เงินกู้สำหรับครอบครัว: วิธียืมและให้ยืมกับครอบครัว

การยืมเงินให้กับสมาชิกในครอบครัว (หรือการกู้ยืมเงินจากที่หนึ่ง) อาจเป็นความคิดที่ดี: ผู้กู้ได้รับการอนุมัติง่ายและดอกเบี้ยใด ๆ ที่จ่ายอยู่ในครอบครัวแทนการไปที่ธนาคาร

ในหลายกรณีเงินให้สินเชื่อสำหรับครอบครัวประสบความสำเร็จ - แต่ความสำเร็จต้องอาศัยการสนทนาและการวางแผนที่เปิดกว้าง คุณต้องจัดการเรื่องการบริหาร และ ด้านอารมณ์ (อาจจะซับซ้อนกว่า) ของสิ่งต่างๆ

ทำอย่างถูกต้องมุ่งเน้นไปที่สามประเด็นสำคัญ:

• การปกป้องความสัมพันธ์ของคุณ
• การคุ้มครองผู้ให้กู้ (รวมถึงผู้ที่อยู่ในความอุปการะหรือทายาท) ทางการเงิน
• อยู่นอกปัญหากับ IRS

นอกจากนี้คุณยังจะต้องนำทางข้อผิดพลาดทางกฎหมายเช่นกฎหมายกินดอกเบี้ยท้องถิ่นและแนวทางปฏิบัติในการเก็บหนี้ที่ไม่เหมาะสม แต่ผู้ให้กู้ครอบครัวส่วนใหญ่ไม่ใช่ ฉลามช้าง ดังนั้นประเด็นเหล่านี้จึงไม่ค่อยเกิดขึ้น

เงินกู้ครอบครัวคืออะไร?

เงินกู้ครอบครัวคือเงินกู้ใด ๆ ระหว่างสมาชิกในครอบครัว มันไม่สำคัญว่าสิ่งที่เป็นเงินสำหรับ เป็นเพียงเงินกู้ที่ไม่ได้ใช้ธนาคาร เครดิตยูเนี่ยน หรือ ผู้ให้กู้ออนไลน์ ที่อยู่นอกครอบครัว

เงินกู้เหล่านี้ต้องจบลงด้วยสถานการณ์ที่ชนะ / ชนะ - ข้อดีสำหรับทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ - เพื่อให้ครอบครัวของคุณสมบูรณ์ ผู้ให้กู้โดยเฉพาะอย่างยิ่งจำเป็นต้องเข้าใจถึงความเสี่ยงแรงจูงใจของพวกเขาสำหรับการให้กู้ยืมและทางเลือกในการทำเงินกู้

โดยทั่วไปผู้ให้กู้ต้องการช่วยคนที่พวกเขารัก - และนี่เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี

แต่มีวิธีอื่น ๆ อีกมากมายที่จะช่วยให้รวมทั้งเพียง gifting เงินและ cosigning เกี่ยวกับเงินกู้

gifting: ถ้าคุณให้เงินแก่สมาชิกในครอบครัวของคุณโดยไม่ต้องคาดหวังว่าจะได้รับการชำระคืนสิ่งต่างๆจะง่ายกว่ามาก อย่างไรก็ตามคุณอาจ ต้องการ เงินสักวันหนึ่งและคุณอาจต้องการให้สมาชิกในครอบครัวรับผิดชอบค่าใช้จ่ายของตัวเอง

ที่กล่าวว่าบางคนแนะนำว่าคุณไม่เคยให้ยืมครอบครัวจนกว่าคุณจะ (แม้ในที่ลับ) ไม่เป็นไรโดยที่ไม่เคยได้รับการชำระคืน

การจัดทำ Cosigning: คุณสามารถ ฝากกู้ และช่วยกู้ได้ รายได้และเครดิตของคุณอาจเพียงพอที่จะทำเคล็ดลับ อย่างไรก็ตามเครดิต ของคุณ มีความเสี่ยงเมื่อคุณ ลงชื่อเข้าใช้ และคุณอาจไม่เต็มใจที่จะรับความเสี่ยงนั้น

