การถอนต้น 401 (k) อาจต้องเสียภาษีเงินได้มากกว่า
คุณจำเป็นต้องดำเนินการอย่างรอบคอบเมื่อพิจารณาถึงการถอนเงิน 401 (k) หรือไม่?
การ ถอนตัว ทุก 401 (k) หมายถึงการเสียสละผลประโยชน์ที่สำคัญของการบริจาคโครงการที่คุณได้รับก่อนหน้านี้ พวกเขาอาจจะนำไปสู่ภาษีรายได้ที่สูงขึ้นและการลงโทษเพิ่มเติม
401 (k) กฎการเบิกถอนบัญชีและการลงโทษ
หนึ่งในประโยชน์ที่เป็นประโยชน์ที่สุดของแผน 401 (k) ก็คือการบริจาคแต่ละครั้งจะนำมาซึ่งผลประโยชน์ทางภาษี การ หักภาษี เงินบริจาคของคุณจะไม่สามารถทำได้ในวันนี้ แต่เงินสมทบเข้าบัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากเช่น ภาษีรอการตัดบัญชี แต่สิทธิประโยชน์ทางภาษีเหล่านี้ใช้ได้เฉพาะเมื่อคุณปฏิบัติตามกฎระเบียบของแผนและกฎเหล่านี้จะ จำกัด ทุกอย่างจากจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนรายปีได้เมื่อคุณสามารถถอนเงินจากแผนปราศจากการลงโทษได้
ด้วยข้อยกเว้นที่หายากการถอนเงินแบบเดิมทั้งหมด 401 (k) ต้องเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดาแม้ว่าสินทรัพย์ Roth 401k จะได้รับการปฏิบัติแตกต่างกัน ในสถานการณ์ที่เหมาะคุณจะไม่ถอนเงินจาก 401 (k) จนกว่าจะเกษียณ
คุณจะต้องเสียภาษีรายได้จากการถอนเช่นเดียวกับที่คุณทำกับเงินเดือนที่คุณได้รับเมื่อคุณได้รับการว่าจ้าง แต่หลายคนพบว่าพวกเขาอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในช่วงเกษียณกว่าที่พวกเขาในระหว่างปีการทำงานของพวกเขาและนี้สามารถเพิ่มขึ้นเพื่อการประหยัดภาษีญาติบาง
แต่ถ้าคุณถอนเงินจาก 401 (k) ก่อนที่คุณจะไปถึงอย่างน้อย59½ปีคุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ไม่น้อยกว่าจำนวนที่คุณถอน แต่เงินเหล่านั้นก็อาจต้อง เสียภาษี เพิ่มอีก 10 เปอร์เซ็นต์
มันเป็นสิ่งที่ได้รับเหนียวรวดเร็ว สำหรับบางคนอาจหมายถึงการตัดทอนทั้งหมดที่คุณได้ถอนตัวเกือบครึ่งหลังจากเสียภาษีและบทลงโทษ! "การสูญเสีย" เงินที่เสียภาษีในวันนี้จะทำให้เกิดความเสียหาย แต่จะทำให้เสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น
ยกเว้น 401 (k) การลงโทษการถอน
ที่กล่าวว่ามีข้อยกเว้นหลายประการในการปรับลดการแจกแจงต้นงวด 10 เปอร์เซ็นต์ที่มีวัตถุประสงค์เพื่อบรรเทาความสูญเสียทางการเงินบางส่วนในบางสถานการณ์ ภายใต้สถานการณ์ดังต่อไปนี้การถอนเงิน 401 (k) ที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะอายุครบ 59 ปีขึ้นไปจะได้รับการยกเว้นโทษเพิ่มเติม:
- คุณตายและบัญชีจะจ่ายให้ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ
- คุณกลายเป็นคนพิการ
- คุณเลิกจ้างและมีอายุอย่างน้อย 55 ปี
- คุณถอนเงินเกินกว่าที่จะอนุญาตให้หักเป็นค่ารักษาพยาบาล
- คุณเริ่มจ่ายเงินเป็นงวดเท่า ๆ กัน (ดู กฎ 72 (t) )
- การถอนตัวของคุณเกี่ยวข้องกับใบสั่งซื้อในประเทศที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
การถอนเงินในแต่ละสถานการณ์เหล่านี้จะต้องเสียภาษีเงินได้ทั่วไปเท่านั้นไม่ใช่การลงโทษเพิ่มเติมอีก 10 เปอร์เซ็นต์ แต่การเบิกจ่ายเงินจะต้องเป็นไปตามกฎของแผนและเอกสารประกอบที่เหมาะสม ให้แน่ใจว่าได้รู้เรื่องความต้องการของแผนของคุณก่อนที่คุณจะถอนตัวออกไป
การพิจารณาการถอนต้น 401 (k) เพิ่มเติม
นอกเหนือจากบทลงโทษและภาษีที่ต้องชำระเมื่อ ถอนต้น 401 (k) แล้วคุณจะสูญเสียการลงทุนในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นจากแผนการเงินเกษียณดังกล่าว มีจำนวน จำกัด สำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมใน แผน 401K ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถทำขึ้นสำหรับการถอนเงินในภายหลังได้ ไม่พูดถึงก็จะยากมากที่จะประหยัดมากพอที่จะ "ทัน" กับรายได้ที่หายไปและดอกเบี้ยทบต้น
แม้ว่าเงินกู้ 401 (k) จะมีข้อบกพร่องที่สำคัญของตัวเอง แต่คุณอาจต้องการพิจารณาเงินกู้ดังกล่าวหากคุณอยู่ในสถานะหย่อนการเงินและตัวเลือกเดียวของคุณดูเหมือนจะเป็น เงินที่เกษียณอายุ ของคุณ แม้จะมีข้อเสียของมันเงินกู้ 401 (k) โดยปกติจะดีกว่าการ ถอน 401K ทันที แม้ว่าจะไม่เหมาะ
การชะลอการถอนเงินและ RMD 401 (k) ของคุณ
ในส่วนอื่น ๆ ของสเปกตรัมคนส่วนใหญ่อาจชะลอการรับเงินบริจาคจากแผน 401 (k) ของพวกเขาและทำให้เกิดประโยชน์สูงสุดจากการเติบโตที่รอการผ่อนชำระภาษีจนกว่าจะถึงวันที่ 1 เมษายนของปีถัดจากปีที่พวกเขามาถึงอายุ70½ปี
หลังจากนั้นคุณจะต้องถอน การแจกจ่ายขั้นต่ำอย่างน้อย ปีละครั้ง (RMD)
RMD ของคุณถูกคำนวณเป็นยอดคงเหลือในบัญชีของคุณเมื่อเริ่มต้นปีที่ระบุโดยหารด้วยอายุขัยของคุณตามที่ IRS กำหนดไว้ใน ตาราง Expectancy Uniform Life Expectancy ข้อยกเว้นมีอยู่ถ้าคู่สมรสของคุณเป็นผู้รับประโยชน์ แต่เพียงผู้เดียวและเธอมีอายุมากกว่าสิบปี เช่นเดียวกับการถอนต้นโดยที่การไม่ใช้ RMD รายปีของคุณมาพร้อมกับการลงโทษที่สูงชัน การลงโทษสำหรับการไม่ถอนเงิน RMD ของคุณคือ 50 เปอร์เซ็นต์ของความแตกต่างระหว่างสิ่งที่ควรได้รับการแจกจ่ายและสิ่งที่ถอนตัวจริง