สุภาพสตรีใส่หมวกเงินของคุณและตรวจสอบ Roth IRA
เครกกล่าวว่าแนวคิดนี้มาจากการดูภาพยนตร์เรื่อง "Gentlemen Prefer Blondes" ที่มี Marilyn Monroe ซึ่งเธอร้องเพลงเป็นสัญลักษณ์
เขากังวลว่าจำนวนมากของลูกค้าหญิงของเขาทั้งไม่ได้รับการสนับสนุน Roth IRAs หรือเลวร้ายยิ่งไม่เคยได้ยินแม้แต่ของพวกเขา
ในฐานะผู้หญิงที่เข้าสู่การวางแผนทางการเงินเมื่อฉันได้ยินชื่อเครกเวิร์คชอปเป็นครั้งแรกฉันก็ติดยาเสพติด ฉันเคยใช้กลยุทธ์การระดมทุนของ Roth มานานหลายปีแล้วและกระตือรือร้นที่จะกระตุ้นให้ลูกค้าให้ทุนสนับสนุนเมื่อมีสิทธิ์ทำเช่นนั้น นี่คือเหตุผลที่ 3 อันดับแรก Craig และฉันคิดว่า Roth IRA เป็นเพื่อนที่ดีที่สุดของผู้หญิง
1. การเข้าถึง
ผู้หญิงหลายคนไม่เก็บบัญชีออมทรัพย์ของเหลวไว้ในชื่อของตัวเอง บ่อยครั้งที่บัญชีเดียวที่พวกเขาเป็นเจ้าของไม่ใช่บัญชีร่วมคือแผน 401 (k) หรือสถานที่ทำงานอื่น ๆ ที่เกษียณอายุ แต่แผนเกษียณอายุเหล่านี้ไม่สามารถเข้าถึงได้มาก ภาษีการลงโทษหรือค่าใช้จ่ายที่เป็นภาระหนักและเอกสาร (ถ้ามีการให้กู้ยืมเงิน) ให้เงินเหล่านี้ปลอดภัยสำหรับการเกษียณอายุปี แต่ไม่พร้อมสำหรับการใช้งานในวันนี้ ไม่ใช่สิ่งที่ไม่ดี บัญชีเหล่านี้ควรใช้เพื่อเกษียณอายุ
แต่คุณยังต้องการเงินที่สามารถเข้าถึงได้สำหรับเหตุการณ์ "ชีวิตที่เกิดขึ้น" ที่คุณไม่สามารถวางแผนได้
นั่นคือสิ่งที่ Roth IRA เข้ามาใคร (ซึ่งรวมถึงผู้หญิง - เดี่ยวแต่งงานหย่าร้างและเป็นม่าย) สามารถถอนเงินบริจาค Roth IRA (แต่ไม่ใช่ส่วนของกำไรจากการลงทุน) เมื่อใดก็ได้โดยไม่มีเหตุผลใด ๆ
ใช่ Roth IRAs มีขึ้นเพื่อการเกษียณอายุ แต่เนื่องจากคุณสามารถถอนการบริจาค Roth ของคุณสามารถทำหน้าที่สองเป็นกองทุนฉุกเฉินของคุณ และเงินไม่ได้ถูกจัดขึ้นร่วมกัน อยู่ในชื่อของคุณเพื่อทำตามที่คุณต้องการ
โปรดจำไว้ว่าถ้ามีการเติบโตในบัญชีที่คุณต้องการออกจากบัญชีนี้เพียงอย่างเดียวจนกว่าจะครบอายุ 59 ½ คุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ปกติรวมถึงการลงโทษ 10% สำหรับการรับส่วนที่เพิ่มขึ้นออกก่อน ภาษีเหล่านี้ใช้ไม่ได้กับการเพิกถอนเงินสมทบและเนื่องจาก กฎการถอนเงิน Roth การ จ่ายเงินสมทบจะถือเป็นโมฆะเสมอไป
สำหรับพ่อแม่ข้อดีอีกประการหนึ่งของโรท เงินที่จัดขึ้นใน Roth IRA ไม่อยู่ภายใต้การรายงานเกี่ยวกับ FAFSA (ใบสมัครฟรีสำหรับ Federal Student Aid) สำหรับการวางแผนวิทยาลัย อย่างไรก็ตามการบริจาคของคุณสามารถถอนได้ในภายหลัง (โดยปกติจะเป็นปีสุดท้ายของวิทยาลัย) เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนห้องและคณะกรรมการ ฯลฯ โดยไม่นับเป็นสินทรัพย์ที่ต้องรายงานในแบบฟอร์ม FAFSA และถ้าคุณรอจนกว่าบุตรหลาน (หรือหลาน) จะเลิกเรียนวิทยาลัยสามารถถอนเงินออกเพื่อจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่พวกเขาได้เอาออกไป
2. ความยืดหยุ่น
ซึ่งแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมเมื่อคุณถอนตัวออกจาก Roth IRA ในการเกษียณอายุการถอนเงินของคุณไม่ต้องเสียภาษีซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับเงินทุกๆดอลลาร์ที่คุณถอนออกไปแม้ว่าจะได้รับผลกำไรก็ตาม (ตราบเท่าที่พวกเขาเคยอยู่ที่นั่นมา 5 ปีหรือจนกว่าคุณจะมาถึง อายุ 59 ½แล้วแต่เวลาใดจะยาวนานกว่า)
การซื้อสินค้าหลายประเภทเช่นรถใหม่หรือเที่ยวหนึ่งครั้งในชีวิตอาจต้องใช้เงินมากกว่าหนึ่งปี Roth เป็นบัญชีที่สมบูรณ์แบบสำหรับใช้ชำระค่าบริการเสริมเหล่านี้เนื่องจากการถอนจะไม่เพิ่มจำนวนที่คุณต้องเสียภาษี
นั่นเป็นเพราะไม่เหมือนการถอนเงินจาก IRAs ที่ต้องเสียภาษีและ 401 (k) s Roth IRAs จะไม่อยู่ภายใต้การประกันสังคมของคุณในการเก็บภาษี เกือบทุกประเภทของรายได้ - บำเหน็จหุ้นเงินปันผลหุ้นพันธบัตรปลอดภาษีดอกเบี้ย CD กำไรจากเงินรายปี - ทั้งหมดนำไปสู่ สูตรการจัดเก็บภาษีสำหรับการประกันสังคม แต่ Roth IRA ถอนไม่ได้ สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth อาจมีผลกระทบอย่างมากต่อผู้หญิงที่มีแนวโน้มที่จะมีชีวิตที่ยืนยาวและต้องยื่นภาษีเป็นผู้เก็บภาษีเพียงครั้งเดียวในชีวิต
เพื่อให้ได้เงินมากขึ้นใน Roth ผู้หญิงที่อายุน้อยกว่าสามีของตนอย่างมีนัยสำคัญ (มากกว่า 5 ปีและแน่นอน 10 ปีหรือมากกว่า) ควรพิจารณาอย่างยิ่งที่จะใช้สิ่งที่เรียกว่าการ แปลง IRA Roth ที่คุณจ่ายภาษีในบัญชี IRA แบบดั้งเดิมและแปลง มันเข้าบัญชี Roth
กลยุทธ์นี้มักใช้ดีที่สุดในหลายปีก่อนคู่สมรสที่รับประกันสังคม การใช้การแปลง Roth ช่วยให้คุณสามารถจ่ายภาษีล่วงหน้าและจากนั้นอาจลดหรือขจัดภาษีในอนาคตเกี่ยวกับแหล่งรายได้หลักสำหรับแม่หม้าย ... Social Security
Craig ผู้ซึ่งเป็นสมาชิกของ Ed Slott's Elite IRA Advisor กลุ่มการศึกษามักจะใช้หนึ่งในคำพูดของเอ็ดเพื่อเน้นคุณค่าของการแปลง Roth "IRA เป็น IOU กับ IRS" Ed หมายถึง IRA แบบดั้งเดิม ช่องว่างระหว่างคู่สมรสที่กว้างขึ้นทำให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth IRA มากขึ้นอาจช่วยปรับปรุงสถานการณ์การเกษียณอายุของคุณได้
ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมร่วมกับที่ปรึกษาด้านภาษีที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะสามารถช่วยให้คุณทราบได้ว่ากลยุทธ์การแปลง Roth นี้มีให้ใช้งานได้จริงหรือไม่สำหรับสถานการณ์ของคุณ
3. อายุขัย
ผู้หญิงมีอายุยืนกว่าชาย เราทราบแล้วว่า - แต่คุณคิดว่าผลกระทบต่อภาษีของคุณในปีต่อ ๆ ไปเป็นอย่างไร?
การมีชีวิตที่ยืนยาวหมายถึงการที่คุณเพิ่มเงินให้กับ Roth IRA เร็วขึ้นจะต้องมีการเติบโตอีกต่อไป และจำไว้ว่ามันกำลังเติบโตปลอดภาษีตลอดเวลา เนื่องจากไม่มีภาษีในอนาคตที่แนบมากับเงินนั้น Roth IRA จึงกลายเป็น "การป้องกันความเสี่ยงทางการเงิน" กับภาษีในอนาคตที่สูงขึ้น
IRAs Roth เป็นสิ่งสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับผู้หญิงเมื่อคุณคำนึงถึงผลกระทบของการแจกแจงที่จำเป็น เมื่อใครเปลี่ยนไป 70 ½จะต้องใช้ การแจกแจงบังคับจาก IRA แบบดั้งเดิมและบัญชี 401 (k) เงินจำนวนนี้ไม่ต้องเสียภาษีเพียงอย่างเดียว แต่การแจกแจงผลบังคับจะเริ่มให้ผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณเพิ่มขึ้น
เงินใน Roth IRA ไม่อยู่ภายใต้อายุ 70 ½ต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำเช่น IRAs Roth ที่ไม่ใช่ Roth และ 401 (k) s ดังนั้นหากคุณไม่ต้องการเงินก็ไม่จำเป็นต้องออกมาจากบัญชีและสามารถเติบโตปลอดภาษีได้
เงินใน Roth IRA ที่เหลือโดยคู่สมรสของคู่สมรสยังไม่จำเป็นต้องมีการกระจายบังคับ อย่างไรก็ตามเมื่อเด็กได้รับมรดก Roth พวกเขาจะต้องเริ่มต้นการแจกจ่าย - แต่การแจกแจงทั้งหมดจะไม่มีภาษีสำหรับพวกเขา พ่อแม่ที่ต้องการทิ้งของขวัญเดิมให้กับเด็กหรือลูกหลานสามารถทิ้งทรัพย์สมบัตินี้ให้กับทายาทอายุน้อยและผู้รับที่ไม่ใช่คู่สมรสสามารถ "ยืดเวลา" การแจกจ่ายได้ตลอดอายุการใช้งานทำให้พวกเขามีรายได้ปลอดภาษีนานตลอดชีวิต
และสำหรับผู้ที่วางแผนทำธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ของพวกเขาหากคุณต้องการฝากเงินให้กับบุตรหลานของคุณและเพื่อการกุศลเสมอให้พิจารณาการทิ้งเงินที่ไม่ใช่ Roth ให้กับองค์กรการกุศลเนื่องจากองค์กรการกุศลไม่ต้องเสียภาษีในการรับบัญชีประเภทนี้ในขณะที่บุตรหลานของคุณ คงจะ ในเกือบทุกกรณีคุณต้องการทิ้งเงิน Roth IRA ให้กับบุคคลไม่ใช่สถาบัน ควรปรึกษากับที่ปรึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเสมอเมื่อทำการวางแผนประเภทนี้
การรับเงินเข้าสู่ Roth IRA
Roth IRA มีกฎ เกี่ยวกับจำนวนที่คุณสามารถมีส่วนร่วมและผู้ที่มีคุณสมบัติ ตัวอย่างเช่นการได้รับเงินเข้าสู่ Roth IRA คุณต้องมีรายได้ สำหรับผู้หญิงที่ไม่ได้ทำงานนอกบ้าน แต่มีสามีทำงานอยู่สิ่งที่เรียกว่า Spousal IRA ยังคงให้เงินสมทบในนามของคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงาน คู่สมรสหลายคนไม่ทราบตัวเลือกนี้
สำหรับผู้หญิงที่มีรายได้สูงถ้าคุณให้มากเกินไปคุณมักไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ Roth แต่มีบางอย่างที่เรียกว่า กลยุทธ์ "ประตูหลัง" ซึ่งคุณให้เงินกับ IRA ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนและแปลงเป็น Roth ได้ นี้อาจเป็นวิธีที่จะได้รับเงินเข้า Roth แม้ว่าคุณจะคิดว่าคุณไม่สามารถมีส่วนร่วม มีกฎทางภาษีพิเศษหลายประการดังนั้นโปรดหาที่ปรึกษาทางการเงินและ / หรือภาษีที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อพูดคุยถึงทางเลือกของคุณ
นอกจากนี้คุณควรตรวจสอบกับนายจ้างของคุณเพื่อดูว่าพวกเขาอนุญาตให้ Roth บริจาคเงินจำนวน 401 (k) ซึ่งเรียกว่าบัญชี " Designated Roth 401 (k) " หรือไม่ ถ้าพวกเขาไม่ขอให้พวกเขาแก้ไขแผนการของพวกเขาเพื่อให้สิ่งนี้
สิ่งที่คุณต้องทำคือข้ามเพชรและเริ่ม Roth IRA