ความคิดแบบดั้งเดิมเกี่ยวกับการถอนเงินการเกษียณอายุอาจไม่ถูกต้อง
วิธีการถอนแบบดั้งเดิมใช้สิ่งที่เรียกว่า กฎ 4 เปอร์เซ็นต์ กฎนี้บอกว่าคุณสามารถถอนเงินประมาณร้อยละ 4 ของเงินต้นของคุณในแต่ละปีดังนั้นคุณสามารถถอนเงินประมาณ 400 เหรียญสำหรับทุกๆ 10,000 ดอลลาร์ที่คุณลงทุน
แต่คุณไม่จำเป็นต้องสามารถใช้จ่ายได้ทั้งหมด บางส่วนของที่ $ 400 จะต้องไปที่ภาษี
ถ้านี่เป็นวิธีเดียวที่คุณกำลังมองหาว่าคุณสามารถใช้จ่ายเงินเพื่อเกษียณอายุได้มากแค่ไหนคุณก็ทำผิดพลาด การคำนวณอัตราการถอนที่ปลอดภัยเป็นแนวคิดแนวคิดที่ดี แต่ไม่พิจารณากลยุทธ์ที่สามารถเพิ่มรายได้หลังหักภาษีของคุณได้ คุณอาจจะออกจากเงินบนโต๊ะโดยใช้อัตราการถอนเงินเป็นแนวทางเท่านั้น
วิธีภาษีมีผลต่อเท่าใดคุณสามารถถอน
คิดในแง่ของเส้นเวลาและดูว่าเมื่อใดที่เหมาะสมในการเปิดหรือปิดแหล่งรายได้บางอย่าง หนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่คุณควรพิจารณาในการพัฒนาแผนการถอนเงิน เกษียณ คือจำนวนรายได้หลังหักภาษีที่จะมีให้คุณในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณ
ตัวอย่างเช่นการคิดแบบดั้งเดิมกล่าวว่าคุณควรจะชะลอการถอนออกจากบัญชี IRA ของคุณจนกว่าจะถึงอายุ 70 1/2 เมื่อคุณต้องเริ่มต้นใช้การ แจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น
กฎข้อนี้มักเป็นข้อผิดพลาด คู่สมรสจำนวนมากแม้ว่าจะไม่ได้มีโอกาสเพิ่มรายได้หลังหักภาษีด้วยการแจกจ่าย IRA ในช่วงต้นและเลื่อนวันเริ่มต้นของผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขา จากนั้นพวกเขาสามารถลดสิ่งที่พวกเขากำลังถอนออกจากบัญชีเกษียณเมื่อเริ่มต้นการประกันสังคม
ซึ่งหมายความว่าบางปีคุณอาจถอนเงินจากบัญชีการลงทุนได้มากกว่าปีอื่น ๆ แต่ผลสรุปคือรายได้หลังหักภาษีมากขึ้น
อัตราผลตอบแทนที่มีผลต่อเท่าใดคุณสามารถถอนได้
นอกจากนี้คุณยังต้องการใช้เวลาในการเรียนรู้ อัตราผลตอบแทนทางประวัติศาสตร์ เพื่อให้คุณเข้าใจว่าอัตราการลงทุนของคุณจะมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณถอนตัวออกจากการเกษียณอายุ คุณอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีเป็นเวลา 20 ปีหรืออาจมีช่วงเศรษฐกิจที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและการส่งคืนหุ้นจะเป็นตัวเลขเดียว
คุณสามารถป้องกันความเสี่ยงจากผลตอบแทนที่ไม่ดีเมื่อคุณใช้แผนการถอนเงินเพื่อเกษียณอายุของคุณเพื่อให้ตรงกับการลงทุนในช่วงเวลาที่คุณจำเป็นต้องใช้ ตัวอย่างเช่นหากเป็นการเพิ่มรายได้จาก IRA ในระยะเริ่มแรกคุณจะต้องการเงินจำนวนที่คุณต้องการในห้าปีถัดไปเพื่อ ลงทุนในการลงทุนที่ปลอดภัย ในทางกลับกันเงินนั้นมีเวลาทำงานนานสำหรับคุณและสามารถลงทุนได้มากขึ้นหากแผนการถอนเงินของคุณแสดงให้เห็นว่าเป็นการดีที่สุดสำหรับคุณที่จะถอนการถอน IRA จนถึงอายุ 70 1/2
ขั้นตอนการจับคู่การลงทุนนี้กับเวลาที่คุณต้องการจะเรียกว่าเป็นการ แบ่งส่วน ตาม เวลา
เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณถอนมากเกินไป?
การติดตามการถอนเงินของคุณจากแผนเดิมของคุณในเวลาที่มีการออกแบบแผนการเบิกจ่ายเป็นสิ่งสำคัญติดตามคุณและคุณจะต้องอัปเดตแผนตามปี
การเอาเงินมากเกินไปเร็วเกินไปอาจทำให้คุณเกิดปัญหาได้ในภายหลัง
เราจะใช้ตัวอย่างของซูซานซึ่งการลงทุนได้เป็นอย่างดีตลอดช่วงสองสามปีแรกของการเกษียณ เธอยืนยันว่าจะเอาเงินเป็นจำนวนมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมา เธอได้รับการเตือนว่าแผนของเธอได้รับการทดสอบกับทั้งตลาดการลงทุนที่ดีและไม่ดีและเธอจะเป็นอันตรายต่อรายได้ในอนาคตของเธอโดยการออกผลกำไรเพิ่มเติมเหล่านี้ในช่วงต้น อัตราผลตอบแทนเกินกว่าร้อยละ 12 ไม่ได้ไปตลอดกาลดังนั้นเธอควรจะมี banked ผลตอบแทนส่วนเกินเหล่านั้นเพื่อให้เธอสามารถใช้พวกเขาในปีที่ผ่านมาเมื่อการลงทุนไม่ได้ค่าโดยสารเช่นกัน
อย่างไรก็ตามซูซานยังยืนยันที่จะหาเงินเพิ่มเติมออกไปในทันทีและตลาดก็ร่วงลงในอีกไม่กี่ปีต่อมา เธอไม่ได้มีส่วนแบ่งกำไรเพิ่มขึ้นและบัญชีของเธอก็หมดไปอย่างมาก
เธอจบชีวิตด้วยงบประมาณที่เข้มงวดแทนที่จะมีเงิน "สนุก" พิเศษ
The Takeaway
การตรวจสอบว่าคุณถอนตัวเมื่อเกษียณอายุกับแผนระยะยาวเป็นสิ่งสำคัญ คุณต้องการรายได้ที่เกษียณอายุที่ปลอดภัย การวางแผนและการวัดผลจะบรรลุเป้าหมายนี้โดยตอบคำถามเพียงเท่าใดคุณสามารถถอนตัวออกจากการเกษียณอายุได้ สร้างแผนรายได้สำหรับผู้เกษียณอายุและปรึกษากับผู้ วางแผนการเกษียณอายุ หรือที่ปรึกษาด้านภาษีซึ่งสามารถคำนวณผลกระทบหลังหักภาษีจากการถอนบัญชีเกษียณที่คุณเสนอ