วิธีการตัดสินใจ Roth กับก่อนตัดสินใจภาษี 401 (k)
จำนวนนายจ้างที่เสนอตัว Roth ในแผนการเกษียณอายุของพวกเขาได้เติบโตขึ้นอย่างมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
ตัวเลือก Roth ช่วยให้คุณสามารถมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุโดยใช้หลักเกณฑ์หลังหักภาษี เช่นเดียวกับการบริจาคให้ Roth IRA ผลงานของ Roth 401 (k) ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แทนที่จะได้รับประโยชน์จากการประหยัดภาษีล่วงหน้าโดยการทำเงินอุดหนุนก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิมการแบ่งภาษีจะมาภายหลังเมื่อคุณเริ่มต้นการแจกแจงจากแผน บัญชี Roth ช่วยให้คุณสามารถถอนการเติบโตของรายได้ในบัญชีของคุณได้ฟรีตราบเท่าที่บัญชีได้เปิดให้บริการอย่างน้อย 5 ปีและคุณมีอายุเกินกว่า 59 1/2
นอกเหนือจากความแตกต่างหลังภาษีใหญ่ Roth 401 (k) s ทำงานมากเช่นปกติ 401 (k) s ความคล้ายคลึงกันอย่างหนึ่งก็คือการมีส่วนร่วมของทั้งสอง บริษัท ก่อนหักภาษีและ Roth 401 (k) ไม่ว่าคุณจะได้รับ เงินอุดหนุน จาก บริษัท ของคุณหรือไม่ก็ตามจะกำหนดโดยนายจ้างของคุณ หากคุณได้รับเงินหนึ่งบัญชีจะได้รับการหักภาษีก่อนหักภาษีและจัดเก็บแยกต่างหากจาก Roth 401 (k) ของคุณ หากตัดสินใจที่จะออกจากนายจ้างของคุณคุณอาจมีทางเลือกที่จะเก็บ Roth 401 (k) ไว้ในที่ ๆ มีอยู่หรือย้ายไปอยู่ในแผนนายจ้างใหม่ของคุณถ้า Roth 401 (k) มีให้บริการในที่นี้
อีกทางเลือกหนึ่งคือให้ย้ายไปไว้ในโรลโอเวอร์ Roth IRA ซึ่งคุณจะต้องปฏิบัติตามกฎการถอนเงินเช่นเดียวกัน
ต่อไปนี้เป็นคำถามที่สำคัญที่ควรพิจารณาเมื่อพิจารณาว่า Roth 401 (k) เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่:
คุณสามารถช่วย Roth 401 (k) ได้หรือไม่?
เพื่อที่จะเข้าร่วมคุณต้องยืนยันก่อนว่าโรท 401 (k) มีให้โดยนายจ้างของคุณ
ถ้าเป็นและคุณมีสิทธิ์เข้าร่วมคุณสามารถมีส่วนร่วมโดยไม่คำนึงถึงรายได้ Roth 401 (k) s ไม่อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ด้านรายได้ Roth IRA ในมืออื่น ๆ มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ซึ่งจะกำหนดว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้หรือไม่
เท่าไหร่ที่คุณสามารถมีส่วนร่วม?
ขีด จำกัด ของ IRS ทั้งหมดสำหรับพนักงานแบบดั้งเดิมและ Roth 401 (k) เป็นเงิน 18,500 เหรียญ ($ 24,500 ถ้าคุณอายุเกิน 50 ปี) สำหรับปีพ. ศ. 2561
การตัดสินใจก่อนหักภาษีกับ Roth 401 (k) ไม่จำเป็นต้องเป็นอย่างใดอย่างหนึ่งหรืออย่างใดอย่างหนึ่ง คุณสามารถมีส่วนร่วมกับบัญชีทั้งสองประเภท (ถ้านายจ้างของคุณจัดหา) เป็นไปได้ที่จะให้เงินสนับสนุนทั้งก่อนหักภาษีและ Roth 401 (k) ตราบเท่าที่เงินสมทบรวมของคุณไม่เกินวงเงินรายปี
คุณคาดว่าจะอยู่ใน วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณหรือไม่?
ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างภาษีก่อนและ Roth 401 (k) คือว่าคุณต้องเสียภาษีหรือไม่เช่นกรณี Roth หรือในขณะที่คุณถอนเงิน (ก่อนภาษี 401 ก) การเลือกตัวเลือก Roth 401 (k) อาจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณกังวลเกี่ยวกับการอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นระหว่างปีที่เกษียณอายุของคุณ
การจ่ายภาษีล่วงหน้านอกจากนี้ยังมีประโยชน์หากคุณมีอนาคตการลงทุนที่ยาวนานกว่าก่อน โดยทั่วไประยะเวลาการลงทุนของคุณจะยาวนานขึ้นการประหยัดภาษีที่อาจเกิดขึ้นได้มากขึ้น
Roth 401 (k) อาจเป็นประโยชน์มากสำหรับคนที่อยู่ในช่วงเริ่มต้นของอาชีพของพวกเขาและคาดว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญตลอดอายุการใช้งานของพวกเขา Roth 401 (k) อาจเป็นความคิดที่ดีถ้าคุณกังวลว่าแม้รายได้ของคุณจะไม่มากก็น้อยกว่าที่เกษียณอายุ แต่อัตราภาษีอาจ ในความเป็นจริงการลดภาษีและพระราชบัญญัติการจ้างงานล่าสุดของปีพ. ศ. 2560 ได้ลดวงเงินภาษีรายได้เล็กน้อยสำหรับคนส่วนใหญ่ที่ปล่อยให้บางคนเชื่อว่าพวกเขาจะมีจำนวนที่สูงขึ้นในปีต่อ ๆ ไป
ในทางกลับกันคุณอาจจะดีกว่าการยึดติดกับก่อนหักภาษี 401 (k) ถ้าคุณเชื่อว่าอัตราภาษีเงินได้ของคุณโดยทั่วไปจะลดลงเมื่อคุณต้องการเงินในช่วงเกษียณอายุ เนื่องจากการมีส่วนร่วมกับรายได้ก่อนหักภาษีให้หักภาษีปีปัจจุบันสำหรับจำนวนที่จ่าย ผู้เกษียณส่วนใหญ่จบลงด้วยการหาว่าพวกเขามีอัตราทดแทนรายได้ที่ต่ำกว่าในช่วงปีที่เกษียณอายุของพวกเขา
ในความเป็นจริงแนวทางทั่วไปคือการแทนที่ประมาณ 80 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณเพื่อรักษาวิถีชีวิตที่สบายเหมือนเดิมในช่วงเกษียณอายุ ระดับรายได้ที่ลดลงและความจริงที่ว่าบางแหล่งรายได้เช่นประกันสังคมจะต้องเสียภาษีเพียงบางส่วนเท่านั้นจึงจะมีข้อโต้แย้งเพิ่มเติมในนามของตัวเลือกก่อนภาษี 401 (k)
ในแง่ง่ายๆนี่คือความแตกต่างหลักระหว่างแบบดั้งเดิมกับ Roth 401 (k):
ตัวเลือก "401 (k) ก่อนหักภาษีช่วยให้คุณเสียภาษีในวันนี้และกำหนดให้คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้เมื่อคุณใช้การแจกแจง (ภาษีภายหลัง)
Roth 401 (k) เงินสมทบทำด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษี แต่ให้โอกาสในการแจกจ่ายปลอดภาษี (เสียภาษี)
คุณวางแผนที่จะใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุส่วนหนึ่งของคุณเพื่อวัตถุประสงค์ในการโอนความมั่งคั่งหรือไม่?
บัญชี Roth 401 (k) มีความหมายเหมือนกับการถ่ายโอนความมั่งคั่ง กลยุทธ์การวางแผนอสังหาริมทรัพย์หนึ่งคือการใช้บัญชี Roth 401 (k) เพื่อโอนสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุให้แก่ทายทายาทโดยไม่ต้องเสียภาษี Roth ที่สืบทอด 401 (k) s ยังคงไม่ต้องเสียภาษีเงินได้เพราะเงินสมทบถูกหักภาษีแล้ว กฎการแจกจ่ายขั้นต่ำจำเป็นต้องใช้ ในช่วงชีวิตของคุณคุณสามารถโรลโอเวอร์ Roth 401 (k) ไปยัง Roth IRA เพื่อหลีกเลี่ยงการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น กลยุทธ์นี้สามารถช่วยรักษาสินทรัพย์สำหรับทายาทและอนุญาตให้มีการเติบโตที่ปลอดภาษีอย่างต่อเนื่อง
ปัจจัยการตัดสินใจ
ปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการตัดสินใจว่า Roth 401 (k) เหมาะสมสำหรับคุณมักจะลดระดับภาษีเงินได้หรือไม่ แต่ตัวแปรอื่น ๆ ต้องได้รับการพิจารณาเมื่อคุณตัดสินใจ อายุของคุณสถานะภาษีปัจจุบันและในอนาคตและการกระจายความหลากหลายทางภาษีโดยรวมระหว่างบัญชีก่อนหักภาษี (401 (k) IRAs HSA) บัญชี Roth และบัญชีที่ต้องเสียภาษี