คำถาม: สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?
ผู้อ่านเขียนว่า "เราเพิ่งแต่งงานและคิดถึงการจำนองเพื่อซื้อบ้านเราเห็นว่าเรายังเด็กเกินไปที่จะจ่ายเงินสดและเรามีบัญชีออมทรัพย์เล็ก ๆ โดยมาตรการที่ระมัดระวัง แต่แม่ของฉันบอกว่ามันเพียงพอที่จะซื้อ บ้านถ้าเราสามารถได้รับการจดจำนองฉันรู้สึกเสมอว่าเราควรจะจ่ายเงินสดสำหรับบ้านและไม่พยายามที่จะใช้ประโยชน์จากการเงินของเราเพราะเราไม่ได้มีบัตรเครดิตใด ๆ เพราะเราไม่เชื่อในตราสารหนี้เรา เชื่อว่าถ้าเราไม่สามารถจ่ายเงินสดได้แล้วเราไม่จำเป็นต้องใช้ แต่บ้านแตกต่างกันนิดหน่อยคุณช่วยอธิบายให้เราได้ไหมว่าทำไมเราต้องจำนองและจำนองได้อย่างไร? "
คำตอบ: ขอแสดงความยินดีกับการแต่งงานครั้งล่าสุดของคุณ ฉันรักที่จะเห็นคู่หนุ่มสาวที่เริ่มต้นออกในชีวิตโดยการพูดคุยเกี่ยวกับการเงิน มันโรแมนติกกว่าเพลงรัก ๆ ; มันเป็นเพลงหวานหูของฉัน แต่ให้ฉันบอกว่าคุณจะไม่เคยเล็กเกินไปที่จะจ่ายเงินสดแม้ว่าคุณอาจพบว่าคุณสามารถยืมเงินได้มากขึ้นกว่าราคาถูกทันทีที่เงินสด คุณไม่เคยเล็กเกินไปที่จะได้รับการจำนองและซื้อบ้านอย่างใดอย่างหนึ่ง อสังหาริมทรัพย์ในระยะยาวเป็นการลงทุนที่ยอดเยี่ยมและเราทุกคนต้องมีหลังคาเหนือศีรษะของเรา
ความหมายของสินเชื่อที่อยู่อาศัย
การจำนองเป็นเอกสารที่มีผู้จำนองและผู้รับจำนอง ผู้จำนองเป็นผู้ยืมซึ่งโดยปกติแล้วคุณเป็นผู้ซื้อบ้าน ผู้รับจำนองเป็นผู้ให้กู้เงินให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล จำนองใช้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันการกู้ยืม ถ้าคุณไปที่ Bank of America เพื่อรับจำนองคุณเป็นผู้กู้และ Bank of America เป็นผู้ให้กู้
หากผู้ยืมคิดถึงการชำระเงินไม่มากนักผู้ให้ยืมขอสงวนสิทธิ์ในการยึดหลักประกัน: บ้าน
นี่เป็นวิธีการ ยึดสังหาริมทรัพย์ โดยทั่วไปเกิดขึ้น แต่ละรัฐมีกฎหมายของตัวเองที่กำหนดช่วงเวลาสำหรับการยึดสังหาริมทรัพย์และระยะเวลาที่ผู้ให้กู้ต้องรอก่อนที่จะนำบ้านออกจากผู้ยืม
ตราบเท่าที่ผู้ยืมทำให้การชำระเงินในเวลาโดยทั่วไปความสมดุลจำนองจะลดลงและผู้กู้กำไรส่วนได้
ผู้ให้กู้ยังได้รับความปลอดภัยเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ในฐานะผู้ถือหุ้นที่เพิ่มขึ้น เมื่อค่าบ้านลดลงการรักษาความปลอดภัยของผู้ให้ยืมมักจะลดน้อยลง หากค่าความปลอดภัยลดลงต่ำกว่ายอดคงเหลือของสินเชื่อจำนองผู้กู้อาจต้องขายเพื่อขายหนี้ ระยะสั้น เพื่อลดหนี้ ผู้ให้กู้จำนวนมากขายเงินให้สินเชื่อแบบเดิมในตลาดรองแล้วผู้กู้จะชำระเงินให้กับผู้ให้กู้รายอื่น พวกเขาสามารถทำเช่นนี้ได้โดยไม่ได้รับอนุญาตจากผู้กู้
เหตุใดสินเชื่อที่อยู่อาศัยจึงเป็นสิ่งที่ดี?
