มีเงินสดหรือไม่? สร้างเครดิต
สินเชื่อที่มีหลักประกันเงินสดคืออะไร?
เงินกู้ที่มีหลักประกันเป็นเงินสดคือเงินกู้ที่คุณรับประกันโดยการฝากเงินกับผู้ให้กู้ของคุณ คุณ "มีสิทธิ์ได้รับ" เงินกู้ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับความสามารถในการกู้เงินของผู้ให้กู้หากคุณหยุดการชำระเงินกับเงินกู้
ในการใช้เงินกู้ชนิดนี้คุณจะต้องยืมเงินจากธนาคารหรือสหภาพสินเชื่อเดียวกันกับที่คุณมีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์บัญชีตลาดเงินหรือ หนังสือรับรองเงินฝาก (CD)
เนื่องจากคุณมีเงินอยู่แล้วในบัญชีของคุณมีความเสี่ยงน้อยที่สุดสำหรับผู้ให้กู้ คุณจะจำนำ เงินสดที่เป็นหลักประกัน ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถครอบครองเงินได้หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตามที่ตกลงไว้ ด้วยเหตุนี้การอนุมัติจะทำได้ง่ายขึ้น หากคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อประเภทอื่น ๆ (เช่นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันหรือบัตรเครดิต) เงินกู้ยืมที่มีหลักประกันเป็นเงินสดอาจเป็นความคิดที่ดี
วิธีการทำงาน
ใช้เพื่ออะไร: เงินกู้ยืมที่มีหลักประกันสามารถนำมาใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางกฎหมายใด ๆ
แต่ที่ดีที่สุดคือนำเงินไปใช้สิ่งที่คุณต้องการ จริงๆ หรือจะนำมาซึ่งผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ (เช่นการปรับปรุงบ้าน) เงินกู้สามารถมาในรูปของเงินก้อนหรือคุณสามารถใช้วงเงิน (เช่นบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยด้วยเงินสดเป็นต้น)
อัตราการแข่งขัน: คุณจ่ายดอกเบี้ยแม้ว่าผู้ให้กู้ของคุณมีเงินสดอยู่แล้วเพื่อประกันเงินกู้
อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในเงินกู้ยืมที่มีหลักประกันต่ำกว่าสิ่งที่คุณจะจ่ายสำหรับเงินกู้อื่น ๆ ส่วนใหญ่ จนกว่าคุณจะมีคะแนนเครดิตสูงคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสินเชื่อเหล่านี้มากกว่าบัตรเครดิตหรือ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันส่วนบุคคล อีกครั้งความเสี่ยงกับผู้ให้กู้ของคุณมีขนาดเล็กดังนั้นค่าใช้จ่ายให้คุณต่ำ
อัตราคงที่: อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำสุดจะมีผลกับเงินให้สินเชื่อที่คุณใช้จ่ายเป็นจำนวนมากดังนั้นการชำระเงินของคุณจะยังคงเหมือนเดิมตลอดช่วงเวลา คุณไม่ได้ใช้ความเสี่ยงเช่นเดียวกัน กับอัตราการเปลี่ยนแปลง เช่นการเพิ่มการจ่ายเงินที่แปลกประหลาด โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าอัตราต่ำรับอัตราคงที่เป็นเวลาหลายปีสามารถทำงานในความโปรดปรานของคุณถ้าเงินฝากออมทรัพย์ของคุณเริ่มต้นที่จะได้รับมากขึ้น หากคุณใช้บัตรเครดิตที่มีหลักประกันเงินสดอัตราจะเป็นตัวแปร
เท่าไหร่? ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้คุณยืมจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณวางไว้และนำมาวางเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน อื่น ๆ จำกัด เงินให้กู้ยืมเพื่อใช้เป็นอัตราส่วน ประมาณ 90 เปอร์เซ็นต์ (หรือน้อยกว่า) ตัวอย่างเช่นทุกๆ 100 ดอลลาร์ในบัญชีของคุณอาจอนุญาตให้คุณกู้ยืมเงินเพียง $ 90 เท่านั้น หากเป้าหมายหลักของคุณคือการสร้างเครดิตคุณไม่จำเป็นต้องมีเงินกู้จำนวนมาก - หลายพันดอลลาร์เป็นจำนวนมากและเป็นเรื่องปกติที่จะต้องเริ่มต้นด้วยเงินกู้ที่มีขนาดเล็กกว่านั้น บางธนาคารเสนอเงินกู้ยืมที่มีหลักประกันเป็นเงินสดได้ถึง 100,000 ดอลลาร์ - จำนวนเงินสูงสุดขึ้นอยู่กับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ
ระยะสั้น: เงินกู้ยืมที่มีหลักประกันเป็นเงินสดส่วนใหญ่มี ระยะสั้น สิบปีหรือน้อยกว่าเป็นเรื่องปกติ เงินกู้เหล่านี้ดีที่สุดสำหรับช่วยให้คุณผ่านเวลาที่ยากลำบากและปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณกำลังมองหาการจำนอง 30 ปีเงินกู้ที่มีหลักประกันเป็นเงินสดอาจไม่ใช่เครื่องมือที่เหมาะสม
การชำระเงินงวด: o o ชำระคืนเงินกู้ โดยปกติ คุณ มักจะ ชำระเงินเป็นรายเดือนเท่ากันตลอดระยะเวลาของเงินกู้ของคุณ ส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งจะช่วยลดยอดเงินกู้ของคุณและส่วนที่เหลือจะเป็นต้นทุนดอกเบี้ยของคุณ หากต้องการดูกระบวนการทำงานนี้ โปรดอ่านเกี่ยวกับการตัดจำหน่าย ดูตัวเลขบางส่วนสำหรับตัวคุณเองและ วางแผนหาเงินกู้ของคุณ
อย่างไรก็ตามมีการเปลี่ยนแปลงรูปแบบเงินกู้มาตรฐาน เงินกู้บางประเภทมีอยู่ในรูปของ บัตรเครดิต หรือ บัตรเครดิต ประเภทอื่น ๆ
ค่อนข้างเล็ก: คุณไม่จำเป็นต้องไปใหญ่เพื่อใช้ประโยชน์จากเงินกู้เหล่านี้
หากคุณเพิ่งเริ่มต้นสร้างเครดิต (หรือสร้างใหม่) ให้ถามเกี่ยวกับการกู้ยืมเงินเพียงไม่กี่ร้อยเหรียญ เงินกู้ขนาดเล็กจะมีภาระน้อยลงในการเงินของคุณ คุณไม่ต้องการเก็บเงินมากกว่าที่คุณต้องเสียและคุณสามารถรักษาต้นทุนดอกเบี้ยต่ำได้
ทำไมไม่ใช้จ่ายเงินของคุณเอง?
