อัตราภาษีส่วนต่างของคุณถือเป็นคำตอบ
พยายามที่จะคิดออกว่าคุณควรกองทุน Roth IRA หรือแบบดั้งเดิม IRA?
กับ Roth, คุณใส่เงินในหลังหักภาษี, พวกเขาเติบโตปลอดภาษีและพวกเขาจะ ปลอดภาษีเมื่อถอน . คุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีเมื่อทำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ "แบบดั้งเดิม" เมื่อคุณวางเงินไว้พวกเขาจะจ่ายภาษีรอการตัดบัญชีและต้องเสียภาษีเมื่อถอนตัว
ดังนั้นที่ดีกว่า?
มีเพียงวิธีเดียวที่จะรู้ได้อย่างแน่นอน ดูอัตราภาษีปัจจุบันของคุณที่ใกล้เคียงกับอัตราภาษีที่คาดการณ์ไว้ในการเกษียณอายุ
ลองมาดูว่าเหตุใดอัตราภาษีของคุณจึงมีประโยชน์ในการพิจารณาว่าบัญชีประเภทใดที่จะมีส่วนร่วม
ทำไมอัตราภาษีขั้นต่ำจึงเป็นประโยชน์
สมมุติว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านที่มีการจดจำนองและระบุการหักเงินในแต่ละปี สมมติว่าคุณมักจะมีการหักเงินรายปันผลประมาณ 18,000 เหรียญต่อปี การใช้อัตราภาษี 2016 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันซึ่งหมายความว่า:
- คุณจะไม่เสียภาษีใด ๆ กับรายได้ที่ต้องเสียภาษี 18,000 บาทแรก
- รายได้ภาษี 18,550 ดอลลาร์ต่อไปจะเสียภาษี 10%
- ภาษีรายได้ต่อไป 18,551 ถึง 75,300 ดอลลาร์จะเสียภาษี 15%
ตอนนี้สมมุติว่าคุณและคู่สมรสของคุณทำเงินรวมกัน 72,000 เหรียญต่อปี
- คุณไม่ต้องเสียภาษีในครั้งแรก 18,000 ดอลลาร์เนื่องจากการตัดบัญชีแยกประเภทคุณจึงมีรายได้ที่ต้องเสียภาษี 52,000 ดอลลาร์
- รายได้ที่เสียภาษีของคุณจะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 10% และอีก 35,450 เหรียญสหรัฐต่อไปจะเสียภาษี 15%
หากคุณใส่เงิน 5,000 เหรียญเป็น IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) จะช่วยคุณเก็บภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในอัตราปีนี้ได้ 750 เหรียญสหรัฐฯในอัตรา 15%
แต่อัตราภาษีของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อคุณถอนเงินดังกล่าวในบางช่วงเวลาในอนาคต? ตัวอย่างเช่นคุณอาจอยู่ในอัตราภาษี 25% ในการเกษียณอายุซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงิน 1,250 เหรียญในภาษีที่ 5,000 ดอลลาร์เมื่อคุณถอนเงิน
หากคุณคิดว่าอัตราภาษีของคุณอาจสูงขึ้นในอนาคตการหักเงินสมทบโครงการหักเงินเกษียณอายุอาจไม่ใช่ทางที่ถูกต้อง
ไม่ต้องเสียภาษี 15% ในการเก็บเงิน แต่จ่ายภาษี 25% เมื่อคุณนำออก ที่ไม่ได้เป็นสมาร์ทย้าย!
การวางแผนภาษีช่วยได้
การ วางแผนภาษี ในแต่ละปีจะช่วยให้คุณสามารถกำหนดประเภทการบริจาคได้ดีที่สุด ลองดูตัวอย่าง
ลอร่าเป็นตัวแทนอสังหาริมทรัพย์อายุ 54 ปีรายได้ของเธอแตกต่างกันไปในแต่ละปี เธอให้เงินแก่ IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปี (เป็นเงินสมทบที่หัก) เพื่อให้เธอสามารถประหยัดภาษีได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ... หรืออย่างที่เธอคิด
เมื่อเศรษฐกิจชะลอตัวรายได้ของลอร่าก็น้อยกว่าที่เคยเป็นมาเมื่อเธอเริ่มการระดมทุนของ IRA ตามปกติ ลอร่าตัดสินใจที่จะทำแผนภาษีบางส่วนและดำเนินการประมาณการภาษี เธอมีค่าใช้จ่ายทางธุรกิจที่หักลดหย่อนและเธอสามารถหักรายจ่ายของเธอได้ เธอคาดว่าเธอจะต้องจ่ายภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางสำหรับปีภาษีจ้างเฉพาะเพียงอย่างเดียว เงินสมทบ IRA แบบหักหรือแบบดั้งเดิมจะให้ผลประโยชน์ทางภาษีน้อยของเธอ
ตัวเลือกที่ดีมากสำหรับเธอในช่วงปีที่มีรายได้ต่ำ * คือการให้เงินสนับสนุน Roth IRA หรือ Roth 401 (k) ซึ่งยังไม่มีการหักภาษี แต่เมื่อเงินอยู่ในรายได้จากการลงทุนทั้งหมดของ Roth ทั้งหมดก็คือภาษีที่ปลอดภาษี ตอนนี้และในอนาคตและ Roths มีข้อได้เปรียบที่เป็นเอกลักษณ์ในการเกษียณอายุ: รายได้ที่คุณถอนตัวออกจาก Roth IRA ไม่รวมอยู่ในสูตรที่กำหนดจำนวนเงิน สวัสดิการประกันสังคม ของคุณ จะต้องเสียภาษี
การมีกองทุน Roth IRA เพื่อถอนตัวออกจากการเกษียณอายุจะช่วยให้ Laura ลดจำนวนภาษีที่เธอจะจ่าย
ในแต่ละปี Laura ต้องเรียกใช้การคาดการณ์ภาษีเพื่อให้เธอสามารถประมาณการวงเล็บภาษีของเธอได้เล็กน้อยและพิจารณาว่าบัญชีประเภทใดที่เป็นประโยชน์มากที่สุดสำหรับเธอ กลยุทธ์นี้จะเพิ่มเงินออมหลังหักภาษีนับพันสำหรับลอราหลังจากเกษียณอายุ
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าลอร่ามีห้าปีรายได้ต่ำซึ่งจะทำให้ Roth เป็นส่วนร่วมมากขึ้นเพราะเธอไม่สามารถใช้การหักเงินนี้ได้หากเธอทำผลงานแบบ IRA แบบดั้งเดิม เธอสะสมเงินจำนวน 25,000 เหรียญใน Roth ของเธอและได้รับดอกเบี้ย 5,000 เหรียญในช่วงสิบปี เธอเกษียณประมาณ 15% ของ 30,000 เหรียญหรือ 4,500 เหรียญเทียบกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากเธอยังคงให้เงินสนับสนุน IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปีหากเกษียณอายุเธอยังคงอยู่ในวงเล็บภาษี 15% .
* คุณต้องมี รายได้ เพื่อทำเงินบริจาค IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth