ประโยชน์ของการ 401 (k)
อันดับแรกน่าสังเกตว่า 401 (k) มีประโยชน์มากสำหรับคนงาน ได้แก่ :
- เงินสมทบก่อนหักภาษี
- นายจ้างจับคู่
- การลงทุนอัตโนมัติ
"เงินช่วยเหลือก่อนหักภาษี" หมายความว่าดอลลาร์ที่คุณใส่ลงในบัญชี 401 (k) ของคุณจะไม่ต้องเสียภาษีก่อนที่พวกเขาจะเข้ามาอย่างไรก็ตามคุณสามารถมีส่วนร่วมในการเสียภาษีโดยการดูการลงทุนของคุณเติบโตขึ้นในช่วงที่คุณทำงานและมีเพียง การจ่ายภาษีเมื่อคุณถอนตัวในระหว่างการเกษียณอายุ คุณอาจมีรายได้ที่ลดลงในขณะนั้นและดังนั้นจึงเป็นอัตราภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุ
การจับคู่ของนายจ้างเป็นอีกหนึ่งประโยชน์ที่ดี แม้ว่า นายจ้างจำนวนมาก ไม่ต้องการตามกฎหมาย นายจ้างหลายรายเลือกที่จะจับคู่เงินสมทบของคุณ ถึงเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของการจ่ายเงินรายปีของคุณ ในอดีตของฉันฉันได้รับการจับคู่นายจ้างประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ถึง 4 เปอร์เซ็นต์ของยอดรวมของฉันแม้ว่าการจับคู่ได้ถึง 6 เปอร์เซ็นต์ไม่เคยเกิดขึ้นมา
สุดท้ายเนื่องจากเงินบริจาคของคุณถูกหักออกจากเช็คเอาท์เงินออม 401 (k) ของคุณจะทำงานอัตโนมัติโดยสมบูรณ์ นี่อาจเป็นข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของทั้งหมดเนื่องจากจะช่วยให้คุณสามารถประหยัดและลงทุนเพื่อการเกษียณได้
ค่าธรรมเนียมสองชั้น 401 (k)
กับสิ่งที่กล่าวว่าข้อเสียเปรียบหลักคือค่าธรรมเนียมที่คุณจะต้องจ่าย
บัญชี 401 (k) ของคุณน่าจะได้รับการจัดการโดย บริษัท จัดการลงทุนขนาดใหญ่หรือธนาคารเช่น Wells Fargo, Fidelity หรือ Vanguard บริษัท เหล่านี้ไม่ได้มีการจัดการ 401 (k) ออกจากความดีงามในใจของพวกเขา - พวกเขาทำเพื่อหารายได้
ซึ่งอาจเป็นค่าบริการแบบแบนหรือคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบัญชีของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณอาจจ่ายเงิน 0.5 เปอร์เซ็นต์, 1 เปอร์เซ็นต์หรือ 2 เปอร์เซ็นต์ต่อปีซึ่งจะถูกหักออกจากบัญชีของคุณโดยอัตโนมัติดังนั้นคุณจึงไม่สังเกตเห็น ถ้าคุณไม่อ่านคำชี้แจงของคุณคุณอาจเป็นเช่น 71 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ถึงขนาดโดย AARP ที่ไม่คิดว่าพวกเขาถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ เลย
จากนั้นคุณจะถูกเรียกเก็บเงินจากกองทุนรวมเฉพาะที่คุณเลือกสำหรับบัญชี 401 (k) ของคุณ หากคุณสามารถเข้าถึงกองทุนค่าธรรมเนียมต่ำจากผู้ให้บริการเช่น Vanguard คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมต่ำมากเพียง 0.04 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น อย่างไรก็ตามในด้านที่สูงขึ้นคุณอาจพบเงินทุนที่เรียกเก็บเกินกว่าร้อยละ 2 ในขณะที่ความแตกต่าง 1.95 เปอร์เซ็นต์อาจไม่ค่อยรู้สึกเท่าไรความแตกต่างคือ $ 1,950 ต่อปีในบัญชี 100,000 ดอลลาร์ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาอาจทำให้คุณมีรายได้จากการลงทุนนับหมื่นหรือหลายร้อยหลายพันดอลลาร์
ระหว่างสองคนคุณถูกตีด้วยค่าเบี้ยสองครั้ง ตามการ ศึกษาของมอร์นิ่งสตาร์ปีพ. ศ. 2558 อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของทุกกองทุนอยู่ที่ร้อยละ 64 ในขณะที่ค่าธรรมเนียมการจัดการ 401 (k) ที่คิดค่าบริการส่วนใหญ่จะคิดค่าบริการเพิ่มเติม 1 เปอร์เซ็นต์ตาม Motley Fool
ตัด 401 (k) ค่าธรรมเนียมในงานปัจจุบันของคุณ
ในขณะที่คุณไม่สามารถออกจากการจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการคุณจะมีตัวเลือกบางอย่างเมื่อเลือกการลงทุนของคุณซึ่งสามารถปรับปรุงภาพค่าธรรมเนียมของคุณได้
ค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เรียกเก็บจากกองทุนรวมเป็นข้อมูลสาธารณะและคุณสามารถหาข้อมูลดังกล่าวได้อย่างรวดเร็วในชุดข้อมูล 401 (k) หรืออินทราเน็ตของพนักงาน กองทุนที่จัดการแบบเบ็ดเสร็จซึ่งรวมถึงกองทุนดัชนีและกองทุนวันที่เกษียณอายุเป้าหมายโดยส่วนใหญ่จะเรียกเก็บเงินน้อยกว่ากองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน
นอกจากนี้อย่าลดความคิดของฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณเพื่อเปลี่ยนแปลง 401 (k) ของคุณเพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงิน ถ้าคุณพบว่าค่าธรรมเนียมการจัดการของคุณสูงกว่าค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรมให้หาคนที่เหมาะสมที่จะพูดคุยกับ บริษัท ของคุณเกี่ยวกับการย้ายไปใช้แผนต้นทุนต่ำกว่า การเริ่มต้นเช่น ForUsAll กำลังก่อกวนอุตสาหกรรมด้วยการนำเสนอแผนธุรกิจขนาดเล็กที่มีค่าใช้จ่ายต่ำและองค์กรขนาดใหญ่สามารถย้ายไปยังผู้ให้บริการเช่น Vanguard, Fidelity หรือ Charles Schwab เพื่อเข้าถึงตัวเลือกการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำลง
อย่าลืมที่จะกลิ้งไปกับ IRA ของคุณเมื่อคุณออกไป
บัญชี 401 (k) ของคุณมีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ซึ่งนายจ้างของคุณและผู้จัดการ 401 (k) เลือก
ราคาต่อรองเป็นตัวเลือกที่ จำกัด รวมถึงกองทุนที่มีค่าใช้จ่ายสูงและไม่จำเป็นต้องรวมถึงทางเลือกในการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ
หากต้องการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมและเข้าใช้ตัวเลือกอื่น ๆ คุณสามารถหมุนบัญชี 401 (k) ไปที่บัญชี Rollover IRA เมื่อเปลี่ยนนายจ้าง คุณสามารถรับความช่วยเหลือจากนายหน้า IRA แบบโรลโอเวอร์ของคุณเพื่อเรียกผู้ให้บริการ 401 (k) เก่าของคุณและตรวจสอบว่าได้โอนเงินโดยไม่มีปัญหาใด ๆ
บัญชี Rollover IRA โดยทั่วไปจะไม่มีค่าธรรมเนียมการจัดการและคุณสามารถเลือกหุ้นพันธบัตรหรือกองทุนที่ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ได้แทนการใช้รายชื่อสั้น การเปลี่ยนแปลงนี้เป็นสิ่งที่มีค่ามหาศาลสำหรับบัญชีที่มียอดคงเหลือมากเนื่องจากคุณสามารถหาเงินที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่เล็กลงได้ ซึ่งหมายความว่าคุณกำลังตัดค่าบริการออกทั้งหมดและอาจลดค่าธรรมเนียมกองทุนที่คุณจ่าย