ตัวเลือกบัญชีและทางเลือก
บัญชีที่รับรู้คืออะไร?
ในบางส่วนของประเทศบัญชีเหล่านี้เรียกว่าบัญชี Escrow คำที่ใช้สลับกันได้ บัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากที่จัดตั้งขึ้นโดยผู้ให้กู้จำนองเพื่อจ่ายภาษี ทรัพย์สิน และ การประกันทรัพย์สิน ในนามของเจ้าของบ้าน ผู้ให้กู้จะเก็บเงินเป็นรายเดือนเท่ากับ 1/12 ของยอดรวมที่ครบกำหนด
ตัวอย่างการชำระเงินบัญชีที่มีการชำระบัญชี
หากภาษีเป็น $ 1200 ต่อปีผู้ให้กู้จะเก็บเงิน $ 100 ต่อเดือน หากเบี้ยประกันเป็น $ 600 ต่อปีผู้ให้กู้จะเก็บเงินเพิ่มอีก $ 50 การชำระเงินในบัญชี 150 ล้านดอลลาร์นี้จะถูกบวกเข้ากับการชำระเงินต้นและ ดอกเบี้ย เป็นปกติเท่ากับการชำระเงินทั้งหมด การชำระเงินทั้งหมดนี้เรียกว่า PITI ซึ่ง หมายถึงเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย
การตั้งค่าบัญชีที่มีปัญหา
ผู้ให้กู้ต้องการเงินสำรองเพียงไม่กี่เดือน หากภาษีและส่วนของประกันเป็น 150 เหรียญต่อเดือนผู้ให้กู้อาจต้องใช้ 300 เหรียญเป็นเงินลอย
ด้านบนของที่เมื่อบัญชี impound มีการจัดตั้งขึ้นครั้งแรกพรีเมี่ยมประกันจะจ่ายล่วงหน้า แต่ภาษีไม่ได้ โดยปกติภาษีจะได้รับเงินเมื่อพวกเขามาเนื่องจากซึ่งในรัฐส่วนใหญ่เกิดขึ้นปีละสองครั้ง หากภาษีกำลังจะครบกำหนดให้พูดในเดือนพฤศจิกายนและเงินกู้ของคุณกำลังปิดในเดือนกันยายนผู้ให้กู้อาจต้องใช้เวลา 7 หรือ 8 เดือนนับจากวันจ่ายเงินเมื่อปิดบัญชี
การขาดแคลนเกิดขึ้นได้อย่างไร?
ถ้าเงินกู้ ตัดจำหน่ายโดย มีอัตราคงที่ดอกเบี้ยเงินต้นและดอกเบี้ยจะไม่มีวันเพิ่มหรือเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามภาษีจะเพิ่มขึ้น (ไม่ค่อยถล่ม) เบี้ยประกันเพิ่มขึ้นจากสูตรที่ซับซ้อนจาก บริษัท ประกันภัย แต่กรมธรรม์ประกันบางครั้งขึ้นเช่นกันเพราะค่าใช้จ่ายมากขึ้นทุกปีเพื่อสร้างบ้านในกรณีภัยพิบัติ
บางครั้งผู้ให้กู้ไม่ได้คำนวณเงินทุนเริ่มแรกอย่างถูกต้องและจะสังเกตเห็นว่าหากพวกเขายังคงเก็บเงินรวมเริ่มต้นเดิมจากผู้กู้อยู่จะไม่มีเงินเพียงพอในบัญชีเพื่อชำระค่าใช้จ่ายเมื่อตั๋วเงินครบกำหนด
คุณสามารถหาเงินขาดแคลนได้อย่างไร
โดยทั่วไปคุณมีหลายทางเลือก
- ซื้อประกันราคาไม่แพง
- ประกันที่ต่ำกว่า (ไม่แนะนำ)
- จ่ายเงินสดต่างกัน
- ยอมรับการชำระเงินที่เพิ่มขึ้น
หากคุณจ่ายเงินเป็นเงินสดคุณจะยังคงต้องจ่ายเงินก้อนให้กับบัญชีที่เรียกเก็บเงินตลอดอายุเงินกู้เนื่องจากผู้ให้กู้จะต้องมีเงินไม่ว่าจะเป็นรายเดือนหรือทั้งหมดพร้อมจ่ายภาษีและประกัน เมื่อพิจารณาถึงมูลค่าของเวลาและเงินแล้วการจ่ายเงินที่เพิ่มขึ้นจะดีกว่าเพราะค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากกระเป๋าของคุณจะแพร่กระจายไปหลายเดือนซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่าย
โปรดจำไว้ว่าดอลลาร์ในปัจจุบันมีมูลค่ามากกว่าหกเดือนนับจากนี้
การสร้างบัญชีผู้ใช้ของคุณเอง
หากคุณมีระเบียบวินัยในการบันทึกรายเดือนเพื่อจ่ายภาษีและประกันของคุณเองการตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากสำหรับวัตถุประสงค์นี้อาจเป็นประโยชน์สำหรับคุณ โปรดทราบว่าหากยอดเงินกู้ยืมของคุณมากกว่า 80% ของมูลค่าบ้านคุณผู้ให้กู้อาจไม่อนุญาตให้คุณดูแลบัญชีของคุณเอง นอกจากนี้หากภาษีของคุณเพิ่มขึ้นในช่วงสิ้นปีคุณจะต้องจ่ายเงินค่าสินไหมของคุณเองเป็นเงินก้อนเดียว
บางครั้งผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินมากกว่า 1 ใน 4 ของผู้กู้ที่ต้องการควบคุมบัญชีการเรียกเก็บเงินของตนเองเมื่อคุณได้รับการจดจำนองใหม่ คุณควรถามเกี่ยวกับเรื่องนี้ เนื่องจากคุณอาจไม่ต้องการจ่าย อัตราดอกเบี้ยที่ สูงขึ้นเพียงเพื่อสิทธิ์ในการจัดการบัญชีการเรียกเก็บเงินของคุณเอง
ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย