สายเครดิตคืออะไร?

วงเงินคือสระว่ายน้ำสำหรับการยืม หรือที่เรียกว่า บรรทัดเครดิตเงินกู้ เหล่านี้มีวงเงินสูงสุดและผู้ยืมมีตัวเลือกในการยืมเงินใด ๆ จนถึงวงเงินดังกล่าว (หรือไม่ใช้เงินใด ๆ )

วงเงินที่ใช้โดยบุคคลธุรกิจรัฐบาลและองค์กรอื่น ๆ เมื่อใดก็ตามที่ความยืดหยุ่นเป็นสิ่งสำคัญ - ความสามารถในการยืมเงินที่ไม่รู้จักหรือคาดเดาไม่ได้อย่างรวดเร็ว - ประเภทเงินกู้นี้จะมีประโยชน์

วงเงินทำงานอย่างไร?

วงเงินคือประเภทของเงินกู้ แต่แตกต่างจากสินเชื่อบ้านและสินเชื่อขั้นพื้นฐาน หากคุณคุ้นเคยกับบัตรเครดิตแล้วคุณก็เข้าใจถึงคุณสมบัติพื้นฐานของวงเงินเครดิตแล้ว

ยืมเมื่อสะดวก: เมื่อได้รับการอนุมัติแล้วคุณสามารถกู้ยืมเงินได้เมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการและคุณไม่จำเป็นต้องรับเงินทันทีหลังจากได้รับการอนุมัติ

ยืมได้เท่าที่คุณต้องการเท่านั้น: วงเงินมีวงเงินสูงสุด ตราบเท่าที่คุณยังไม่ได้ยืมเงินสูงสุดคุณสามารถรับเงินได้ต่อไป - คุณไม่จำเป็นต้องใช้จำนวนเงินสูงสุดที่ได้รับอนุมัติในจำนวนก้อนเดียว สมมติว่าวงเงินของคุณยังคงเปิดอยู่คุณสามารถยืมเงินจำนวนเล็กน้อยในวันนี้และยืมเงินได้ในเดือนถัดไปหากจำเป็น

ระยะเวลาการวาดและการชำระหนี้: โดยส่วนใหญ่จะต้องชำระเงินขั้นต่ำหลังจากที่คุณเริ่มยืม แต่คุณยังคงสามารถยืมและชำระหนี้ซ้ำ ๆ ได้ในขณะที่คุณอยู่ใน "ระยะเวลาในการเบิกจ่าย" (ซึ่งอาจใช้เวลาสิบปีหรือมากกว่านั้น)

ในที่สุดวงเงินบางอย่าง (เช่นสายการลงทุนในบ้าน) กำหนดให้คุณต้องหยุดยืมและชำระหนี้ของคุณด้วย การชำระเงินตัดบัญชี มาตรฐานซึ่งจะขจัดหนี้ออกไปเป็นเวลาหลายปี บัตรเครดิตไม่มีการชักชวนและชำระหนี้ - คุณสามารถยืมและชำระหนี้ได้อย่างต่อเนื่อง

ตัวอย่างของเครดิต

มีหลายประเภทของวงเงินเครดิต

บัตรเครดิต น่าจะเป็นตัวอย่างที่พบมากที่สุด คุณเริ่มต้นด้วยศูนย์สมดุลและใช้จ่ายกับบัตรเฉพาะเมื่อคุณต้องการ คุณจ่ายดอกเบี้ยจากจำนวนเงินที่คุณยืมและคุณสามารถจ่ายเงินกู้ได้ตลอดเวลาและเริ่มยืมอีกครั้งภายในเดือนเดียวกัน

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs) อนุญาตให้เจ้าของบ้านได้รับเงินสดโดยใช้ส่วนของผู้ถือหุ้นใน บ้าน ของตน ผู้ให้กู้มัก จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ (หรือน้อยกว่า) ของค่าบ้านของคุณ

สินเชื่อธุรกิจ ให้เงินทุนหมุนเวียนแก่ธุรกิจขนาดเล็ก เนื่องจากความต้องการทางธุรกิจเปลี่ยนแปลงไปเรื่อย ๆ การยื่นขอเงินกู้ใหม่ทุกครั้งที่มีการเปลี่ยนแปลงหรือลูกค้ารายใหม่ไม่เป็นประโยชน์ วงเงินที่ทำให้การยืมยืดหยุ่นสำหรับธุรกิจ

มี วงเงินเครดิต ประเภทอื่น ๆ เมื่อใดก็ตามที่ผู้กู้จำเป็นต้องมีความยืดหยุ่นในการเข้าถึงเงินสดธนาคารต่างๆก็พร้อมสำหรับความท้าทาย

เปรียบเทียบและตรงกันข้าม

เปรียบเทียบสินเชื่อด้วยสินเชื่อมาตรฐาน เช่นสินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อบ้าน กับเงินกู้เหล่านั้นคุณยืมเพียงครั้งเดียว - เมื่อเงินกู้ได้รับการอนุมัติ - และคุณจะได้รับเงินทั้งหมดที่เงินกู้ของคุณให้ขึ้นด้านหน้า ไม่มีทางเลือกที่จะกลับมาหาเงินได้อีก (คุณจะต้องยื่นขอสินเชื่อใหม่ จ่ายค่าปิด และรอการอนุมัติ)

สินเชื่อมาตรฐานมักจะมาพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนแบบแบนซึ่งจะช่วยลดยอดเงินของคุณเมื่อเวลาผ่านไป

เป็นเรื่องง่ายเมื่อคุณรู้แน่ชัดว่าเงินกู้จะเท่าไหร่เท่าไรดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเงินและเมื่อต้องการชำระเงินกู้ แต่วงเงินอนุญาตให้ยืมและชำระคืนซ้ำเพื่อให้การชำระเงินระดับไม่ทำงานได้ดี (จนกว่าคุณจะเข้าสู่ระยะเวลาการชำระคืน)

ใช้บรรทัดเครดิต

เครดิตมีความน่าสนใจเนื่องจากมีความยืดหยุ่น คุณไม่ต้องยื่นขอ สินเชื่อใหม่ ทุกครั้งที่คุณต้องการเงิน หากคุณคาดว่าจะยืมหลายครั้งตลอดทั้งปีวงเงินเครดิตอาจเป็นตัวเลือกที่ง่ายที่สุด เงินกู้เหล่านี้ดีที่สุดสำหรับการจัดการกระแสเงินสดเมื่อค่าใช้จ่ายไม่สามารถคาดการณ์ได้ พวกเขาสามารถแม้แต่จะแนบมากับการ ตรวจสอบบัญชี เพื่อป้องกันการ เบิกเงินเกินบัญชี

วิธีการใช้จ่าย: คุณมักจะได้รับสมุดเช็คหรือบัตรชำระเงินที่ดึงออกมาจากพูลของคุณที่มีอยู่

จัดการค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย: ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ย จะเริ่มเกิดขึ้นเมื่อคุณเริ่มยืม

นี่เป็นข่าวดีถ้าคุณไม่ได้ใช้วงเงินเครดิตของคุณ (หรือถ้าคุณชำระหนี้ของคุณได้อย่างรวดเร็ว) นี่เป็นข้อดีอีกอย่างหนึ่งของเงินกู้มาตรฐาน: คุณสามารถชำระหนี้ของคุณได้ในวันนี้และยืมอีกครั้งในอีกสองสามเดือนหากจำเป็น

ใช้อย่างชาญฉลาด: ใช้ วงเงินที่ดีที่สุดในการระงับความเสี่ยงเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหากระแสเงินสด - ไม่ใช่เครื่องมือที่ดีที่สุดสำหรับการใช้ชีวิตประจำวันหรือเพื่อการกู้ยืมระยะยาว คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมทุกครั้งที่คุณเบิกใช้วงเงินเครดิตและอาจพบว่า อัตราดอกเบี้ย สูงกว่าที่คุณต้องจ่ายสำหรับเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นน้อยลง (เช่นสินเชื่อมาตรฐานหรือสินเชื่อรถยนต์ที่มีการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่)

วิธีรับสายเครดิต

ในการรับวงเงินเครดิตคุณจะต้องสมัครเช่นเดียวกับที่คุณต้องการสมัครสินเชื่ออื่น ๆ ผู้ให้กู้จะพิจารณาอนุมัติหรือไม่อนุมัติใบสมัครของคุณ (รวมทั้งจำนวนที่จะเสนอ) ตามเกณฑ์การให้กู้ยืมตามปกติ:

• ประวัติการกู้ยืมของคุณ (สำหรับผู้บริโภคส่วนใหญ่ คะแนนเครดิตของคุณจะถูกนำมาใช้ )
• รายได้ของคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้
• ทรัพย์สินที่คุณจำนำเป็นหลักประกัน

หลักประกัน คือ ทรัพย์สิน ที่คุณใช้เพื่อค้ำประกันเงินกู้ หากคุณล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ตามเงื่อนไขของผู้ให้กู้ของคุณผู้ให้กู้สามารถนำสินทรัพย์ที่ขายและใช้ยอดขายเพื่อรับเงินของพวกเขากลับ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน วงเงินกู้ใน บ้าน

การกู้ยืมเงินกับบ้านช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติวงเงินสินเชื่อ ขนาดใหญ่ ในอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจ อย่างไรก็ตามมีความเสี่ยงที่สำคัญ: คุณอาจสูญเสียบ้านของคุณใน การยึดสังหาริมทรัพย์ หากไม่สามารถชำระเงินได้

เจ้าของธุรกิจอาจพบว่าผู้ให้ยืม ต้องการ หลักประกันโดยเฉพาะสินทรัพย์ส่วนบุคคลเช่นบ้านที่คุณอาศัยอยู่เพื่อรับเครดิตธุรกิจ ควรใช้ทรัพย์สินทางธุรกิจเช่นทรัพย์สินอุปกรณ์หรือยานพาหนะ แต่ธุรกิจจำนวนมากไม่มีประเภทของสินทรัพย์เหล่านั้น เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ การทำและหลีกเลี่ยงการค้ำประกันส่วนบุคคล

คุณอาจสามารถใช้เงินสดเป็น หลักประกัน แทนการจำนำทรัพย์สินทางกายภาพเช่นบ้านหรือรถของคุณ เงินในบัญชีออมทรัพย์และ บัตรเงินฝาก (CDs) สามารถยืมเงินได้ถ้าคุณยืมมาจากธนาคารเดียวกันที่ถือออมของคุณ คุณจะได้รับความสนใจในบัญชีเหล่านี้ต่อไปและหลีกเลี่ยงการวางบ้านของคุณต่อไป นี่เป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณมียอดเงินกู้เป็นศูนย์เป็นระยะเวลานานดังนั้นจึงใช้งานได้ดีที่สุดสำหรับการกู้เงินไม่บ่อยนัก หากคุณจ่ายดอกเบี้ยวงเงินเครดิตคุณ อาจจ่ายเงิน มากกว่าที่คุณจะได้รับจากการออม

นอกจากนี้ยังสามารถขอรับเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน (เงินกู้ไม่มีหลักประกันเมื่อคุณไม่ใช้หลักประกัน) อย่างไรก็ตามคุณจะได้รับการอนุมัติใน อัตรา ที่ สูงกว่า เนื่องจากธนาคารมีความเสี่ยงมากขึ้นเมื่อคุณได้รับ เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน อีกครั้งบัตรเครดิตเป็นตัวอย่างคลาสสิก: พวกเขามักมีอัตราสูง แต่คุณไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน

แปลกใจจากผู้ให้กู้ของคุณ

แต่น่าเสียดายที่คุณไม่สามารถขึ้นอยู่กับสายเครดิตของคุณได้ตลอดเวลาที่คุณต้องการ ธนาคารมักสงวนสิทธิ์ในการยกเลิกวงเงินเครดิตของคุณหรือลดวงเงินกู้ยืมของคุณได้ตลอดเวลา (และอาจจะไม่เกิดขึ้นเมื่อสะดวกสำหรับคุณ) ดังนั้นคุณจึงควรให้เครดิตที่มีปัญหา: คุณต้องการให้พวกเขาอยู่ที่นั่น "ในกรณี" แต่คุณต้องเตรียมพร้อมสำหรับความเป็นไปได้ที่ธนาคารของคุณจะดึงปลั๊กไว้ในช่วงเวลาไม่ดี

เพื่อความปลอดภัยมากขึ้นควรทำสำรองฉุกเฉินไว้ให้ดีที่สุด (เงินสดในบัญชีธนาคารมักมีประโยชน์ในกรณีฉุกเฉิน) วงเงินเครดิตของคุณสามารถช่วยคุณหลีกเลี่ยงกระแสเงินสดหมุนเวียนหรือหนี้สินบัตรเครดิต แต่คุณต้องเปลี่ยนหลักสูตรหากผู้ให้กู้ของคุณตัดสินใจที่จะเปลี่ยนแปลง

ปัญหาอีกประการหนึ่งเกี่ยวกับวงเงินเครดิตก็คือพวกเขามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้ คุณอาจคิดว่าเหมาะสมที่จะใช้วงเงินเครดิต แต่ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในหนี้อาจมีการเปลี่ยนแปลงในอนาคต หากอัตราเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วคุณอาจเห็นการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วใน ต้นทุนดอกเบี้ย ทำให้การใช้จ่ายเงินโดยประมาณของคุณไม่น่าสนใจ