ข้อดีและข้อเสียของ 5 แนวทางที่แตกต่างกับรายได้เพื่อการเลี้ยงชีพ
รับประกันผล
หากคุณต้องการที่จะสามารถนับผลการเกษียณอายุบางอย่างได้คุณสามารถมีได้ แต่อาจจะเสียค่าใช้จ่ายมากกว่ากลยุทธ์ที่มาพร้อมกับการรับประกันน้อยกว่า
การสร้างผลลัพธ์ที่แน่นอนหมายถึงการใช้การลงทุนที่ปลอดภัยเพียงอย่างเดียวเพื่อจัดหาเงินทุนให้กับความต้องการรายได้สำหรับการเกษียณอายุของคุณ คุณอาจใช้ บันไดพันธบัตร ซึ่งหมายความว่าคุณจะซื้อพันธบัตรที่จะครบกำหนดในปีนั้นสำหรับแต่ละปีของการเกษียณอายุ คุณจะใช้ทั้งดอกเบี้ยและเงินต้นในปีที่พันธบัตรครบกำหนด
วิธีนี้มีหลายรูปแบบ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถใช้พันธบัตรคูปองเป็นศูนย์ซึ่งไม่มีดอกเบี้ยจนกว่าจะครบกำหนด คุณจะซื้อได้ในราคาส่วนลดและรับดอกเบี้ยและผลตอบแทนของเงินต้นเมื่อครบกำหนด คุณสามารถใช้ หลักทรัพย์ที่คุ้มครองเงินเฟ้อในคลัง หรือแม้กระทั่งแผ่นซีดีเพื่อผลลัพธ์ที่เหมือนกันหรือคุณสามารถประกันผลลัพธ์ด้วยการใช้เงินรายปี
ข้อดีของวิธีการนี้ ได้แก่ :
- ผลบางอย่าง
- ความเครียดต่ำ
- การบำรุงรักษาต่ำ
ข้อเสียบางอย่างรวมถึง:
- รายได้อาจไม่ได้รับการปรับค่าเงินเฟ้อ
- มีความยืดหยุ่นน้อยลง
- คุณใช้จ่ายเงินต้นเป็นเงินลงทุนที่ปลอดภัยเป็นผู้ใหญ่หรือใช้เงินต้นในการซื้อเงินรายปีเพื่อให้กลยุทธ์นี้อาจไม่เหลือมากสำหรับทายาทของคุณ
- อาจต้องใช้เงินทุนมากกว่าวิธีอื่น
การลงทุนจำนวนมากที่มีการค้ำประกันยังมีสภาพคล่องน้อย เกิดอะไรขึ้นถ้าคู่สมรสคนหนึ่งผ่านวัยหนุ่มสาวหรือถ้าคุณต้องการที่จะ splurge ในวันหยุดครั้งหนึ่งในชีวิต - เนื่องจากเหตุการณ์สุขภาพที่คุกคามชีวิต? ทราบว่าผลบางอย่างสามารถล็อคทุนของคุณทำให้ยากที่จะเปลี่ยนหลักสูตรเป็นชีวิตที่เกิดขึ้น
ผลตอบแทนรวม
คุณมีการลงทุนโดยใช้วิธีการที่หลากหลายและมีผลตอบแทนที่คาดหวังในระยะยาวตามสัดส่วนหุ้นของคุณต่อพันธบัตร การใช้ผลตอบแทนทางประวัติศาสตร์เป็นพร็อกซีคุณสามารถกำหนดความคาดหวังเกี่ยวกับผลตอบแทนในอนาคตด้วยพอร์ตหุ้นของ ดัชนี หุ้นและ ดัชนี พันธบัตร
หุ้นมีค่าเฉลี่ยประมาณ 9 เปอร์เซ็นต์เมื่อวัดจากดัชนี S & P 500 พันธบัตรมีค่าเฉลี่ยประมาณ 8 เปอร์เซ็นต์เมื่อวัดโดยดัชนี Barclays US Aggregate Bond Index การใช้แนวทางพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมด้วยการจัดสรรหุ้น 60 เปอร์เซ็นต์และหุ้นกู้ 40 เปอร์เซ็นต์จะทำให้คุณสามารถกำหนดอัตราผลตอบแทนขั้นต้นในระยะยาวได้ 8.2 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งส่งผลให้เกิดผลตอบแทนสุทธิ 7 เปอร์เซ็นต์จากค่าประมาณซึ่งน่าจะวิ่งประมาณ 1.5 เปอร์เซ็นต์ต่อปี
หากคุณคาดหวังว่าผลงานของคุณจะได้รับผลตอบแทนประมาณ 7 เปอร์เซ็นต์คุณอาจประมาณการว่าคุณสามารถถอนเงินได้ 5 เปอร์เซ็นต์ต่อปีและยังคงมองหาผลงานของคุณต่อไป คุณจะถอนเงินร้อยละ 5 ของมูลค่าพอร์ตเริ่มต้นในแต่ละปีแม้ว่าบัญชีจะไม่ได้รับ 5 เปอร์เซ็นต์ในปีนั้นก็ตาม
คุณควรคาดหวังความผันผวนรายเดือนรายไตรมาสและรายปีดังนั้นจะมีช่วงเวลาที่การลงทุนของคุณมีมูลค่าน้อยกว่าปีก่อน แต่ความผันผวนนี้เป็นส่วนหนึ่งของแผนถ้าคุณกำลังลงทุนอยู่กับผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้ในระยะยาว
หากผลงานภายใต้มีผลตอบแทนตามเป้าหมายเป็นระยะเวลานานคุณจะต้องเริ่มถอนตัวน้อยลง
ข้อดีของวิธีการนี้ ได้แก่ :
- กลยุทธ์นี้ได้ทำงานในอดีตหากคุณยึดมั่นกับแผนการที่มีระเบียบวินัย
- ความยืดหยุ่น - คุณสามารถปรับการถอนเงินหรือจ่ายเงินบางส่วนได้หากจำเป็น
- ต้องการเงินทุนน้อยลงหากผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับสูงกว่าที่จะใช้แนวทางการรับประกันผล
