หากกระแสเงินสดไม่เป็นปัญหาสำหรับคุณอาจเป็นเรื่องที่ดี (ในแง่ทางการเงิน) ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ที่จะจัดทำใหม่หรือชำระเงินล่วงหน้าเพียงแค่การจำนองของคุณ
การรีไซเคิลหรือ Refinancing
อะไรคือความแตกต่างระหว่างการย้ำและการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ? คำจำกัดความรวดเร็วอาจช่วยได้
การรีไซเคิล เกิดขึ้นเมื่อคุณชำระยอดเงินกู้จำนวนมาก (บางครั้งอาจมีก้อนใหญ่และบางครั้งก็มีการชำระเงินพิเศษเป็นประจำ) และคุณเปลี่ยนเงินกู้ ที่มีอยู่ ผู้ให้กู้ของคุณจะคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณอีกครั้งโดยใช้ยอดเงินกู้ใหม่ที่ต่ำกว่า เนื่องจากยอดเงินกู้ของคุณมีขนาดเล็กคุณจะเสียดอกเบี้ยน้อยกว่าอายุการใช้งานที่เหลืออยู่ของเงินกู้ของคุณ นอกจากนี้คุณยังจะได้รับกระแสเงินสดเพิ่มขึ้นอันเนื่องมาจากการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลง
การรีไฟแนนซ์ เกิดขึ้นเมื่อคุณได้รับเงินกู้ใหม่และใช้เพื่อชำระเงินกู้ที่มีอยู่ ผู้ให้กู้รายใหม่ของคุณจะชำระเงินโดยตรงกับผู้ให้กู้รายเดิมของคุณและคุณจะเริ่มชำระเงินให้กับผู้ให้ยืมรายใหม่ของคุณ เงินกู้ยืมของคุณ (หวังว่า) จะเล็กกว่าเมื่อคุณยืมมาตั้งแต่แรกดังนั้นคุณจึงควรได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า
นอกจากนี้อาจ ทำให้เกิดการรีไฟแนนซ์ได้ หากคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าดังนั้นคุณอาจใช้จ่ายดอกเบี้ยน้อยลง (แต่คุณอาจต้องเสียเงิน มากขึ้น )
ข้อดีและข้อเสียของการทำใหม่
ประโยชน์หลักของการทำซ้ำคือความเรียบง่าย ผู้ให้กู้ของคุณอาจมีโปรแกรมที่ช่วยให้คุณสามารถแต่งใหม่ได้อย่างไม่ลำบาก
พวกเขาจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยซึ่งคุณจะสามารถประหยัดเงินได้อย่างง่ายดายและจะมีกฎระเบียบต่างๆ (เช่นจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายล่วงหน้าก่อนที่คุณจะทำใหม่ได้)
ในการทำเงินกู้ใหม่คุณไม่จำเป็นต้องมีคุณสมบัติในลักษณะเดียวกับที่คุณต้องมีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ ใหม่ (ซึ่ง อาจทำงานได้มาก และอาจเป็นไปไม่ได้ในสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ) คุณไม่จำเป็นต้องแสดงหลักฐานรายได้เอกสารทรัพย์สินของคุณ (และพวกเขามาจากไหน) หรือตรวจสอบว่า คะแนนเครดิตของคุณ อยู่ในรูปด้านบน คุณมีเงินกู้แล้ว - คุณเพิ่งขอให้คำนวณ ตารางเวลาตัดจำหน่าย อีกครั้ง
เมื่อคุณปรับเงินกู้ใหม่อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลง (แต่อาจเปลี่ยนแปลงได้หากคุณรีไฟแนนซ์) มีปัจจัยหลายอย่างที่ใช้ในการคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณคือจำนวนการชำระเงินที่เหลือยอดคงเหลือของเงินกู้และอัตราดอกเบี้ย เมื่อคุณทำใหม่ผู้ให้กู้ของคุณจะเปลี่ยนยอดเงินกู้เท่านั้น
โปรดทราบว่าการยืมเงินใหม่ไม่ใช่การปรับเปลี่ยนเงินกู้ หากคุณอยู่ใต้น้ำและเผชิญความลำบากทางการเงินอาจมี วิธีอื่น ๆ ใน การเปลี่ยนเงื่อนไขการกู้หรือการรีไฟแนนซ์ของคุณ
ข้อดีและข้อเสียของการรีไฟแนนซ์
เหตุผลหลักในการรีไฟแนนซ์คือการได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าปรับแต่งเงินกู้ของคุณและอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า (ซึ่งอาจเป็นเรื่องที่ท้าทายขึ้นอยู่กับเวลาที่คุณได้รับเงินกู้เดิม)
หากคุณได้รับเงินกู้ใหม่คุณจะได้รับเลือกระยะเวลาเงินกู้มีโครงสร้าง: จะจำนอง 30 ปี เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีหรือการ จำนองอัตราปรับ (ARM)?
อย่างไรก็ตามเงินกู้ใหม่เอี่ยมอาจจะเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่จะทำใหม่ สำหรับผู้เริ่มต้นคุณจะ ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี (เช่นค่าธรรมเนียมการประเมินค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศและอื่น ๆ ) แต่ค่าใช้จ่าย จริง อาจทำให้คุณสนใจมากขึ้น ถ้าคุณยืดออกเงินกู้ของคุณเป็นระยะเวลานานโดยการกู้เงินอีก 30 ปีหลังจากที่คุณได้ชำระเงินกู้ที่มีอยู่แล้วภายใน 15 ปีที่ผ่านมาคุณจะเริ่มต้นจากขั้นตอนแรก กับเงินกู้ส่วนใหญ่คุณจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในช่วงต้นปีและคุณจ่ายเงินลงส่วนใหญ่ของเงินต้นในปีต่อ ๆ มา เงินกู้ระยะยาวใหม่จะทำให้คุณกลับมาในช่วงปีแรก ๆ
หากต้องการดูตัวอย่างวิธีการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยให้เรียกใช้ตัวเลขบางส่วนด้วย เครื่องคำนวณการตัดจำหน่าย เงินกู้
อย่าทำอย่างใดอย่างหนึ่ง
ถ้าคุณอยากจะประหยัดเงินทางเลือกที่ดีที่สุดก็คือการผ่านการเพ้นท์ และการ รีไฟแนนซ์ (ไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือเมื่อเวลาผ่านไป) และดำเนินการชำระเงินที่จำเป็นด้วยเช่นกัน
หากคุณแต่งใหม่คุณจะมีความสามารถในการชำระเงินที่มีขนาดเล็กซึ่งอาจรู้สึกดี แต่คุณจะไม่สามารถชำระเงินกู้ได้เร็วขึ้น ถ้าคุณรีไฟแนนซ์คุณจริงอาจชำระเงินกู้ของคุณ ช้า กว่าที่คุณกำลังจะไปและที่จะทำให้ออกหลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่ถ้าคุณชำระเงินล่วงหน้าและดำเนินการชำระเงินรายเดือนเดิมต่อไปคุณจะประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย และ ชำระคืนเงินกู้ของคุณในช่วงต้น