ธนาคารของคุณแข็งแรงมากแค่ไหน? สูตรนี้ช่วยให้คุณสามารถหาได้
อัตราส่วนของเท็กซัสของธนาคารเป็นตัวบ่งชี้หนึ่งที่ช่วยให้คุณทราบว่าธนาคารมีความเสี่ยงและอาจให้คำเตือนล่วงหน้าเกี่ยวกับธนาคารที่มีการลงทุนที่ไม่ดี (โดยไม่สามารถดูดซับผลขาดทุนได้มาก)
เท็กซัสอัตราส่วนสูตร
ในการคำนวณอัตราส่วนเทกซัสให้หารสินทรัพย์ที่ ไม่ดี ของธนาคารโดยใช้สินทรัพย์ที่มีอยู่เพื่อรองรับความเสียหายที่เกิดขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง:
- แบ่ง สินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ตาม ส่วนของผู้ถือหุ้นที่มีตัวตนและการกันสำรองหนี้สูญ
สินทรัพย์ที่ไม่ ก่อให้เกิดรายได้ ได้แก่ เงินให้สินเชื่อผิดนัด และอสังหาริมทรัพย์ที่ธนาคารได้ครอบครองโดยการยึดสังหาริมทรัพย์ สินทรัพย์เหล่านี้เป็นความเสี่ยงที่อาจเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับธนาคาร อย่างไรก็ตามเงินกู้บางประเภทอาจเป็นเงินกู้ยืมที่รัฐบาลให้การสนับสนุนและธนาคารจะได้รับการชดเชยหากการผิดนัดชำระหนี้ดังกล่าว เมื่อทำการคำนวณของคุณเองให้แน่ใจว่าได้แยกการให้กู้ยืมเงินที่ออกภายใต้ โครงการของรัฐบาล
ถัดไปคุณจะต้องการทราบว่าธนาคารสามารถจัดการค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ง่ายเพียงใด ในการคำนวณส่วนของผู้ถือหุ้นให้แน่ใจว่าได้ลบสินทรัพย์ ไม่มีตัวตน เช่นค่าความนิยม เนื่องจากธนาคารไม่สามารถเขียนเช็คจากบัญชี "goodwill" เพื่อชำระเจ้าหนี้ได้
ธนาคารที่มีอัตราส่วนเทกซัสสูง - โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอัตราส่วนใกล้ถึง 1 หรือ 100% - มีความเสี่ยงสูงกว่าธนาคารที่มีอัตราส่วนเทกซัสต่ำกว่า
ตัวอย่าง: สมมติว่าธนาคารมีสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้อยู่ที่ 90 พันล้านดอลลาร์และมีส่วนของผู้ถือหุ้นที่มีตัวตน รวมทั้ง เงินทุนสำรองที่ต้องสูญเสียจากการกู้เงินจำนวน 100 พันล้านเหรียญ แบ่งรายได้ 90,000 ล้านเหรียญเป็น 100 พันล้านดอลลาร์เป็นผลมาจาก. 9 หรือ 90% นี่เป็นตัวเลขที่ค่อนข้างสูงและควรใช้ธนาคารเฉพาะด้วยความระมัดระวัง (ตัวอย่างเช่นถ้าอัตราส่วนลดลงอย่างชัดเจนคุณจะอยู่ต่ำกว่าขีด จำกัด ของ FDIC coverage และคุณรู้ว่ามีแผนงานที่มั่นคงเพื่อลดอัตราส่วน) .
ถ้าคุณไม่ชอบความคิดในการคำนวณอัตราส่วนด้วยตัวคุณเองโปรดจำไว้ว่าคุณจะต้องขุดผ่านเอกสารที่ยื่นออกและแยกการค้ำประกันที่รัฐบาลออกให้ไว้ตรวจดูว่าใครบางคนได้ทำผลงานให้กับคุณแล้วหรือไม่ หลายเว็บไซต์เผยแพร่ Texas Ratios (หรืออย่างน้อยก็คือรายการของธนาคารที่มีอัตราส่วนสูงสุดและต่ำสุดซึ่งอาจให้ข้อมูลเพียงพอแก่การตัดสินใจ)
ใช้ Texas Ratio
อัตราส่วนเท็กซัสมีประโยชน์ แต่ไม่มีตัวบ่งชี้เดียวที่สมบูรณ์แบบ ธนาคารพาณิชย์สามารถทำละลายได้และใช้อัตราส่วนที่สูงและธนาคารพาณิชย์ดีบางครั้งไม่ดี (ดังนั้นคุณควรดู ทิศทาง รวมทั้งระดับของธนาคาร) นอกเหนือจากเท็กซัสอัตราส่วนหลายวิธีการประเมินอื่น ๆ ที่มีอยู่:
- Bankrate คำนวณคะแนนความปลอดภัยและเสียง
- BauerFinancial สร้างการให้คะแนนระดับดาว
นอกจากนี้คุณยังอาจได้รับข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับธนาคารในภูมิภาคและ สหภาพเครดิต โดยการอ่านข่าว การเปลี่ยนแปลงบุคลากรและการปรากฏซ้ำในพาดหัวข่าวควรเพิ่มความสงสัย
นอกจากนี้ยังเป็นประโยชน์ในการดูข้อเสนอพิเศษของธนาคาร:
- หากธนาคารไม่สามารถแข่งขันได้อาจหมายความว่าธนาคารไม่สามารถจ่าย ดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ยสูง สำหรับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (หรือเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับเงินกู้) ดังนั้น ทำไมไม่เปลี่ยนธนาคาร หรือไม่?
- หากธนาคารดูดีเกินไปที่จะเป็นจริงอาจมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นในความพยายามอย่างมากที่จะดึงดูดเงินได้อย่างรวดเร็ว
ทำไมต้องเท็กซัส?
ในช่วงทศวรรษที่ 1980 รัฐเท็กซัสประสบปัญหาด้านเศรษฐกิจโดยส่วนใหญ่เป็นผลมาจากพลังงาน บ่อยครั้งที่งานปาร์ตี้สิ้นสุดลงเร็วเกินไป ธนาคารพาณิชย์ช่วยให้ความมั่งคั่งและพวกเขาไม่เคยได้รับการชดใช้เมื่อเกิดปัญหาขึ้น ในขณะที่ธนาคารในรัฐอื่น ๆ ได้รับผลลัพธ์ที่คล้ายคลึงกันเท็กซัสน่าทึ่ง: ตาม Federal Reserve Bank of Dallas "รัฐนำประเทศเข้าสู่ภาวะความล้มเหลวของธนาคารทุกๆปีตั้งแต่ปีพ. ศ. 2529 ถึงปี พ.ศ. 2535" เจอราร์ดแคสสิดี้จึงพัฒนาระบบคำนวณและประกาศเกียรติคุณวลี " Texas Ratio "
เท็กซัสได้รับการลงโทษที่ไม่ดีเนื่องจากเวลา: อัตราส่วนถูกคิดค้นขึ้นในช่วงบูมน้ำมัน ภูมิภาคอื่น ๆ ได้เห็นความคืบหน้าของตัวเองบูมและหน้าอกธนาคารวงจร