การปกป้องความสัมพันธ์

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะก้าวต่อไปหรือไม่ให้พูดถึงเงินกู้ ในรายละเอียด หากผู้กู้หรือผู้ให้ยืมแต่งงาน (หรือมีความสัมพันธ์ในระยะยาว) ทั้งสองฝ่ายจะต้องมีส่วนร่วมในการอภิปราย นอกเหนือไปจากผู้ยืมและผู้ให้กู้แล้วให้คิดถึงใครก็ตามที่ขึ้นอยู่กับผู้ให้ยืม - เด็กหรือญาติอื่น ๆ ที่อยู่ภายใต้การดูแลของผู้ให้กู้เช่น

ไม่มีการกล่าวถึงรายละเอียดในการอภิปรายเหล่านี้ ง่ายที่จะสมมติว่าคนอื่นเห็นโลกเหมือนกับที่คุณทำและนั่นไม่ใช่ความจริงเสมอไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีส่วนเกี่ยวข้องกับเงิน ดีกว่าที่จะมีการอภิปรายที่น่าอึดอัดใจในขณะนี้มากกว่าที่จะมีวันหยุดที่น่าอึดอัดใจในช่วงที่เหลือของชีวิตของคุณ

ผู้ให้กู้:

• คุณคาดว่าจะได้รับการชำระคืน? ทำให้ชัดเจนว่า
• คุณให้ยืมเงินทำไม?
• คุณจะทำอย่างไรถ้าผู้ยืมไม่ชำระเงิน คุณจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือใช้ หลักประกัน หรือไม่?

• คุณจะคาดหวังการชำระเงินได้อย่างไรและเมื่อไหร่ (รายเดือนเช่นเช็ค)?
• คุณจะรายงานการชำระเงินให้กับเครดิตบูโร (นี่เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดถ้าคุณใช้บุคคลที่สามเพื่อช่วยในการให้สินเชื่อ)?
• เกิดอะไรขึ้นถ้าผู้ยืมได้รับบาดเจ็บหรือพิการ?
• เงินให้กู้ยืมนี้ส่งผลให้คนอื่น (เช่นพี่น้องผู้ยืม) รับเงินน้อยลงหรือไม่? จะถูกนำมาพิจารณาในช่วงเวลาที่คุณเสียชีวิต?

ผู้กู้:

• คุณมีแผน (และรายได้เพียงพอ) สำหรับการชำระคืนเงินหรือไม่?
• คุณคาดหวังอะไรที่จะเกิดขึ้นหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้หนึ่งเดือน (หรือสาม)?
• ผู้ให้กู้รู้ว่าคุณใช้จ่ายเงินของคุณอย่างไร
• ผู้ให้ยืมมีสิทธิที่จะ "แนะนำ" วิธีการจัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่ายเลือกอาชีพและใช้เวลาของคุณ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ได้ชำระเงิน)?
• ผู้ให้กู้จะได้รับผลกระทบทางการเงินอย่างไรหากคุณไม่สามารถชำระคืนได้ (เนื่องจากการเสียชีวิตโดยอุบัติเหตุ)

• คุณจำเป็นต้อง สร้างเครดิต และมีการชำระเงินรายงานไปยัง เครดิตบูโร หรือไม่?

คุ้มครองผู้ให้กู้ (และผู้อยู่ในความอุปการะ)

ผู้ให้กู้อาจออกไปข้างหน้าด้วยเงินกู้ครอบครัว (รายได้มากกว่าธนาคารจะจ่ายเช่น) แต่ผู้ให้กู้มีความเสี่ยง โปรดจำไว้ว่าไม่มีอะไรที่ปลอดภัยกว่าการเก็บรักษาเงินในบัญชีธนาคาร FDIC หรือผู้ประกันตนใน สหภาพเครดิต ยิ่งไปกว่านั้นเงินของคุณสามารถใช้ได้อย่างรวดเร็วหากคุณจำเป็นต้องถอนตัวออกจากธนาคารซึ่งไม่ใช่กรณีที่คุณได้ลงทุนกับสมาชิกในครอบครัว

