ให้ IRS เป็นเงินน้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
คุณใช้เวลาส่วนใหญ่ในชีวิตการทำงานการออมและการวางแผนเพื่อการเกษียณ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือให้ส่วนใหญ่ของเงินฝากออมทรัพย์ของคุณไปยัง IRS แต่นั่นคือสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากคุณเข้าสู่วัยเกษียณโดยไม่ต้องวางแผนภาษีเป็นส่วนสำคัญในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ ที่ปรึกษาทางการเงินจะบอกคุณว่ารายได้และการออมเป็นเพียงส่วนหนึ่งของการวางแผนการเกษียณอายุของคุณเท่านั้น ส่วนอื่น ๆ กำลังทำงานร่วมกับผู้วางแผนทางการเงินเพื่อให้การออมของคุณมีประสิทธิภาพมากที่สุด
พื้นฐาน
คุณรู้หรือไม่ว่ามีอะไรต้องเสียภาษีและสิ่งใดบ้างที่ไม่ใช่ หากคุณคิดว่าทุกสิ่งทุกอย่างต้องเสียภาษีคุณมีความถูกต้อง แต่ในการสร้างเพลย์ลิสต์การวางแผนภาษีเพื่อการเกษียณอายุคุณจำเป็นต้องทำอย่างลึกซึ้ง การวางแผนภาษีที่เหมาะสมเกี่ยวข้องกับการรู้ว่าคุณต้องได้รับรายได้ที่ต้องเสียภาษีเท่าใด นี่คือพื้นฐาน:
- รายได้จากการทำงาน: ถ้ามีคนจ่ายเงินคุณเป็นหนี้ภาษี ซึ่งรวมถึงเงินเป็นพนักงานที่ได้รับเงินเดือนหรือรายชั่วโมงผู้รับเหมาอิสระหรือเพียงแค่ธุรกิจด้าน รายได้ที่จ่ายให้กับบุคคลที่สามสำหรับงานที่คุณทำรายได้ที่คุณได้รับนอกสหรัฐอเมริกาโบนัสและรางวัลและแม้กระทั่งการเดินทางของ บริษัท เป็นพิเศษเพื่อเป็นรางวัลสำหรับการขจัดโควต้าการขายของคุณออกไป ทั้งหมดต้องเสียภาษี ดู IRS Publication 525 สำหรับรายการที่สมบูรณ์
- เงินลงทุนปกติ: หากคุณขายเงินลงทุนกำไรใด ๆ จะต้องเสียภาษีในปีนั้นและนับเป็นส่วนหนึ่งของรายได้ต่อปีของคุณ ซึ่งอาจรวมถึงบัญชีนายหน้าอสังหาริมทรัพย์อสังหาริมทรัพย์ผลิตภัณฑ์ของธนาคารและโฮสต์ของสินทรัพย์อื่น ๆ
- IRAs สามารถ Roth หรือแบบดั้งเดิม Roth IRA ต้องเสียภาษีเมื่อคุณมีส่วนร่วมและไม่มีข้อผูกมัดทางภาษีล่วงหน้า IRA แบบดั้งเดิม ต้องเสียภาษีเมื่อเงินถูกถอนและมาพร้อมกับการหักภาษีเมื่อคุณมีส่วนร่วม แต่คุณไม่ต้องเสียภาษีในการบริจาคครั้งแรก
- 401 (k): การ บริจาค 401 (k) มาจากเงินก่อนหักภาษี เงินที่คุณบริจาคจะไม่แสดงเป็นรายได้ใน W-2 ในช่วงปลายปี แต่บัญชีเกษียณส่วนใหญ่ยกเว้นบัญชี Roth จะนับเป็นรายได้และทำให้ต้องเสียภาษี
นี่เป็นบทสรุปโดยทั่วไป แต่จริงๆแล้วคุณสามารถเจาะลึกเรื่องนี้ได้คุณอาจต้องการความช่วยเหลือจากผู้วางแผนทางการเงิน
อยู่ในวงเล็บภาษีร้อยละ 15
คุณต้องการจ่ายภาษีเป็นศูนย์ในส่วนของผลกำไรใด ๆ ที่คุณได้รับ? คุณสามารถทำได้โดยการเก็บรายได้ไว้ต่ำกว่า 75,900 เหรียญหากคุณแต่งงานหรือ 37,950 เหรียญหากคุณเป็นโสด วงเล็บภาษีร้อยละ 15 มาพร้อมกับอัตราภาษีร้อยละ 0 ของกำไรจากเงินทุน
แม้ว่าคุณจะมีรายได้มากกว่าเงินสูงสุดที่กล่าวมาข้างต้นผู้เกษียณส่วนใหญ่จะมีหลายปีที่พวกเขามีรายได้น้อยหรืออาจวางแผนที่จะรับผลกำไรจากบัญชี Roth ที่ไม่มีผลทางภาษี
กุญแจสำคัญคือการคาดการณ์ภาษีของคุณได้อย่างถูกต้องและใกล้เคียงสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยไม่ต้องผ่านไป หากคุณพบว่าคุณจะมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีเพียง 60,000 เหรียญให้ใช้เงินจากบัญชีเกษียณของคุณเป็นจำนวน 15,900 เหรียญแม้ว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องใช้และประหยัดเงินในอนาคตก็ตาม จำรายการที่เราทำไว้ข้างต้นได้หรือไม่? อย่าลืมเกี่ยวกับวิธีการทั่วไปที่คุณอาจมีรายได้ หากคุณย้ายเข้าสู่วงเล็บภาษีครั้งถัดไปกำไรที่ปลอดภาษีเหล่านี้จะถูกหักภาษีในขณะนี้ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกลยุทธ์นี้ได้ที่นี่
แปลง Roth
ในแต่ละปีให้ดูรายได้ของคุณและแปลงให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับ Roth IRA หรือ 401 (k) หาก บริษัท ของคุณมีตัวเลือก
คุณไม่ต้องการผลักดันตัวเองเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นด้วยการแปลง แต่อย่าลืมว่าการเสียภาษีในขณะที่คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าจะดีกว่าการจ่ายภาษีในภายหลังเมื่อคุณมีรายได้สูงกว่า เช่นเดียวกับที่ร้อยละ 15 วงเล็บภาษีด้านบนไม่ว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บใดตอนนี้ให้แปลงค่าเท่าที่คุณทำได้โดยไม่ต้องเลื่อนไปยังวงเล็บที่สูงขึ้น
กระจายรายได้ของคุณให้มากขึ้น
ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนรู้ว่าการกระจายความเสี่ยงเป็นกุญแจสำคัญในการบริหารการเปลี่ยนแปลงตามธรรมชาติในการดำเนินงานของบัญชีการลงทุนต่างๆ หากการลงทุนหนึ่งครั้งมีประสิทธิภาพต่ำกว่าการดำเนินการอื่น
กลยุทธ์เดียวกันนี้ใช้สำหรับการวางแผนการเกษียณอายุ หากคุณมีบัญชีที่ต้องเสียภาษีและไม่ต้องเสียภาษีจำนวนมากคุณสามารถคำนวณจากบัญชีที่ไม่ต้องเสียภาษีเมื่อรายได้ของคุณค่อนข้างสูงและจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีในกรณีที่ต่ำกว่า
การเก็บเกี่ยวความสูญเสียทางภาษี
ขาดทุนเป็นส่วนหนึ่งของการลงทุน
ไม่ใช่ทุกอย่างที่ชนะการลงทุน แต่ความสูญเสียไม่เลวอย่างสิ้นเชิง เช่นเดียวกับที่คุณเป็นหนี้ภาษีเมื่อคุณสร้างรายได้จากการลงทุนการสูญเสียใด ๆ ที่คุณอ้างว่าต่อต้านกำไรเหล่านั้น หากคุณสูญเสียเงินลงทุนบางส่วนในผลงานของคุณที่คุณต้องการจะกำจัดต่อไปขายพวกเขาที่สูญเสียจะลดความรับผิดกำไรของคุณทุน
การเก็บเกี่ยวการสูญเสียภาษีอาจเป็นเครื่องมือที่เป็นประโยชน์ในการลดความรับผิดในการรับผลกำไรของคุณ แต่จะใช้สำหรับการลงทุนบางอย่างเท่านั้น ตัวอย่างเช่นบัญชีนี้โดยทั่วไปจะไม่สามารถใช้ได้กับบัญชีเกษียณใด ๆ ที่ได้รับการคุ้มครองโดยภาษี แต่เมื่อพยายามลดภาษีในการเกษียณอายุคุณต้องดูทรัพย์สินทั้งหมดของคุณและลดภาระหนี้สินให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
หยุดทำงาน
คุณรู้ไหมว่าสวัสดิการประกันสังคมของคุณ อาจต้องเสียภาษี ? ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ หากรายได้รวมของคุณน้อยกว่า 25,000 เหรียญถ้าคุณเป็นคนโสดหรือน้อยกว่า 34,000 เหรียญหากคุณแต่งงานผลประโยชน์ของคุณจะไม่ต้องเสียภาษี หากคุณทำเกินเกณฑ์เหล่านี้ IRS จะใช้สูตรที่ซับซ้อนซึ่งอาจทำให้ผลประโยชน์ของคุณเสียภาษีได้ถึง 85 เปอร์เซ็นต์
คุณมีทางเลือก 2 อย่างหากคุณต้องการหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีให้กับผลประโยชน์ของคุณ: หยุดการทำงานหรือทำงานได้เพียงพอที่จะอยู่ต่ำกว่าเกณฑ์หรือชะลอการรับผลประโยชน์ตราบเท่าที่คุณสามารถทำได้ เมื่อคุณอายุ 70 แล้วไม่มีเหตุผลที่จะทำให้ผลประโยชน์ล่าช้า หากต้องการเรียนรู้ว่าการล่าช้าในการรับสวัสดิการประกันสังคมเหมาะสมสำหรับคุณโปรด อ่านที่นี่
การบรรเทาภัยพิบัติ
แม้ว่าจะไม่ส่งผลกระทบต่อกลยุทธ์การเกษียณอายุของคนส่วนใหญ่ แต่บางครั้ง IRS ก็มอบความโล่งใจแก่ผู้ที่ประสบความสูญเสียจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ ตัวอย่างเช่นผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของไฟป่าในแคลิฟอร์เนียในปีพ. ศ. 2560 สามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เกิดจากภัยพิบัติหรือไม่มีการคืนเงินในปีที่เกิดขึ้น (2017) หรือปีก่อน (พ.ศ. 2560) นี้นำไปใช้กับการสูญเสียส่วนบุคคลและธุรกิจและอาจเปิดโอกาสสำหรับบางส่วนของกลยุทธ์ข้างต้น ติดตามหน้า IRS เกี่ยวกับการบรรเทาภาษีที่เกี่ยวกับภัยพิบัติ
เมื่อคุณประหยัดมากขึ้นและสร้างความมั่งคั่งการวางแผนภาษีอาจกลายเป็นเรื่องยุ่งยากซับซ้อนจนคุณไม่สามารถทำมันได้ คุณอาจต้องการความช่วยเหลือจากนักวางแผนทางการเงินทนายความด้านภาษีและอาจวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์ แม้ว่าจะมีบทความมากมายเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจพื้นฐานในการวางแผนภาษีอย่าลังเลที่จะได้รับความช่วยเหลือจากมืออาชีพเป็นเวลานานก่อนที่คุณจะถึงวัยเกษียณ