วิธีการที่น่าสนใจทำงานร่วมกับสินเชื่อรายวัน
มีหลายวิธีในการคำนวณดอกเบี้ยและวิธีการบางอย่างเป็นประโยชน์มากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ การตัดสินใจที่จะจ่ายดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณได้รับในทางกลับกันและการตัดสินใจที่จะได้รับดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับตัวเลือกอื่นสำหรับการลงทุนเงินของคุณ
ความสนใจคืออะไร?
ดอกเบี้ยคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินกู้ (หรือเงินฝาก) ที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เป็นระยะเพื่อสิทธิในการใช้เงิน จำนวนนี้มักอ้างเป็นอัตรารายปี แต่สามารถคำนวณดอกเบี้ยเป็นระยะเวลานานกว่าหรือสั้นกว่าหนึ่งปี
ดอกเบี้ยเป็นเงินเพิ่มเติมที่ต้องชำระคืน - นอกเหนือไปจากยอดเงินกู้เดิมหรือเงินมัดจำ หากต้องการพูดอีกวิธีหนึ่งให้พิจารณาคำถาม: การกู้เงินมีอะไรบ้าง คำตอบ: มีเงินมากขึ้น
เมื่อยืมเงิน: เพื่อยืมเงินคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ที่คุณกู้ นอกจากนี้เพื่อชดเชยผู้ให้กู้สำหรับความเสี่ยงของการให้กู้ยืมเงินแก่คุณ (และไม่สามารถใช้เงินได้จากที่ใดในขณะที่คุณใช้) คุณจำเป็นต้องชำระคืน มากกว่าที่คุณยืม
เมื่อให้กู้ยืม: หากคุณมีเงินเพิ่มคุณสามารถยืมออกเองหรือฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ได้ (ปล่อยให้ธนาคารให้ยืมหรือใช้เงิน)
ในการแลกเปลี่ยนคุณจะคาดหวังว่าจะได้รับดอกเบี้ย หากคุณไม่ได้รับอะไรคุณอาจจะอยากจะใช้เงินแทนเพราะไม่มีประโยชน์อะไรที่ต้องรอ (นอกเหนือจากการประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคต)
คุณจ่ายหรือรับดอกเบี้ยเท่าไหร่? ขึ้นอยู่กับ:
- อัตราดอกเบี้ย
- จำนวนเงินกู้
- ใช้เวลานานเท่าใดในการชำระคืน
อัตราที่สูงขึ้นหรือผลการกู้เงินระยะยาวที่ผู้กู้จ่ายเงินมากขึ้น
ตัวอย่าง: อัตราดอกเบี้ยร้อยละห้าต่อปีและยอดคงเหลือของ $ 100 ผลดอกเบี้ยจ่ายเป็น $ 5 ต่อปีสมมติว่าคุณ ใช้ดอกเบี้ยง่าย หากต้องการดูการคำนวณให้ใช้สเปรดชีต Google ชีตกับตัวอย่างนี้ เปลี่ยนปัจจัย 3 ประการดังกล่าวข้างต้นเพื่อดูว่าต้นทุนดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงอย่างไร
ธนาคารและผู้ออกบัตรเครดิตส่วนใหญ่ไม่ใช้ดอกเบี้ยแบบง่ายๆ แทนดอกเบี้ยสารทำให้ จำนวนดอกเบี้ยที่เติบโตขึ้นอย่างรวดเร็ว (ดูด้านล่าง)
รายได้ดอกเบี้ย
คุณมีรายได้เมื่อคุณให้ยืมเงินหรือฝากเงินเข้าบัญชีธนาคารที่มีดอกเบี้ยเช่น บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ หรือ บัตรเงินฝาก (CD) ธนาคารทำเงินให้กู้ยืมแก่คุณ: พวกเขาใช้เงินของคุณเพื่อ เสนอเงินให้กู้ยืมแก่ลูกค้ารายอื่น และทำการลงทุนอื่น ๆ และพวกเขาให้รายได้บางส่วนแก่คุณในรูปแบบของดอกเบี้ย
เป็นระยะ ๆ (เช่น ทุกเดือน หรือสี่ไตรมาส) ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยให้กับเงินฝากออมทรัพย์ของคุณ คุณจะเห็นธุรกรรมสำหรับการชำระดอกเบี้ยและคุณจะสังเกตเห็นว่ายอดเงินในบัญชีของคุณเพิ่มขึ้น คุณสามารถใช้จ่ายเงินหรือเก็บไว้ในบัญชีเพื่อที่จะได้รับดอกเบี้ยต่อไป เงินฝากออมทรัพย์ของคุณสามารถสร้างโมเมนตัมได้มากเมื่อคุณออกจากความสนใจในบัญชีของคุณ - คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากเงินฝากเดิม และดอกเบี้ยที่เพิ่มเข้าบัญชีของคุณ
รายได้ที่น่าสนใจที่คุณได้รับก่อนหน้านี้เรียกว่า ดอกเบี้ยทบต้น
ตัวอย่าง: คุณฝาก $ 1,000 ในบัญชีออมทรัพย์ที่จ่ายดอกเบี้ยเป็นอัตราร้อยละห้า ด้วยความสนใจง่ายๆคุณจะมีรายได้ 50 ดอลลาร์ต่อปี การคำนวณ:
- คูณ 1,000 ดอลลาร์ในการออมโดยดอกเบี้ยร้อยละห้า
- $ 1,000 x .05 = รายได้ 50 เหรียญ (ดูวิธี แปลงเปอร์เซ็นต์และทศนิยม )
- ยอดคงเหลือในบัญชีหลังจากหนึ่งปี = 1,050 ดอลลาร์
อย่างไรก็ตามธนาคารส่วนใหญ่คำนวณรายได้ดอกเบี้ยทุกวันไม่เพียงแค่หลังจากหนึ่งปีเท่านั้น นี้ทำงานออกมาในความโปรดปรานของคุณเพราะคุณใช้ประโยชน์จากการผสม สมมติว่าดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารของคุณทุกวัน:
- ยอดบัญชีของคุณจะอยู่ที่ 1,051.16 ดอลลาร์หลังจากหนึ่งปี
- อัตราร้อยละต่อปี ของคุณ (APY) จะเท่ากับ 5.12 เปอร์เซ็นต์
- คุณจะได้รับดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงิน 51.16 เหรียญตลอดทั้งปี
ความแตกต่างอาจดูเหมือนเล็ก แต่เรากำลังพูดถึงเพียง 1,000 ดอลลาร์แรกของคุณ (ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นที่น่าประทับใจ แต่จะต้องใช้เงินมากขึ้นในการบรรลุเป้าหมายด้านการเงินมากที่สุด)
ด้วย ทุกๆ 1,000 เหรียญคุณจะได้รับอีกสักหน่อย เมื่อเวลาผ่านไป (และเมื่อคุณฝากเงินมากขึ้น) กระบวนการนี้จะทำให้หิมะตกสู่รายได้ที่ใหญ่กว่าและมีรายได้มากขึ้น หากคุณออกจากบัญชีเพียงอย่างเดียวคุณจะได้รับ 53.78 ดอลลาร์ในปีถัดไป (เทียบกับ 51.16 ดอลลาร์ในปีแรก)
ดูสเปรดชีต Google ชีตด้วยตัวอย่างนี้ ทำสำเนาสเปรดชีตและทำการเปลี่ยนแปลงเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้น
การจ่ายดอกเบี้ย
เมื่อคุณยืมเงินคุณมักต้องเสียดอกเบี้ย แต่นั่นอาจไม่เป็นที่แน่ชัดเสมอไปนั่นคือรายการธุรกรรมสินค้าหรือรายการเรียกเก็บเงินแยกต่างหากสำหรับค่าดอกเบี้ย
หนี้ผ่อนชำระ: เมื่อใช้เงินกู้เช่นสินเชื่อครัวเรือนบ้านและสินเชื่อเพื่อการศึกษานักเรียนจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็น จำนวนเงิน ในแต่ละเดือนการชำระเงินส่วนหนึ่งของคุณจะส่งผลต่อการลดหนี้ แต่ส่วนอื่น ๆ ก็คือต้นทุนดอกเบี้ยของคุณ กับเงินกู้เหล่านั้นคุณจ่ายหนี้ของคุณลงในช่วงเวลาที่เฉพาะเจาะจง (จำนอง 15 ปีหรือสินเชื่อรถยนต์ 5 ปีเป็นต้น) เพื่อทำความเข้าใจว่าการกู้ยืมเงินเหล่านี้ทำงานอย่างไรให้ อ่านเกี่ยวกับการตัดจำหน่ายเงินกู้
Revolving debt: เงินให้กู้ยืมอื่น ๆ หมายถึงเงินกู้ยืมหมุนเวียนซึ่งหมายความว่าคุณสามารถกู้ยืมเงินได้มากกว่าหนึ่งเดือนหลังจากเดือนและชำระหนี้เป็นระยะ ๆ ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตช่วยให้คุณใช้จ่ายซ้ำได้ตราบเท่าที่คุณอยู่ต่ำกว่าวงเงินเครดิตของคุณ การคำนวณดอกเบี้ยแตกต่างกันไป แต่ก็ยากที่จะคิด ว่าจะมีการเรียกเก็บดอกเบี้ยและการชำระเงินของคุณทำงาน อย่างไร
ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม: เงินให้กู้ยืมมักมีการระบุด้วยอัตราร้อยละต่อปี (APR) จำนวนนี้บอกจำนวนที่คุณจ่ายต่อปีและ อาจรวมถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนอกเหนือจากค่าใช้จ่าย ดอกเบี้ย ต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณคืออัตราดอกเบี้ย (ไม่ใช่ APR) ด้วยเงินกู้ยืมบางประเภทคุณต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีหรือค่าใช้จ่ายทางการเงินซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายทางเทคนิคที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยซึ่งมาจากจำนวนเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยของคุณ