เมื่อการชำระเงินไม่สอดคล้องกับดอกเบี้ย
ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบเป็นไปได้กับประเภทของเงินกู้ใด ๆ และก็มักจะเห็นกับเงินให้สินเชื่อนักเรียนและสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์
การตัดจำหน่ายเชิงลบทำงานอย่างไร?
หากต้องการทราบค่าตัดจำหน่ายเชิงลบคุณควรเริ่มต้นด้วยการตัดจำหน่ายโดยเปล่าประโยชน์
การตัดจำหน่ายคือ ขั้นตอนการชำระ ยอดเงินกู้ที่มีการชำระเงินคงที่ (โดยปกติการชำระเงินรายเดือน) ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณซื้อบ้านที่มีการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีคุณจะชำระเงินเหมือนกันทุกเดือนแม้ว่ายอดเงินกู้ยืมและดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
การชำระเงินรายเดือนคำนวณตามปัจจัยหลายประการ:
- ยอดเงินกู้ยืม - จำนวนเงินที่คุณยืม
- ระยะเวลาที่คุณจะต้องใช้ในการชำระคืนเงินกู้ ( เรียกว่าระยะเวลา )
- อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บ จากยอดเงินกู้ของคุณ
การ คำนวณมาพร้อม กับการชำระเงินคงที่ซึ่งจะสมบูรณ์ชำระคืนเงินกู้ของคุณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่คุณเลือก (โดยทั่วไปคือ 15 ถึง 30 ปีสำหรับสินเชื่อบ้าน) การชำระเงินแต่ละรายการมีสององค์ประกอบ:
- ส่วนหนึ่งของการชำระเงินครอบคลุมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของหนี้ของคุณ
- ส่วนที่เหลือของการชำระเงินจะชำระหนี้ของคุณ (หรือลดยอดเงินกู้ของคุณ)
หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมและดูตาราง ค่าตัดจำหน่าย ตัวอย่างที่ด้านล่างของหน้านี้คุณจะเห็นแผนภูมิการตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคาตัวอย่าง
เมื่อสิ่งที่เป็นลบ
ด้วยเงินกู้ยืมบางประเภทคุณมีความสามารถในการจ่ายเงินน้อยกว่าการ ชำระ เงินที่ ตัด หนี้หมด เหตุผลหลักที่จะต้องเสียเงินน้อยลงคือแน่นอนว่า ง่ายกว่าที่ จะจ่ายน้อยลง
เมื่อคุณชำระเงินน้อยกว่าดอกเบี้ย ในเดือนที่กำหนด (หรือระยะเวลาใดก็ได้) ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับยอดเงินกู้ของคุณ
กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณเป็นหนี้มากขึ้นทุกเดือน คุณไม่ได้รับเงินจากผู้ให้กู้ แต่เงินกู้ยืมของคุณเติบโตขึ้นเนื่องจากคุณไม่ได้จ่ายดอกเบี้ย
ขั้นตอนการเพิ่มดอกเบี้ยเป็นยอดเงินกู้ที่เรียกว่า ดอกเบี้ย
ในที่สุดคุณจะต้องจ่ายเงินกู้ ที่สามารถเกิดขึ้นได้หลายวิธี:
- ด้วยการชำระเงินตัดจำหน่ายเป็นประจำ (ซึ่งจะสูงกว่าที่พวกเขาได้รับหากเงินกู้ยังไม่เติบโตขึ้น)
- โดยการ รีไฟแนนซ์เงินกู้
- โดยการ ชำระเงินบอลลูนเพื่อชำระหนี้
ใช้ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบทำไม?
คุณต้องจ่ายทางใดทางหนึ่งดังนั้นทำไมคนเลือกที่จะปล่อยสินเชื่อเติบโต?
ไม่สามารถจ่ายเงินได้: บางครั้งคุณไม่มีเงินที่สามารถชำระเงินได้ ตัวอย่างเช่นในช่วงที่ว่างงานคุณอาจไม่สามารถจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาได้ คุณสามารถ ยื่นขอผ่อนผัน ซึ่งช่วยให้คุณสามารถหยุดการชำระเงินเป็นการชั่วคราวได้ อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเงินและคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะได้ รับเงินสนับสนุน โปรดทราบว่าคุณมักจะมี ตัวเลือก ในการจ่ายดอกเบี้ย (ขณะข้ามการชำระเงินที่มีขนาดใหญ่กว่านี้) หากคุณต้องการหลีกเลี่ยงค่าตัดจำหน่ายที่เป็นค่าลบ
เงินให้สินเชื่อนักลงทุน: ในบางกรณีนักลงทุนไม่สนใจที่จะสมัครใช้บริการชำระเงินรายเดือนรายใหญ่
โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับโครงการระยะสั้น (เช่น fix-and-flip) นี่เป็นวิธีการเก็งกำไรและมีความเสี่ยงในการลงทุน แต่บางคนและธุรกิจทำได้สำเร็จ สำหรับกลยุทธ์การจ่ายเงินคุณต้องขายสินทรัพย์ที่มีกำไรเพียงพอที่จะจ่ายดอกเบี้ยที่คุณไม่เคยจ่าย
"ยืดเยื้อ" เพื่อซื้อ: ผู้ซื้อบ้านบางรายใช้การตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคาเพื่อซื้อทรัพย์สินที่อยู่นอกช่วงราคาของพวกเขา สมมติฐานก็คือพวกเขาจะมีรายได้เพิ่มขึ้นในภายหลังและพวกเขาต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาแพงในวันนี้แทนที่จะซื้อที่ราคาถูกกว่าและต้องย้ายไปในบางช่วงเวลาในอนาคต อีกครั้งนี่เป็นกลยุทธ์ที่มีความเสี่ยง - คุณไม่สามารถคาดเดาอนาคตได้และมีเรื่องราวมากมายที่คาดการณ์ไว้ซึ่งไม่เคยเป็นจริง ตัวอย่างของเงินให้สินเชื่อที่มีความเสี่ยง ได้แก่ เงินให้กู้ยืมแบบ option-ARM หรือ สินเชื่อที่ได้ รับจากการชำระเงิน (ซึ่งไม่เป็นที่นิยมอย่างที่เคยเป็น)
ตัวอย่างการตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคา
หากต้องการดูค่าตัดจำหน่ายที่เป็นค่าลบในการดำเนินการให้ใช้เงินกู้ใด ๆ และสมมติว่าคุณจ่ายเงินน้อยกว่าดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไปความสมดุลจะเพิ่มขึ้น
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณต้องยืม 100,000 ดอลลาร์ที่ 6% เป็นเวลา 30 ปีเพื่อชำระคืนเป็นรายเดือน ในกรณีนี้เราจะไม่จ่ายอะไรในแต่ละเดือนและคุณจะเห็นว่ายอดเงินกู้เพิ่มขึ้น คุณสามารถสร้างตารางตัดจำหน่ายของคุณเองและใช้การชำระเงินที่คุณเลือกได้
ตามที่คุณเห็นจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือนพร้อมกับยอดเงินคงเหลือ
| เดือน | ยอดคงเหลือต้นงวด | การชำระเงินตามจริง | หลัก | ดอกเบี้ย | ยอดคงเหลือปลายงวด |
| 1 | 100,000.00 เหรียญสหรัฐฯ | $ - | $ (500.00) | 500.00 เหรียญ | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | 510.08 ดอลลาร์ | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | 512.63 เหรียญ | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | 515.19 เหรียญ | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | 525.57 เหรียญ | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | 106,167.78 เหรียญ |