ตรวจสอบดูว่านายจ้างของคุณเสนอแผน Roth 401 (k) หรือไม่
คำศัพท์ทางเทคนิคสำหรับ Roth 401 (k) คือบัญชี Designated Roth โดยการเพิ่มตัวเลือกบัญชีที่กำหนดให้ Roth ไปเป็นแผน 401 (k) นายจ้างสามารถช่วยให้คุณสามารถทำเงินบริจาคก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิมสำหรับ 401 (k) หรือเงินสมทบ Roth หลังหักภาษีหรือทั้งสองอย่าง (Roth บทบัญญัติสามารถเพิ่มประเภทอื่น ๆ ของแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่นแผน 403 (b) หรือ 457)
ทำไมฉันควรจะสนใจ Roth 401 (k)?
ในขณะที่คุณอาจคิดว่า ผลงานของ Roth เป็นเพียงสำหรับเยาวชนความจริงก็คือคนจำนวนมากอายุ 55 ปีขึ้นไปยังคงได้รับประโยชน์จากการเติบโตปลอดภาษีและการถอนเงินในอนาคตโดยไม่ต้องเสียภาษีซึ่งบัญชี Roth ให้ไว้
บัญชี Roth ให้แหล่งรายได้ในการเกษียณอายุที่ปราศจากภาษี คุณสามารถใช้บัญชีนี้เป็นคันโยกเพื่อลดการชำระภาษีในช่วงปีที่เกษียณที่สำคัญได้เมื่อคุณต้องการเงินสำหรับการผจญภัยในชีวิต
เมื่อออมเพื่อการเกษียณอายุคุณต้องการเลื่อนการเสียภาษีเงินปันผลรายได้ดอกเบี้ยและผลกำไรจากเงินทุนเมื่อปฏิบัติ ด้วย Roth คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีได้ทั้งหมดจากแหล่งรายได้การลงทุนเหล่านี้ซึ่งในกรณีนี้กลยุทธ์การผ่อนผันจ่ายออกไปได้สูงสุด
ความแตกต่างระหว่าง Roth 401 (k) s และ Roth IRAs
มีความแตกต่างกันระหว่าง Roth 401 (k) และ Roth IRA
1. ข้อ จำกัด ด้านรายได้ - หากคุณทำเงินมากเกินไปคุณจะ ไม่มีสิทธิ์เข้าร่วม Roth IRA
ไม่มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ดังกล่าวสำหรับการบริจาค Roth 401 (k)
2. จำนวน เงินสมทบ - ยอดเงินบริจาคสูงสุดของ Roth 401 (k) สูงกว่า Roth IRA มากดังนั้นคุณจึงสามารถประหยัดได้มากขึ้นและการเติบโตของการลงทุนและการกระจายจะปลอดภาษีในปีที่เกษียณอายุของคุณ
3. กฎการแจกจ่าย - ด้วย Roth IRA คุณสามารถถอนการบริจาคเดิมของคุณได้ตลอดเวลา
ด้วย Roth 401 (k) ที่ไม่เป็นเช่นนั้น แผนของคุณอาจช่วยให้คุณยืมเงิน 401 (k) ของคุณหรือถอนเงินยาก แต่โดยส่วนใหญ่ทางเลือกในการจัดจำหน่ายของคุณจะถูก จำกัด ในขณะที่คุณยังคงจ้าง บริษัท ที่เสนอแผนหรือจนกว่าคุณจะไปถึงภายหลัง อายุ 59 ปีหรือมีบัญชี Designated Roth เป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี
ความแตกต่างระหว่างการบริจาค 401 (k) และ Roth 401 (k) ก่อนหักภาษี
แผนเกษียณอายุที่ครบถ้วนทั้งหมด 401 (k) ช่วยให้คุณสามารถเลื่อนส่วนของเงินเดือนได้
เงินอุดหนุนตามแผน 401 (k) เป็นประจำมีส่วนร่วมในแผนก่อนหักภาษี นั่นหมายความว่าคุณต้องเสียภาษีเงินได้ในภายหลังเมื่อคุณเอาเงินออกแทนคุณ
Roth 401 (k) มีส่วนร่วมตามแผนงานหลังหักภาษี นั่นหมายความว่าคุณต้องจ่ายภาษีรายได้ในขณะนี้ตามจำนวนเงินที่จ่ายให้กับแผน แต่เมื่ออยู่ในที่นั่นก็จะสามารถปลอดภาษีและจะถูกเพิกถอนการปลอดภาษีออกจากการเกษียณอายุ การถอนเงินที่ปลอดภาษีเหล่านี้อาจเป็นประโยชน์กับคุณเมื่อคุณอยู่ในกลุ่มอายุ 60 ปีขึ้นไป 70 และเก็บรวมประกันสังคมด้วย
ประโยชน์ด้านภาษีของ Roth 401 (k) s
บัญชี Roth นำเสนอวิธีหนึ่งในการเพิ่มรายได้อย่างไม่ต้องเสียภาษี ตราบเท่าที่คุณปฏิบัติตามกฎทั้งหมดดอกเบี้ยเงินปันผลและกำไรจากทุนภายใน Roth ของคุณจะไม่ถูกหักภาษีอีกครั้ง
นี้มีข้อดีบางอย่างที่ไม่ซ้ำกันในการเกษียณอายุและการวางแผนอสังหาริมทรัพย์:
- การแจกแจง Roth ไม่นับในสูตรที่กำหนด ว่าผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะต้องเสียภาษีเท่าไหร่
- การแจกแจง Roth ไม่นับในสูตรที่กำหนดจำนวนเงินค่าประกันสุขภาพ Medicare Part B ที่คุณจ่าย
- ด้วย Roth IRA ซึ่งแตกต่างจาก IRA ปกติหรือปกติ 401 (k) คุณไม่ จำเป็นต้องเริ่มแจกจ่ายในช่วงอายุ 70 1/2 แต่บัญชี Designated Roth ในแผน 401 (k) ต้องเป็นไปตามกฎการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนด . คุณสามารถหลีกเลี่ยงการแจกจ่ายที่จำเป็นเหล่านี้ได้โดยการหมุนบัญชี Roth Designated Roth ไปเป็น Roth IRA เมื่อเกษียณอายุ จำไว้ว่าในขณะที่คุณยังคงจ้างอยู่คุณไม่สามารถทำแบบโรลโอเวอร์ได้
- บัญชี Roth ผ่านฟรี - ภาษีไปยังผู้รับประโยชน์ของคุณ
ความแตกต่างในกฎการแจกจ่ายใน Roth 401 (k) เทียบกับก่อนหักภาษี 401 (k)
ด้วยแผน 401 (k) ให้เร็วที่สุดเท่าที่ 55 คุณสามารถแจกจ่ายฟรีปลอดโปร่งตราบเท่าที่คุณเกษียณจาก บริษัท ที่อายุ 55 ขึ้นไป
หากคุณเกษียณอายุก่อน 55 ปีหรือมีแผน 401 (k) เก่าคุณจะต้องรอจนกว่าจะอายุ 59 ½เพื่อใช้การแจกฟรีไม่มีโทษ ความสามารถในการถอนเงินโดยไม่มีการลงโทษที่ 55 หรือ 59 1/2 อาจไม่ใช้กับบัญชี Roth 401 (k) เสมอไป
เมื่อใช้การแจกจ่าย Roth 401 (k) ต้องใช้กฎพิเศษ 5 ปี ก่อนที่คุณจะสามารถหลีกเลี่ยงภาษีเกี่ยวกับการแจกจ่ายเงินการบริจาค Roth 401 (k) ของคุณจะต้องมีอายุอย่างน้อย 5 ปีแม้ว่าคุณจะมีอายุเกิน 55 ปีหรือมากกว่า 59 ½ปี
ตัวอย่าง: ถ้าคุณเริ่มบริจาค Roth 401 (k) เป็นครั้งแรกในปีปฏิทินที่คุณอายุ 57 ปีคุณจะได้รับสิทธิเป็นครั้งแรกในการ แจกจ่ายปลอดภาษี ในปีปฏิทินที่คุณเปิดมา 62
หมายเหตุ: ไม่เหมือนกับ Roth IRA บัญชี Roth 401 (k) ไม่อนุญาตให้มีการถอนเงินก่อนกำหนดโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ซื้อบ้านหลังแรก
อะไรเกี่ยวกับการจับคู่ของนายจ้าง?
หากคุณเลือกตัวเลือก Roth 401 (k) และ บริษัท ของคุณมอบสิทธิประโยชน์ที่ตรงกันการจับคู่จะเข้าสู่บัญชี 401 (k) ก่อนหักภาษีโดยปกติและจะต้องได้รับการแจกแจงขั้นต่ำและการเก็บภาษีตามปกติเมื่อถอนเงิน เมื่อคุณแยกออกจาก บริษัท ของคุณคุณสามารถม้วนผลงานเหล่านั้นลงใน Roth IRA ของคุณและชำระภาษีได้ อย่าทำเช่นนี้จนกว่าจะได้พูดคุยกับผู้วางแผนการเงินเพื่อดูว่าเป็นการย้ายที่ดีที่สุดสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่
คุณได้รับ Roth 401 (k) อย่างไร?
ถ้าคุณเป็นพนักงาน ให้ถามนายจ้างของคุณหากพวกเขาอนุญาตให้ Roth 401 (k) และหากไม่ต้องการและคุณต้องการมีตัวเลือกนี้แสดงความชอบของคุณกับทรัพยากรมนุษย์หรือเจ้าของธุรกิจ ไม่ใช่แผนการนายจ้างทั้งหมดเสนอทางเลือกนี้ แต่เนื่องจากมีผู้เรียนรู้มากขึ้นและขอตัวเลือก Roth นายจ้างจึงตอบสนองและมีแผนมากขึ้นในขณะนี้
หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจกับพนักงาน คุณสามารถดูแผน 401 (k) สำหรับธุรกิจของคุณที่อนุญาตให้มีส่วนร่วมของ Roth ได้ ค่าใช้จ่ายในการบริหารอาจต่างไปจากผู้ให้บริการ
หากคุณเป็นเจ้าของตนเองโดยไม่มีพนักงานที่ไม่ใช่คู่สมรสของ คุณคุณสามารถตั้งค่าสิ่งที่เรียกว่า แผน Individual (k) หรือ Solo (k) ที่อนุญาตให้คุณบริจาค Roth 401 (k)
หมายเหตุ: อาจมีกรณีที่ต้องมีส่วนร่วม 401 (k) ทั้งสองประเภท Roth และก่อนหักภาษี ปรึกษาการวางแผนทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อตรวจสอบสถานการณ์ที่ไม่ซ้ำกันของคุณเพื่อดูว่ามีความเหมาะสมหรือไม่
Roth หรือปกติ?
คำถามหลายพันดอลลาร์เป็นไปไม่ได้มันทำให้รู้สึกที่จะต้องจ่ายภาษีตอนนี้หรือหลังจากนั้น? คำตอบขึ้นอยู่กับอัตราภาษีของคุณตอนนี้และอัตราภาษีที่คาดการณ์ไว้ในช่วงเกษียณอายุ สำหรับคนส่วนใหญ่การเกษียณอายุจะเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลโดยคำนึงถึงความสมดุลของบัญชีก่อนหักภาษีและบัญชีที่ปลอดภาษีเพื่อให้ได้ผล
นั่นหมายความว่าคุณต้องการให้ทั้งสองประเภทบัญชีไปพร้อม ๆ กัน โดยทั่วไปการบริจาคก่อนหักภาษีมีความหมายมากที่สุดเมื่ออัตราภาษีของคุณ 28% ขึ้นไป เงินสมทบของ Roth ให้ความรู้สึกมากขึ้นเมื่ออัตราภาษีของคุณอยู่ที่ 25% หรือต่ำกว่า
แหล่งที่มาของ IRS
สำหรับรายละเอียดเกี่ยวกับแผนการ Roth 401 (k) เยี่ยมชมเว็บไซต์ IRS, คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุในบัญชี Roth ที่มีการกำหนดไว้