ประเภทของเงินงวดทันทีที่ดีที่สุดสำหรับคุณคืออะไร?
การจ่ายเงินงวดทันทีบางครั้งเรียกว่า SPIAs ซึ่งหมายถึง "เบี้ยประกันภัยรายปีแบบเบี้ยประกันภัยรายเดียว" พวกเขามาในสายพันธุ์ที่แตกต่างกัน แต่สามประเภทหลักคือ:
- การจ่ายเงินคงที่
- เงินเฟ้อปรับอัตราเงินเฟ้อ
- การจ่ายเงินเป็นตัวแปร
ไหนดีที่สุด? แต่ละงานทำงานได้อย่างไร?
Annuities การชำระเงินคงที่
จำนวนรายได้ที่คุณได้รับในแต่ละเดือนจากการจ่ายเงินรายปีทันทีที่กำหนดเป็นจำนวนเงินที่กำหนด จะยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุสัญญาเงินรายปีของคุณ
ไปที่ Annuities Direct เพื่อหารายได้โดยประมาณที่คุณจะได้รับจากเงินรายปีทันทีโดยขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณลงทุน เว็บไซต์จะถามคุณเกี่ยวกับอายุคุณอายุคู่สมรสของคุณรัฐที่อยู่อาศัยของคุณและจำนวนเงินที่คุณต้องการลงทุน จากนั้นจะทำให้คุณมีรายได้โดยประมาณของเดือนขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณเลือก
การวิจัยได้แสดงให้เห็นว่าการใช้เงินทดรองทันทีที่แน่นอนเป็นส่วนหนึ่งของแผนรายได้เพื่อการเกษียณอายุของคุณอาจช่วยเพิ่มโอกาสที่รายได้จากการเกษียณอายุของคุณจะอยู่ได้ตลอดอายุการใช้งานของคุณ ถ้าคุณต้องการได้รับรายละเอียด geeky ตรวจสอบงานเขียนของ Wade Pfau ในเรื่องนี้ใน The Power of Single Premium Annuities แบบทันที เขาให้รายละเอียดกรณีศึกษาเกี่ยวกับการใช้เงินรายปีทันทีสำหรับชายเดี่ยว 65 ปีรวมทั้งคู่สมรส หนึ่งในสิ่งที่ Pfau ยอมรับว่าประเภทของเงินรายปีนี้ดูน่าสนใจยิ่งขึ้นในช่วงเวลาที่ยาวนานขึ้น
ซึ่งหมายความว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้จะช่วยป้องกันความเสี่ยงจากการมีอายุยืนยาว - ช่วยปกป้องรายได้ของคุณหากคุณมีอายุมากกว่าค่าเฉลี่ย
Annuities การชำระเงินที่ปรับอัตราเงินเฟ้อ
เงินเฟ้อแบบเร่งด่วนที่ได้รับการจัดทำดัชนีอัตราเงินเฟ้อเป็นรูปแบบหนึ่งของเงินรายปีที่คงที่ คุณได้รับกระแสรายได้ที่ได้รับการรับรองจาก บริษัท ประกันภัยและรายได้นั้นจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีตามสูตรที่กำหนดไว้
การเพิ่มขึ้นมักจะเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงใน ดัชนีราคาผู้บริโภค เงินเฟ้อที่มีการตั้งอัตราเงินเฟ้อจะทำให้รายได้ต่อเดือนเริ่มน้อยลง แต่รายได้ต่อเดือนจะค่อยๆเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและเมื่อเงินเฟ้อยังคงมีอยู่ ในที่สุดก็ควรจะเกินจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากเงินปีที่ไม่ได้จัดทำดัชนีที่เทียบเท่า แต่ก็สามารถใช้ที่ใดก็ได้ 12-20 ปีสำหรับจำนวนเงินรายเดือนที่จะเติบโตไปยังจุดที่มันจะได้รับที่ถ้าคุณได้รับการแก้ไขแบบ non- การจ่ายเงินเฟ้อตั้งแต่เริ่มต้น
อีกครั้งหนึ่งการวิจัยของ Pfau เกี่ยวกับการใช้เงินรายปีที่ปรับอัตราเงินเฟ้อเป็นที่โดดเด่น ในขณะที่เขาระบุไว้ใน พรมแดนที่มีประสิทธิภาพ: สมมติฐานอัตราเงินเฟ้อ, SPIAs คงที่, และ SPIAs ปรับอัตราเงินเฟ้อ, "วันนี้ผลที่แท้จริงที่ทำให้ฉันรู้สึกไม่มั่นคงคือ SPIAs ที่ดำเนินการได้ดีกว่า SPIAs ที่ปรับขึ้นอัตราเงินเฟ้อ" การจ่ายเงินสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ปรับขึ้นอัตราเงินเฟ้อจะเริ่มลดลงมากจนสามารถใช้เวลาได้นาน
การชำระเงินงวดที่ผันแปร
บริษัท ประกันภัยไม่ได้ให้รายได้ที่ได้รับการรับรองโดยมีรายได้เบี้ยประกันที่หลากหลายได้ทันที รายได้ที่คุณจะได้รับจะขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของพอร์ตการลงทุนพื้นฐานโดยปกติคือหุ้นและกองทุนรวมตราสารหนี้
ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินของคุณจะแตกต่างกันในแต่ละเดือนหรืออย่างน้อยจะต้องรีเซ็ตปีละครั้ง ขึ้นอยู่กับวิธีการที่โครงสร้างเงินรายปี
วัตถุประสงค์ของการให้เงินรายปีในทันทีคือรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันที่คุณสามารถพึ่งพาและชนิดของเงินทดรองของเงินงวดนี้ขาดแคลนในส่วนนี้ กองทุนรายได้เกษียณ สามารถบรรลุสิ่งที่คล้ายกัน แต่ไม่มีการสูญเสียสภาพคล่อง
ที่ดีที่สุดสำหรับคุณ?
การชำระเงินคงที่เป็นเงินรายได้ทันทีทำให้รู้สึกได้มากที่สุดถ้าคุณต้องการเพิ่มรายได้ที่ได้รับการรับรองในแผนรายได้สำหรับการเกษียณอายุของคุณ จะสร้าง ชั้นของรายได้รับประกัน ว่าคุณไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า แต่ถ้าคุณกังวลเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้นต่อไปในชีวิตผลิตภัณฑ์ที่ปรับขึ้นอัตราเงินเฟ้อสามารถป้องกันปัญหานี้ได้
คุณอาจต้องการพิจารณาการลงทุนอื่น ๆ ที่มีการป้องกันเงินเฟ้อเช่น TIPS และ IBonds ก่อนจะซื้อเงินงวดหนึ่งปี
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้วางแผนทางการเงินอย่างละเอียดไว้ก่อนแล้ว แผนรายได้ที่เกษียณอายุที่มีโครงสร้างอย่างดีช่วยให้คุณเห็นว่าผลิตภัณฑ์ใดที่เหมาะสมกับคุณมากที่สุดและแน่นอนคำแนะนำของนักวางแผนทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญอาจเป็นประโยชน์อย่างยิ่ง