เท่าไหร่ที่คุณสามารถถอนออกจากผลงานการเกษียณอายุของคุณ?

คุณควรถอนเงินร้อยละ 4 สำหรับการเกษียณอายุ? หรือเพียงร้อยละ 3?

คุณสามารถถอนเงินออกจากงานเกษียณของคุณได้อย่างปลอดภัยแค่ไหน?

จนกระทั่งเมื่อเร็ว ๆ นี้กฎทั่วไปที่ยอมรับกันทั่วไปกล่าวว่า ถอนตัวออก ไป 4 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปี

อย่างไรก็ตามขณะนี้ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าร้อยละ 3 อาจดีกว่า

แล้วมันคืออะไร?

ทำไมกฎร้อยละ 4 จึงเป็นที่นิยม?

มันกลับไปที่การศึกษา 1994 โดย Bill ที่ปรึกษา Bengen การศึกษาครั้งนี้แสดงให้เห็นว่าเงินลงทุนหลักของผู้เกษียณอายุที่ ถอนตัวออกจากงาน ในแต่ละปี ร้อยละ 4 อยู่เกือบทั้งหมด

พวกเขาบรรลุเป้าหมายนี้ด้วยการรักษาผลงานแบบอนุรักษ์นิยมที่สร้างผลตอบแทนรายปีเพียงพอเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ

ใช่เงินต้นจะลดน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไป อย่างไรก็ตามมันจะเกิดขึ้นที่ก้าวช้าเช่นนั้นที่ผู้เกษียณอายุมีแนวโน้มทางสถิติที่จะรักษาผลงานของเขาตลอดชีวิตของเขา

สำหรับทศวรรษที่ผ่านมาร้อยละ 4 ได้รับโปรโตคอลมาตรฐานในการกำหนด เท่าใดคุณต้องประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ

พอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุมูลค่า 1 ล้านเหรียญจะทำให้คุณมีรายได้เกษียณถึง 40,000 เหรียญต่อปี (1,000,000 ดอลลาร์ครั้ง 0.04 เท่ากับ 40,000 เหรียญ)

เงินลงทุน 700,000 เหรียญจะทำให้คุณมีรายได้เกษียณถึง 28,000 เหรียญต่อปี (700,000 เหรียญต่อครั้ง 0.04 เท่ากับ 28,000 เหรียญ)

อย่างไรก็ตามผลตอบแทนของตลาดในปี 2012 ทำให้นักลงทุนตั้งคำถามถึงกฎ 4 เปอร์เซ็นต์ ที่ปรึกษาทางการเงินบางแห่งกังวลว่า 4% มีความก้าวร้าวเกินกว่าอัตราการถอนเงิน พวกเขาได้เปลี่ยนคำแนะนำของพวกเขาเป็นอัตราการถอนตัว 3%

ทำไม? เหตุผลสองประการคือ อัตราเงินเฟ้อ และค่าเงินลงทุนที่ต่ำกว่า

อัตราเงินเฟ้อต้องทำอย่างไร?

เมื่อเบ็นเบนทำการศึกษามาตรฐานร้อยละ 4 ในปี 2537 ผลตอบแทนที่คุณได้รับจากการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมเช่นพันธบัตรซีดีและตั๋วเงินคลังมีแนวโน้มดี จากนั้นในเดือนเมษายน 2012 ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ระมัดระวังเหล่านี้ก็ไม่มีอะไรเลย

ในเวลาเดียวกันอัตราเงินเฟ้อยังไม่มีอะไรอยู่

เหมาะสมที่ "ผลตอบแทนที่ปลอดภัย" สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อ กล่าวอีกนัยหนึ่ง อัตรา ผลตอบแทน เมื่อเทียบกับอัตราเงินเฟ้อ มีความคล้ายคลึงแม้ว่าตัวเลขดิบจะมีการเปลี่ยนแปลง

แต่ปี 2012 ไม่ใช่เรื่องปกติและปีที่ผ่านมายังคงมีแนวโน้มเช่นนี้ อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยไม่สามารถอยู่ต่ำนี้ ตลอดไป มีโอกาส - ไม่รับประกัน - อัตราเงินเฟ้อที่อาจเพิ่มขึ้นภายในไม่กี่ปีถัดไปเป็นผลมาจากการมีอัตราดอกเบี้ยต่ำเช่น

หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้ก็จะมีโอกาสที่ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ปลอดภัยและระมัดระวังจะไม่เป็นไปตามอัตราเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ร้อยละ 4 อาจมีอัตราการถอนเงินที่ก้าวร้าวเกินไป

สิ่งที่เกี่ยวกับมูลค่าพอร์ตการลงทุนที่ลดลง?

มูลค่าของผลงานของคุณมีความผันผวน ขึ้นอยู่กับตลาดที่กำลังทำอยู่ หากคุณปฏิบัติตามกฎ 4 เปอร์เซ็นต์คุณจะปรับวิถีชีวิตตาม ความผันผวนของตลาด

ตัวอย่างเช่นในระหว่างการวิ่งวัวผลงานของคุณอาจมีมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์ นั่นหมายความว่าคุณจะมีรายได้อยู่ที่ 40,000 เหรียญต่อปี ในช่วงที่ตลาดร่วงลงผลงานของคุณอาจลดลงเหลือ 850,000 เหรียญ หากคุณปฏิบัติตามกฎ 4 เปอร์เซ็นต์คุณจะมีรายได้เพียง $ 34,000 ในปีนั้นเท่านั้น

จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณไม่สามารถมีชีวิตอยู่ได้ หากคุณต้องการ $ 40,000 เพื่อ ชำระค่าใช้จ่าย คุณจะขายผลงานของคุณให้มากขึ้นเมื่อตลาดปิดลง

นี่เป็นเวลาที่เลวร้ายที่สุดที่จะขาย

นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่ที่ที่ปรึกษาทางการเงินในปัจจุบันกำลังบอกให้ผู้คนวางแผนอัตราการถอนตัว 3% คำแนะนำนี้เป็นไปตามแนวคิด "ความหวังสำหรับแผนการที่ดีที่สุด" วางแผนค่าใช้จ่ายที่จำเป็นของคุณที่ 3 เปอร์เซ็นต์ หากหุ้นหล่นลงมาและคุณถูกบังคับให้ถอนเงินออกไป 4% เพื่อให้ครอบคลุมตั๋วเงินของคุณคุณจะปลอดภัย

สิ่งนี้หมายความว่า?

ซึ่งหมายความว่าพอร์ตการลงทุนมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์สหรัฐจะทำให้คุณมีรายได้ 30,000 เหรียญต่อปีแทนที่จะเป็น 40,000 เหรียญ

อย่าตกใจหากคุณใกล้เกษียณอายุและผลงานของคุณไม่ได้ใกล้เคียงกับหนึ่งล้านหรือมากกว่า นี่เป็นเพียงเพื่อการวางแผนเท่านั้น ปัจจัยอื่น ๆ เช่นเงินบำนาญประกันสังคมค่าภาคหลวงและทรัพย์สินที่เช่าจะเปลี่ยนแปลงการคำนวณของคุณ

ค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุ อาจต่ำกว่าที่คุณคิด เมื่อจำนองของคุณได้รับการชำระเงินและบุตรหลานของคุณมีรายได้ค่าใช้จ่ายของคุณจะเล็กลงมาก

อัตราภาษีระหว่างเกษียณอายุอาจลดลง

บรรทัดล่าง? จัดลำดับความสำคัญการออมเพื่อการเกษียณ ประหยัดค่าใช้จ่ายผ่าน แผน 401 (k) Roth IRA และการลงทุนระยะยาวอื่น ๆ เช่นการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า คุณจะขอบคุณตัวเองเมื่อคุณอายุมากขึ้นเนื่องจากคุณจะสามารถมีความสุขกับการเกษียณอายุได้มากขึ้น