การแปลง Roth เป็นสิ่งที่ดีถ้าคุณตอบใช่สำหรับคำถามเหล่านี้
ทุกคนสามารถแปลงเงิน IRA ก่อนหักภาษีให้กับบัญชี Roth IRA คุณต้องเสียภาษีจำนวนเงินที่คุณแปลง แต่จากจุดดังกล่าวข้างต้นกองทุนจะปลอดภาษีในบัญชี Roth
การแปลง Roth ทำให้รู้สึกมากที่สุดในทั้งสองสถานการณ์:
- คุณอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำแล้วและคาดว่าคุณจะอยู่ในระดับที่สูงขึ้นในภายหลังเมื่อคุณจำเป็นต้องถอนตัวออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณ
- คุณคาดว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องใช้สินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุส่วนหนึ่งของคุณและต้องการให้ Roth IRA ผ่านไปไม่ต้องเสียภาษีแก่ทายาท
ถามตัวเองห้าคำถามด้านล่างเพื่อช่วยในการพิจารณาว่าสถานการณ์เหล่านี้มีผลหรือไม่และเหตุใดการแปลง Roth จึงเหมาะสมสำหรับคุณ
1. คุณมีการหักภาษีที่เกินกว่ารายได้ของคุณในปีนี้หรือไม่?
เมื่อคุณมีปีที่มีการหักเงินจำนวนมากและไม่มีรายได้มากนักคุณควรจะดูใกล้ ๆ กันในการแปลงทั้งหมดหรือบางส่วนของ IRA แบบดั้งเดิมให้กับ Roth คุณต้องการใช้การ คาดการณ์ภาษี เพื่อให้คุณสามารถจับคู่รายได้ที่เหมาะสมกับการหักเงินของคุณได้ นอกจากนี้ยังอาจทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงได้มากพอที่จะเติมวงเล็บภาษี 10% และ 15% ถ้าคุณคิดว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บที่สูงกว่าในภายหลังเมื่อคุณอาจต้องใช้เงิน Roth ในขณะที่คุณกำลังมองหาที่วงเล็บภาษีโปรดทราบว่าการแจกแจง Roth IRA ไม่รวมอยู่ในสูตรที่กำหนด ว่ารายได้ประกันสังคมของคุณจะต้องเสียภาษีเท่าไหร่ ซึ่งหมายความว่า IRAs Roth สามารถให้ประโยชน์พิเศษในการเกษียณอายุที่อาจไม่ปรากฏชัดทันที
เครื่องคิดเลขแปลง Roth แบบดั้งเดิมที่เพียงประมาณอัตราภาษีเล็กน้อยขณะนี้เทียบกับการละเลยต่อไปในการชี้ให้เห็นประโยชน์ด้านภาษีต่างๆของ Roth IRA คุณต้องใช้การคาดการณ์ภาษีหลายปีและปัจจัยในการเก็บภาษีประกันสังคม Medicare พรีเมี่ยมอัตราภาษีกำไรจากเงินทุนการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นและอื่น ๆ อีกมากมายเพื่อตรวจสอบว่าการแปลง Roth เป็นประโยชน์ต่อคุณหรือไม่
2. คุณมีเงินทุนเพียงพอที่อยู่นอก IRA เพื่อจ่ายภาษีเงินได้เพิ่มหรือไม่?
หากคุณแปลง 50,000 ดอลลาร์จาก IRA ไปเป็น Roth รายได้จากการคืนภาษีมากกว่า 50,000 ดอลลาร์ ในอัตราภาษีที่แท้จริง 20% จะมีผลทำให้ต้องเสียภาษีเพิ่มอีก $ 10,000 คุณไม่ต้องการที่จะต้องถอนขนาดใหญ่จาก IRA ของคุณเพื่อจ่ายภาษีจำนวนเงินที่แปลงเป็น Roth IRA ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินทุนเพียงพอสำหรับบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุที่คุณสามารถใช้เพื่อจ่ายภาษีได้และยังคงมี เงินสดสำรอง ให้เพียงพอ ถ้าคุณทำแล้วการแปลง Roth อาจเหมาะสำหรับคุณ
3. คุณมีรายได้เพียงพอจากแหล่งที่มาของบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุเพื่อสนับสนุนคุณในการเกษียณอายุหรือไม่?
