เริ่มวางแผนก่อนเพื่อการเกษียณอายุโดยมุ่งเน้นอิสรภาพทางการเงิน
แผนการการเงินมีความสำคัญไม่ว่าคุณจะเริ่มต้นในอาชีพการงานของคุณย้ายไปอยู่ที่เมืองใหม่หรือเพียงพยายามอัปเกรดบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ของคุณ
อย่างไรก็ตามถ้าคุณเป็นเหมือนบัณฑิตที่จบใหม่อื่น ๆ คุณอาจมีปัญหาเกี่ยวกับการเกษียณอายุเนื่องจากคุณอาจจะเริ่มต้นชีวิตหลังเลิกเรียน การใช้แนวความคิดในการเริ่มต้นด้วยจุดสิ้นสุดในใจต่อไปนี้คือเคล็ดลับบางประการที่จะช่วยให้คุณบรรลุอิสรภาพทางการเงินที่แท้จริง (หรือที่เรียกว่า "การเกษียณอายุ" ในบางแวดวง):
1. จัดทำแผนการเงินที่เป็นลายลักษณ์อักษรที่มีความยืดหยุ่น
เพียงแค่จำไว้ว่าแผนทางการเงินของคุณอาจไม่ได้มีลักษณะเหมือนแผนการเงินของพ่อแม่ คุณสามารถเริ่มต้นสร้างแผนงานที่เป็นลายลักษณ์อักษรโดยทำรายการเป้าหมายทางการเงิน "SMART" แต่อย่าหยุดเพียงแค่นั้น! ให้แน่ใจว่าได้สร้างรายการของเป้าหมายชีวิตที่สำคัญอื่น ๆ และนำมาเขียนเป็นลายลักษณ์อักษร บางคนพบว่าการสร้าง "กระดานฝัน" เป็นวิธีที่เป็นประโยชน์ในการทำให้เห็นภาพเป้าหมายของคุณและมุ่งเน้น
เมื่อคุณสร้างรายการเป้าหมายชีวิตคุณสามารถรวมรายการกิจกรรมชีวิตที่เป็นไปได้ซึ่งอาจเป็นเพียงแค่ช่วงที่ไกล
ความเป็นไปได้เหล่านี้อาจเป็นสิ่งที่ไม่ทราบรายใหญ่ ๆ ในชีวิตที่คุณต้องการในที่สุดเตรียมพร้อมและทำงานในการวางแผนทางการเงินของคุณ ตัวอย่างเช่นการซื้อบ้านหลังแรกการแต่งงานการมีบุตรการกลับโรงเรียนหรือการเดินทางท่องเที่ยวโลกสั้น ๆ
ใช้เวลาในการสร้างรายการที่เขียนขึ้นเกี่ยวกับเป้าหมายชีวิตของคุณจะช่วยให้คุณจดจ่ออยู่กับสิ่งที่สำคัญที่สุดสำหรับคุณในช่วงเทศกาลที่สำคัญนี้ของชีวิต
แผนทางการเงินที่เป็นลายลักษณ์อักษรยังให้งานทางโลกที่ดูธรรมดาเช่นการจัดทำงบประมาณการออมและการลงทุนเพื่อวัตถุประสงค์และความหมายมากขึ้น
ดังนั้นวิธีการตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผนการเงินของคุณมีผลกระทบมากกว่าแผน "แบบดั้งเดิม" ในอดีต คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการทำให้แผนของคุณสั้นและเรียบง่ายและไม่ต้องใช้เวลานานกว่าแผนทางการเงินแบบหน้าเดียว
2. สร้างงบประมาณหรือแผนการใช้จ่ายส่วนบุคคลที่สมจริงและยืดหยุ่น
หากคุณต้องการบรรลุอิสรภาพทางการเงินอย่างแท้จริงคุณต้องกล้าที่จะแตกต่างจากคนทั่วไป ชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยไม่ปฏิบัติตามแผนการใช้จ่าย การจัดทำงบประมาณไม่จำเป็นต้องเป็นคนที่ซับซ้อนหรือน่าผิดหวัง ในความเป็นจริงคุณเพียงแค่ต้องมีแผนเสนอหลักเกณฑ์การใช้จ่ายทั่วไปบางอย่างก่อนเดือนเริ่มต้น
มีระบบงบประมาณหลายแบบที่ใช้งานได้ เครื่องมือติดตามออนไลน์เช่น Mint และ YouNeedABudget เป็นเพียงเครื่องมือบางอย่างที่สามารถช่วยได้ นี่คือแผนการใช้จ่ายที่ง่ายดายโดยใช้วิธีการคำนวณแบบง่ายๆ ไม่ว่าคุณจะเลือกสร้างงบประมาณเป็นอย่างไรคุณจำเป็นต้องใช้แผนการใช้จ่ายนี้เป็นแนวทางโดยไม่คำนึงถึงรายได้หรือมูลค่าสุทธิของคุณ
3. ประหยัดเงินอัตโนมัติ
เมื่อคุณตรวจสอบแผนการใช้จ่ายของคุณคุณควรมุ่งมั่นที่จะทำให้การออมเป็นสิ่งสำคัญที่สุด
พยายามให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ แต่มุ่งเน้นไปที่การบันทึกในประเภทบัญชีที่ถูกต้อง กองทุนฉุกเฉินเป็นหนึ่งในสถานที่แรกที่จะช่วยคุณประหยัดเงิน นักวางแผนด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้พยายามรักษาค่าใช้จ่ายพื้นฐานอย่างน้อย 3 ถึง 6 เดือนในบัญชีแยกต่างหากจากบัญชีตรวจสอบทุกวัน นี่เป็นเป้าหมายระยะยาวที่เหมาะอย่างยิ่ง แต่อาจเป็นเป้าหมายที่ยากมากในการเข้าถึงหากคุณเพิ่งเริ่มต้นทำงานใหม่หลังจากสำเร็จการศึกษา
ในช่วงทศวรรษที่ 20 และ 30 มีแนวโน้มที่จะให้ อคติในปัจจุบัน ทำให้ยากที่จะหาสมดุลระหว่างการใช้จ่ายในปัจจุบันกับการวางแผนในอนาคต นั่นคือเหตุผลที่คุณจะประสบความสำเร็จมากขึ้นในการบรรลุเป้าหมายของคุณเมื่อคุณเลือกที่จะประหยัดเงินโดยอัตโนมัติผ่านการหักเงินเดือนหรือการโอนเงินอย่างน้อย 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ
4. ตระหนักดีว่าเมื่อใดที่สามารถจัดลำดับความสำคัญในการจ่ายหนี้ก่อนการออม
มีข้อยกเว้นบางประการที่จะเป็นเป้าหมายสูงสุดในการรักษาค่าครองชีพไว้ 3 ถึง 6 เดือนในกองทุนออมทรัพย์ฉุกเฉิน หนึ่งในข้อยกเว้นเหล่านี้คือถ้าคุณมีบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงหรือสินเชื่อส่วนบุคคลอื่น ๆ ในกรณีนี้จำเป็นต้องจัดตั้ง "กองทุนสำรองฉุกเฉินเริ่มต้น" ซึ่งอาจเป็น 1-2 กิโลและชำระเงินเพิ่มเติมสำหรับหนี้ดังกล่าวด้วยซึ่งเกินกว่าจำนวนที่ต้องชำระขั้นต่ำ หนึ่งในนิสัยทางการเงินที่ดีที่สุดในการสร้างอาชีพในช่วงต้นของคุณคือต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนเนื่องจากบัตรเครดิตทุกเดือน
5. หลีกเลี่ยงการล่อลวงในอนาคตเพื่อเอาเงินออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณ
วันที่ทำงานให้กับนายจ้างรายเดียวตลอดอาชีพการงานทั้งหมดหายตัวไปนานแล้ว ไม่ต้องแปลกใจเลยว่างานแรกหลังจากสำเร็จการศึกษาจะไม่เป็นที่สิ้นสุด หลายคนทำผิดพลาดในการทำ cashing out แผนการเกษียณอายุเมื่อเปลี่ยนงานแทนที่จะเป็นประโยชน์จากการเลื่อนเวลาภาษีอย่างต่อเนื่องผ่าน 401 (k) หรือ IRA rollovers การเบิกจ่ายเงิน 401 (k) ไม่เพียง แต่ต้องได้รับการถอนเงินใน ช่วงต้นของการถอนเงิน 10 เปอร์เซ็นต์และยังเป็นการฉ้อฉลการออมเพื่อการเกษียณอายุในอนาคตด้วย จากประสบการณ์ของฉันในฐานะนักวางแผนทางการเงินฉันได้พบการกระจายแผนเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นหนึ่งในสาเหตุหลักของปัญหาภาษีของ IRS และการตัดสินใจที่คนส่วนใหญ่จะเสียใจในภายหลัง
6. ยอมรับว่าคะแนนเครดิตของคุณมีความสำคัญ แต่ไม่ได้รับประกันเสรีภาพทางการเงิน
ใช่เป็นสิ่งสำคัญในการตรวจสอบและทบทวนเครดิตของคุณอย่างสม่ำเสมอ ... แต่อย่าหมั่นเพียรด้วย ที่ถูกกล่าวว่าคุณไม่ควรรอจนกว่าคุณพร้อมที่จะซื้อรถหรือบ้านเพื่อตรวจสอบเครดิตของคุณ หากคุณยังไม่ได้สร้างเครดิตขณะอยู่ในวิทยาลัยโปรดอ่านคำแนะนำเหล่านี้เพื่อให้คุณเริ่มต้น คุณสามารถเยี่ยมชมเว็บไซต์ฟรีเช่นเว็บไซต์ Credit Report ประจำปีเพื่อรับรายงานเครดิตจาก Transunion, Equifax และ Experian แหล่งข้อมูลอื่น ๆ ที่ไม่มีค่าใช้จ่ายเช่น Credit Karma และ Credit Sesame จะช่วยให้คุณสามารถดูคะแนนเครดิตได้ ไซต์เหล่านี้และให้บริการตรวจสอบเครดิตฟรีเพื่อช่วยแจ้งเตือนคุณเมื่อมีอะไรผิดปกติเกิดขึ้นกับเครดิตของคุณ
แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในการดำเนินการทางการเงินคือการตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างน้อยปีละหนึ่งครั้งและดำเนินการเพื่อปกป้องเครดิตและข้อมูลทางการเงินของคุณ เพียงจำไว้ว่าคะแนนเครดิตที่ดีจะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยในการแข่งขันในการจำนองในอนาคตและยังสามารถช่วยคุณรวมหนี้สินที่มีอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เสรีภาพทางการเงินที่แท้จริงจะเกิดขึ้นเมื่อคุณได้ตัดหนี้และไม่จำเป็นต้องพึ่งพาคะแนนเครดิตอีกต่อไป
7. มุ่งเน้นที่ความสำคัญทางการเงินมากกว่าการปล่อยให้ความยุ่งยากในการให้กู้ยืมแก่นักเรียนในการตัดสินใจของคุณ
ตามการประมาณการล่าสุดหนี้เงินกู้เฉลี่ยสำหรับนักเรียนในชั้นเรียนของ 2016 คือ 37,172 เหรียญ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาแน่นอนปรากฏอย่างท่วมท้นเมื่อคุณจบการศึกษาจากโรงเรียน อย่างไรก็ตามมีตัวเลือกการชำระเงินหลากหลายรูปแบบและจำเป็นต้องจดจำว่าเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนไม่ได้เป็นเพียงรูปแบบของตราสารหนี้ที่มุ่งเน้นไปที่เลเซอร์เท่านั้น ความสำคัญทางการเงินที่สำคัญอื่น ๆ เช่นการชำระหนี้ของผู้บริโภคที่มีดอกเบี้ยสูง (เช่นบัตรเครดิตสินเชื่อส่วนบุคคล) มักถูกมองว่าเป็นความสำคัญสูงกว่า นอกจากนี้การสร้างกองทุนอิสรภาพทางการเงินของคุณ (หรือที่รู้จักว่า "กองทุนฉุกเฉิน") เป็นเรื่องสำคัญก่อนที่จะชำระเงินกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณเป็นพิเศษ
8. กำหนดความเป็นอิสระทางการเงินที่หมายถึงคุณ
ฉันได้มีโอกาสพูดคุยกับผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุดในบทบาทของฉันในฐานะนักการศึกษาด้านการเงิน แม้ว่าการประชุมเชิงปฏิบัติการด้านการเงินจำนวนมากเหล่านี้มุ่งเน้นไปที่การออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุฉันไม่ได้ใช้คำว่า "เกษียณอายุ" มากนัก หลังจากอาชีพ 16 ปีในฐานะนักวางแผนทางการเงินผมเองพบว่าคำว่าเกษียณอายุเป็นแนวคิดที่ยากมากในการกำหนด ความจริงก็คือทุกคนควรมีนิยามของการเกษียณอายุที่เป็นเอกลักษณ์ของเราเอง แต่เป็นเรื่องยากมากสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้ที่จะต้องพิจารณาแนวคิดเรื่องชีวิตหลังเลิกเรียนเพราะเด็ก ๆ ส่วนใหญ่เพิ่งเปิดตัวอาชีพใหม่ ๆ
