หลีกเลี่ยงการทำผิดพลาดใหญ่ในแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
หากคุณกำลังออมเพื่อการเกษียณอายุในแบบ 401k คุณได้ก้าวไปในทิศทางที่ถูกต้องแล้ว แต่คุณไม่สามารถปล่อยให้ยามของคุณลงและกลายเป็นอิ่มเอมใจ ในขณะที่คุณสามารถพักผ่อนได้อย่างสบายใจที่คิดว่าคุณเป็นหนึ่งในคนที่โชคดีที่สามารถประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุได้คุณควรตระหนักว่าการมีส่วนร่วมเพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอ หากคุณไม่ได้ให้ความสนใจคุณอาจทำผิดพลาดบางอย่างในแผน 401k ของคุณที่อาจไม่ได้รับทราบ
นี่คือข้อผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่ที่สุดเจ็ดข้อที่ 401k นักลงทุนกำลังทำ (และวิธีที่คุณสามารถเอาชนะได้):
ประหยัดโดยไม่ทราบว่าคุณอาจจะต้องเกษียณอายุอย่างสบายใจ
การคาดการณ์ว่าคุณต้องใช้เงินอย่างสบายเพียงใดไม่ง่าย ยังคงเกษียณอายุหลายคนทำผิดพลาดของการไม่ได้มีบางขั้นพื้นฐานการวางแผนการเกษียณอายุในสถานที่ที่พวกเขาสามารถมุ่งมั่นที่จะบรรลุ การขาดความตระหนักเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณจำเป็นต้องจัดสรรเพื่อให้บรรลุความรู้สึกของอิสรภาพทางการเงินอาจส่งผลให้เกิดผลร้ายบางอย่าง
ข่าวดีก็คือการใช้เครื่องคิดเลขเกษียณขั้นพื้นฐานอย่างน้อยหนึ่งครั้งต่อปีสามารถเพิ่มโอกาสในการประสบความสำเร็จได้ การคาดการณ์เกี่ยวกับสนามเบสบอลไม่กี่จะเป็นประโยชน์แม้ว่าคุณจะมีเวลาหลายทศวรรษมาแล้วจนกว่าจะเกษียณอายุและวิสัยทัศน์ของชีวิตหลังเลิกงานก็ไม่ค่อยชัดเจน เมื่อเร็ว ๆ นี้คุณเริ่มต้นใช้งานเครื่องมือประมาณการเกษียณอายุคุณจะมีเวลามากขึ้นในการปรับเปลี่ยนที่จำเป็น
การแก้ปัญหา: เริ่มด้วยการสร้างคำจำกัดความง่ายๆว่า อิสรภาพทางการเงิน หมายถึงคุณอย่างไร ซึ่งจะช่วยให้คุณเริ่มคิดเกี่ยวกับไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการในช่วงเกษียณอายุ - แต่คุณเลือกที่จะกำหนดไว้ ไม่มี "หมายเลขมหัศจรรย์" ที่เหมาะกับทุกคน ภูมิปัญญาดั้งเดิมชี้ให้เห็นว่าคนทั่วไปจะต้องเปลี่ยนรายได้ก่อนเกษียณประมาณ 70 ถึง 90 เปอร์เซ็นต์เพื่อรักษาวิถีชีวิตที่สะดวกสบาย สิ่งที่สำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือการเริ่มคิดว่าคุณน่าจะต้องการอะไรมากตามเป้าหมายการดำเนินชีวิตของคุณ หากคุณไม่แน่ใจว่าช่วงรายได้ที่ยอมรับได้คืออะไรให้เรียกใช้ เครื่องคำนวณการเกษียณอายุ บางอย่างเพื่อดูว่าคุณอยู่ในแนวทางที่ถูกต้องต่อการเกษียณอายุที่ปลอดภัยหรือไม่
เงินเท่าไหร่ที่คุณต้องออกจากงาน?
ประหยัดน้อยเกินไป
ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมานายจ้างจำนวนมากได้เลื่อนการลงทะเบียนพนักงานใหม่ในแผน 401k โดยอัตโนมัติ วิธีนี้สามารถช่วยเพิ่มอัตราการมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุได้ แต่หากจำนวนการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติไม่เพียงพอที่จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายส่วนตัวของคุณได้คุณอาจมีรายได้ขาดแคลน น่าเสียดายที่พนักงานจำนวนมากสุ่มสี่สุ่มห้ายอมรับการตั้งค่าเริ่มต้นในระหว่างการลงทะเบียนอัตโนมัติ จำนวนเงินเฉลี่ยที่บันทึกไว้ในแผน 401k คือประมาณ 6 เปอร์เซ็นต์
แม้กระทั่งเมื่อคุณเพิ่มการสนับสนุนการจับคู่อีก 3 เปอร์เซ็นต์คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในแผนการออมเงินของคุณ ในขณะที่ไม่ได้บันทึกอะไรสำหรับการเกษียณอายุเป็นปัญหาใหญ่ไม่ประหยัดพอเป็นอีกหนึ่งความผิดพลาดที่สำคัญ
เท่าไหร่ก็เพียงพอหรือไม่? แม้ว่าจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกจะแตกต่างกันไปตามเป้าหมายส่วนบุคคลผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำให้คุณประหยัดเป้าหมาย 10 ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ เรื่องนี้อาจสร้างความหงุดหงิดหากคุณกำลังพยายามที่จะทำให้การจ่ายเงินเป็นไปตามเงื่อนไขและภาระผูกพันทางการเงินในปัจจุบัน หากคุณจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหรือยังคงพยายามที่จะสร้างการออมฉุกเฉินของคุณก็มักจะทำให้รู้สึกมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับอย่างน้อยตรงกับ บริษัท
คำตอบ : คำตอบที่ชัดเจนถ้าคุณยังไม่ประหยัดก็คือการประหยัดมากขึ้น แต่ที่อาจดูเหมือนเล็กน้อย daunting ถ้าคุณกำลังพยายามที่จะสมดุลการแข่งขันลำดับความสำคัญ
ตรวจสอบแผนการใช้จ่ายของคุณและดูว่าคุณสามารถปรับเปลี่ยนอัตราการบริจาค 401 กในวันนี้ได้หรือไม่ จากนั้นหลีกเลี่ยงการตกเป็นเหยื่อของความตั้งใจที่ดีเหล่านี้เพื่อช่วยชีวิตคนในวันพรุ่งนี้มากขึ้นด้วยการทำให้ความมุ่งมั่นในการเพิ่มขึ้นในอนาคตโดยอัตโนมัติ คุณลักษณะ บันไดเลื่อนอัตราการมีส่วนร่วม ในแผน 401k ช่วยให้คุณสามารถประหยัดการออมของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อเวลาผ่านไป เครื่องคำนวณอัตราการเพิ่มอัตราอัตโนมัตินี้จะช่วยให้คุณทราบว่าการเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ เหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงมุมมองการเกษียณอายุได้มากเพียงใด
ไม่ให้ความสนใจกับค่าธรรมเนียมใด ๆ
หากคุณสนใจเฉพาะเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ เกี่ยวกับการลงทุนการใส่ใจกับค่าธรรมเนียมควรอยู่ในเรดาร์ "สิ่งที่สำคัญ" ของคุณ ในขณะที่ยอดเงินในบัญชี 401k ของคุณในขณะที่คุณเกษียณอายุจะกำหนดจำนวนรายได้ที่คุณจะได้รับในที่สุดค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายในแผนของคุณจะค่อยๆทำงานเพื่อลดการเติบโตที่อาจเกิดขึ้นของคุณ โปรดจำไว้ว่า 401k วางแผนค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายโดยทั่วไปแบ่งออกเป็นสามประเภท ได้แก่ ค่าบริหารโครงการค่าธรรมเนียมการลงทุนและค่าบริการ อุตสาหกรรมบริการทางการเงินได้รับการเปิดเผยข้อมูลที่ดีขึ้น แต่ก็ยังดูล้นหลามสำหรับนักลงทุนโดยเฉลี่ยที่จะทราบว่าคุณเสียค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายเท่าไรในแผน 401k
โซลูชัน: อ่าน เอกสารแผนงานของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถกำหนดจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแผน 401k ได้หรือไม่ แผนใหญ่มีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำลง เครื่องมืออื่น ๆ ได้แก่ เครื่องมือวิเคราะห์กองทุนผ่านทาง FINRA หากคุณมีแผน 401k เก่าจากนายจ้างคนก่อนหน้าให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมกับแผนปัจจุบันของคุณเพื่อช่วยในการตัดสินใจว่าจะให้ โรลโอเวอร์ 401k หรือ IRA เหมาะสมหรือไม่
ทำความเข้าใจกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย 401k
ใส่สต็อกของ บริษัท มากเกินไป
การลงทุนในหุ้นของ บริษัท มีศักยภาพในการเติบโตอย่างมีนัยสำคัญมาพร้อมกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น หนึ่งในข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของการมีหุ้นนายจ้างในแผนการเกษียณอายุของคุณคือการถือครองหุ้นของ บริษัท ขนาดใหญ่อาจเพิ่มความผันผวนของผลงานการเกษียณอายุของคุณ แผนงานจำนวน 401,000 รายการกำลังใช้สต็อกของ บริษัท เพื่อหาผลงานที่ตรงกัน แต่ยังคงมีนายจ้างจำนวนมากที่ให้พนักงานมีทางเลือกในการลงทุนในหุ้นของ บริษัท ภายในระยะเวลา 401k
โซลูชัน: ประเมินความเสี่ยงที่คุณต้องเผชิญหากแผน 401k ของคุณมีหุ้นของ บริษัท พยายามทำให้ความเสี่ยงโดยรวมของคุณต่อหุ้นแต่ละประเภทไม่เกินร้อยละ 10 ถึง 15 ของพอร์ตการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณ
ไม่สามารถปรับการลงทุนของคุณใหม่
ไม่มีความลับใดที่การลงทุนจะเพิ่มขึ้นและลดลงเมื่อเวลาผ่านไป สมมติฐานทั่วไปที่อยู่เบื้องหลัง การจัดสรรสินทรัพย์ คือชั้นสินทรัพย์บางประเภท (เช่นหุ้นพันธบัตรสินทรัพย์ที่แท้จริงเงินสด) ไม่เคยเพิ่มขึ้นและตกลงกัน เช่นแผนเกมต้นฉบับของคุณเพื่อกระจายไปทั่วสินทรัพย์ที่แตกต่างกันอาจล่องลอยในช่วงเวลา
โซลูชัน: คุณอาจเลือกที่จะเข้าร่วมในโปรแกรมปรับมูลค่าโดยอัตโนมัติหากมีการเสนอแผน 401k ของคุณ ในทางเลือกการลงทุนในกองทุนเกษียณอายุในวันที่กำหนดหรือกองทุนรวมการจัดสรรสินทรัพย์จะช่วยให้คุณสามารถใช้วิธีการเพิ่มเติมเพื่อปรับสมดุลการลงทุนของคุณได้อย่างสม่ำเสมอ
หยุดการบริจาคของคุณที่หรือต่ำกว่าการจับคู่ของ บริษัท
เงินสมทบที่ตรงกัน เป็นเงินฟรีจากนายจ้างของคุณ หากนายจ้างของคุณตรงกับเปอร์เซ็นต์ของการบริจาค 401,000 ครั้งคุณก็มักจะมีส่วนร่วมอย่างเพียงพอเพื่อใช้ประโยชน์จากการแข่งขันให้ได้ เป็นเงินฟรี!
วงเงินการบริจาค 401,000 เหรียญคือ 18,000 เหรียญในปีพ. ศ. 2560 (24,000 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)
โซลูชัน: ตรวจสอบแพคเกจผลประโยชน์ของคุณเพื่อดูว่านายจ้างของคุณเท่าใดใน 401k (ถ้ามี) หากคุณไม่ได้รับการจับคู่อย่างน้อยคุณควรใช้ประโยชน์จากแรงจูงใจนี้ หากคุณมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับการ สนับสนุนการจับคู่ แบบเต็มรูปแบบ ให้ พิจารณาเพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณเหนือการจับคู่
ไม่ได้ใช้ตัวเลือก Roth ในช่วงต้นอาชีพหรือเมื่ออยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า
ผลงาน Roth 401k ทำกับเงินหลังหักภาษี ด้วยสิทธิประโยชน์ทางภาษี 401,000 แบบก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิมจะเกิดขึ้นก่อนหน้านี้เนื่องจากพวกเขาลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในระหว่างปีภาษีปัจจุบัน เมื่อคุณเริ่มใช้เงินจากบัญชีก่อนหักภาษี 401k ระหว่างการเกษียณอายุการถอนเงินจะถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ในทางตรงกันข้าม Roth 401ks ช่วยให้รายได้ของคุณเติบโตปลอดภาษี โดยปกติจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่ไม่จำเป็นต้องลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในวันนี้หรือคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้เดียวกันหรือสูงกว่าในช่วงเกษียณอายุ
โซลูชัน: เปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างการบริจาคก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิมกับ Roth 401k ตัดสินใจว่าจะทำให้คุณรู้สึกดีขึ้นหรือไม่ที่จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่รู้จักกันในการใช้การออมก่อนหักภาษีในวันนี้เทียบกับความไม่แน่นอนของการประหยัดภาษีในอนาคตใน Roth 401k