ฉันจะมีคุณสมบัติในการจำนองได้เร็วแค่ไหนหลังจากล้มละลาย?

การยื่นล้มละลายไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเครดิตอีกต่อไป หนึ่งในวัตถุประสงค์ของการยื่นฟ้อง คดีล้มละลาย คือการกำจัดภาระหนักหนาเพื่อให้คุณสามารถเริ่มต้นใหม่ได้ หนึ่งในคำถามแรกที่ลูกค้าจะถามหลังจากยื่นล้มละลายคือ "ฉันจะไม่สามารถซื้อบ้าน [หรือรถ]?"

แน่นอนคุณจะและอาจเร็วกว่าที่คุณคิด

ผู้ให้กู้บางรายเช่น บัตรเครดิต และ เจ้าหนี้ รถบาง ราย จะได้รับโอกาสให้กับคุณหลังจากที่คุณโผล่ออกมาจากการล้มละลาย

คุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและเงื่อนไขอาจไม่เป็นที่พอใจตามที่คุณต้องการ แต่ เครดิตนี้ใช้ได้ สำหรับผู้ถูกล้มละลายส่วนใหญ่แล้ว

มันไม่ใช่เรื่องง่ายเมื่อคุณพูดถึงรายการใหญ่ ๆ เช่นบ้าน ผู้ให้กู้สินเชื่อและผู้ค้ำประกันต้องการให้แน่ใจว่าพวกเขาจะไม่ประนีประนอมทรัพยากรโดยให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ยังไม่พร้อมสำหรับความรับผิดชอบในการเป็นเจ้าของบ้าน ดังนั้นพวกเขามักจะไม่อนุมัติเงินกู้หลังจากที่ผู้กู้ได้รับการปลดหนี้ล้มละลาย จะมีระยะเวลาการรอคอยที่อาจจะน้อยกว่าหนึ่งปีหรือมากถึงสี่ปี

ในช่วงเวลารอคอยคุณต้องเก็บบันทึกเครดิตการพัฒนาใหม่ของคุณไว้ หากคุณประสบปัญหาคุณอาจต้องรีสตาร์ทนาฬิกา ตัวอย่างเช่นถ้าจำนองของคุณถูกจำนองรอการขายหนึ่งปีหลังจากที่คดีล้มละลายของคุณถูกเลิกจ้างคุณจะมีเวลารออีกก่อนที่คุณจะสามารถมีสิทธิ์ได้ นอกเหนือจากนั้นผู้ให้กู้หรือผู้ค้ำประกันทุกคนมีหลักเกณฑ์ของตนเอง

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ

ขั้นตอนแรกของคุณคือการตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ คุณสามารถรับรายงานฟรีของคุณได้ทุกปีละครั้งที่ www.annualcreditreport.com ใช้รายงานเครดิตเพื่อให้มั่นใจว่ายอดเงินที่เรียกเก็บจากคุณถูกระบุว่าเป็น "รวมอยู่ในการล้มละลาย" บัตรเครดิตใด ๆ ที่ออกให้หมด แต่ไม่แสดงว่าอาจส่งผลต่อเครดิตของคุณได้ดียิ่งขึ้น

รับ Pre-Qualified

เมื่อคุณมั่นใจว่ารายงานเครดิตของคุณถูกต้องให้พิจารณาการผ่านการรับรองสำหรับเงินกู้ผ่านผู้ให้กู้ที่คุณต้องการ กับการกระแทกและรอยฟกช้ำในประวัติเครดิตของคุณคุณอาจต้องให้คำอธิบายหรือแสดงหลักฐานว่าคุณได้สร้างเครดิตที่ดีขึ้นมาใหม่ อาจต้องใช้เวลา คุณสมบัติเบื้องต้นสามารถช่วยคุณประหยัดจากความยุ่งยากเมื่อคุณพบบ้านในฝันของคุณ

โปรแกรมให้ยืมยอดนิยม

ลองสำรวจข้อกำหนดเพิ่มเติมที่คุณจะต้องได้รับจากโปรแกรมให้ยืมและผู้ประกันตนที่เป็นที่นิยมมากที่สุด

FHA

FHA มีแนวทางแยกต่างหากสำหรับบทที่ 7 และบทที่ 13

บทที่ 7: หากคุณยื่นคำฟ้องในข้อ 7 เกี่ยวกับการล้มละลายและได้รับการปลดออกคุณจะต้องรออีกสองปีนับจากวันที่เลิกจ้างก่อนที่คุณจะยื่นคำร้องขอเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจาก FHA แต่อย่างน้อยที่สุด FHA ไม่ให้สินเชื่อโดยตรงกับผู้บริโภค เป็นการค้ำประกันเงินกู้ยืมของธนาคารพาณิชย์ บ่อยครั้งที่ธนาคารจะกำหนดคุณสมบัติหรือข้อกำหนดขั้นต่ำที่เข้มงวดกว่าที่ FHA หรือหน่วยงานรัฐบาลอื่น ๆ มีอยู่ ธนาคารหลายแห่งต้องการให้คุณรอสามปีก่อนสมัคร

บทที่ 13: ข่าวดีที่นี่ ในกรณีที่บทที่ 13 คุณจะชำระเงินผ่านศาลเป็นเวลาสามถึงห้าปีเพื่อชำระหรือชำระหนี้ของคุณ

คุณไม่ต้องรอจนกว่าจะถึงสองปีหลังจากล้มละลายเพื่อใช้ ในความเป็นจริงคุณไม่ต้องรอการล้มละลายสิ้นสุดลง ตราบเท่าที่คุณได้ชำระเงินตามบทที่ 13 เป็นระยะเวลาหนึ่งปีแล้วคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ FHA

ในขณะที่คุณอยู่ในคดี Chapter 13 ชีวิตทางการเงินของคุณอยู่ภายใต้การควบคุมของศาลล้มละลาย แม้ว่าคุณจะได้รับการอนุมัติจากธนาคารและ FHA แต่ศาลล้มละลายและผู้ดูแลในบทที่ 13 จะยังคงต้องชั่งน้ำหนักเพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะไม่ได้รับภาระผูกพันมากกว่าที่คุณสามารถจัดการได้

เรียนรู้เพิ่มเติมที่ FHA Loan Rules for Borrowers หลังจากยื่นล้มละลาย

การบริหารทหารผ่านศึก

ความต้องการเวลาสำหรับเงินกู้เวอร์จิเนียจะคล้ายกับที่ FHA กำหนด แต่จะมีห่วงมากขึ้นก่อนที่จะได้รับการอนุมัติ

บทที่ 7: สองปีหลังจากที่คุณได้รับการปลดออกบทที่ 7 แล้วคุณสามารถขอรับเงินกู้ VA ได้

ในช่วงสองปีที่ผ่านมาคุณต้องดำเนินการเพื่อสร้างเครดิตที่ดี คุณจะได้รับคำขอให้อธิบายถึงการล้มละลายของบทที่ 7 และแสดงให้เห็นว่ารายได้ของคุณมีเสถียรภาพ

บทที่ 13: คุณต้องแสดงการชำระเงินตามแผนล้มละลายเป็นเวลาหนึ่งปีเพื่อให้ได้รับเงินกู้บ้านของ VA และคุณต้องได้รับการอนุมัติจากศาลล้มละลาย

นี่คือภาพรวมที่ดีของกระบวนการเงินกู้ VA: การอนุมัติเงินกู้ VA หลังจากล้มละลายหรือ Foreclosure

Fannie, Freddie และ Ginnie

เงินให้กู้ยืมปกติมากที่สุดในสหรัฐฯเป็นของผู้ประกันตนที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลหรือ Fannie Mae, Freddie Mac หรือ Ginnie Mae ผู้สนับสนุนเหล่านี้มีข้อกำหนดในการให้สินเชื่อที่คล้ายกันสำหรับผู้กู้ที่ยื่นคำร้องคดีล้มละลาย เหล่านี้เป็นแนวทาง ผู้ให้กู้จำนองหรือนายหน้าจำนองสามารถช่วยให้คุณมีรายละเอียดเฉพาะ

นอกจากระยะเวลารอหน่วยงานเหล่านี้ต้องการให้ผู้กู้แสดงให้เห็นว่าพวกเขามีเครดิตที่ได้รับการจัดตั้งใหม่ขึ้นหลังจากการล้มละลาย

บทที่ 7: ระยะเวลารอคอยคือ 4 ปีหรือ 2 ปีโดยมีสถานการณ์ที่ลดหย่อน (ที่อยู่นอกการควบคุมของผู้ยืม) ตัวอย่างของสถานการณ์ที่ลดทอนอาจเป็นการเลิกจ้างและการว่างงานที่เพิ่มขึ้นหรือปัญหาทางการแพทย์

บทที่ 13: ระยะเวลารอคอยคือ 2 ปีนับจากวันออกและ 4 ปีนับ แต่วันที่ถูกไล่ออกหรือ 2 ปีนับ แต่วันที่ถูกไล่ออกโดยมีเหตุบังเอิญ

การยื่นล้มละลายหลายครั้ง

หากคุณมีการยื่นเอกสารมากกว่าหนึ่งครั้งภายใน 7 ปีที่ผ่านมาระยะเวลารอคอยคือ 5 ปีนับจากการปลดประจำการล่าสุดหรือ 3 ปีที่มีสถานการณ์ที่ลดทอน

ตรวจสอบเอกสารฉบับนี้จาก Fannie Mae: ข้อมูล ข้อเท็จจริงเกี่ยวกับผู้มีสิทธิ์กู้

และเรื่องนี้จาก Freddie Mac: Underwriting Reminders

เงินกู้แบบปกติอื่น ๆ

แม้ว่าสินเชื่อส่วนใหญ่ในประเทศสหรัฐอเมริกาจะเป็นของหรือเป็นผู้ประกันตนโดยหนึ่งในเอเจนซี่ที่ระบุไว้ที่นี่ แต่ก็ยังคงเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้จากธนาคารในประเทศของคุณโดยไม่ต้องมีส่วนเกี่ยวข้องกับเอเจนซี่ ในกรณีดังกล่าวผู้ให้กู้จะกำหนดเกณฑ์การให้สินเชื่อของตัวเองสำหรับผู้ที่ต้องยื่นเรื่องล้มละลายหรือมีการยึดสังหาริมทรัพย์ก่อนขายสั้นหรือการกระทำแทนการยึดสังหาริมทรัพย์ คุณจะต้องตรวจสอบกับสถาบันการเงินแต่ละแห่ง