วิธีการทำงานของ PACE Loans

ข้อดีและข้อเสียของ PACE Funding

การประหยัดน้ำและพลังงานเป็นสิ่งที่ดีต่อสิ่งแวดล้อมและคุณยังได้รับประโยชน์ในรูปของค่าสาธารณูปโภคที่ต่ำลง แต่การอัพเกรดขนาดใหญ่เช่นแผงเซลล์แสงอาทิตย์ที่มีความทนแล้งอาจมีราคาแพง หากคุณกำลังมองหาการปรับปรุงสีเขียวเงินกู้ PACE อาจเป็นทางเลือกสำหรับการระดมทุน การจัดหาเงินทุนของ PACE ทำให้ง่ายต่อการได้รับเงินกู้ระยะยาว แต่มีข้อดีและข้อเสียในการใช้โปรแกรมเหล่านี้

PACE คืออะไร?

Property Assessed Clean Energy (PACE) เป็นวิธีการกู้ยืมเงินสำหรับโครงการพลังงานสะอาด เจ้าของอสังหาริมทรัพย์รวมทั้งเจ้าของบ้านและธุรกิจต่างๆจะได้รับเงินทุนสำหรับการอัพเกรดและชำระคืนผ่านภาษีทรัพย์สิน การอนุมัติสำหรับการจัดหาเงินทุนของ PACE ส่วนใหญ่จะขึ้นอยู่กับ ส่วนของผู้ถือหุ้น ในทรัพย์สินที่ ได้รับการปรับปรุงซึ่งจะใช้เป็นหลักประกันในการค้ำประกันเงินกู้และคุณสามารถกู้ยืมเงินได้ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าทรัพย์สิน

การใช้งานทั่วไปของ PACE รวมถึงการติดตั้งพลังงานแสงอาทิตย์ความร้อนและความเย็นที่มีประสิทธิภาพในการประหยัดพลังงานการจัดสวนที่ช่วยประหยัดน้ำและโครงการอื่น ๆ อีกมากมายสำหรับคุณสมบัติที่อยู่อาศัยและพาณิชยกรรม

PACE มีให้บริการเฉพาะในสถานที่ที่กฎหมายของรัฐและท้องถิ่นอนุญาตให้มีการจัดหาเงินทุนประเภทนี้และมีการพัฒนาโปรแกรมท้องถิ่น โปรแกรมเหล่านี้ไปตามชื่อที่แตกต่างกันหลายแห่งรวมถึงโปรแกรมโอกาสในการปรับปรุงพลังงานภายในบ้าน (HERO) และ Ygrene

จุดเด่นของ PACE Loans

โปรแกรมเหล่านี้มีคุณลักษณะหลายประการที่ทำให้พวกเขาสนใจผู้กู้

ง่ายต่อการมีสิทธิ์: สิทธิ์ PACE เป็นเรื่องง่ายนัก เมื่อเทียบกับ สินเชื่อ ที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นทางเลือกที่ได้รับความนิยมสำหรับการปรับปรุงบ้านที่มีราคาแพงเกณฑ์การอนุมัติดูเหมือนจะผ่อนคลาย คะแนนเครดิต FICO มีความสำคัญน้อยกว่ากับ PACE แต่ปัญหาปัจจุบันหรือปัญหาล่าสุดในรายงานเครดิตของคุณอาจทำให้เกิดปัญหาได้

คุณต้องเป็นปัจจุบันเกี่ยวกับภาษีทรัพย์สินทั้งหมด

การจัดหาเงินทุน 100%: PACE ช่วยให้คุณสามารถจัดหาเงินทุนทั้งหมดของโครงการโดยไม่ ต้องมีการชำระเงินดาวน์ เป็นผลให้คุณสามารถเริ่มต้นได้อย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับโครงการหรือเคลื่อนย้ายเงินไปรอบ ๆ แน่นอนเงินให้กู้ยืมขนาดใหญ่หมายถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและการชำระเงินที่สูงขึ้น

