ข้อดีและข้อเสียของแต่ละตัวเลือก
เมื่อพูดถึง หนี้ของ ผู้บริโภคทั่วไปเช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลวิธีที่นิยมมากที่สุดในการลดอัตราของคุณ ได้แก่ การโอนยอดคงเหลือและ การรวมหนี้
ความแตกต่างระหว่างตัวเลือกเหล่านี้คืออะไรและที่ใดที่ดีที่สุด? ทั้งคู่มีข้อดีและข้อเสีย แต่คุณสามารถตัดสินใจได้เมื่อคุณเข้าใจถึงค่าธรรมเนียมและวิธีการตั้งค่าหนี้ของคุณ
การโอนยอดบัตรเครดิต
ด้วยการโอนยอดคงเหลือในบัตรเครดิตคุณจะโอนหนี้ไปยังบัตรเครดิตใหม่หรือที่มีอยู่เดิม ในการดำเนินการนี้ผู้ออกบัตรอาจให้ การตรวจสอบความสะดวกในการส่งเสริมการขาย หรืออนุญาตให้คุณส่งคำขอโอนออนไลน์ การโอนยอดบัตรเครดิตเป็นที่น่าสนใจที่สุดเมื่อคุณรู้ว่าคุณจะชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็ว
ในสถานการณ์สมมติที่ดีที่สุดคุณสามารถจ่ายดอกเบี้ย 0 เปอร์เซ็นต์สำหรับหนี้ของคุณได้อย่างน้อยก็ในช่วงเวลาที่ จำกัด การลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจะช่วยให้หยุดเลือดได้เนื่องจากยอดเงินกู้ของคุณไม่โตและร้อยละ 100 ของการชำระเงินแต่ละครั้งจะส่งผลต่อการลดหนี้ของคุณ แต่ใส่ใจกับการพิมพ์ที่ดี
ค่าธรรมเนียม: ค้นหาว่าคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือหรือไม่ ค่าใช้จ่ายมักจะอยู่ที่ประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่คุณโอนหรือเป็นจำนวนเงินที่แบน - แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า เงินฝากออมทรัพย์ที่คุณได้รับจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจำเป็นต้องครอบคลุมมากกว่าค่าธรรมเนียมการโอน คุณอาจต้อง เสียค่าธรรมเนียมรายปี ใหม่หากคุณเปิดบัตรเครดิตใหม่
อัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ย ที่ดีที่สุดสำหรับลูกค้าที่มีเครดิตดี คุณอาจเห็นข้อเสนอที่ดึงดูดในโฆษณา แต่คุณต้องตรวจสอบสิ่งที่ผู้ออกบัตรเสนอให้คุณอย่างแท้จริงหลังจากตรวจสอบเครดิตของคุณ แม้ว่าคุณจะได้รับ APR 0 เปอร์เซ็นต์ แต่อัตราดังกล่าวอาจไม่นาน ตรวจสอบเพื่อดูว่าการเปลี่ยนแปลงนี้เกิดขึ้นเมื่อใดและสิ่งที่เกิดขึ้นหลังจากช่วงเวลาส่งเสริมการขายสิ้นสุดลง
เครดิตของคุณ: ข้อเสนอในการโอนยอดคงเหลือไม่จำเป็นสำหรับเครดิตของคุณ แต่อาจทำให้เกิดปัญหาได้ ทุกครั้งที่คุณสมัครบัตรใหม่ผู้ให้กู้มองไปที่ประวัติเครดิตของคุณและการ สอบถามข้อมูลเหล่านี้ สามารถทำให้ คะแนนเครดิตของคุณดี ขึ้นได้ การมีบัญชีผู้บริโภคจำนวนมาก (เช่นบัตรเครดิต) ที่เปิดอยู่อาจทำให้คะแนนลดลงได้ หากคุณใช้บัตรเครดิตเพื่อโอนยอดคงเหลือโปรดใช้เป็นเครื่องมือชำระหนี้ไม่ใช่เครื่องมือเพิ่มหนี้ หลีกเลี่ยงการใช้บัตรที่คุณจ่ายออกไปลึกลงไปในตราสารหนี้
การรวมหนี้
แทนที่จะใช้บัตรเครดิตคุณสามารถรวมหนี้สินด้วย เงินกู้ส่วนบุคคลสินเชื่อที่มีหลักประกัน บางประเภทหรือ เงินกู้แบบ P2P เงินกู้จำนวนมากอาจช่วยให้คุณสามารถรวมเงินกู้หลายประเภทและรับทุกอย่างได้จากที่เดียว เงินให้สินเชื่อรวมมักมาพร้อมกับอัตราคงที่ดังนั้นพวกเขาจึงมีความรู้สึกมากขึ้นเมื่อช่วงเวลาโปรโมชั่นของบัตรเครดิตสั้นเกินไป ตัวอย่างเช่นข้อเสนอ APR 0 เปอร์เซ็นต์เป็นเวลา 3 เดือนอาจไม่เป็นประโยชน์หากคุณคาดว่าจะใช้เวลาสามปีในการชำระหนี้ของคุณ
ค่าธรรมเนียม: คุณอาจจะหรืออาจจะไม่จ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้าใด ๆ สำหรับการรวมเงินกู้ เงินกู้ยืมบางประเภทคุณจะเห็นค่าใช้จ่ายที่ชัดเจนเช่นค่าธรรมเนียมการประมวลผลหรือค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ กับเงินกู้อื่น ๆ ค่าใช้จ่ายจะมองไม่เห็น แต่พวกเขากำลังอยู่ในอัตราดอกเบี้ย
เปรียบเทียบเงินกู้หลายประเภทเพื่อหาค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่เป็นประโยชน์กับคุณมากที่สุด
อัตราดอกเบี้ย: อัตราที่คุณจ่ายจะขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อที่คุณใช้ ตัวอย่างเช่นเงินกู้ส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน จะมีอัตราที่สูง กว่า สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ มีหลักประกันเช่น อย่างไรก็ตามคุณอาจจะต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตมาตรฐาน แต่ "ทีเซอร์" หรืออัตราดอกเบี้ยบัตรส่งเสริมการขายจะต่ำกว่าอย่างน้อยสองสามเดือน
หากคุณชำระหนี้เป็นเวลาหลายปีซึ่งยาวกว่าการโปรโมตบัตรเครดิตใด ๆ คุณอาจทำได้ดีกว่าด้วยการรวมเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยอาจเป็น ตัวแปร ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะเลื่อนขึ้นและลงเช่นอัตราบัตรเครดิตหรืออาจมีการแก้ไข อัตราคงที่ช่วยให้วางแผนได้ง่ายขึ้นเนื่องจากคุณจะรู้ว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นอย่างไรตลอดชีวิตการกู้ยืม
แต่อัตราคงที่มักจะเริ่มต้นสูงกว่าอัตราตัวแปร
เครดิตของคุณ: เช่นเดียวกับบัตรเครดิตเงินกู้ยืมใหม่จะทำให้เกิดการสอบถามข้อมูลซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างน้อยในระยะสั้น ในระยะยาวเงินกู้ยืมจากการรวมหนี้บางประเภทอาจดีกว่าสำหรับเครดิตของคุณมากกว่าการโอนยอดคงเหลือ
คะแนนเครดิตสูงกว่าเมื่อคุณใช้ส่วนผสมของสินเชื่อประเภทต่างๆและ เงินกู้ผ่อนชำระ ทำให้คุณน่าสนใจมากกว่าผู้ยืมที่พึ่งพาบัตรเครดิตเท่านั้น หากคุณเป็นผู้ใช้บัตรเครดิตที่หนักเราพบว่าคุณใช้จ่ายเกินกว่าความต้องการสำหรับสินค้าอุปโภคบริโภคและจ่ายดอกเบี้ยสูงซึ่งไม่ยั่งยืน
เงินกู้รวมหนี้อาจแนะนำว่าคุณได้ทำข้อตกลงในการชำระหนี้และคุณใช้ประเภทหนี้ที่เหมาะสมสำหรับวัตถุประสงค์นี้ นั่นหมายความว่าคุณเป็นผู้กู้ที่เข้าใจดังนั้นคุณจึงน่าจะชำระคืนเงินกู้ยืมอื่น ๆ ในอนาคต ตราบเท่าที่คุณชำระเงินตรงเวลาและใช้หนี้คุณสามารถจ่ายได้เครดิตของคุณก็จะแข็งแกร่งขึ้นเท่านั้น
หลักประกันสัญญาประกันภัย
สำหรับเงินกู้รวมหนี้บางประเภทคุณอาจ จำนำหลักประกัน ได้ นั่นหมายความว่าคุณให้ธนาคารได้รับอนุญาตให้นำทรัพย์สินของคุณไปขายต่อหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ตัวอย่างเช่นคุณอาจจำนำบ้านของคุณเป็นส่วนหนึ่งของ เงินกู้ ส่วนของ บ้าน หรือคุณอาจใช้รถของคุณเป็นหลักประกัน
เก็บเงินให้กู้ยืมที่ไม่มี หลักทรัพย์ค้ำประกัน : หลักประกันจะช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติ แต่การประกันทรัพย์สินของคุณมีความเสี่ยง เกิดอะไรขึ้นถ้าสิ่งที่ไม่ได้ผลตามที่คุณวางแผนไว้คุณสามารถอยู่ได้โดยปราศจากบ้านของคุณหรือไม่? คุณสามารถทำงานและหารายได้ โดยไม่มีรถของคุณได้ หรือไม่? เป็นที่ดีที่สุดในการรักษาความมั่นคงของเงินให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเพราะสิ่งเดียวที่มีความเสี่ยงคือเครดิตของคุณ หากคุณใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตที่ไม่มีหลักประกันคุณจะ เพิ่ม ความเสี่ยงให้มากขึ้น หากสิ่งที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นคุณอาจ สูญเสียบ้านของคุณในการยึดสังหาริมทรัพย์
การรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีหลักประกัน: หากคุณมีหนี้ที่มีหลักประกันแล้วให้พิจารณาการ รีไฟแนนซ์เงินกู้เหล่านั้น แยกต่างหาก ตัวอย่างเช่นใช้การโอนยอดคงเหลือหรือการรวมหนี้สินสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันและรับเงินกู้ที่แตกต่างกันสำหรับหนี้สินที่มีหลักประกันของคุณ กล่าวได้ว่าหากคุณสามารถชำระหนี้ที่มีหลักประกันและเปลี่ยนเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันคุณจะลดความเสี่ยงลงได้เพียงตรวจสอบว่าคุ้มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
เงินกู้สำหรับนักเรียน: ใช้คำเตือน
หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาทำบ้านบางส่วนก่อนที่จะรวมเงินกู้เหล่านั้นหรือจ่ายเงินให้กับเงินกู้ส่วนบุคคลใด ๆ เงินกู้ของรัฐบาลให้ผลประโยชน์ที่ไม่ซ้ำกันเช่นศักยภาพในการให้อภัยเงินกู้หรือความสามารถในการเลื่อนการชำระเงิน หากคุณรีไฟแนนซ์ หรือรวมกับผู้ให้กู้เอกชน คุณอาจสูญเสียสิทธิ์เข้าถึงคุณลักษณะที่เป็นมิตรกับผู้ยืมเหล่านั้น
สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่ ข้อดีของสินเชื่อนักศึกษาแห่งชาติ