได้เพื่อลดเบี้ยประกันภัย

หาก บริษัท ประกันภัยไม่เต็มใจที่จะเปลี่ยนพรีเมี่ยมที่พวกเขากำลังเรียกเก็บเงินจากคุณและไม่เหมาะสำหรับคุณการช้อปปิ้งรอบ ๆ อาจพบว่าคุณมีราคาที่ดีขึ้นหากมี บริษัท ประกันรายอื่นที่สนใจการแข่งขันสำหรับธุรกิจของคุณมากขึ้น ช้อปปิ้งรอบ ๆ นอกจากนี้ยังจะช่วยให้คุณเข้าใจถึงต้นทุนโดยเฉลี่ยของการประกันความเสี่ยงของคุณ

ขอให้ตัวแทนประกันหรือนายจ้างประกันภัยอธิบายสาเหตุที่เบี้ยประกันของคุณเพิ่มขึ้นและหากมีโอกาสรับส่วนลดหรือลดค่าเบี้ยประกันภัยก็จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณอยู่ในฐานะที่จะได้รับราคาที่ดีขึ้นและจะทำอย่างไร ดังนั้น.