อันตรายทางจริยธรรมคืออะไร?
แนวคิดเรื่องคุณธรรมจริยธรรม
แนวความคิดเรื่องอันตรายทางศีลธรรมมาจากอุตสาหกรรมประกันภัย การประกันภัยเป็นวิธีหนึ่งในการถ่ายทอดความเสี่ยงให้กับบุคคลอื่น
ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินถ้าคุณสร้างความเสียหายให้กับรถเช่า (และคุณมีประกันที่เหมาะสมในสถานที่) ในการแลกเปลี่ยนคุณจะต้องจ่ายราคาที่ดูเหมือนว่ายุติธรรมและทุกคนก็จะชนะ
สมมติฐานที่ว่าทั้งคุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณคาดว่าจะเกิดความเสียหายขึ้น บริษัท ประกันภัยใช้สถิติเพื่อประเมินว่ายานพาหนะมีแนวโน้มจะเสียหายอย่างไรและพวกเขาประเมินราคาของบริการดังกล่าว แต่มีบางครั้งที่คุณอาจมี ข้อมูล มากกว่า บริษัท ประกันภัยของคุณ
ตัวอย่างเช่นคุณอาจรู้ว่าคุณกำลังจะขับรถเข้าไปในภูเขาบนถนนแคบและแคบ ๆ ดังนั้นคุณจึงได้รับความคุ้มครองที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และคุณไม่ต้องกังวลกับการกระแทกก้อนหินหรือขีดข่วนด้วยแปรงขนาบข้างถนน ในความเป็นจริงคุณมีรถที่ดีอย่างสมบูรณ์แบบที่บ้าน แต่ไม่มีทางใดที่คุณจะขับรถไปตามถนนนั้น
อันตรายที่เป็นคุณธรรมบอกว่าคุณมีแรงจูงใจที่จะเสี่ยงกับการที่คนอื่นจะจ่ายเงิน: คุณจะไปในที่ที่คุณต้องการและคุณจะไม่ได้รับผลกระทบ
ยิ่งคุณมีความเสี่ยงจากความเสี่ยงมากขึ้นสิ่งที่คุณต้องเผชิญกับการทดลองมากขึ้นเท่านั้น
อันตรายทางศีลธรรมและการให้กู้ยืม
อันตรายทางจริยธรรมกลายเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณา (ในบางกรณีหลังจากข้อเท็จจริง) ในช่วง วิกฤตการณ์ทางการเงินในปีพ . ศ . 2551 มีสองวิธีที่จะคิดเกี่ยวกับอันตรายทางศีลธรรมและเงินให้กู้ยืม
ผู้ให้กู้ มีความกระตือรือร้นที่จะอนุมัติสินเชื่อก่อนวิกฤตจำนอง
บางโบรกเกอร์จำนองได้รับการสนับสนุน ผู้กู้ "ซับไพรม์" เพื่อโกหกหรือเปลี่ยนแปลงเอกสารเพื่อให้ปรากฏเป็นถ้าผู้กู้มีความสามารถในการจ่ายเงินกู้ยืมที่พวกเขาจริงๆไม่สามารถจ่ายได้ ตัวอย่างเช่น ตัวเลขรายได้ที่ ไม่ถูกต้องบางครั้ง ได้รับการรายงาน หรือไม่ จำเป็นต้องมี เอกสารใด ๆ เพื่อพิสูจน์การอ้างสิทธิ์ เกี่ยวกับความสามารถในการชำระคืน
ทำไมผู้ให้กู้จะให้เงินออกมาเมื่อพวกเขาไม่ทราบจริงๆว่าพวกเขาจะได้รับการชำระคืนหรือไม่ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพวกเขาต้องโกหกเพื่อรับเงินกู้ยืมดังกล่าว? ในหลายกรณีผู้ให้กู้เป็นเพียงการเริ่มต้น (หรือขาย) เงินกู้เท่านั้น หลังจากเงินกู้ได้รับการอนุมัติและกองทุนผู้ให้กู้จะขายเงินให้กู้ยืมแก่นักลงทุน - ผู้ที่สูญเสียเงินในเวลาต่อมา กล่าวได้ว่าผู้ให้กู้มีความเสี่ยงน้อยหรือไม่มีเลย (แต่ผู้ให้กู้มีแรงจูงใจที่จะเสี่ยงต่อคนอื่นเพราะผู้เริ่มต้นได้รับค่าแรง)
ยิ่งไปกว่านั้นฝ่ายนิติบัญญัติและประชาชนก็กลัว พวกเขากังวลว่าหากธนาคารพาณิชย์รายใหญ่พังทลายลง (บางส่วนเป็นผู้ให้กู้ยืมเงินขณะที่กลุ่มอื่น ๆ ถือสินทรัพย์เสี่ยง) พวกเขาก็จะทำให้ระบบเศรษฐกิจสหรัฐฯลดลงโดยไม่พูดถึงเศรษฐกิจโลก เนื่องจากธนาคารเหล่านี้ได้รับการพิจารณาว่า "ใหญ่เกินกว่าที่จะล้มเหลว" รัฐบาลสหรัฐฯช่วยให้บางคนพ้นสภาพพายุทางเศรษฐกิจหากธนาคารเหล่านั้นประสบความสูญเสียมากรัฐบาลก็สัญญาว่าจะปกป้องเงินฝาก (ในบางกรณี ผ่าน FDIC )
แน่นอนรัฐบาลสหรัฐได้รับการสนับสนุนจากผู้เสียภาษีดังนั้นผู้เสียภาษีจึงออกไปให้กับธนาคาร กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ให้กู้และ ธนาคารเพื่อการลงทุน ได้รับความเสี่ยงที่เกิดจากผู้เสียภาษี
อันตรายทางจริยธรรมก็กลายเป็นปัญหาสำหรับ ผู้กู้ เนื่องจากเจ้าของบ้านหลายล้านรายพยายามที่จะจ่ายค่าจำนองและ ค่าเริ่มต้น ของพวกเขาที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วโปรแกรมของรัฐบาลจึงมีการผ่อนปรน ผู้คนสามารถ หลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์ได้ เนื่องจากกองทุนและการค้ำประกันจากรัฐบาลสหรัฐฯ บางคนกังวลว่าผู้ยืมจะมี แรงจูงใจ ในการเดินหนีจากการจำนอง: พวกเขาอยู่ ใต้การกู้ยืมเงินในบ้าน และ บางคน อาจถูกล่อลวงให้ได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาลที่พวกเขาไม่ต้องการ ในบางกรณี เครดิต ของพวกเขา อาจได้รับความทุกข์ทรมาน แต่ในกรณีอื่น ๆ ผู้ยืมจะได้รับบาดเจ็บโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้อื่น