คุณอาจจะมีความมั่นใจว่าญาติของคุณจะตอบแทน แต่ถ้าพวกเขาไม่ทำ? แม้แต่คนที่เชื่อถือได้มากที่สุดก็สามารถประสบอุบัติเหตุทางรถยนต์ได้

หลักประกัน: สำหรับการป้องกันที่ยิ่งใหญ่ที่สุด, ยืนยันในการใช้ หลักประกัน เพื่อรักษาความปลอดภัยเงินกู้ ซึ่งหมายความว่าคุณจะเข้าครอบครองสินทรัพย์ (เช่นบ้านหรือรถยนต์) และขายเพื่อกู้คืนเงินของคุณในกรณีที่เลวร้ายที่สุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณทำเงินกู้ขนาดใหญ่สำหรับการซื้อบ้านรับ ภาระในบ้าน เพื่อป้องกันตัวเอง

พูดคุยกับทนายความในท้องถิ่น เพื่อหารือเกี่ยวกับความเสี่ยงและตัวเลือกต่างๆเพื่อป้องกันตัวเอง ถ้าคุณไม่ทำคุณจะไม่รู้ว่าคุณไม่รู้อะไรเกี่ยวกับการสัมผัสของคุณ

ใช้ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร เพื่อให้ทุกคนในหน้าเดียวกันและเพื่อช่วยให้มั่นใจว่าผู้ให้กู้จะไม่เดินหนีมือเปล่า ทนายความท้องถิ่นและบริการออนไลน์สามารถให้เอกสารได้ - ตรวจสอบว่าถูกกฎหมายในรัฐของคุณ

กฎหมายภาษีอากร

กรมสรรพากรเกี่ยวข้องกับทุกสิ่งทุกอย่างแม้กระทั่งสินเชื่อที่คุณทำกับสมาชิกในครอบครัว โปรดตรวจสอบกับที่ปรึกษาด้านภาษีในท้องถิ่นก่อนที่จะลงนามในสัญญาหรือทำเงินกู้

ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำได้ อย่างไรก็ตามหากคุณคิดค่าบริการน้อย เกินไป IRS จะ ต้องเสียค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ ควร ได้รับการชำระเป็น "ของขวัญ" และคุณจะต้องตระหนักถึงภาษีของขวัญ มองหา Federal Checkable Federal Rate (AFR) และพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณก่อนที่จะชำระเงิน

นอกจากนี้คุณยังอาจต้องมีข้อกำหนดเป็นลายลักษณ์อักษร (และอาจมีหลักประกัน) เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนด อื่นของ IRS เช่นการหักลดหย่อนดอกเบี้ย

นี่เป็นเพียง สอง ประการที่ควรคำนึงถึง - ที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณสามารถบอกคุณได้มากขึ้น

บริการสินเชื่อ

การจัดการเงินกู้มีความซับซ้อน หากคุณต้องการความช่วยเหลือมีบริการออนไลน์หลายอย่างที่สามารถทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้น พวกเขาจะ:

• จัดการการขนส่งของการชำระเงินการตั้งค่าการ โอนเงิน อัตโนมัติ ระหว่างบัญชีธนาคาร
• รายงานกิจกรรมไปยังเครดิตบูโร
• จัดเตรียมเอกสารที่เหมาะสมกับสถานการณ์และสถานะของคุณ
• จัดเตรียมเอกสารภาษี (ถ้ามี)

ศึกษาผู้ให้บริการแต่ละรายและถามว่าพวกเขาสามารถให้บริการได้และไม่สามารถให้บริการได้ก่อนที่คุณจะลงนามในข้อตกลง นอกจากนี้คุณยังสามารถทำงานร่วมกับทนายความท้องถิ่นและธุรกิจที่ให้บริการเช่นเดียวกัน