401 (k) เงินกู้มีข้อดีและข้อเสียของพวกเขา
ข้อมูลสำคัญเกี่ยวกับเงินกู้ 401 (k) ที่สำคัญ
ในขณะที่หลาย 401 (k) มีแผนให้กู้ยืมเงินข้อเท็จจริงที่ว่าข้อเสนอนี้ไม่ได้หมายความว่าคุณควรใช้โอกาสแรก ในความเป็นจริงในกรณีส่วนใหญ่การยืมเงินกับบัญชี 401 (k) ไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุดและเป็นเช่นนั้นได้รับการระบุว่าเป็น "ทางเลือกสุดท้าย" แต่เช่นเดียวกับกรณีการตัดสินใจทางการเงินจำนวนมากมีเหตุผลบางอย่างที่ยืมตัวเองผ่านเงินกู้ 401 (k) มีเหตุผล
หากคุณกำลังพิจารณาเงินกู้ 401 (k) ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้จักกฎและทำความเข้าใจ ข้อดีและข้อเสียของเงินกู้ 401 (k) ก่อนที่คุณจะลงชื่อในบรรทัดประ ก่อนที่จะเริ่มต้นนี่คือเก้าสิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับเงินกู้ 401 (k) (ดีไม่ดีและเป็นกลาง)
1. 401 (k) เงินกู้มีวงเงินกู้ยืม
โดยทั่วไปคุณสามารถยืมเงินได้เพียง 50,000 ดอลลาร์หรือครึ่งหนึ่งของยอดเงินคงเหลือตามแผนเกษียณอายุของคุณ ในการยอมรับเงินกู้คุณต้องยอมรับการเริ่มต้นชำระคืนเงินกู้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะจ่ายเงินงวดถัดไป
โดยส่วนใหญ่แล้วขั้นตอนนี้จะทำผ่านขั้นตอนการหักล้างโดยอัตโนมัติจาก paycheck ของคุณ
2. 401 (k) เงินกู้มีข้อจำกัดความยาว
จนกว่าคุณจะใช้เงินเพื่อซื้อบ้านคุณจะต้องชำระเงินกู้คืนภายในห้าปีหรือน้อยกว่า หากคุณยืมเงินเพื่อให้คุณสามารถซื้อที่อยู่อาศัยได้ระยะเวลาของเงินกู้อาจยาวนานกว่า แต่ต้องทราบถึงความเสี่ยงในการถูกยกเลิกภายใน
3. 401 (k) เงินกู้ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิต
ไม่มีการ ตรวจสอบเครดิต จะทำหากคุณขอเงินกู้ 401 (k) เนื่องจากคุณไม่ได้ ยืมเงิน จริง แต่คุณกำลังแตะ กองทุนเกษียณ ชั่วคราว เนื่องจากไม่มีนิติบุคคลให้ยืมเงินคุณจึงไม่จำเป็นต้องตรวจสอบเครดิตของคุณ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่จ่ายดอกเบี้ย
4. 401 (k) เงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้
โดยไม่คำนึงถึง คะแนนเครดิต ของคุณคุณจะต้องเสีย อัตราดอกเบี้ย ในการแข่งขัน 401 (k) อัตรามักจะอยู่ในบริเวณใกล้เคียงของอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญซึ่งสอดคล้องกับสินเชื่อผู้บริโภคโดยทั่วไป ยังดีกว่าคุณจะจ่ายคืนเงินกู้และ ดอกเบี้ย ให้กับตัวเองไม่ใช่ธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ จำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดจะกลับไปที่บัญชี 401 (k) ของคุณ
5. 401 (k) เงินกู้มีค่าสมัครต่ำหรือไม่มีเลย
เนื่องจาก เงินกู้ยืม 401 (k) ไม่ใช่เงินกู้ที่แท้จริงค่าธรรมเนียมการสมัครใด ๆ มักจะน้อยที่สุด อย่างไรก็ตามหากแผนของคุณมีค่าใช้จ่ายในการจัดทำแบบนี้ผู้ดูแลระบบแผนจะไม่เข้าร่วมบัญชีของคุณ หลายค่าใช้จ่ายคิดค่าบริการและค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดขึ้นถึง $ 75 ต่อเงินกู้ ซึ่งหมายความว่าหากคุณยืม 1,000 ดอลลาร์คุณอาจเสียเงินได้ทันที 7.5% ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องใส่ใจกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้หากมีการก่อกำเนิดหรือค่าธรรมเนียมการสมัคร
6. 401 (k) เงินให้สินเชื่อส่งผลให้การเติบโตของการลงทุนลดลง
เงินที่ยืม 401 (k) ของคุณจะไม่ถูกนำมาลงทุนเพื่อการเกษียณของคุณตลอดเวลาที่เงินค้างชำระจากแผน 401 (k) ของคุณ ดังนั้นคุณจึงละทิ้งกำไรจากการลงทุนทั้งหมดที่อาจเกิดขึ้นจากเงินกู้ยืมที่ยืมทั้งหมดตลอดระยะเวลาเงินกู้ 401 (k) ของคุณ แต่อาจจะมีผลกระทบมากที่สุดคุณจะเสียโอกาสในการได้รับผลประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น ดังนั้นจำไว้ว่าเมื่อคุณยืมจาก 401 (k) ของคุณคุณยืมจากตัวเองในอนาคตของคุณและแม้กระทั่งเมื่อคุณจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยคุณอาจยังคงไม่ทำลายแม้กระทั่งในแง่ของการสูญเสียการเติบโตของการลงทุนตามเวลาที่คุณเกษียณอายุ .
7. 401 (k) เงินให้กู้ยืมชำระคืนพร้อมกับเงินหลังหักภาษี
ซึ่งแตกต่างจากการบริจาคครั้งแรกที่ 401 (k) ซึ่งมีแนวโน้มที่จะถูกหักลดหย่อนภาษีได้เมื่อคุณชำระคืนเงินกู้ 401 (k) ของคุณคุณจะทำเช่นนั้นกับเงินทุน หลังการเสียภาษี (หรือหลังหักภาษี)
ดังนั้นการชำระคืนเงินกู้ 100 เหรียญจะช่วยลดการจ่ายเงินที่บ้านของคุณลง 100 ดอลลาร์ เลวร้ายยิ่งกว่าเมื่อคุณเอาเงินออกจากแผน 401 (k) ระหว่างการเกษียณอายุคุณจะต้องเสียภาษีกับเงินเดิมอีกครั้ง
8. 401 (k) เงื่อนไขการกู้ยืมขึ้นอยู่กับการจ้างงาน
มีความเสี่ยงที่แท้จริงกับเงินให้กู้ยืม 401 (k) ที่ไม่ค่อยรู้จักซึ่งเป็นความเสี่ยงในการเลิกจ้าง เหตุผลที่การบอกเลิกดังกล่าวก่อให้เกิดความเสี่ยงเช่นนี้คือข้อกำหนดของเงินกู้ 401 (k) โดยทั่วไปจะเชื่อมโยงกับสถานะการจ้างงานของคุณกับนายจ้างคนนั้น ไม่ว่าสาเหตุจะเป็นอย่างไรหากคุณเลิกทำงานกับนายจ้างปัจจุบันของคุณเงินคงเหลือทั้งหมดที่เหลืออยู่จะครบกำหนดโดยกำหนดเวลายื่นภาษี (รวมทั้งส่วนขยาย) ภายใต้การชำระคืนเงินกู้ 401 (k) ก่อนหน้าต้องเกิดขึ้นภายใน 60 วันนับจากวันที่ออกจากงาน ในขณะที่หากคุณไม่สามารถชำระคืนยอดเงินกู้ในช่วงเวลาที่รวดเร็วได้จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ถือเป็นการกระจายซึ่งอาจเป็นไปตามภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางภาษีเงินได้ ของรัฐ และ การกระจายตัวในช่วงต้น บทลงโทษ
9. 401 (k) เงินให้กู้ยืมโดยทั่วไปดีกว่าการจัดจำหน่าย
ในขณะที่เงินกู้ 401 (k) มีประโยชน์ แต่ควรหลีกเลี่ยงข้อบ่งชี้เชิงลบที่สำคัญยกเว้นในกรณีฉุกเฉินทางการเงินของแท้ นักวางแผนด้านการเงินส่วนใหญ่ให้คำแนะนำแก่คนที่จะทำราวกับว่าเงินเกษียณของพวกเขาอยู่นอกขอบเขต เตรียมพร้อมสำหรับเหตุฉุกเฉินทางการเงินด้วยเงินทุนฉุกเฉินหรือการประกันที่เหมาะสม ยังคงถ้าแหล่งเงินอื่น ๆ ของคุณในกรณีฉุกเฉินที่แท้จริงคือการแจกจ่ายเงินจำนวน 401 (k) ของคุณอย่างสมบูรณ์เงินกู้ 401 (k) ยังคงเป็นทางเลือกที่ดีกว่า เนื่องจากความจริงที่ว่าหากคุณถูกบอกเลิกในช่วงชีวิตของเงินกู้คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีเงินได้และการลงโทษที่คุณต้องการในการแจกจ่าย โปรดทราบว่าความสะดวกในตัวเลือกการยืม 401 (k) มีผลกระทบบางอย่างที่ควรพิจารณา