คุณอาจสงสัยว่ามีจุดใดในการกู้เงินเมื่อคุณมีเงินสดอยู่แล้ว ในบางกรณีการใช้จ่ายเงินสดเป็นตัวเลือกที่ดี: คุณจะหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยคุณจะ รักษาภาระหนี้ของคุณให้มีขนาดเล็ก และไม่เสี่ยงต่อความเสียหายใด ๆ ในเครดิตของคุณหากคุณหยุดการชำระเงิน
อย่างไรก็ตามการใช้เงินกู้เหล่านี้อาจเป็นประโยชน์
สร้างเครดิต: หากคุณมีเครดิตไม่ดี (หรือคุณไม่เคยยืมมาในอดีตเพื่อให้เครดิตของคุณ "เบาบาง") เงินกู้ยืมเหล่านี้อาจเป็นก้าวกระโดดที่มีต่อ คะแนนเครดิตที่ สูงขึ้น ทุกครั้งที่คุณชำระเงินกู้เสร็จสมบูรณ์เครดิตของคุณดีขึ้น (สมมติว่าเงินกู้รายงานไปยัง หน่วยงานรายงานเครดิต )
ชดเชยดอกเบี้ย: ถ้าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเพื่อสร้างเครดิตเป็นประโยชน์เพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายบางส่วนเหล่านั้น แน่นอนคุณควรยืมและจ่ายดอกเบี้ยถ้าคุณได้รับผลประโยชน์อื่น ๆ เมื่อคุณใช้เงินสดเป็นหลักประกันเงินจะถูกล็อคจนกว่าเงินกู้จะได้รับการชำระคืน (คุณอาจเข้าถึง บางส่วน ได้หลังจากที่คุณได้ชำระคืนเงินกู้บางส่วน) ในขณะเดียวกันเงินของคุณยังคง ได้รับดอกเบี้ย แต่คุณจะได้รับ ดอกเบี้ยน้อยกว่าที่คุณจ่าย เงินกู้ยืม
เก็บเงินออมที่สมบูรณ์: นอกจากนี้ยังมีประโยชน์ด้านพฤติกรรม หากคุณประหยัดเวลาอย่างหนักคุณอาจไม่ควรลดเงินออมฉุกเฉินของคุณ (เพราะคุณจำเป็นต้องมีวินัยในการสร้างใหม่และคุณจะต้องเริ่มต้นจากศูนย์) การยืมเงินของคุณมีโครงสร้างที่ สนับสนุนให้ คุณชำระเงินที่จำเป็นและทำให้คุณไม่สามารถใช้บัตรเครดิตเพื่อจ่ายเงินสำหรับกรณีฉุกเฉินได้ เมื่อเงินกู้ได้รับการจ่ายเงินแล้วคุณจะยังคงมีเงินสดอยู่สำหรับความต้องการในอนาคต
เงินให้สินเชื่อที่ดีขึ้นในอนาคต: ท้ายที่สุดความแตกต่างระหว่างสิ่งที่คุณได้รับและสิ่งที่คุณจ่ายคือราคาของเครดิตที่ดีขึ้นและผลประโยชน์ทางจิตวิทยา หากคุณใช้เงินกู้ที่มีขนาดใหญ่กว่าในอนาคต (เช่นการซื้อบ้านหรือรถ) กลยุทธ์สามารถจ่ายออกไปได้ หากคุณมีเครดิตที่ดีขึ้นและมีเงินสดมากขึ้น สำหรับการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ (เนื่องจากคุณเก็บเงินออมของคุณไว้ครบถ้วน) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่มีขนาดใหญ่กว่านี้ อัตราดังกล่าวอาจส่งผลให้ต้นทุนดอกเบี้ยลดลงอย่างมาก
เคล็ดลับสำหรับเครดิตอาคาร
หากเป้าหมายหลักของคุณคือการสร้างเครดิตให้แน่ใจว่าเงินกู้จะทำงานในความโปรดปรานของคุณจริง
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ของคุณรายงานการชำระเงินไปที่เครดิตบูโรมิฉะนั้นจะไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
- ตรวจสอบว่าเงินกู้ยืมดังกล่าวได้รับการรายงานจริงโดยการ ตรวจสอบเครดิตของคุณเป็นระยะ ๆ (ไม่เสียค่าใช้จ่ายสำหรับผู้บริโภคในสหรัฐฯ)
- รับการชำระเงินตามกำหนดเวลา - การชำระเงินล่าช้าจะเป็นอันตรายต่อเครดิตของคุณทำให้คุณต้องทำงานมากขึ้นในภายหลัง