คะแนนสะสม

คุณควรจ่ายคะแนน?

จุดคือค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายเมื่อคุณได้รับเงินกู้โดยปกติจะเป็นสินเชื่อบ้าน บางครั้งเรียกว่า จุดส่วนลด ค่าธรรมเนียมนี้ช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่า หากคุณจะได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอาจเป็นเรื่องที่ทำให้การชำระเงินล่วงหน้านี้เป็นจริง อย่างไรก็ตามโดยปกติจะใช้เวลาอย่างน้อยหลายปีเพื่อชดใช้ประโยชน์ของการจ่ายคะแนน

จุดทำงานอย่างไร

คะแนนคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดและหนึ่งจุดคือ 1 เปอร์เซ็นต์ของเงินให้กู้ยืมของคุณ

ผู้ให้กู้ของคุณบอกว่าคุณจะได้รับอัตราที่ต่ำกว่าถ้าคุณจ่ายเงิน 1 คะแนนแม้ว่าบางครั้งคุณจะจ่ายเงินหลายจุด คุณต้องตัดสินใจว่าค่าใช้จ่ายนั้นคุ้มค่าหรือไม่

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์ หนึ่งจุดคือ 1 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าเงินกู้หรือ 1,000 เหรียญ ในการคำนวณจำนวนเงินนั้นให้คูณ 1 เปอร์เซ็นต์เป็น 100,000 ดอลลาร์ (ดู วิธีแปลงเปอร์เซ็นต์ สำหรับการคำนวณ) สำหรับคะแนนที่สมเหตุสมผลคุณต้องได้รับประโยชน์ มากกว่า 1,000 ดอลลาร์

ทำไมต้องจ่ายเงิน?

จุดช่วยให้คุณรักษาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่าและอัตราดอกเบี้ยเป็นส่วนสำคัญของเงินกู้ของคุณด้วยเหตุผลหลายประการ

ค่าใช้จ่ายทั้งหมด: เมื่อคุณยืมเงินเพื่อซื้อบ้านคุณจะจ่ายเงินมากกว่าการซื้อและค่าใช้จ่ายในการปิดเพราะ คุณต้องจ่ายดอกเบี้ย ดอกเบี้ยคือต้นทุนในการใช้เงินของคนอื่นและสามารถเพิ่มจำนวนเงินเป็นจำนวนมากเมื่อคุณทำงานกับสินเชื่อบ้านซึ่งมีจำนวนเงินเป็นจำนวนมากและหลายปีของการยืม

อัตราที่ต่ำกว่าหมายความว่าคุณจะเสียดอกเบี้ยน้อยกว่าอายุเงินกู้ของคุณ

การชำระเงินรายเดือน: อัตราดอกเบี้ยเป็นส่วนหนึ่งของการคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณ โดยทั่วไปอัตราที่ต่ำกว่าหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าซึ่งจะช่วยเพิ่มสถานการณ์การหมุนเวียนเงินสดและงบประมาณรายเดือนของคุณ คะแนนเป็นค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียว แต่คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าเป็นเวลาหลายปี

ภาษี: คุณ อาจ ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีบางอย่างหากคุณจ่ายคะแนน แต่ไม่ควรเป็นตัวขับเคลื่อนหลักสำหรับการตัดสินใจของคุณ ขึ้นอยู่กับการทำธุรกรรมของคุณคุณอาจได้รับผลประโยชน์เหล่านั้นในปีที่คุณจ่ายคะแนนหรือเป็นเวลาหลายปี ตรวจสอบกฎของ IRS ในหัวข้อสินเชื่อที่อยู่อาศัยในหัวข้อ 504 และพูดคุยกับผู้จัดเตรียมภาษีท้องถิ่นของคุณก่อนตัดสินใจ

แน่นอนว่าไม่มีประโยชน์ใด ๆ ที่กล่าวมาก่อนฟรี คุณต้องทำการชำระเงินเป็นก้อนเพื่อค่าใช้จ่ายของจุด (s) เมื่อคุณได้รับการจดจำนองของคุณ การจ่ายคะแนนอาจมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์และไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะเกิดขึ้นกับเงินนั้นนอกเหนือจากการชำระเงินดาวน์

คุณควรจะจ่ายคะแนน?

ถ้าคุณสามารถที่จะจ่ายคะแนนคุณจะต้องคิดออกว่ามันคุ้มค่าหรือไม่ นี่เป็นกฎทั่วไปของเรื่องง่ายๆคือคุณจะรักษาเงินกู้ได้นานขึ้น

พิจารณามูลค่าทางเศรษฐกิจโดยรวม หากคุณเป็นประเภทของคนที่ชอบสเปรดชีตคุณสามารถกำหนดทางเลือกที่ดีที่สุดโดยดูจากค่าในอนาคตกับค่าปัจจุบัน อย่างไรก็ตามคนส่วนใหญ่เริ่มต้นด้วยเส้นทางต่อไปนี้:

1. คิดออกกี่จุดที่คุณสามารถจะจ่ายได้
2. ดูจำนวนจุดเหล่านี้ที่จะช่วยลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ
3. พิจารณาจำนวนเงินที่คุณจะได้รับก่อนที่คุณจะเลือกขาย

1. ประเมินจำนวนเงินที่คุณจะต้องเสียดอกเบี้ยตามช่วงเวลาต่างๆ (เช่น 5 ถึง 10 ปี)
2. ตัดสินใจว่าจะก้าวไปข้างหน้า

เคล็ดลับบางอย่างที่จะช่วยให้คุณประเมิน ได้แก่ :

• คำนวณสถานการณ์ที่แตกต่างกันสำหรับ วิธีการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินรายเดือนของคุณ ด้วยคะแนน
• สร้างตารางตัดจำหน่ายเพื่อดูว่าต้นทุนดอกเบี้ยของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป (คุณยังสามารถใช้ เทมเพลตสเปรดชีตฟรี เพื่อช่วยได้)
• ใช้เครื่องคำนวณจุดออนไลน์
• สอบถามผู้ให้กู้ของคุณเพื่อคำนวณ

ตารางสเปรดชีตหรือ ตารางค่าตัดจำหน่าย เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณในการรวบรวมความคิดที่สมจริงว่าจุดจะส่งผลต่อเงินให้กู้ยืมของคุณอย่างไรเนื่องจากคนส่วนใหญ่ไม่ให้เงินกู้ครบ 30 หรือ 15 ปี ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะ รีไฟแนนซ์เงินกู้ หรือขายบ้านของคุณก่อนหน้านั้นและตารางค่าตัดจำหน่ายช่วยให้คุณสามารถกระจายผลประโยชน์ของจุดได้มากกว่าจำนวนที่แน่นอนของปีที่คุณจดจำนองไว้เพื่อให้คุณสามารถดูประมาณการการชำระเงินที่สมจริงได้ .