ข้อดีข้อเสียของการยืมเงินจาก 401 (k)
โดยทั่วไปสภาวะการเตรียมการเกษียณอายุยังคงอยู่ในระดับต่ำทั่วประเทศ ศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันพบว่าร้อยละ 52 ของผู้ที่เตรียมความพร้อมสำหรับการเกษียณอายุมีความเสี่ยงที่จะไม่สามารถบรรลุเป้าหมายการดำเนินชีวิตได้ นั่นเป็นเหตุผลที่มนต์สำหรับทุกคนที่ต้องการเห็นคำใบ้ของอิสรภาพทางการเงินต่อไปในชีวิตมักจะเป็น " ประหยัด, save, save "!
แต่เกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณรู้สึกว่าต้องการที่จะเข้าถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณผ่าน เงินกู้ 401 (k) ?
หากคุณพยายามที่จะปรับสมดุลให้กับค่าใช้จ่ายปัจจุบันของคุณด้วยความปรารถนาที่จะประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคตอาจทำให้การจัดลำดับความสำคัญกับการออมกับการจ่ายหนี้เป็นเรื่องสำคัญ ยอดเงินคงเหลือ 401 (k) ของคุณเป็นเงินของคุณและดูเหมือนว่าจะสามารถดึงดูดการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้โดยใช้เงินกู้ 401 (k) เพื่อชำระหนี้ซื้อบ้านหรือจ่ายค่า "ช่วงเวลาที่เกิดขึ้น" ตามที่สถาบันการวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน (EBRI) ร้อยละ 20 ของผู้เข้าร่วมโครงการเกษียณอายุทั้งหมดที่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ 401 (k) มียอดเงินกู้คงค้างจากบัญชี 401 (k) ของตน ณ สิ้นปี 2014
ในขณะที่ เงินกู้ 401 (k) อาจดูเหมือนเป็นทางเลือกที่สะดวกในการหันไปหาทางเลือกอื่น ๆ ที่ไม่มีอยู่คุณควรใช้วิธีนี้เป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น หากแผนการเกษียณอายุของคุณให้เงินกู้ยืมจำนวนเงินสูงสุดที่ IRS อนุญาตให้คุณยืมได้ 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณหรือ 50,000 ดอลลาร์ขึ้นอยู่กับว่าจำนวนใดต่ำกว่า
การตัดสินใจว่าจะใช้เงินกู้ 401 (k) อาจมีผลกระทบอย่างมากกับไข่รังไข่เกษียณอายุในอนาคตของคุณ ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงข้อดีและข้อเสียที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ 401 (k)
นี่คือข้อดีบางอย่างที่คุณควรพิจารณา:
คุณไม่จำเป็นต้องตรวจสอบเครดิต สินเชื่อ 401 (k) จะถูกนำออกมาจากยอดคงเหลือในบัญชีที่คุณมีอยู่
คุณไม่จำเป็นต้องพึ่งพาประวัติเครดิตของคุณจึงมีสิทธิ์ วิธีนี้ทำให้การเข้าถึงเงินของคุณง่ายขึ้นโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการปฏิเสธการให้กู้ยืมเนื่องจากเครดิตไม่ดีหรือมีประวัติเครดิต จำกัด
อัตราดอกเบี้ยของคุณโดยทั่วไปต่ำกว่าสิ่งที่คุณจะพบกับสินเชื่อส่วนบุคคลอื่น ๆ และบัตรเครดิตส่วนใหญ่ สินเชื่อส่วนใหญ่ 401 (k) มีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำและพวกเขามักจะเชื่อมโยงกับอัตรา Wall Street Journal prime (3.5% ณ กรกฎาคม 2016) เมื่อคุณวางอัตราดอกเบี้ยต่ำนี้ไว้เคียงข้างกับอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเฉลี่ยประมาณ 15% คุณมีโอกาสที่จะเห็นต้นทุนการกู้ยืมที่ต่ำลงอย่างมาก ประโยชน์อีกประการหนึ่งคือคุณจ่ายดอกเบี้ยให้กับตัวเองและการชำระเงินเหล่านั้นจะกลับเข้าไปในบัญชีของคุณเอง
เงินที่กู้ของคุณไม่อยู่ภายใต้ภาษีเงินได้ (ยกเว้นกรณีที่คุณไม่จ่ายคืนเงินกู้) คุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ใด ๆ เพิ่มเติมสำหรับการกู้ยืมเงิน 401 (k) เนื่องจากเงินกู้ 401 (k) ไม่ถือว่าเป็นการถอนเงินที่ต้องเสียภาษี นี่เป็นทางเลือกที่ดีกว่ามากสำหรับการถอนเงินจาก 401 (k) การถอนเงินที่ยากลำบากจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้สามัญของคุณและมีข้อยกเว้นบางประการที่มาพร้อมกับการปรับเพิ่มอีก 10% หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ½
นี่คือข้อเสียของเงินกู้ 401 (k) ที่ควรพิจารณา:
มีความเสี่ยงที่อาจเกิดการเติบโตของรายได้ในอนาคตจากการลงทุนจะหายไป เงินกู้ 401 (k) มีข้อเสียที่ซ่อนอยู่ของค่าเสียโอกาส นั่นเป็นเหตุผลที่คุณควรคำนึงถึงผลกระทบระยะยาวของการตัดสินใจเงินกู้ 401 (k) เงินให้กู้ยืมจำนวน 401 (k) มีระยะเวลา 5 ปีในขณะที่บางรายมีระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้สูงสุด 10-15 ปี ศักยภาพในการลงทุนในตลาดหุ้นสหรัฐฯได้รับผลบวกเป็นประวัติการณ์ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา ตัวอย่างเช่นจากเครื่องมือนี้จาก Betterment S & P 500 มีผลกำไรเพิ่มขึ้น 87.4% ของระยะเวลา 5 ปีจาก 1928 ถึง 2014 ( คำแนะนำ: นั่นคือช่วงการถือครองศักยภาพ 21,502 ครั้ง)
คุณควรตระหนักเสมอว่าไม่ควรมองเข้าไปในกระจกมองหลังเมื่อพิจารณาถึงการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ
นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าโอกาสในการเสียกำไรจากการลงทุนจะไม่ค่อยกังวลเมื่อจำนวนเงินกู้ยืมของคุณไม่ใช่ส่วนใหญ่ของพอร์ตการลงทุนโดยรวมหรือหากคุณเป็นนักลงทุนที่ระมัดระวัง
การชำระเงินกู้ 401 (k) ของคุณจะถูกหักออกโดยตรงจาก paycheck ของคุณเป็นการหักหลังหักภาษี กระบวนการอัตโนมัติในการชำระเงินกู้ 401 (k) โดยการหักเงินเดือนมักถูกมองว่าเป็นคุณลักษณะที่น่าสนใจ อย่างไรก็ตามเงินให้กู้ยืมพิเศษจะมีผลกระทบต่อการจ่ายเงินที่บ้านของคุณและจำเป็นต้องรวมไว้ในงบประมาณที่แก้ไขแล้ว บางครั้งการชำระเงินพิเศษเหล่านี้บังคับให้ผู้คนลดเงินสมทบของพวกเขาลงในแผน 401 (k) และอาจส่งผลให้หายไปจากการจับคู่ของนายจ้างและยอดคงเหลือในแผนเกษียณอายุที่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป การเปลี่ยนแปลงการหักเงินเดือนของคุณควรให้การตรวจทานเบื้องต้นเกี่ยวกับ แผนการใช้จ่ายส่วนบุคคล ของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณพร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงในการจ่ายเงินล่วงหน้า คุณไม่ต้องการให้การชำระคืนเงินกู้ทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันหรือภาระหนี้อื่น ๆ เช่นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อรถยนต์
เงินกู้ 401 (k) ของคุณอาจกลายเป็นปัญหาด้านภาษีในอนาคต คุณอาจจบลงด้วยภาษีและบทลงโทษหากคุณออกจากนายจ้างและผิดนัดชำระเงินกู้ นี่อาจเป็นความเสี่ยงที่สำคัญที่สุดในการยืมเงินกู้แผน 401 (k) ใช้ความระมัดระวังหากมีโอกาสที่คุณจะยังคงเป็นหนี้เงินเมื่อคุณออกจากงานของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่ยอดเงินกู้คงค้างใด ๆ ที่คุณไม่ต้องจ่ายคืนภายใน 60 วันถือว่าเป็นการเบิกถอนและต้องเสียภาษีและอาจมีโทษ 10% ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 59 1/2
นายจ้างบางคนไม่ต้องการให้คุณจ่ายเงินกู้ 401 (k) ภายในกรอบเวลา 60 วันถ้าคุณลาออกหรือออกก่อนที่เงินกู้จะได้รับการชำระคืน ดังนั้นโปรดตรวจสอบกับฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณหากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับกฎระเบียบของแผนของคุณ แม้ว่าคุณจะมีแผนชำระเงินกู้ 401 (k) หลังจากที่คุณออกจากงานแล้วคุณจะยังคงต้องชำระเงินด้วยการชำระคืนเงินกู้เพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษี เมื่อคุณสูญเสียความสะดวกในการหักเงินเดือนสำหรับการชำระคืนเงินกู้อยู่ในปัจจุบันไม่ใช่เรื่องง่าย
หากคุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงการล่อลวงเพื่อให้เกิดความสมดุลในการใช้บัตรเครดิตของคุณคุณอาจต้องใช้หนี้มากขึ้น นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่เตือนผู้คนเกี่ยวกับอันตรายที่อาจเกิดขึ้นจากเงินกู้ 401 (k) เมื่อใช้เพื่อแก้ไขปัญหาการจัดการเงินหรือปัญหาหนี้ที่รวดเร็ว ฉันได้เห็นวิธีการที่คนที่ดิ้นรนต่อสู้กันบ่อยเกินไปเมื่อบัตรเครดิตและปัญหาหนี้ของผู้บริโภคกลายเป็นปัญหาทางภาษีเงินได้อันเนื่องมาจากการผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ 401 (k) ฉันยังเห็นคนสร้างแผนการที่มีประสิทธิภาพในการใช้เงินกู้ยืมเพื่อการวางแผนการเกษียณอายุของพวกเขาเพื่อรวมหนี้เสียโฟกัสและจบลงด้วยหนี้มากขึ้นกว่าเมื่อพวกเขาเริ่มต้นเนื่องจากยอดคงเหลือบัตรเครดิตและปัญหาหนี้อื่น ๆ
เงินกู้ 401 (k) เป็นความคิดที่ดีสำหรับคุณหรือไม่?
บรรทัดล่างคือคุณอาจจะต้องพึ่งพาเงินออมส่วนตัวของคุณเองเพื่อให้ได้สถานะความเป็นอิสระทางการเงินในช่วงเกษียณอายุ ในกรณีส่วนใหญ่คุณควรหลีกเลี่ยงการกระตุ้นให้คุณประหยัดเวลาในการออมเพื่อการเกษียณอายุเนื่องจากข้อ จำกัด ทั้งหมดที่ซ่อนอยู่ของเงินกู้ 401 (k) ที่มีการกล่าวถึงมีวิธีการเชิงกลยุทธ์บางอย่างที่จะรวมเงินกู้ 401 (k) ไว้ในแผนทางการเงินของคุณ เลือกตัวเลือกใดที่คุณตัดสินใจพิจารณาข้อดีและข้อเสียอย่างระมัดระวังและตัดสินใจอย่างละเอียดที่จะไม่ทำให้แผนเกษียณอายุในอนาคตของคุณตกอยู่ในอันตราย