การรวมหนี้สินกับการรีไฟแนนซ์

สินเชื่อภาคเอกชน, รัฐบาลกลางและสินเชื่อประเภทอื่น ๆ

หากเงินกู้ยืมของคุณจำเป็นต้องปรับขึ้นมีหลายวิธีเพื่อลดความซับซ้อนของชีวิตและลดค่าใช้จ่ายของคุณ สองตัวเลือกที่พบมากที่สุด ได้แก่ การรวมหนี้สินและการรีไฟแนนซ์ คุณอาจจำเป็นต้องทำอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่างเพื่อทำความคุ้นเคยกับสิ่งที่พวกเขาทำ (และไม่ทำ) สำหรับคุณ

การควบรวมกิจการกับการรีไฟแนนซ์

อันดับแรกเป็นประโยชน์ในการชี้แจงความแตกต่างระหว่างการรวมกันของนักศึกษาและการรีไฟแนนซ์เงินกู้

การรวมบัญชี เกิดขึ้นเมื่อคุณ รวมสินเชื่อหลายรายการ เข้าเป็นเงินกู้เดียว แนวคิดนี้มีไว้ หลายข้อ แทนการติดต่อกับสินเชื่อแยกต่างหากการชำระเงินรายเดือนและใบแจ้งยอดบัญชีคุณสามารถรวมทุกอย่างเข้าด้วยกันและจัดการกับการชำระเงินได้ หากต้องการคุณสามารถเรียกการ "การทำให้เข้าใจง่าย" นี้แทนการรวมบัญชี

การรีไฟแนนซ์ คือ เมื่อคุณเปลี่ยนเงินกู้ (หรือเงินกู้หลายรายการ) ด้วยเงินกู้ใหม่ที่สมบูรณ์แบบนึกถึงเงินกู้ที่ดีกว่ามาก เป้าหมายมักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อที่คุณจะได้สามารถลดต้นทุนดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งานและการชำระเงินรายเดือนของคุณ เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณสามารถรวมบัญชีพร้อมกันได้ (โดยชำระเงินกู้หลายครั้งพร้อมเงินกู้ใหม่) แทนที่จะเป็นการ รีไฟแนนซ์ ระยะคุณอาจคิดว่านี่เป็นการ "เพิ่มประสิทธิภาพ" หนี้ของคุณเพื่อให้คุณเสียเงินน้อยลง

การรวมบัญชีที่แท้จริงมีความหมาย (และเป็นไปได้เฉพาะ) หากเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณมาจากโครงการของรัฐบาล

คุณสามารถ "รวม" สินเชื่อภาคเอกชน โดยการรวมกลุ่มสินเชื่อหลายรายการเข้าด้วยกัน แต่ผลประโยชน์ที่สำคัญของการควบรวมจะใช้เป็นเงินกู้ยืมของรัฐบาล

การรวม "โปรแกรม" หนี้ยังสามารถทำให้เกิดความสับสนได้อีกด้วย: โปรแกรม คือบริการที่นำเสนอโดยหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อและองค์กรที่คล้ายคลึงกัน ความคิดคือหน่วยงานจะเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อให้การชำระเงินมีราคาไม่แพงมาก

คุณชำระเงินเพียงครั้งเดียว แต่การชำระเงินจะไปที่เอเจนซี่ ซึ่งจะชำระคืนเงินกู้หลายรายการให้กับคุณ

การรวมเงินกู้ของรัฐบาลกลาง

เมื่อคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางหลายแห่งคุณสามารถรวมเงินกู้เหล่านั้นโดยใช้สินเชื่อรวมโดยตรง อัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายโดยรวมจะไม่เปลี่ยนแปลง - คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถัวเฉลี่ยจากเงินกู้ที่เป็นผลซึ่งเป็นอัตราเดียวกับที่คุณจ่ายให้กับเงินกู้เหล่านั้นแยกต่างหาก อัตราเดียวที่จะนำมาใช้กับหนี้สิน ทั้งหมด ที่คุณรวมไว้ซึ่งอาจหรือไม่สำคัญ (ถ้าคุณมีเงินกู้อย่างใดอย่างหนึ่งที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเมื่อเทียบกับเงินกู้อื่น ๆ อาจดีกว่าที่จะจ่ายเงินให้โดยไม่คิดค่าใช้จ่ายแทนการเพิ่มลงใน สินเชื่อรวม) อัตราดอกเบี้ย เป็น อัตรา คงที่สำหรับเงินกู้ดัง กล่าว

การรวมบัญชีอาจทำให้คุณสามารถเลือกกำหนดการชำระคืนได้ ตัวอย่างเช่นคุณอาจสามารถยืดเวลาชำระหนี้ออกไปได้มากกว่า 25 ปีแทนที่จะเป็นระยะเวลาที่สั้นกว่า อย่างไรก็ตามระยะเวลาการชำระหนี้ที่ยาวนานขึ้นหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดอายุเงินกู้เหล่านั้นคุณจะได้ รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าในปัจจุบัน โดยมีค่าใช้จ่ายโดยรวมสูงกว่า

สิ่งที่เกี่ยวกับการรวมเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางกับสินเชื่อเอกชน? คุณ สามารถ ทำเช่นนั้นได้หากคุณใช้ผู้ให้กู้เอกชน (ไม่ผ่าน Federal Direct Consolidation Loan) แต่คุณจะต้องการประเมินการตัดสินใจอย่างรอบคอบว่า: เมื่อคุณย้ายเงินกู้ของรัฐบาลไปให้กับผู้ให้กู้เอกชนคุณจะเสีย สิทธิประโยชน์ของเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลาง .

สำหรับบางคนผลประโยชน์เหล่านี้ไม่เป็นประโยชน์ แต่คุณไม่เคยรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในอนาคตและ คุณลักษณะต่างๆเช่นการ คืนเงินและการชำระหนี้ตามรายได้อาจเกิดขึ้นได้ในวันนี้

การรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชน

การรวมเงินกู้ภาคเอกชนเป็นเพียงทางเลือกหนึ่งถ้าคุณรีไฟแนนซ์หนี้ของคุณ ในตลาดเอกชนผู้ให้กู้อาจยินดีที่จะแข่งขันเพื่อหาเงินกู้ของคุณและคุณจะได้รับการจัดการที่ดี หากคุณมีเครดิตที่ดี เนื่องจากคะแนนเครดิตเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาคุณอาจจะสามารถทำผลงานได้ดีขึ้นในขณะนี้หากคุณได้ ชำระเงินด้วยเวลาหลายปี

การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยให้คุณง่ายขึ้น แต่จริงๆแล้วเรื่องการประหยัดเงิน หากคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า (หรือข้อดีอื่น ๆ ) คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีขึ้น อีกครั้งคุณสามารถยืดเวลาชำระคืนของคุณในอนาคตได้ทุกเวลาที่คุณรีไฟแนนซ์คุณจะเริ่มต้นกระบวนการชำระคืนมากกว่า แต่อาจทำให้คุณเสียเวลาไปในระยะยาว

หากต้องการดูวิธีการนี้ให้ ทำความคุ้นเคยกับการตัดจำหน่ายเงินกู้ (ซึ่งเป็นกระบวนการชำระคืนเงินกู้ยืม)

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณอาจจะจบลงด้วยเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่หรืออัตราแลกเปลี่ยน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอัตราการทำงานเป็นอย่างไรและจะเกิดอะไรขึ้นถ้าอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลง - การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นสักวันหรือไม่?

ประเภทอื่น ๆ ของหนี้สิน

ในขณะที่คุณกำลังรีไฟแนนซ์คุณอาจถูกล่อลวงให้รวมหนี้ประเภทอื่น ๆ ไว้ในเงินกู้ใหม่ของคุณ (เช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล) แม้ว่าจะช่วยให้เรื่องง่ายขึ้น แต่สิ่งนี้มักไม่สามารถทำได้กับเงินกู้สำหรับนักเรียน อย่างไรก็ตามมีสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ที่สามารถจัดการหนี้ประเภทต่างๆได้

สินเชื่อบุคคล สามารถใช้สำหรับสิ่งที่คุณต้องการ นั่นหมายความว่าคุณสามารถใช้เงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อรีไฟแนนซ์หนี้นักเรียนของคุณบัตรเครดิตหรือสองและสินเชื่อรถยนต์ของคุณ แน่นอนว่านี่เป็นเหตุผลที่คุณจะประหยัดเงินได้ (และหลีกเลี่ยงการขอยืมหนี้อีกครั้งเมื่อคุณเพิ่ม เครดิต )

คุณควรรวมหรือ Refinance?

หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางให้ ประเมินข้อดีข้อเสียโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณอยากจะเปลี่ยนไปเป็นเงินกู้นักเรียนรายย่อย การใช้เงินกู้รวม ของรัฐบาลกลาง ไม่ได้มีความเสี่ยงอย่างมาก แต่การย้ายจากเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางไปให้สินเชื่อเอกชนไม่ใช่สิ่งที่คุณสามารถทำย้อนกลับได้ - คุณจะเสียสิทธิประโยชน์ของเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางเหล่านี้ตลอดไป ตัวอย่างเช่นถ้าคุณทำงานในที่สาธารณะคุณอาจมีโอกาสที่จะได้รับเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางให้อภัยหลังจาก 10 ปีของการจ้างงาน - โชคดีที่ได้รับการจัดการที่จากผู้ให้กู้เอกชน เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางอาจช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยน (ลด) การชำระเงินรายเดือนของคุณ ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ แต่ผู้ให้กู้เอกชนให้ความช่วยเหลือน้อยลง

การรวมเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางของคุณแยกต่างหาก (โดยใช้เงินกู้รวมของรัฐบาลกลางและการจัดการสินเชื่อส่วนบุคคลต่างหาก) ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินรายเดือนได้ง่ายและคุณจะได้รับอัตราคงที่เพื่อให้คุณทราบว่าการชำระเงินของคุณเป็นอย่างไร

หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชน มักคุ้มค่ากับการช็อปปิ้งเพื่อดูว่าคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีกว่านี้หรือไม่ มองหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงแอพพลิเคชันและค่าดำเนินการต่ำ (หรือไม่มี) และข้อกำหนดอื่น ๆ ที่หมายถึงคุณจะประหยัดเงินได้อย่างแท้จริง สร้าง ตารางตัดจำหน่ายแบบรวดเร็ว สำหรับเงินกู้แต่ละประเภท - รวมถึงเงินกู้ที่มีอยู่ของคุณ - และไปกับตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