ไม่มีเงินฝากเงินให้กู้ยืม - ที่ไหนจะยืมสิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

คุณมีทางเลือกและอาจทำให้การชำระเงินดาวน์ได้ดีขึ้น

การซื้อบ้านที่ไม่มีการชำระเงินดาวน์จะดูแลส่วนที่ยากที่สุดแห่งหนึ่งของการซื้อบ้าน: การชำระเงินดาวน์ เป็นการยากที่จะประหยัดเงินได้มากและน่ากลัวที่จะใส่ลงในบ้านเมื่อมีความต้องการอื่น ๆ และใช้สำหรับเงินนั้น แน่นอนคุณสามารถหาผู้ให้กู้ที่ไม่มีเงินให้กู้ยืมลง แต่สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจข้อดีและข้อเสียของเงินให้กู้ยืมเหล่านั้น

วิธีการซื้อด้วยเงินไม่ลง

โปรแกรมเงินกู้ของรัฐบาลเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

เมื่อรัฐบาลสหรัฐให้การสนับสนุนผู้ให้กู้กับการสูญเสียพวกเขามีแนวโน้มที่จะอนุมัติเงินกู้ที่ไม่มีการชำระเงินดาวน์ แต่คุณยังต้องมีคุณสมบัติในการกู้ยืมเงินเหล่านั้น ถ้าคุณไม่มีเงินให้กู้ยืมทั่วไปอาจเป็นทางเลือกหนึ่งหรือคุณอาจต้องจ่ายเงินดาวน์ขั้นต่ำในบ้านของคุณ

สินเชื่อเวอร์จิเนีย มีให้บริการผ่านทาง Department of Veterans Affairs ของสหรัฐอเมริกา (VA) Servicemembers ทหารผ่านศึกและคู่สมรสที่มีสิทธิ์สามารถซื้อบ้านที่มีร้อยละศูนย์ลง เงินให้กู้ยืมเหล่านี้ไม่มีรายได้เบี้ยประกันจำนองรายเดือนดังนั้นการชำระเงินรายเดือนจึงสามารถอยู่ในระดับต่ำ (แต่เมื่อใดก็ตามที่คุณซื้อด้วยศูนย์ลงการชำระเงินของคุณจะสูง) ผู้ให้กู้จำนวนมากในสหรัฐฯสามารถให้เงินกู้เหล่านี้ได้ดังนั้นให้ติดต่อนายหน้าหรือสถาบันการเงินเพื่อยื่นคำร้อง ผู้ให้กู้แข่งขันกันเพื่อธุรกิจของคุณเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอจากแหล่งต่างๆ พวกเขาทั้งหมดจะมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน และค่าใช้จ่ายในการปิด

เงินกู้ของ USDA ได้รับการสนับสนุนจากกระทรวงเกษตรสหรัฐ (USDA) และได้รับการออกแบบเพื่อส่งเสริมการเป็นเจ้าของบ้านในพื้นที่ชนบท

เงินให้กู้ยืมเหล่านี้มีขีด จำกัด รายได้ถึงแม้ว่าคุณจะสามารถได้รับรายได้เฉลี่ยของครอบครัวในสหรัฐอเมริกา (หรือใช้มาตรการของรัฐ) ถึง 115 เปอร์เซ็นต์เพื่อให้มีคุณสมบัติในการกู้ยืม เช่นเดียวกับเงินกู้ VA, ผู้ให้กู้ต้องมีส่วนร่วมในโปรแกรม USDA แต่มีมากมายของโบรกเกอร์จำนองและธนาคารเพื่อเลือกจาก

รับข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายรายและเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายก่อนตัดสินใจ

แหล่งข้อมูลอื่น ๆ

หากคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ VA หรือ USDA คุณอาจซื้อได้โดยไม่ต้องใช้เงินจากแหล่งอื่น (หรืออาจจำเป็นต้องชำระเงินดาวน์เล็กน้อย) ในปีที่ผ่านมาสามารถซื้อได้ง่ายและไม่มีการชำระเงินดาวน์ หลังจากวิกฤติจำนองก็ไม่ง่ายอย่างนั้น

การให้ความช่วยเหลือและการชำระเงินดาวน์ที่ลดลง จะช่วยให้คุณสามารถซื้อได้อย่างมีประสิทธิภาพด้วยการชำระเงินดาวน์เป็นศูนย์ ในทางเทคนิคบางคนกำลังชำระเงินดาวน์ แต่อาจไม่ใช่คุณ ค้นหาองค์กรในท้องถิ่นที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับและขอให้ตัวแทนจากกระทรวงการเคหะและพัฒนาท้องถิ่น (HUD) ในท้องถิ่นจัดหาแหล่งข้อมูลใด ๆ บางครั้งโปรแกรม homebuyer อาจเป็นประโยชน์ โปรแกรมเหล่านี้ยากที่จะหาและยากที่จะมีสิทธิ์ได้รับ อย่างไรก็ตามหากคุณเหมาะสมสำหรับองค์กรคุณอาจได้รับความช่วยเหลือที่ต้องการ

เงินกู้ 80/20 หรือที่เรียกว่า piggyback loans ช่วยให้คุณสามารถซื้อได้โดยใช้เงินกู้สองประเภท ก่อนวิกฤติทางการเงินกลยุทธ์นี้เป็นยุทธศาสตร์ที่ได้รับความนิยม ในปัจจุบันคุณจะต้องมีเครดิตและรายได้ที่เหมาะสมเพื่อให้มีคุณสมบัติ ในการใช้วิธีนี้คุณจะได้รับการจดจำนองเป็นครั้งแรกในอัตราร้อยละ 80 ของมูลค่าบ้าน (ให้ เงินกู้ 80 เปอร์เซ็นต์ แก่อัตราส่วน ดังกล่าวซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายเงิน ประกันสินเชื่อเอกชน )

ส่วนที่เหลืออีก 20 เปอร์เซ็นต์มา จากการจำนองครั้งที่สอง ที่คุณได้รับในเวลาเดียวกับการจำนองครั้งแรกของคุณ เงินกู้ที่สองจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า แต่ผู้กู้มักจะพยายามชำระเงินกู้ดังกล่าวออกไปอย่างรวดเร็ว ตรวจสอบกับธนาคารในประเทศ และสหภาพเครดิต เพื่อดูว่าพวกเขาให้กู้ยืมเงิน 80/20 และเพื่อหาสิ่งที่ต้องการได้

ผู้ให้กู้เอกชน อาจยินดีที่จะให้คุณกู้ยืมเงิน 100 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้าน เหล่านี้อาจเป็นหรือไม่อาจเป็นผู้ให้กู้แบบมืออาชีพ ในหลายกรณีเงินกู้ยืมเหล่านี้มาจากสมาชิกในครอบครัวที่ต้องการช่วย (ไม่ได้อยู่ในธุรกิจให้กู้ยืม) ถ้าคุณไปเส้นทางที่ใช้ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อให้ทุกคนเข้าใจ (และมีเอกสาร) รายละเอียดของการจัดของคุณ ปรึกษากับทนายความท้องถิ่นผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์และนักบัญชีก่อนที่คุณจะลงนามในข้อตกลงตามที่คุณต้องการจะปฏิบัติตามกฎหมายที่บังคับใช้ทั้งหมด (และคุณอาจได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีหรือสิทธิประโยชน์อื่น ๆ หากคุณตั้งค่าอย่างถูกต้อง)

หากคุณโชคดีพอที่จะมีตัวเลือกดังกล่าวอาจเป็นสถานการณ์ที่ชนะได้ แต่ทุกคนต้องการทราบ ว่าพวกเขากำลังเข้าสู่ อะไร

อาจเป็นการดีที่สุดในการชำระเงินดาวน์

การอุทธรณ์ของการซื้อโดยไม่ต้องเสียเงินเป็นที่ชัดเจน: คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินเป็นจำนวนมากคุณสามารถใช้เงินออมเพื่อการตกแต่งและซ่อมแซมบ้านได้และอาจจะสามารถซื้อได้เร็วกว่าในภายหลัง แต่มีข้อบกพร่องหลายอย่างในการยืมยอดซื้อทั้งหมด

การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น: เงินกู้ของคุณมีขนาดใหญ่การชำระเงินของคุณจะมากขึ้นและคุณจะติดค้างอยู่กับการชำระเงินนั้นตลอดอายุเงินกู้ของคุณ หากต้องการดูว่าตัวเลขทำงานอย่างไรให้ คำนวณการชำระคืนเงินกู้ที่ คุณกำลังพิจารณา ลองใช้เงินกู้ขนาดใหญ่และขนาดเล็ก (การชำระเงินดาวน์ลดจำนวนเงินกู้) เพื่อดูว่ามีความสำคัญมากแค่ไหน เมื่อคุณค้างชำระเงินจำนวนมากคุณจะมีทางเลือกน้อยลงในอนาคต การบาดเจ็บใด ๆ การเปลี่ยนแปลงงานหรือความประหลาดใจอื่น ๆ จะยากที่จะหลีกเลี่ยง

ต้นทุนดอกเบี้ยที่สูงขึ้น: การกู้ยืมเงิน 100% ของมูลค่าบ้านจะเพิ่มต้นทุนโดยรวมของบ้านคุณ คุณอาจไม่ต้องเขียนเช็คในวันนี้ แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินกู้ที่คุณจ่ายให้กับการชำระเงินดาวน์ ความแตกต่างในส่วนที่น่าสนใจสามารถเป็นจำนวนหมื่นดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ของคุณได้ หากต้องการดูตัวเลขเหล่านี้โปรดดู แผนภูมิการตัดจำหน่ายเงินกู้ สำหรับเงินกู้ที่คุณกำลังพิจารณา

การประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI): เมื่อคุณยืมเงินเกินกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่าบ้านคุณต้องจ่าย PMI ซึ่งช่วยปกป้องผู้ให้กู้ของคุณ ประโยชน์เฉพาะที่คุณได้รับจากการชำระเงินที่เป็นโอกาสที่จะซื้อโดยไม่มีเงินลง (รวมถึงข้อดีข้อเสียที่กล่าวถึงที่นี่) ค่าใช้จ่ายดังกล่าวสามารถเพิ่มรายได้รวมเป็นพัน ๆ หรือมากกว่าตลอดอายุการใช้งานและจะเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณต่อไป

ราคาบ้านลดลง: นึกคิดบ้านของคุณจะได้รับความคุ้มค่าเมื่อเวลาผ่านไป แต่ที่ไม่เคยเกิดขึ้น - บ้านเสียค่าและคุณอาจถูกบังคับให้ขายที่สูญเสีย ถ้าเกิดว่าคุณอาจเป็นหนี้บ้านมากกว่าที่เป็นมูลค่า เพื่อให้ได้รับเงินกู้จากคุณคุณจะต้องชำระเงินเป็นจำนวนมากแก่ผู้ให้กู้ของคุณและนั่นไม่ใช่งานที่น่ายินดี

เป็นหลักคุณมีความเสี่ยงอย่างมากเมื่อคุณซื้อโดยไม่มีเงินลง รายได้ของคุณต้องอยู่เหมือนเดิมหรือเพิ่มขึ้นและบ้านของคุณต้องเพิ่มมูลค่าให้เร็วกว่าที่คุณมีเลือดออก เราทุกคนเชื่อว่าสิ่งเหล่านั้นจะเกิดขึ้น แต่หลายคนก่อนที่คุณจะได้รับการพิสูจน์ผิด