ทำไมการสร้างส่วนของผู้ถือหุ้นที่มีค่าใช้จ่ายอาจนำไปสู่การล้มละลายได้

อย่าเพิ่มความเสี่ยงด้วยการลดสภาพคล่อง

ส่วนของผู้ถือหุ้นอาคารอาจ เป็นวิธีที่ดีในการสร้างรายได้ที่ร่ำรวย แต่ก็ ไม่ ควร มาที่ค่าใช้จ่ายของสภาพคล่องของคุณ หรือมิฉะนั้นคุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในศาลล้มละลายในวันหนึ่ง เรียนรู้การจัดการสินทรัพย์สภาพคล่องของคุณอย่างชาญฉลาดแม้ว่าจะหมายถึงการลดหนี้โดยเร็วเมื่อคุณต้องการอะไรมากไปกว่าการชำระยอดคงเหลือของคุณในช่วงต้น แต่เป็นส่วนหนึ่งของการครบกําหนดและประสบการณ์ทางการเงิน มันมักจะเรียกว่าการจัดการ ความเสี่ยงสภาพคล่อง ของคุณ

เจ้าของบ้านไม่ได้รับการยกเว้นจากความเป็นจริงนี้ มันเป็นวัฒนธรรมให้เกือบทุกคนในประเทศสหรัฐอเมริกามีความปรารถนาที่จะเป็นเจ้าของบ้านของตัวเองทันที; เพลิดเพลินไปกับความเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ฟรีและชัดเจนของภาระผูกพันของธนาคารหรือสถาบันการเงินเป็นส่วนหนึ่งของความฝันแบบอเมริกัน อย่างไรก็ตามหากคุณไม่อยู่ในฐานะที่จะลบความสมดุลทั้งหมดของการจำนองในที่อยู่อาศัยหลักของคุณการชำระเงินพิเศษเพื่อลดยอดเงินต้นอาจนำไปสู่ความหายนะทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยังไม่ได้ใช้ เงินทุนฉุกเฉินของคุณ อาจเป็นเรื่องยากที่จะเชื่อ แต่เป็นความจริง เมื่อเศรษฐกิจไปทางทิศใต้มีเงินสดเพียงพอในมือเพื่อความอยู่รอดการสูญเสียงานภัยพิบัติทางการแพทย์หรือเหตุฉุกเฉินในครอบครัวอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างคืนนอนไม่หลับและสันติสุขภายใน

ความเท่าเทียมที่คุณมีในบ้านของคุณมีโอกาสมากขึ้นธนาคารจะยึดครองหากคุณพลาดการชำระเงิน

คิดว่าคุณเป็นเจ้าของธนาคาร

คุณมีลูกค้าสองรายคือ John และ Mary ทั้งสองคนมีบ้านที่ประเมินราคาอยู่ที่ 200,000 เหรียญ จอห์นได้กลายเป็น deadbeat รวมถึงดวงตาของเขาในหนี้บัตรเครดิตให้เช่ารถของเขาเกือบจะไม่มีสินทรัพย์สภาพคล่องและมีประวัติการทำงานไม่มั่นคง ในทางกลับกัน Mary มีเครดิตที่ดีเยี่ยมและถึงแม้ว่าเธอจะไม่มีเงินออมมากเกินไป แต่ก็ทำเงินสองเท่าหรือสามครั้งเพื่อลดความสมดุลในการจำนองของเธอซึ่งขณะนี้มีเพียง 15,000 เหรียญเท่านั้น

เธอกำลังรอคอยวันที่เธอสามารถส่งบัตรกำนัลครั้งสุดท้ายไปที่ธนาคารและรู้ว่าบ้านของเธอเป็นของตัวเองและสมบูรณ์

ตอนนี้คิดว่าทั้งสองประสบภัยพิบัติ บางทีพวกเขาอาจประสบอุบัติเหตุและไม่สามารถทำงานได้หรือถูกปลดออกจาก ภาวะถดถอย ในฐานะธนาคารคุณจะไม่แจ้งให้ทราบจนกว่าจะได้รับการชำระเงิน คุณจะตื่นตระหนกและใส่ใจเมื่อหกสิบวันผ่านไปและไม่ได้รับเช็คในจดหมาย ในบางช่วงเกณฑ์จะมีการส่งผ่านเกณฑ์ที่กฎหมายและข้อกำหนดของธนาคารกำหนดให้คุณรับทราบว่าเป็นไปได้ว่าคุณอาจไม่ได้รับการชำระเงินจาก John หรือ Mary อีกต่อไป แน่นอนพนักงานของธนาคารต้องการหลีกเลี่ยงปัญหานี้เพราะลดอัตราการ ทำกำไรที่ รายงานไว้ลดความแข็งแกร่งของ งบดุล ทำให้หน่วยงานกำกับดูแลไม่พอใจและได้รับเจ้าของ (หรือผู้ถือหุ้น หากธนาคารมีการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ ) เพื่อให้พวกเขาเปลี่ยน สถานการณ์หรือความเสี่ยงในการสูญเสียงานของพวกเขา

