เมื่อไหร่ที่จะสร้างความรู้สึกในการบริจาค Roth 401 (k)?

วิธีการตัดสินใจ Roth กับก่อนตัดสินใจภาษี 401 (k)

การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นขั้นตอนสำคัญในการก้าวไปสู่ความ เป็นอิสระทางการเงินอย่าง แท้จริง ด้วยความกังวลที่เพิ่มขึ้นเกี่ยวกับอนาคตของการประกันสังคมและภาระการออมที่วางอยู่บนบุคคล 401 (k) แผนมีผลกระทบสำคัญต่อการเตรียมความพร้อมในอนาคตเกษียณอายุ การเลือกเข้าร่วมแผนเกษียณอายุที่นายจ้างเสนอให้เป็นขั้นตอนสำคัญที่ต้องดำเนินการ แต่คุณมีการตัดสินใจที่สำคัญอื่น ๆ ที่จะทำให้หลังจากเลือกว่าเท่าไหร่ที่คุณยินดีและสามารถบันทึกสำหรับอนาคต

คุณควรจะเก็บเงินออมไว้ในแบบเดิมก่อนภาษี 401 (k) หรือ Roth 401 (k) หรือไม่?

หากคุณใช้เวลาในการเข้าใจความแตกต่างระหว่างแบบดั้งเดิมก่อนหักภาษีกับ Roth 401 (k) คุณสามารถลดภาษีรายได้ตลอดอายุการใช้งานได้อย่างมาก ที่สำคัญคุณจะต้องใช้ขั้นตอนเชิงรุกในการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุของคุณเอง

ชำระภาษีของคุณตอนนี้หรือใหม่กว่า Roth 401 (k) s ช่วยให้คุณสามารถบริจาคเงินภาษีหลังหักภาษีที่สามารถเติบโตได้ปลอดภาษีหลังจากอายุ 59 ½ตราบเท่าที่คุณมีบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี การเลือกว่าจะทำให้คุณ ประหยัดภาษีได้ หรือไม่นั้นเป็นส่วนสำคัญในการตัดสินใจก่อนหักภาษีกับ Roth 401 (k) ต่อไปนี้คือสิ่งที่สำคัญบางประการที่คุณควรพิจารณาหากคุณกำลังตัดสินใจว่าจะให้ Roth 401 (k) ทำเพื่อคุณหรือไม่:

กำหนดประเภทของแผนนายจ้างของคุณเสนอ

ก่อนอื่นให้ตรวจสอบดูว่านายจ้างของคุณเสนอ Roth 401 (k) หรือไม่ นี้อาจดูเหมือนไม่มีเกมง่ายๆ แต่ Roth 401 (k) เป็นสิ่งใหม่และไม่ได้นำเสนอโดยนายจ้างทั้งหมด

ประมาณร้อยละ 60 ของการวางแผนการเกษียณอายุขนาดใหญ่ผู้ให้การสนับสนุนตอนนี้มีตัวเลือก Roth นายจ้างจำนวนมากเสนอตัวเลือกการบริจาค 401 (k) หลังจากภาษี แต่อาจแตกต่างจาก Roth 401 (k) ที่ไม่ต้องเสียภาษีและ Roth ก็ไม่ควรสับสนกับ Roth 401 (k) หากคุณมี Roth 401 (k) พร้อมให้บริการคุณควรทราบด้วยว่าบัญชี Roth มีคุณสมบัติเช่นเดียวกับแบบดั้งเดิม 401 (k) ก่อนหักภาษี