สามารถโอนไปยังเจ้าของรายถัดไปได้: หากคุณขายทรัพย์สินหลังจากทำการปรับปรุงคุณไม่ จำเป็น ต้องชำระเงินกู้ เงินกู้ดังกล่าวแนบกับพร็อพเพอร์ตี้ดังนั้นเจ้าของจะสามารถโอนเงินและชำระเงินได้ สิ่งที่ดีหรือไม่นั้นอาจขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นผู้ซื้อหรือไม่

เวลาในการชำระคืน: การปรับปรุงที่สำคัญอาจมีราคาแพง เงินกู้ PACE สามารถจ่ายออกไปได้ในช่วงเวลาที่ยาวนาน (เช่น 5-20 ปี) เป็นผลให้การชำระเงินสามารถเก็บไว้ค่อนข้างเล็ก อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับการกู้ยืมเงินใด ๆ อีกต่อไปที่คุณใช้เวลาในการชำระคืน ดอกเบี้ยมากขึ้นคุณจะจ่าย ตลอดอายุของเงินกู้ที่

เครดิตภาษีที่อาจเป็นไปได้: การ ระดมทุนของ PACE อาจ ทำให้การเครดิตภาษีด้านสิ่งแวดล้อมง่ายขึ้น - โปรดตรวจสอบกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณก่อนตัดสินใจ เมื่อระยะเวลาเป็นเรื่องที่กังวล PACE ช่วยให้คุณสามารถดำเนินโครงการก่อนที่เครดิตภาษีจะหมดอายุและการกู้เงินจำนวนมากช่วยให้คุณสามารถติดตั้งได้ทุกอย่างในหนึ่งปี (ในทางตรงกันข้ามกับการสตาร์ทสิ่งต่างๆในช่วงหลายปีเพื่อจัดการกระแสเงินสด)

เครดิตบางส่วนใช้ได้เฉพาะปีที่การติดตั้ง เสร็จสมบูรณ์ จริงดังนั้นคุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดในปีเดียวกัน

ปัญหาเกี่ยวกับการเงินของ PACE

ก่อนที่จะใช้เงินทุน PACE สำหรับโครงการของคุณทำความคุ้นเคยกับข้อผิดพลาดบางอย่าง

ความขัดแย้งทางผลประโยชน์: การ จัดหาเงินทุนของ PACE มักจัดโดยผู้รับเหมาซึ่งอาจมีแรงจูงใจในการส่งเสริมการอัพเกรดที่มีราคาแพง นี่อาจเป็นรูปแบบที่สะดวกในการช้อปปิ้งแบบครบวงจร แต่ผู้รับเหมาไม่ทราบเกี่ยวกับการเงินของคุณและสิ่งที่คุณสามารถ "จ่ายได้" และคุณสามารถจ่ายได้เกือบ ทุกอย่าง ด้วยเงินกู้ PACE ผู้ให้บริการส่วนใหญ่มีความซื่อสัตย์และในที่สุดก็ขึ้นอยู่กับผู้ซื้อในการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด แต่ส่วนน้อยของผู้รับเหมาอาจทำให้งบที่ทำให้เข้าใจผิดเพียงเพื่อให้ได้งานที่จ่ายเงินสูง นอกเหนือจากการได้รับค่าจ้างสำหรับงานที่พวกเขาจะดำเนินการผู้รับเหมาอาจได้รับค่าธรรมเนียมการอ้างอิงเพิ่มเติมจากผู้ให้กู้หากพวกเขาจัดให้มีการระดมทุนเพื่อให้ศักยภาพในการเกิดความขัดแย้งทางผลประโยชน์เป็นจริง

ช็อกการชําระเงิน: แม้ว่าคุณจะชําระเงินเป็นระยะเวลานานการชำระเงินอาจเป็นภาระ คนส่วนใหญ่คิดในแง่ของการชำระเงินรายเดือน แต่การประเมินสถานที่ให้บริการมักได้รับการชำระเงินเพียงครั้งเดียวหรือสองครั้งต่อปีเท่านั้น คุณอาจประสบกับค่าใช้จ่ายแปลกใจเมื่อถึงเวลาที่จะทำการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นเหล่านั้น ในบางกรณี (หากผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณจ่ายภาษีทรัพย์สินผ่านบัญชีสัญญาอนุญาต) การชำระเงิน PACE จะถูกเพิ่มลงในการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณในส่วนที่เล็กกว่า

ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย: การ จัดหาเงินทุนของ PACE ค่อนข้างง่ายที่จะมีสิทธิ์ได้รับ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยบางครั้งอาจสูงกว่าที่คุณต้องจ่ายหากคุณใช้ สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีเครดิตที่ดี หรือไม่คุณจะได้รับการจัดการที่ดีขึ้นด้วยตัวคุณเองขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย แต่เงินกู้ PACE ไม่จำเป็นต้องถูก

ค่าใช้จ่ายและผลประโยชน์: เป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับโปรแกรม PACE แต่มันคุ้มค่าหรือไม่? โปรแกรมเหล่านี้มีความหมายสำหรับบุคคลที่ไม่สามารถจ่ายเงินให้กู้ยืมที่มีราคาแพงได้ (มักเกิดจากปัญหาเครดิตหรือรายได้ที่ จำกัด ) โครงการเช่นการเปลี่ยนหน้าต่างของคุณสามารถเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณได้ดังนั้นคุณควรจะได้รับเงินคืนบางส่วนเมื่อคุณขาย อย่างไรก็ตามคุณจะไม่จำเป็นต้องเห็นการเปลี่ยนแปลงค่าใช้จ่ายด้านสาธารณูปโภคอย่างมากและคุณจะต้องชำระภาษีเพิ่มเติม

ความเสี่ยงจากการยึดสังหาริมทรัพย์: เงินกู้ยืม PACE จะได้รับการค้ำประกันโดยบ้านของคุณดังนั้นจึงเป็นไปได้ที่จะ สูญเสียบ้านของคุณในการยึดสังหาริมทรัพย์ หากคุณไม่ได้ชำระเงิน ในหลายกรณีเงินกู้ PACE จะย้ายไปอยู่ใน "ตำแหน่งแรก" (หน้าผู้ให้กู้จำนองของคุณ) ซึ่งหมายความว่าคุณมีความเสี่ยงในการยึดสังหาริมทรัพย์แม้ว่าคุณจะชำระเงินตามปกติตามที่ตกลงไว้ สินเชื่อประเภทอื่น ๆ (เว้นเสียแต่ว่าพวกเขาจะเป็น สินเชื่อที่อยู่อาศัย ) ไม่ควรวางตำแหน่งคุณไว้

ดูเหมือนจะหลอกลวง

ความเสี่ยงข้างต้นไม่ได้หมายความว่าโปรแกรม PACE ไม่ดี อย่างไรก็ตามคุณควรทราบข้อดีข้อเสียของข้อตกลงเหล่านี้ก่อนลงชื่อสมัครใช้ แต่น่าเสียดายที่ความเสี่ยงมักจะถูกมองข้ามเนื่องจากโปรแกรม PACE ถูกมองว่าเป็น "ปลอดภัย"

ที่เกี่ยวข้องกับรัฐบาล? รัฐบาลท้องถิ่นให้การสนับสนุนงบประมาณของ PACE และบางครั้งโปรแกรม PACE ก็สับสนกับโครงการของรัฐบาลที่นำเสนอ ท้ายที่สุดพวกเขาก็เป็นเพียงแค่เงินกู้เช่นเดียวกับเงินกู้อื่น ๆ เท่านั้นพวกเขาจำเป็นต้องได้รับการชำระคืนและมี ผลต่อการไม่สามารถชำระหนี้ ได้