การกระทำที่เรียบง่ายของการจัดหาเงินทุนอสังหาริมทรัพย์ซื้ออสังหาริมทรัพย์ไม่ได้ทำให้การซื้อบ้านที่มีการจำนองมีความเสี่ยงมากขึ้น ผู้ซื้อภายในบ้านประสบปัญหาเมื่อขยายเวลา ตัวอย่างเช่นถ้าต้องใช้รายได้ 2 รายเพื่อชำระเงินจำนองและคนหนึ่งเสียงานบ้านของคุณอาจมีความเสี่ยง อย่างไรก็ตามคุณสามารถพูดได้เหมือนกันเกี่ยวกับการ เช่าและซื้อบ้าน ถ้าคุณไม่สามารถจ่ายค่าเช่าได้คุณก็จะไม่สามารถจ่ายค่าเช่าบ้านได้เช่นกัน
การจำนองช่วยเพิ่มทุนและช่วยให้คุณใช้ประโยชน์ได้ Leverage ช่วยให้คุณควบคุมทรัพย์สินได้โดยไม่ต้องจ่ายเงิน ถ้าการชำระเงินจำนองของคุณใกล้เคียงกับจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายค่าเช่าคุณอาจจะออกไปข้างหน้า เหตุผลที่คุณมีข้อได้เปรียบเนื่องจากคุณจ่ายดอกเบี้ยในการจดจำนองและ ดอกเบี้ยจำนอง นั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้
นอกจากนี้ไม่เหมือนการเช่าจ่ายเงินจำนองสร้างส่วนของคุณ
ประเภทของสินเชื่อที่อยู่อาศัยสองประเภท
คุณอาจได้ยินคำ โฉนดที่ดินของความน่าเชื่อถือ หรืออาจเชื่อถือโฉนดใช้สลับกันได้กับการจำนองระยะ แต่พวกเขาจะแตกต่างกัน ตราสารการเงินที่สถาบันการเงินรายใหญ่ใช้โดยทั่วไปเป็นหนึ่งในสอง:
- จำนอง
- ตั๋วสัญญาใช้เงินที่ค้ำประกันโดยการกระทำของความไว้วางใจ
ในขณะที่การจำนองมีผู้จำนองและผู้รับจำนองโฉนดไว้ใจมี 3 ฝ่าย คู่สัญญาเหล่านี้เป็นผู้ถือหุ้นผู้ดูแลและผู้รับประโยชน์ เจ้าหนี้เป็นผู้กู้ / ผู้ซื้อบ้าน ผู้รับประโยชน์คือผู้ให้กู้นิติบุคคลที่ให้เงิน ผู้ดูแลเป็นบุคคลที่สามที่มีอำนาจในการขาย
รัฐหลายแห่งที่ใช้การจำนองเป็นเครื่องมือจัดหาเงินตามกฎหมายที่ทำให้การยึดทรัพย์สินเป็นเวลานานกว่ารัฐที่ใช้โฉนดที่ไว้ใจ
การยึดทรัพย์สินรอการจำนองมักใช้เวลาหนึ่งปีหรือนานกว่านั้น การยึดสังหาริมทรัพย์ที่เชื่อถือได้ซึ่งใช้อำนาจในการขายของเจ้าพนักงานอาจสิ้นสุดลงภายในเวลาไม่ถึง 4 เดือนหลังจากบันทึกการ แจ้งเตือนการผิดนัด ไว้
หากคุณกังวลเกี่ยวกับการสูญเสียทรัพย์สินหรือถูกบังคับให้ย้ายออกจากบ้านของคุณในกรณีที่มีการยึดสังหาริมทรัพย์คุณอาจต้องการรัฐที่ใช้การจำนองแทนที่จะเป็นโฉนดที่ไว้ใจได้ อย่างไรก็ตามถ้าคุณกังวลเกี่ยวกับการยึดสังหาริมทรัพย์แล้วคุณอาจจะไม่ได้เป็นผู้สมัครที่ดีในการ ซื้อบ้าน
ในการปิดให้ฉันบอกว่าคุณโดยทั่วไปจำเป็นต้องมีเครดิตที่จัดตั้งขึ้นเพื่อรับจำนองที่จะซื้อบ้าน ซึ่งหมายความว่าคุณควรมีบัตรเครดิตอย่างน้อยหนึ่งใบในชื่อของคุณ ฉันรู้ว่าคุณต้องการจ่ายเงินสดซึ่งเป็นเหตุผลที่คุณไม่มีบัตรเครดิต แต่ไม่มีบัตรเครดิตเชื่อหรือไม่ทำให้คุณมีความเสี่ยงด้านเครดิตที่ไม่ดีในสายตาของผู้ให้กู้
ในขณะที่มันเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับการจดจำนองโดยไม่ได้จัดตั้งขึ้นเครดิตก็เป็นเรื่องยาก คุณอาจจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากเครดิตไม่หมายถึงไม่มี คะแนน FICO ดังนั้นโปรดทำด้วยตัวคุณเองและขอรับบัตรเครดิต คุณสามารถชำระยอดเงินเต็มจำนวนทุกเดือนและหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายด้านการเงินในขณะที่คุณสร้างเครดิต
ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย