วิธีค่าสาธารณูปโภคมีผลต่อประวัติเครดิต

ในการสร้างเครดิตคุณต้องยืมเงินและชำระเงินกู้ตามกำหนดเวลา ยิ่งคุณทำดีเท่าไหร่เครดิตของคุณจะดีขึ้นเท่านั้น นอกจากนี้คุณจำเป็นต้องชำระค่าสาธารณูปโภคให้ตรงเวลาและคุณอาจสงสัยว่าการชำระเงินเหล่านั้นสามารถช่วยคุณปรับปรุงคะแนนเครดิตได้หรือไม่

หลังจากที่ทุกอย่างชำระเงินตรงเวลาคือการชำระเงินตรงเวลา - ไม่ควรคำนึงถึงว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้หรือเก็บไฟฟ้าอยู่หรือไม่ แต่น่าเสียดายที่การจ่ายค่าสาธารณูปโภคของคุณมักจะไม่มีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมของคุณ

แต่มีบางข้อยกเว้นที่สำคัญ:

1. หากใช้คะแนนเครดิต "อื่น" การชำระเงินเหล่านั้นจะช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติ
2. หากคุณตกอยู่เบื้องหลังการชำระเงินสาธารณูปโภคมากเกินไปเครดิตของคุณอาจประสบมากที่สุดเนื่องจากบัญชีไปที่หน่วยงานเรียกเก็บเงิน
3. ประวัติการชำระค่าสาธารณูปโภคของคุณอาจส่งผลต่อความสามารถในการรับบริการอื่น ๆ (ตัวอย่างเช่นถ้าคุณย้ายหรือเปลี่ยนผู้ให้บริการ)

คะแนนเครดิตทางเลือก

คุณมี คะแนนเครดิตมากมาย คะแนนเครดิตที่สำคัญที่สุดคือ คะแนนเครดิต FICO (และคุณยังมี คะแนนเครดิต FICO หลาย คะแนน อย่างน้อยหนึ่ง คะแนน สำหรับแต่ละหน่วยงานรายงานเครดิตรายใหญ่) คะแนนนั้นมีลักษณะเป็นหลักในการชำระคืนเงินกู้ในอดีตและรายละเอียดหนี้ปัจจุบันของคุณ เป็นคะแนนที่ผู้ให้กู้มักใช้สำหรับเงินกู้สกุลเงินดอลลาร์ที่สำคัญอย่างมากเช่นสินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์มาตรฐาน การชำระเงินยูทิลิตี้ยังไม่ได้รับการจัดอันดับเครดิต FICO ในปัจจุบัน

คะแนนเครดิตทางเลือกใช้แนวทางที่แตกต่างกัน

องค์กรที่พัฒนาคะแนนเหล่านี้ได้ตระหนักว่าผู้บริโภคจำนวนมากไม่มีประวัติการกู้ยืมเพียงพอที่จะสร้างคะแนนเครดิต FICO ได้ หน่วยงานรายงานเครดิตไม่ค่อยรู้ว่าคนเหล่านี้มีอยู่จริง แต่พวกเขาเป็นผู้สมัครที่ดีอย่างสมบูรณ์สำหรับเงินกู้และบริการสาธารณูปโภค

บุคคลและครอบครัวเหล่านี้ชำระเงินตรงเวลาหลายองค์กรทุกเดือน (สำหรับบริการโทรศัพท์อินเทอร์เน็ตเคเบิ้ลไฟฟ้าแก๊สน้ำถังขยะท่อระบายน้ำ HOA ค่าธรรมเนียมและอื่น ๆ )

การชำระเงินเหล่านี้ควรมีผลต่อสิ่งใดและคะแนนเครดิตใหม่ ๆ จะหาวิธีระบุผู้บริโภคที่รับผิดชอบและช่วยให้พวกเขาได้รับเงินกู้ยืม

ความท้าทายคือการหาผู้ให้กู้ที่ใช้คะแนนเครดิตทางเลือกเหล่านี้ คุณสามารถคาดหวังให้ผู้ให้กู้มากขึ้นเพื่อทำเช่นนั้นและคะแนน FICO มีการพัฒนาเพื่อรวมการชำระเงินสาธารณูปโภคในช่วงเวลา

ถ้าคุณไม่ต้องเสียค่าสาธารณูปโภค

วิธีที่สองที่ค่าสาธารณูปโภคของคุณอาจมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณคือถ้าคุณหยุดจ่ายเงิน แม้ว่าระบบสาธารณูปโภคหลายแห่งจะไม่รายงานข้อมูลเชิงบวก (ตัวอย่างเช่นคุณได้ชำระเงินตรงตามเวลา) แต่จะรายงานข้อมูลเชิงลบ เมื่อบัญชีของคุณไปที่หน่วยงานเรียกเก็บเงินหนี้จะรายงานไป ยังเครดิตบูโร

บัญชีการเก็บเงินเหล่านี้ทำให้เครดิตของคุณเสียหาย ยิ่งไปกว่านั้นพวกเขายังสามารถเปลี่ยนเป็นคำตัดสินทางกฎหมายต่อคุณได้ซึ่งเป็นสิ่งที่ไม่ดีต่อคะแนนเครดิตของคุณ ด้านบนของทั้งหมดที่คุณอาจจะเป็นหนี้ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเป็นผลมาจากบัญชีคอลเลกชัน ซึ่งอาจดูเหมือนเป็นข้อตกลงที่ไม่เป็นธรรม: ผู้ให้บริการสาธารณูปโภคสามารถสร้างความเสียหายให้กับเครดิตของคุณได้หากคุณไม่จ่าย แต่คุณไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ (นอกเหนือจากบริการที่จัดเตรียมไว้) สำหรับการชำระค่าใช้จ่ายของคุณ

บริษัท เหล่านี้ไม่จำเป็นต้องระมัดระวังและให้ความสำคัญกับผู้ให้ยืมมากนักซึ่งพวกเขาไม่ได้ให้เงินหลายพันดอลลาร์แก่คุณซึ่งคุณสามารถข้ามไปได้และพวกเขาไม่ต้องการเป็นไปตามข้อกำหนดของ Fair Credit Reporting Act ( FCRA)

ด้วยเหตุนี้พวกเขาจะเปิดบัญชีสำหรับคุณและให้บริการและเครดิตของคุณจะมีส่วนเกี่ยวข้องเฉพาะในกรณีที่คุณอยู่ในตั๋วเงินมากเกินไป

ไกลเท่าไหร่? เช่นเดียวกับการชำระคืนเงินกู้โดยการจ่ายเงิน 2-3 วันไม่น่าจะทำให้เกิดปัญหาที่สำคัญ (แม้ว่าค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าจะเพิ่มขึ้นอย่างแน่นอน) เมื่อการชำระเงินล่าช้ากว่า 30 วันการชำระเงินเหล่านั้นจะได้รับการสังเกตและหน่วยงานจัดเก็บจะมีส่วนเกี่ยวข้องเฉพาะเมื่อคุณหยุดการชำระเงินเป็นเวลาหลายเดือนหรือมากกว่า

กำหนด "เครดิต"

แม้ว่าการชำระเงินสาธารณูปโภคของคุณอาจไม่ส่งผลโดยตรงต่อความสามารถในการกู้เงิน แต่การชำระเงินเหล่านั้นอาจช่วยหรือทำร้ายคุณในพื้นที่อื่น ๆ คล้ายกับผู้ให้เครดิตสินเชื่อรายอื่นบาง บริษัท ติดตามประวัติการชำระเงินสาธารณูปโภคของคุณ ถ้าคุณจ่ายเงินตรงเวลาคุณจะได้รับบริการได้ง่ายขึ้น

หากคุณมีประวัติในการจ่ายเงินล่าช้าจะยากกว่าที่จะได้รับบริการ (คุณอาจต้องกระโดดข้ามห่วงพิเศษหรือฝากเงินจำนวนมากเพื่อเปิดให้บริการ)

ดังนั้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณหมายถึงโดย "เครดิต" การชำระเงินสาธารณูปโภคเหล่านั้นอาจสำคัญแน่นอน นี่คือวิธีการสร้างเครดิตของคุณ

เก็บเงินตามเวลา

หากคุณกำลังพยายามสร้างเครดิตคุณจำเป็นต้องติดตามการชำระเงินสาธารณูปโภคทั้งหมดของคุณอย่างทันท่วงที การชำระเงินเหล่านี้ อาจ ช่วยให้คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมของคุณ (ซึ่งเป็นไปได้มากขึ้นและเป็นไปได้มากขึ้นทุกปี) - และคุณอาจเสี่ยงต่อการสร้างความเสียหายให้กับเครดิตของคุณหากคุณตกอยู่เบื้องหลังการชำระเงินมากเกินไป

ตรวจสอบเครดิตของคุณ

นอกเหนือจากการอยู่ในปัจจุบันเกี่ยวกับระบบสาธารณูปโภคแล้วให้คำนึงถึงข้อมูลเครดิตแบบเดิมของคุณ สำหรับผู้เริ่มต้นตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ ( ฟรีภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง ) รับรายงานจากสำนักเครดิตรายใหญ่ทุกสี่เดือนดังนั้นคุณจะพบปัญหาก่อนที่จะลุกออกจากมือ แก้ไขข้อผิดพลาดใด ๆ ในรายงานของคุณ เนื่องจากอาจลากคะแนนของคุณโดยไม่จำเป็น

สินเชื่อที่มีหลักประกัน

การได้รับเงินกู้และการชำระเงินตรงเวลาจะช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณได้ หากคุณมีเวลาที่ยากลำบากในการได้รับการอนุมัติลองใช้เงินกู้ที่มีหลักประกัน - แม้เงินกู้ไม่กี่แสนดอลลาร์ก็จะสามารถช่วยได้ (หรือ หลักประกันอื่น ๆ ) เพื่อลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ เงินสดน่าจะเป็น ประเภทหลักประกันที่ ดีที่สุด และการฝากเงินสดอาจช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้ รับบัตรเครดิตที่ มี ความปลอดภัย เป้าหมายที่มีเงินกู้ที่มีหลักประกันไม่ใช่เพื่อหาเงิน - เป้าหมายคือการชำระคืนเงินกู้และสร้างเครดิต

รับความช่วยเหลือจากผู้ลงนามร่วม

หากคุณยังไม่ได้รับการอนุมัติเงินกู้ขนาดเล็กคนที่คุณรู้จักอาจช่วยคุณได้ cosigner ลงนามขอสินเชื่อกับ คุณและสัญญาว่าจะชำระคืนถ้าคุณไม่ชำระเงิน บุคคลนั้นกำลังเสี่ยงโดยการช่วยคุณ (และ เครดิตของตัวเองอาจได้รับผลกระทบ ) ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่ต้องขอมาก เพียงขอความโปรดปรานจากใครบางคนที่:

1. มีเครดิตดีกว่าคุณ
2. มีรายได้เพียงพอที่จะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ใหม่และชำระภาระผูกพันในปัจจุบัน
3. คุณสามารถที่จะรับความเสี่ยงจากการที่คุณจะไม่คืนเงิน (จะเป็นหนี้ 100% ที่รับผิดชอบหนี้ถ้าคุณไม่สามารถจ่ายเงินด้วยเหตุผลใด ๆ ได้แม้ว่าคุณจะบาดเจ็บหรือเสียชีวิตก็ตาม)
4. เข้าใจถึง ความเสี่ยงในการลงนามร่วมกับคุณ

รับกระแส

เครดิตของคุณขึ้นอยู่กับประวัติการชำระเงินโดยการชำระคืนตรงเวลา หากคุณอยู่ในวงเงินเบิกเงินกู้โปรดติดตาม - เครดิตของคุณจะดีขึ้นอย่างรวดเร็ว ที่อาจจะพูดง่ายกว่าทำ หากคุณกำลังดิ้นรนกับหนี้สินติดต่อผู้ให้กู้ของคุณและถามว่ามีโปรแกรมใดบ้างที่จะช่วยให้คุณกลับมาทำงานได้อีกครั้ง การเป็นเชิงรุกอาจเปิดประตูที่คุณไม่ทราบว่ามีอยู่