วิธีที่ชาญฉลาดในการจัดสรรเงินเพื่อการเกษียณอายุ
การแบ่งส่วนเวลาเป็นกลยุทธ์ที่คุณสามารถใช้ในการลงทุนเพื่อการเกษียณ มันเกี่ยวข้องกับกระบวนการของการจับคู่การลงทุนของคุณกับจุดในเวลาเมื่อคุณจะต้องถอนพวกเขาเพื่อตอบสนองความต้องการรายได้เกษียณของคุณ ลองดูตัวอย่าง
สมมติว่าแฮร์รี่และแซลลีอายุ 60 ปีพวกเขาวางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีพวกเขาต้องการทราบว่ารายได้เกษียณอายุสิบปีแรกของพวกเขามีความปลอดภัย หากพวกเขาใช้วิธีแบ่งตามเวลาพวกเขาอาจซื้อซีดีพันธบัตรหรือเงินปีคงที่ (หรือการรวมกันของสิ่งเหล่านี้) เป็นจำนวนเงินที่ออกแบบมาเพื่อให้เป็นผู้ใหญ่และพร้อมใช้งานในปีที่พวกเขาต้องการ
ตัวอย่างการแบ่งส่วนเวลาในการดำเนินการ
สมมติว่าแฮรี่และแซลลี่รู้ตั้งแต่อายุ 65 ถึง 70 ปีพวกเขาจะต้องถอนเงิน 50,000 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อชดเชยค่าครองชีพของพวกเขา พวกเขาพบชุดซีดีและพันธบัตรที่มีรายได้ 2% ถึง 4% เพื่อให้เป็นผู้ใหญ่ในปีที่พวกเขาต้องการเงิน นี่เรียกว่า บันไดพันธุหรือกลยุทธ์บันไดแผ่นซีดี มันจะทำงานดังนี้:
- ซีดี 1 จ่าย 2% - ครบอายุของ Harold อายุ 65 ปี
- ซีดี 2 จ่าย 2.5% - ครบอายุในวัย 66 ของแฮโรลด์
- พันธบัตร 1 จ่าย 3% - ครบกำหนดอายุของ Harold 67
- พันธบัตร 2 จ่าย 3.5% - ครบอายุที่อายุของ Harold 68
- พันธบัตร 3 จ่าย 3.75% - ครบอายุที่แฮโรลด์อายุ 69
- 10 ปีคงที่เงินรายปีจ่าย 4% - ครบกำหนดที่อายุ 70 ของแฮโรลด์
- พันธบัตร 4 จ่าย 4% - ครบกำหนดอายุของ Harold 71
- พันธบัตร 5 จ่าย 4.1% - ครบกำหนดอายุของ Harold 72
- พันธบัตร 6 จ่าย 4.15% - ครบกำหนดอายุของ Harold 73
- พันธบัตร 7 จ่าย 4.2% - ครบอายุในวัย 74 ของแฮโรลด์
การใช้ตารางข้างต้นในหัวข้อย่อยด้านล่างแสดงให้เห็นถึงการลงทุนที่จำเป็นในช่วงอายุ 60 ปีของ Harold สำหรับการลงทุน (รวมถึงดอกเบี้ยที่จะได้รับ) เพื่อให้ได้ 50,000 ดอลลาร์ที่จำเป็น
- ซีดี 1 จ่าย 2% - 45,286 เหรียญ
- ซีดี 2 จ่าย 2.5% - 43,114 ดอลลาร์
- พันธบัตร 1 จ่าย 3% - 40,654 เหรียญ
- พันธบัตร 2 จ่าย 3.5% - 37,970 เหรียญ
- พันธบัตร 3 จ่าย 3.75% - 35,898 ดอลลาร์
- เงินทดรองคงที่ 10 ปีจ่าย 4% - 34,601 ดอลลาร์
- พันธบัตร 4 จ่าย 4% - 32,479 เหรียญ
- พันธบัตร 5 จ่าย 4.1% - 30,871 ดอลลาร์
- พันธบัตร 6 จ่าย 4.15% - 29.471 เหรียญ
- พันธบัตร 7 จ่าย 4.2% - 28,107 เหรียญ
ต้องการทั้งหมด: $ 358,451
สมมติว่าแฮร์รี่และแซลลี่มี IRA, 401 (k) และบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และการลงทุนอื่น ๆ จำนวนเงิน 600,000 เหรียญ หลังจากใช้เงินออมบางส่วนเพื่อครอบคลุมช่วงเวลาข้างต้น (ซึ่งสอดคล้องกับสิบปีแรกของการเกษียณอายุ) ซึ่งเหลือไว้เหลือ 241,549 ดอลลาร์ เงินฝากออมทรัพย์และการลงทุนของธนาคารพาณิชย์ส่วนนี้ไม่จำเป็นต้องใช้เป็นเวลา 15 ปี หากลงทุนในหุ้นทั้งหมด (โดยเฉพาะในรูปแบบของ ดัชนีหุ้น ) สมมติว่าอัตราผลตอบแทน 8% จะเพิ่มขึ้นเป็น 766,234 เหรียญ ฉันเรียกสิ่งนี้ว่าเป็นส่วนที่เติบโตของผลงานของพวกเขา ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาส่วนที่เติบโตได้ดีพวกเขาก็จะขายหุ้นบางส่วนและขยายเวลาออกไป โดยการทำอย่างต่อเนื่องนี้พวกเขามักจะมองไปข้างหน้าเจ็ดถึงสิบปีรู้ว่าพวกเขามีการลงทุนที่ปลอดภัยสุกเพื่อตอบสนองค่าใช้จ่ายของพวกเขา พวกเขามีความยืดหยุ่นในการขายการเจริญเติบโตในปีที่ดีและให้เวลาในการกู้คืนเมื่อมันมีปีที่ไม่ดี
หมายเหตุเกี่ยวกับการคำนวณเหล่านี้
ในการคำนวณเหล่านี้ฉันสมมติว่าดอกเบี้ยทั้งหมดสามารถนำกลับมาลงทุนใหม่ในอัตราที่ระบุซึ่งในความเป็นจริงมักไม่สามารถทำได้
นอกจากนี้ฉันไม่ได้บัญชีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ ในความเป็นจริงแฮร์รี่และแซลลี่จะต้องมีเงินมากกว่า 50,000 ดอลลาร์ในห้าปีเพื่อซื้อสินค้าและบริการที่เท่ากันซึ่ง 50,000 ดอลลาร์จะซื้อในวันนี้
ฉันสามารถเพิ่มจำนวน 50,000 ดอลลาร์ในแต่ละปีได้ถึง 3% เป็นเวลาหลายปีจนกว่าจะมีความจำเป็นจากนั้นก็ลดราคาลงโดยผลตอบแทนจากการลงทุนที่จะใช้ คุณจะต้องทำคณิตศาสตร์ตามความต้องการส่วนบุคคลของคุณเองและสมมติฐานเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อ
ถ้าแฮร์รี่กับแซลลี่ล่าช้าในการเริ่มต้นประกันสังคมของพวกเขาจนกว่าจะถึง 70 รายได้ที่ต้องการจากการลงทุนของพวกเขาอาจจะไม่เท่ากับ $ 50,000 ต่อปี พวกเขาอาจต้องใช้เวลามากขึ้นในช่วงต้นและน้อยกว่าที่จำนวนเงินประกันสังคมจะเริ่มขึ้น พวกเขาสามารถใช้ แผน ระยะเวลา เกษียณแผนรายได้ เพื่อทำแผนภูมินี้และจัดลำดับการลงทุนของตนตามความต้องการของพวกเขา
ประโยชน์ของการแบ่งส่วนเวลา
เมื่อคุณใช้วิธีการแบ่งกลุ่มตามเวลาคุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับสิ่งที่ตลาดหุ้นทำในวันนี้หรือแม้แต่ในปีนี้
ส่วนการเติบโตของพอร์ตการลงทุนของคุณจะไม่ต้องใช้เป็นเวลาสิบห้าปี
การแบ่งส่วนเวลาค่อนข้างแตกต่างจากวิธีดั้งเดิมในการจัดสรรสินทรัพย์ด้วยการถอนเงินอย่างเป็นระบบ วิธีการจัดสรรสินทรัพย์แบบดั้งเดิม ระบุว่าเปอร์เซ็นต์ของเงินทุนของคุณควรเป็นเงินสดพันธบัตรและหุ้นตามความผันผวนรายปีที่คุณยินดีที่จะได้รับ จากนั้นคุณจะสร้างสิ่งที่เรียกว่า แผนการถอนเงินอย่างเป็นระบบ เพื่อขายสินทรัพย์แต่ละประเภทให้มากในแต่ละปี (หรือทุกเดือน) เพื่อตอบสนองความต้องการรายได้สำหรับเกษียณอายุของคุณ ด้วยความผันผวนรายปีตามวิธีแบ่งตามช่วงเวลาไม่เกี่ยวข้องกับเป้าหมายของคุณ
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการแบ่งส่วนเวลา
ในบทความของฉันเป็นรายได้เพื่อการเกษียณอายุที่เชื่อถือได้มูลค่า 10 นาทีของเวลาของคุณผมให้ตัวอย่างของการแบ่งส่วนเวลาและการเชื่อมโยงไปยังวิดีโอสั้น ๆ ที่ไม่ได้งานที่ดีในการอธิบายแนวคิด
แนวคิดที่คล้ายคลึงกันในการแบ่งส่วนเวลาคือการใช้ถังเงินต่างๆซึ่งมีการกล่าวถึงใน Book Buckets of Money แนวคิดฉันเห็นด้วยกับแนวคิดในหนังสือ แต่ฉันไม่จำเป็นต้องเห็นด้วยกับการลงทุนที่พวกเขาแนะนำให้คุณใช้เพื่อเติมข้อมูลในแต่ละถัง