สำหรับสาเหตุที่ดี? รู้สึกดีที่ได้ทำในสิ่งที่ดีและการจัดหาเงินทุนของ PACE ช่วยให้คุณจ่ายเงินสำหรับโครงการสีเขียว อย่างไรก็ตามยังมีหน่วยงานที่เกี่ยวข้องอีกหลายคนที่ อาจมี ความสนใจในการทำกำไรมากกว่าสร้างความแตกต่าง นักวิจารณ์อ้างว่าเงินกู้เหล่านี้มีความคล้ายคลึงกันกับ เงินกู้ซับไพรม์

หักลดหย่อนภาษีได้หรือไม่? อาจเป็นไปได้ที่จะหักดอกเบี้ยจ่ายที่เกี่ยวข้องกับโครงการของคุณ อย่างไรก็ตามกฎหมายภาษีมีความซับซ้อน - คุณต้องพูดคุยกับผู้จัดเตรียมภาษีท้องถิ่นเพื่อยืนยันความสามารถในการหักเงิน แต่น่าเสียดายที่เจ้าของทรัพย์สินบางรายเชื่อว่าค่าใช้จ่าย ทั้งหมด ของโครงการจะถูกหักลดหย่อนเนื่องจากการชำระเงินเป็นส่วนหนึ่งของการเรียกเก็บเงินภาษีทรัพย์สินและโดยปกติจะไม่ถูกต้อง

วิธีการใช้เงินกู้ PACE

ในบางกรณีการใช้เงินทุน PACE สำหรับโครงการเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล นี่คือเคล็ดลับบางประการที่จะช่วยให้คุณได้รับคุ้มค่าเงินของคุณ

พูดคุยกับผู้ให้กู้โดยตรง: หลังจากที่คุณได้เรียนรู้เกี่ยวกับ PACE จากผู้รับเหมาแล้วให้คุยกับผู้ให้กู้จริงหรือองค์กรจัดหาเงินของ PACE คุณจำเป็นต้องเข้าใจว่าคุณต้องการอะไร เรียนรู้ข้อดีข้อเสียของตัวเลือกต่างๆและดู จำนวนเงินที่คุณจ่าย แม้แต่ผู้รับเหมาที่ซื่อสัตย์สามารถลืมรายละเอียดที่สำคัญได้และพวกเขาไม่ทราบเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ รับรายละเอียดโดยตรงจากแหล่งที่มาและมีการอภิปรายเมื่อผู้รับเหมาของคุณไม่อยู่ (เพื่อให้คุณสามารถพูดได้อย่างอิสระโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการทำร้ายความรู้สึกของใคร)

เปรียบเทียบสินเชื่อประเภทอื่น ๆ : อีกครั้งเงินกู้ PACE ไม่ใช่วิธีการยืมเงินที่แพงที่สุด สำรวจทางเลือกทั้งหมดด้านล่าง

• ช็อปในหมู่ ผู้ให้ยืมออนไลน์ ธนาคารในประเทศและ สหภาพเครดิต ในพื้นที่ของคุณ
• เงินกู้ยืม FHA 203K สามารถ นำไปใช้ในการปรับปรุงบ้านได้ และต้องมีการชำระเงินดาวน์ที่ค่อนข้างเล็ก
• คุณอาจจะสามารถจัดหาเงินทุนให้ กับ โครงการของคุณ ด้วยเงินกู้ส่วนบุคคล และหลีกเลี่ยงการ จำนำหลักประกัน

ค้นหาว่าอัตราใดที่คุณคาดหวังอย่างสมจริงและหาว่า คุณจะต้องเสีย ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี นอกจากนี้ดูว่าคุณจะสิ้นสุดกับ lien ในบ้านของคุณ (ซึ่งจะเกิดขึ้นถ้าคุณใช้เงินทุน PACE หรือจำนองแบบดั้งเดิมที่สอง) คุณอาจยังคงมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีและอาจ หักค่าดอกเบี้ยได้ด้วย หากคุณใช้เงินกู้อื่น

รับคำเสนอราคาจากผู้รับเหมาหลายราย: เมื่อคุณไม่ได้จ่ายเงินสดล่วงหน้า สิ่งที่ ดูเหมือนไม่แพง แต่ยังคงมีโอกาสประหยัดเงิน (และลดการชำระเงินของคุณ) โดยไปกับผู้รับเหมาที่แข่งขันได้ดีที่สุด เพียงจำไว้ว่าบางครั้งคุณได้รับสิ่งที่คุณจ่ายเพื่อเลือกราคาต่ำสุดอาจกลับมาหลอกหลอนคุณ

งบประมาณและการจ่ายเงินสด: ไม่ใช่วิธีที่ง่ายที่สุดในการทำสิ่งต่างๆ แต่คุณสามารถล่าช้าโครงการประหยัดเงินและจ่ายเงินสดเพื่อทำสิ่งต่างๆให้สำเร็จในอนาคต การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและคุณจะมีตัวเลือกเพิ่มเติมในการเลือกผู้รับเหมาและผลงานที่พวกเขาดำเนินการ

การขาย (หรือซื้อ) พร็อพเพอร์ตี้ด้วย PACE

สินเชื่อ PACE มีความโดดเด่นเนื่องจากอยู่กับทรัพย์สินไม่ใช่ผู้กู้เดิม

การขายทรัพย์สิน: ถ้าคุณใช้ PACE เพื่อปรับปรุงกองทุนคุณอาจยังคงเป็นหนี้เงินเมื่อตัดสินใจขาย ในกรณีนี้คุณสามารถขายทรัพย์สินที่ปรับปรุงแล้วและผู้ซื้อสามารถรับผิดชอบในการจ่ายคืน (เจ้าของทรัพย์สินรายใหม่จะได้รับการประเมินผล) ในบางวิธีที่เหมาะสมเพราะทรัพย์สินเป็นจริง คุ้มค่า มากขึ้น อย่างไรก็ตามผู้ซื้อบางรายอาจไม่เต็มใจที่จะรับเงินเหล่านั้นและอาจมีปัญหาในการหาแหล่งเงินกู้หากทรัพย์สินมีการประเมินเพิ่มเติม

หากคุณต้องการคุณสามารถจ่ายหนี้ PACE ด้วยตัวคุณเองซึ่งจะทำให้สถานที่พักของคุณน่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับผู้ซื้อ ทุกอย่างสามารถเจรจาต่อรองได้ในอสังหาริมทรัพย์: คุณสามารถเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการปรับปรุงที่ชำระเงินได้สูงขึ้นหรือคุณสามารถยอมรับราคาที่ต่ำกว่าสำหรับทรัพย์สินที่มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น (อย่างน้อยชั่วคราว)

การซื้ออสังหาริมทรัพย์: ถ้าคุณกำลังพิจารณาทรัพย์สินที่มีหนี้ PACE อยู่ให้ใช้เวลาสักระยะเพื่อหาวิธีที่หนี้มีผลต่อการทำธุรกรรมของคุณ สันนิษฐานว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากการปรับปรุงดังนั้นอาจคุ้มค่ากับการชำระเงิน (ตัวอย่างเช่นคุณจะมีค่าไฟฟ้าต่ำกว่าถ้าบ้านมีระบบเซลล์แสงอาทิตย์ที่มีเสถียรภาพและคุณจะเพลิดเพลินไปกับตั๋วที่ต่ำกว่าเหล่านี้นาน การประเมิน PACE)

ก่อนที่คุณจะไปไกลเกินไปพูดคุยกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อดูว่าพวกเขาจัดการปัญหา PACE อย่างไร ในบางกรณี PACE Lien จะต้องอยู่ในอันดับที่หนึ่ง แต่บางโปรแกรม PACE ยินดีที่จะรับตำแหน่งที่สองหลังสินเชื่อซื้อบ้านของคุณ