ข้อเสียบางอย่างรวมถึง:
- ไม่มีการรับประกันว่าวิธีนี้จะช่วยให้คุณได้รับผลตอบแทนที่คาดหวัง
- คุณอาจต้องละเว้นเงินเฟ้อเพิ่มหรือลดการเบิกจ่าย
- ต้องมีการจัดการมากกว่าวิธีอื่น ๆ
สนใจเท่านั้น
หลายคนคิดว่าแผนการรายได้เพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาควรให้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่เกิดขึ้น แต่อาจเป็นเรื่องยากในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยต่ำ
หาก CD จ่ายเพียง 2 ถึง 3 เปอร์เซ็นต์คุณจะเห็นรายได้ของคุณจากทรัพย์สินที่ลดลงจาก 6,000 เหรียญต่อปีเหลือ 2,000 เหรียญต่อปีหากคุณมีเงินลงทุน 100,000 ดอลลาร์
การลงทุนในตราสารหนี้ที่มีความเสี่ยงต่ำ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาลพันธบัตรรัฐบาลและตราสารหนี้ในประเทศและต่างประเทศที่ได้รับการจัดอันดับเป็นสองเท่าหรือสูงกว่าและการจ่ายเงินปันผลหุ้นปันผลสีฟ้า
หากคุณละทิ้งการลงทุนที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าเพื่อลงทุนใน ผลตอบแทนสูงกว่า คุณจะเสี่ยงต่อการลดเงินปันผล นี้จะนำไปสู่การลดลงในมูลค่าหลักของการลงทุนการผลิตรายได้และมันสามารถเกิดขึ้นได้ทันทีที่คุณมีเวลาน้อยในการวางแผน
ข้อดีของวิธีการนี้ ได้แก่ :
- หลักยังคงเหมือนเดิมหากใช้เงินลงทุนที่ปลอดภัย
- อาจทำให้ผลผลิตเริ่มแรกสูงกว่าวิธีอื่น ๆ
ข้อเสียบางอย่างรวมถึง:
- รายได้ที่ได้รับอาจแตกต่างกันไป
- ต้องมีความรู้เกี่ยวกับหลักทรัพย์อ้างอิงและปัจจัยที่มีผลกระทบต่อรายได้ที่จ่าย
- เงินต้นสามารถเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับประเภทของการลงทุนที่ได้รับการแต่งตั้ง
การแบ่งส่วนเวลา
วิธีการนี้เกี่ยวข้องกับการเลือกการลงทุนตามจุดที่คุณต้องการ บางครั้งเรียกว่าวิธีการเก็บรักษา
เงินลงทุนที่ มี ความเสี่ยงต่ำ ใช้สำหรับเงินที่คุณอาจต้องใช้ในช่วงห้าปีแรกหลังเกษียณ ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับการลงทุนที่คุณต้องใช้สำหรับปีที่หกถึงสิบปีจะน้อยมากและการลงทุนที่มีความเสี่ยงจะใช้เฉพาะส่วนของผลงานของคุณที่คุณคาดว่าจะต้องไม่เกินปีที่ 11 เป็นต้นไป
ข้อดีของวิธีการนี้ ได้แก่ :
- การลงทุนถูกจับคู่กับงานที่พวกเขาตั้งใจจะทำ
- เป็นที่น่าพอใจทางด้านจิตใจ คุณรู้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องมีการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากขึ้นในเร็ว ๆ นี้ดังนั้นความผันผวนใด ๆ อาจทำให้คุณรำคาญน้อยลง
ข้อเสียบางอย่างรวมถึง:
- ไม่มีการรับประกันว่าเงินลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงกว่าจะได้รับผลตอบแทนที่จำเป็นในช่วงเวลาที่กำหนด
- คุณต้องตัดสินใจว่าจะขายเงินลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงเมื่อใดและเติมส่วนแบ่งระยะเวลาที่สั้นลงตามส่วนที่ใช้
แนวทางคำสั่งผสม
คุณจะมีกลยุทธ์เลือกจากตัวเลือกอื่น ๆ เหล่านี้ถ้าคุณใช้วิธีการคำสั่งผสม คุณอาจใช้เงินต้นและดอกเบี้ยจากการลงทุนที่ปลอดภัยในช่วง 10 ปีแรกซึ่งจะเป็นการรวมกันของ "รับประกันผลลัพธ์" และ "การแบ่งกลุ่มเวลา" จากนั้นคุณจะลงทุนระยะยาวใน "Total Return Portfolio" หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในบางช่วงเวลาในอนาคตคุณอาจเปลี่ยนเป็นซีดีและพันธบัตรรัฐบาลและใช้ชีวิตอยู่นอกความสนใจได้
วิธีการทั้งหมดเหล่านี้ทำงานได้ แต่ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณเลือกและยินดีที่จะปฏิบัติตาม นอกจากนี้ยังช่วยให้มีแนวทางที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเกี่ยวกับเงื่อนไขที่จะรับประกันการเปลี่ยนแปลง