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่า บริษัท ของคุณมีส่วนร่วมในการทำงานอย่างไรบ้าง (ถ้านายจ้างของคุณเสนอการแข่งขัน) นายจ้างจำนวนมากให้แรงจูงใจในการเข้าร่วมในแผน 401 (k) ผ่านการบริจาคที่ตรงกัน คุณไม่ต้องการพลาดการ เพิ่มคู่ต่อสู้ 401 (k) ของ คุณและหากคุณมี บริษัท ที่ให้การแข่งขันคุณจะยังคงได้รับการแข่งขันถ้าคุณเลือกที่จะเข้าร่วม Roth 401 (k) โปรดจำไว้ว่าถ้าคุณเข้าร่วม Roth 401 (k) การจับคู่ของ บริษัท เป็นผลงานก่อนหักภาษี เงินที่ตรงกันและการเติบโตของการลงทุนของ บริษัท เหล่านี้ให้เงินทุนจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดาเมื่อคุณเริ่มแจกจ่ายเงินเมื่อเกษียณอายุ

แบบดั้งเดิมและ Roth 401 (k) s: การทำความเข้าใจข้อแตกต่าง

วงเงินการบริจาครายปีสำหรับ Roth 401 (k) เป็นเช่นเดียวกับภาษีสำหรับ 401 (k) ก่อนหักภาษี ในปี 2018 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุดถึง 18,500 เหรียญสหรัฐต่อ 401 (k) หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มอีก 6,000 เหรียญ

ความแตกต่างหลักระหว่าง Roth และ pre-tax แบบเดิม 401 (k) คือวิธีที่พวกเขาถูกหักภาษี เป็นชื่อที่หมายถึงแบบดั้งเดิม "pre-tax" ดั้งเดิม 401 (k) s ช่วยลดภาษีของคุณตอนนี้ อย่างไรก็ตามคุณจะต้องเสียภาษีในภายหลังเมื่อคุณเริ่มเอาเงินออกจากการเกษียณอายุ

ด้วย Roth 401 (k) คุณจะตั้งค่าภาษีหลังหักภาษีที่ถูกหักภาษีในขณะนี้ แต่ภาษีรายได้จะมาถึงในภายหลังโดยไม่ต้องเสียภาษีจากการลงทุนในช่วงเกษียณอายุ

นี่คือคำอธิบายง่ายๆของความแตกต่างหลักระหว่างแบบดั้งเดิมและ Roth 401 (k):

แบบ "ก่อนหักภาษี" 401 (k) - คุณจ่ายภาษีเงินได้เมื่อคุณใช้การแจกแจง

Roth 401 (k) - คุณจ่ายภาษีเงินได้จากเงินบริจาคของคุณและสามารถจัดทำภาษีแจกฟรี

เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องสังเกตความเหมือนและความแตกต่างระหว่าง Roth 401 (k) และ Roth IRA Roth 401 (k) s และ Roth IRA ทั้งสองมีการเติบโตของรายได้จากการลงทุนโดยไม่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามวงเงินการบริจาค Roth IRA ต่ำกว่า 401 (k) ($ 5,500 ต่อปีเมื่อเทียบกับ 18,500 $ ในปีพ. ศ. 2561)

IRAs Roth ยังขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด ด้านรายได้

ตัวอย่างเช่นในปี 2018 บุคคลเดี่ยวที่มีรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้ว (AGI) ที่ 135,000 เหรียญขึ้นไปจะไม่ได้รับสิทธิ์สำหรับ Roth IRA เช่นเดียวกับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกับ AGI ที่ได้รับการแก้ไขแล้วที่ 199,000 เหรียญขึ้นไป ไม่เหมือนกับ Roth IRA ความสามารถในการบริจาค Roth 401 (k) ไม่ได้รับผลกระทบจากระดับรายได้เนื่องจาก Roth 401 (k) s ไม่อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ด้านรายได้

เป็นไปได้ที่จะมีส่วนร่วมใน Roth 401 (k) และ 401 (k) แบบดั้งเดิมตราบเท่าที่การบริจาคร่วมกันของคุณไม่เกิน 18,500 เหรียญ ($ 24,500 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป) ในปีพ. ศ. 2561 ผลการศึกษาล่าสุดแสดงให้เห็นถึงประโยชน์ของการบริจาค การรวมกันของบัญชีแบบดั้งเดิมและ Roth

การลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับการแบ่งภาษีอื่น ๆ หรือไม่?

คนส่วนใหญ่รู้สึกไม่สบายใจเมื่อเกิดเรื่องขึ้นภาษี แต่อย่างน้อยก็ต้องมีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับสถานการณ์ภาษีเงินได้ของคุณด้วย การรับรู้ด้านภาษีเล็กน้อยอาจสร้างความแตกต่างได้มาก ในหลาย ๆ กรณีการลดรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้ว (AGI) ของคุณจะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีและการแบ่งภาษีอื่น ๆ ได้ ตัวอย่างเช่นเครดิตการเกษียณอายุไม่สามารถใช้ได้ถ้า AGI ของคุณสูงกว่า 63,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกัน 47,250 ดอลลาร์สำหรับหัวหน้าครัวเรือนและ 31,500 เหรียญสำหรับผู้ยื่นคำขออื่น ๆ ทั้งหมด (เดี่ยวหรือแต่งงานและยื่นแยก)

การให้เงินช่วยเหลือก่อนหักภาษี 401 (k) สามารถช่วยให้คุณได้รับเครดิตภาษีมากขึ้นหากรายได้ของคุณสูงกว่าข้อ จำกัด เหล่านี้เล็กน้อย การให้ความสำคัญกับรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วและการลดราคาเมื่อเป็นไปได้สามารถทำให้คุณมีสิทธิได้รับ IRA หักหรือ Roth IRA

คุณต้องการชำระภาษีเงินได้ในปัจจุบันหรือในอนาคตหรือไม่?

คนส่วนใหญ่ต้องการลดภาระภาษีให้มากที่สุด การพยายามนำเสนอรหัสภาษีเงินได้ของเราที่มีความซับซ้อนในสหรัฐฯสามารถทำให้ Roth กับกระบวนการตัดสินใจก่อนเสียภาษีดูเหมือนจะซับซ้อนเล็กน้อย แต่ถ้าคุณทำลายมันลงไปที่แกนกลางสิ่งนี้จะลดลงไปได้ไม่ว่าคุณจะต้องการจ่ายภาษีตอนนี้ (Roth) หรือในขณะที่คุณถอนเงิน (ก่อนหักภาษี) การตัดสินใจเลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณต้องใช้การวางแผนการเกษียณอายุเพียงเล็กน้อยในการพิจารณาว่าคุณคิดว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีสูงสุด

หากคุณอยู่ในช่วงเริ่มต้นของอาชีพของคุณและปัจจุบันอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้ที่ต่ำกว่าตัวเลือก Roth ดูเหมือนน่าสนใจ คุณสามารถล็อกอัตราภาษีเงินได้ในวันนี้ที่ อาจ ต่ำกว่าวงเงินภาษีเงินได้ในอนาคตในช่วงเกษียณอายุเมื่อคุณต้องการเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณอยู่ในช่วงรายได้ที่มากที่สุดและใกล้จะเกษียณอายุแล้วอาจเป็นไปได้มากที่สุดที่จะต้องเสียภาษีในวันนี้ด้วยการบริจาค 401 (k) แบบก่อนเสียภาษี เป็นผลให้คุณจะได้รับประโยชน์จากการจ่ายภาษีเงินได้ในช่วงเกษียณอายุมากกว่าในช่วงปีรายได้รายได้สูงของคุณทันทีก่อนที่จะออกจากพนักงาน

ผู้เกษียณส่วนใหญ่ในประเทศนี้มีอัตราทดแทนรายได้ระหว่างการเกษียณอายุที่ต่ำกว่ารายได้ขณะทำงาน แต่ถ้าคุณคิดว่ารายได้ของคุณจะสูงกว่าเมื่อเกษียณ Roth 401 (k) อาจมีความหมายมากกว่า Roth 401 (k) เริ่มมีลักษณะเป็นความคิดที่สดใสถ้าคุณกังวลว่าแม้รายได้ของคุณจะไม่มากก็ออกไปในช่วงเกษียณอายุอัตราภาษีอาจสูงขึ้น

คุณดีแค่ไหนในการคาดการณ์อนาคต?

อาจเป็นเรื่องยากที่จะทำให้ Roth กับการตัดสินใจก่อนภาษี 401 (k) เมื่ออัตราภาษีเงินได้ในอนาคตไม่แน่นอน แทนที่จะอาศัยหมอดูหรือ Magic 8 Ball เพื่อทำนายอนาคตลองถามคำถามเหล่านี้เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจ:

ความเป็นไปได้ที่รายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นระหว่างตอนนี้และการเกษียณอายุ? เมื่อพูดถึงเรื่องการเงินส่วนบุคคลเราไม่ได้คาดหวัง ในอนาคตที่ ดีนัก อาจเป็นเรื่องยากที่จะคาดเดาว่ารัฐสภาจะทำอะไรกับอัตราภาษีหลายสิบปีนับจากนี้ ที่ถูกกล่าวว่าคุณควรรายได้อย่างจริงจังรายได้ในอนาคตของคุณเมื่อทำ Roth กับก่อนตัดสินใจภาษี 401 (k) หากคุณอยู่ใกล้หรือใกล้ปีรายได้สูงสุดของคุณตอนนี้คุณอาจต้องการรับเงินอุดหนุน 401 (k) แบบก่อนหักภาษี แต่ถ้าคุณคาดว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นคุณอาจเห็นวงเล็บภาษีเงินได้ของคุณเพิ่มขึ้น นี้อาจชนคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและทำให้ตัวเลือก Roth น่าสนใจมากขึ้น

คุณวางแผนที่จะทำงานในช่วงเกษียณอายุหรือไม่? คุณอาจไม่เห็นการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในวงเล็บภาษีรายได้ของคุณหากคุณวางแผนที่จะทำงานในวันเกษียณอายุแบบดั้งเดิม ผลลัพธ์สุดท้ายของเรื่องนี้อาจทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีเดียวกัน โดยปกติถ้าวงเล็บภาษีของคุณเหมือนกันเมื่อเกษียณอายุคุณจะเห็นผลประโยชน์เท่าเทียมกันกับ Roth เมื่อเทียบกับก่อนหักภาษี 401 (k) ในสถานการณ์เช่นนี้อาจช่วยในการพิจารณาเก็บเงินในบัญชี Roth เพื่อหลีกเลี่ยงการเห็นภาษีรายได้ของคุณจะคืบคลานไปที่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

โอกาสที่คุณจะเกษียณในช่วงระยะเวลาของอัตราภาษีรายได้ที่สูงขึ้นคืออะไร? หากคุณกังวลเกี่ยวกับภาษีที่สูงขึ้นทั่วกระดานในประเทศอันเป็นผลมาจากภูมิทัศน์ทางการเมืองและเศรษฐกิจในปัจจุบันคุณควรพิจารณาไปกับ Roth 401 (k) อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าเนื่องจากอัตราภาษีเงินได้อาจเพิ่มขึ้นทั่วทั้งคณะซึ่งไม่จำเป็นต้องหมายความว่าอัตราภาษีส่วนบุคคลของคุณจะสูงขึ้น

อย่างที่คุณอาจจะบอก Roth กับก่อนตัดสินใจภาษี 401 (k) เป็นเพียงเล็กน้อยซับซ้อนกว่าที่ดูเหมือน การเลือกบัญชีที่ดีที่สุดสำหรับคุณขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยเช่นความคาดหวังเกี่ยวกับอัตราภาษีเงินได้ในอนาคตและความหลากหลายของภาษีที่คุณต้องการ ตรวจสอบ Roth กับเครื่องคิดเลขก่อนหักภาษีหากคุณต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมเมื่อเปรียบเทียบตัวเลือกของคุณ