แทนที่จะมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายในระยะยาวและพยายามที่จะคาดเดาว่าอนาคตของคุณจะเป็นอย่างไรให้วางความสำคัญของคุณในการกำหนดเสรีภาพทางการเงินให้กับคุณในที่นี้และที่นี่
คุณคาดหวังอะไรที่จะทำมากที่สุด? คุณสนุกกับการใช้เวลาของคุณในวันนี้อย่างไร? เป้าหมายชีวิตในอนาคตที่คุณต้องการบรรลุคืออะไร?
แต่น่าเสียดายที่ไม่ใช่เราทุกคนมีการวางแผนล่วงหน้าเพื่อวางแผนในอนาคตและเป็นเรื่องง่ายที่จะให้คำแนะนำทางการเงินของ YOLO เป็น แนวทางในการตัดสินใจทางการเงิน อย่าให้ อคติในปัจจุบัน ทำให้ความตั้งใจดีของคุณหรือทำให้คุณไม่สามารถวางแผนได้ในอนาคต
9. ใช้รหัสภาษีเพื่อหลีกเลี่ยงภาษีและเพิ่มเงินออมของคุณตามกฎหมาย
ทุกคนไม่ได้มีเวลาพลังงานหรือต้องการที่จะควบคุมรหัสภาษีของ IRS แต่ถ้าคุณอุทิศเวลาเพียงพอในการทำความเข้าใจพื้นฐานคุณจะได้รับการติดตามอย่างรวดเร็วเพื่ออิสรภาพทางการเงิน เริ่มต้นด้วยการบริจาคให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับแผน 401 (k) หรือเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณ อย่างน้อยคุณควรใช้ประโยชน์จากการมีส่วนร่วมใด ๆ ที่ตรงตามที่นายจ้างของคุณเสนอ จากนั้นมุ่งเน้นไปที่การเลือกสถานที่ตั้งที่เหมาะสมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ การตัดสินใจก่อนหักภาษีกับ Roth 401 (k) ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องเสียภาษีในขณะนี้หรือไม่ (ก่อนหักภาษี) หรือในอนาคต (Roth)
หากคุณไม่มีแผนเกษียณอายุที่มีให้คุณผ่านนายจ้างคุณสามารถมีส่วนร่วมในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA หากคุณอยู่ในแผนการดูแลสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีที่มีสิทธิ์ได้รับทุนสนับสนุน HSA ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อลดภาษีในวันนี้ ข่าวดีกับ HSA คือคุณจะสามารถรับเงินฟรีนี้ได้ตลอดเวลาสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพและสามารถช่วยเสริมการออมเพื่อการเกษียณของคุณได้
จากมุมมองในการวางแผนทางการเงินปีหลังสำเร็จการศึกษาเป็นช่วงเวลาสำคัญที่จะเริ่มวางรากฐานเพื่อให้ได้มาซึ่งอิสรภาพทางการเงินอย่างแท้จริงโดยเร็วที่สุด แต่น่าเสียดายที่ไม่ใช่ทุกโรงเรียนสอนบทเรียนทางการเงินที่สำคัญเหล่านี้และประสบการณ์มักเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการเรียนรู้ ถ้าคุณหรือคนที่คุณห่วงใยเป็นผู้สำเร็จการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้อย่าลืมฉลองความสำเร็จของคุณและตั้งเวทีให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับ ความเป็นอิสระทางการเงินที่ ยิ่งใหญ่กว่า