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้พนักงานของธนาคารจะใช้มาตรการเชิงรุกเพื่อให้ได้รับเงินกู้คืนจาก "สถานะเงินคงค้าง" ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อไม่ให้เกิดความเสียหายต่องบการเงิน วิธีการหลักนี้สามารถทำได้คือการยึดสังหาริมทรัพย์ในทรัพย์สินและการประมูลไปยังผู้ซื้อ

จากมุมมองของคุณในฐานะเจ้าของธนาคารคุณมีแนวโน้มที่จะไปหาใครเป็นครั้งแรก? จอห์นที่เกือบจะไม่มีส่วนได้เสียในบ้านหรือแมรี่? ถ้าคุณต้องการยึดครองจอห์นคุณจะต้องกู้คืนราคาเกือบ 200,000 ดอลล่าร์เต็มรูปแบบเพื่อล้างข้อมูลเงินกู้ในหนังสือของคุณ ถ้าคุณยึดครองแมรี่คุณสามารถชำระบัญชีทรัพย์สินด้วยส่วนลดที่สูงมากได้อย่างรวดเร็วและกวาดเงินให้กู้ยืมเต็มจำนวนมูลค่า 15,000 เหรียญ

ใช่ Mary เป็นลูกค้าที่ดีมาก ใช่เธอทำทุกอย่างถูกต้อง บางทีอาจจะไม่ยุติธรรมที่เธอเป็นคนแรกที่คุณจะไปหลังจากที่ แต่จะเข้าใจว่าทำไมนี้จะทำคุณต้องตระหนักถึงโครงสร้างแรงจูงใจที่กำหนดไว้ในสถานที่สำหรับพนักงานโดย Wall Street ซึ่งในทางกลับกันผลของนักลงทุนที่ต้องการเสถียรภาพ, และผลกำไรที่สูงขึ้น

ใครคือนักลงทุน? คุณและฉัน. ใน แผน 401 (k) บัญชี IRA หรือผ่านกรรมสิทธิ์ในกองทุนดัชนีหรือหุ้นแต่ละรายใน บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ทั่วไป

เป็นกองทุนบำเหน็จบำนาญที่จ่ายเช็คให้พ่อแม่หรือปู่ย่าตายายของคุณ เป็น บริษัท ประกันภัยที่ต้องการสร้างรายได้เพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทน กับนักลงทุนที่ต้องการผลกำไร วอลล์สตรีท ไม่ต้องการเห็นธนาคารเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์จำนวนมาก พนักงานที่ธนาคารของคุณจะไม่เสี่ยงต่องานของพวกเขาด้วยการพยายามแสดงรายการบ้านของ John เป็นเวลาหกเดือนเพื่อให้เขาสามารถได้รับส่วนแบ่งเล็กน้อยจากมัน พวกเขาสนใจเพียงในการปกป้องเงินที่พวกเขาก้าวหน้าจอห์นและเขาสัญญาว่าจะชำระหนี้ นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาหันไปประมูล พวกเขาไม่สามารถที่จะถ่ายโอนข้อมูลของ John ได้เนื่องจากเงินที่ได้รับอาจไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ บ้านของ Mary อยู่ในมืออื่น ๆ สามารถแสดงราคา $ 125,000 ในการประมูล พวกเขาได้รับเงิน 15,000 เหรียญสหรัฐและเก็บรักษางบดุลที่เก่าแก่ไว้ในขณะที่เธอสูญเสีย 75,000 ดอลลาร์ในส่วนของทุนที่สามารถจับได้คือสามารถระบุรายการอสังหาริมทรัพย์ในตลาดได้นานพอที่จะได้รับข้อเสนอที่น่ายกย่อง

"แล้วจอห์น?" คุณถาม นั่นเป็นส่วนที่โหดเหี้ยม ธนาคารหลายแห่งมีแนวโน้มที่จะปรับโครงสร้างเงื่อนไขการชำระเงินเพื่อช่วยให้เขาออกจากสถานการณ์มากขึ้นเนื่องจากพวกเขาสามารถเก็บหนังสือไว้เป็นเงินกู้ยืม "ดี" ได้ พวกเขาอาจเสนอการชำระเงินบอลลูนในตอนท้ายของการจำนองเพื่อลดการชำระเงินในปัจจุบัน พวกเขาอาจอนุญาตการชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยเป็นเวลาสองปี ภายใต้ข้อกำหนดบังคับท้องฟ้าเป็นขีด จำกัด และจริงๆแล้วขึ้นอยู่กับความต้องการของธนาคารที่ต้องการหลีกเลี่ยงการเข้าชมไปยัง อัตรากำไร ของ บริษัท

เจ้าของบ้านสามารถปกป้องตนเองหรือจากสถานการณ์เช่นนี้ได้อย่างไร?

การป้องกันที่ใหญ่ที่สุดของนักลงทุนใด ๆ ที่มีต่อการยึดสังหาริมทรัพย์คือ สภาพคล่อง พูดซ้ำแล้วซ้ำอีก ธนาคารไม่ได้ให้ความสำคัญกับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้มากนักเพียงแค่คุณดำเนินการชำระเงินตรงเวลาโดยไม่ชักช้าดังนั้นจำนวนเงินจึงดูดี

แมรี่จะดีขึ้นโดยการชำระเงินที่สองและสามที่เธอได้ทำในการจำนองของเธอและใส่ลงในบัญชีภาษี ตลาด ปลอดภาษีหรือกองทุน (ในขณะที่บทความนี้เขียนขึ้นเป็นครั้งแรกกองทุนดังกล่าวได้จ่ายเงิน 4% ถึง 5% วันนี้คุณจะไม่ได้รับมากในทางของ รายได้ดอกเบี้ย แต่ก็ยังคุ้มค่าในการลดความเสี่ยง.) หากมีบางสิ่งเกิดขึ้น, เธอสามารถปกปิดความขาดแคลนโดยการจุ่มลงในสำรองที่เธอสร้างขึ้น ถ้าดูเหมือนสถานการณ์จะไม่เปลี่ยนไปเธอสามารถวางบ้านของเธอไว้ในตลาดและพยายามที่จะหลุดพ้นจากสถานการณ์ก่อนที่จะเผชิญกับภัยพิบัติทางการเงิน

อันตรายที่ใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียวกับกลยุทธ์ที่เน้นเรื่องสภาพคล่องคือความเสี่ยงที่ใครบางคนจะใช้เงินสดในขณะที่รักษาหนี้ บัญชีที่มีจำนวนมากของเงินสดที่ไม่มีข้อ จำกัด เป็นเพียงการล่อลวงที่มากเกินไปสำหรับคนจำนวนมาก บางทีพวกเขาอาจจะได้รับหลังค่าบัตรเครดิตของพวกเขา บางทีพวกเขาอาจต้องการโทรทัศน์จอแบนใหม่และคิดว่าพวกเขาจะจุ่มลงในกองทุนและจ่ายเงินคืนภายในไม่กี่เดือน (มันไม่น่าจะทำงานในลักษณะนี้สำหรับร้อยละใหญ่ของ folks) เช่นถ้ามี ความ เป็นไปได้ว่าคุณมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายเงินในสิ่งอื่นใดนอกเหนือจากการชำระเงินที่บ้านของคุณในกรณีฉุกเฉินก็อาจ ความคิดที่ไม่ดี จริงๆมันลงมาเพื่อความมีวินัยในตนเองและอารมณ์

ความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่อีกอย่างหนึ่งคือการล่อใจให้ได้คะแนนผลตอบแทนเพิ่มขึ้นไม่กี่เปอร์เซ็นต์โดยการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยง กลยุทธ์ทางการเงินนี้ขึ้นอยู่กับความปลอดภัยของเงินต้น สำหรับคนส่วนใหญ่หมายถึงตราสารอนุพันธ์ที่เป็นภาษีที่มีสภาพคล่องสูงเช่นกองทุนตลาดเงินที่ลงทุนในพันธบัตรเทศบาล ในกรณีพิเศษผู้ที่มีความรู้ความเชี่ยวชาญเฉพาะด้านของตลาดเฉพาะ (เช่นหุ้นหรืออสังหาริมทรัพย์) สามารถลงทุนเงินเหล่านี้ได้โดยมีความเสี่ยงลดลง การเรียกเก็บเงินสำรองสภาพคล่องที่ปลอดภัยที่สุดโดยทั่วไปจะถือว่าเป็นบัญชี TreasuryDirect ซึ่งเต็มไปด้วยตั๋วเงินคลังที่จัดไว้กับกระทรวงการคลังของสหรัฐฯโดยตรง