หากคุณมีรายได้เพียงพอจากสินทรัพย์ในบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุเช่นอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าบัญชีการลงทุนหลังหักภาษีพันธบัตรเทศบาลหรือแหล่งข้อมูลอื่น ๆ และมีสินทรัพย์จำนวนน้อยในบัญชีการเกษียณอายุแบบเดิมคุณอาจต้องการพิจารณาการแปลง บัญชีเกษียณของคุณไป Roth คุณจะหลีกเลี่ยง การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ ในอนาคตซึ่งอาจทำให้คุณชนกับวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นได้ในภายหลัง
หากคุณต้องการรายได้จากบัญชีเกษียณของคุณกลยุทธ์ที่วางแผนไว้ในการแปลงสินทรัพย์ IRA ให้กับ Roth ในปีภาษีรายได้ต่ำอาจเป็นประโยชน์ต่อคุณ
ในหลายกรณีคุณสามารถตั้งใจที่จะเลื่อนวันเริ่มต้นของผลประโยชน์ประกันสังคมในขณะที่แปลงเป็น Roth ในปีรายได้ต่ำเหล่านั้นก่อนที่ Social Security จะเริ่มต้น สำหรับผู้เกษียณหลายคนที่คาดว่าจะมีรายได้ที่เกษียณอายุน้อยกว่า 90,000 เหรียญกลยุทธ์นี้อาจนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของรายได้หลังหักภาษี
4 คุณมีสินทรัพย์เกษียณอายุเพียงพอที่คุณคาดว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องใช้พวกเขาทั้งหมดเพื่อสนับสนุนไลฟ์สไตล์ของคุณหรือไม่?
หากคุณมีเงินเป็นจำนวนมากในบัญชีการเกษียณอายุ พอที่คุณจะไม่ใช้มันทั้งหมดสำหรับความต้องการของคุณเองแล้วแปลงส่วนที่คุณจะไม่ต้อง Roth จะช่วยให้คุณสามารถส่งผ่านส่วนที่พร้อมไปยังผู้รับผลประโยชน์ของคุณรายได้ปลอดภาษี ผู้รับประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรสที่ได้รับมรดก Roth IRA ต้องเริ่มแจกจ่ายออกไปตลอดอายุขัย แต่วิธีการทำงานพวกเขาสามารถยืดออกการถอนปลอดภาษีเหล่านี้เป็นเวลาหลายปีซึ่งช่วยให้การลงทุนภายใน Roth เพื่อดำเนินการต่อ เพื่อสะสมกำไรปลอดภาษี
5. ทรัพย์สินของคุณมีเวลาเพียงพอและลงทุนในลักษณะที่คุณคาดหวังว่าคุณจะสามารถชดใช้เงินล่วงหน้าที่คุณจะต้องเสียภาษีได้หรือไม่?
ยิ่งคุณอายุน้อยเท่าใดเงินของคุณภายใน Roth ต้องเพิ่มขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษี แต่ผู้เกษียณจะได้รับประโยชน์จาก Roths ด้วยเช่นกัน! สมมติว่าคุณเปลี่ยนเงินบางส่วนจาก Roth มาตั้งแต่อายุ 60 ถึง 65 ปีเงินเหล่านั้นอาจมียี่สิบปีขึ้นไปและกลายเป็นแหล่งรายได้ที่มีค่าสำหรับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ซึ่งจะต้องยื่นภาษีในอัตราเดียว เมื่อยี่สิบปีที่ผ่านมากองทุน Roth สามารถลงทุนได้มากขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้พวกเขามีศักยภาพในการได้รับผลกำไรที่ปลอดภาษีมาก สิ่งนี้สามารถทำมากกว่าภาษีที่คุณจะจ่ายเมื่อคุณแปลงเป็น Roth - โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณแปลงรายได้ของคุณในปีที่ต่ำ หากกองทุน Roth มีเวลาที่จะเติบโตและสามารถลงทุนได้อย่างก้าวร้าวพวกเขาสามารถกลายเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพที่สามารถช่วยให้การเกษียณอายุของคุณปีมีความปลอดภัยมากขึ้น