เรียนรู้เกี่ยวกับประโยชน์ของการออมเพื่อการเกษียณอายุในแบบ Pre-Tax 401 (k)
จำนวนเงินที่ บริจาค 401 (k) ของคุณโดยตรงจะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ เป็นผลให้หมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้โดยรวม เมื่อคุณพิจารณาจำนวนเงินที่คุณสามารถบันทึกภาษีเงินได้ได้แล้วคุณมักจะพบว่าการบริจาคมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าที่คุณคาดไว้
ผลงาน 401 (k) จะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณอย่างไร?
คุณจะต้องจ่ายภาษีเท่าไหร่ในภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางตามรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ มีกลยุทธ์การวางแผนทางการเงินเพียงไม่กี่ที่คุณสามารถใช้เพื่อลดภาษีของคุณได้ บางกลยุทธ์ที่พบบ่อยเพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณรวมถึงการจัดสรรเงินเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพใน HSA หรือ FSA การจ่ายเงินค่าดูแลเด็กด้วย FSA ที่ต้องพึ่งพาอาศัยกันเบี้ยประกันก่อนหักภาษีการออมใน IRA ที่หักลดหย่อนและมีส่วนร่วม แผน 401 (k) แบบดั้งเดิม หากคุณลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีคุณจะลดจำนวนภาษีที่คุณจ่าย
โปรดจำไว้ว่าการบริจาค 401 (k) โดยทั่วไปจะเป็น ก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่ารายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะลดลงตามจำนวนเงินที่คุณใส่ลงในบัญชี 401 (k) ของคุณ ข้อยกเว้น ได้แก่ Roth 401 (k) และผลงานอื่น ๆ 401 (k) หลังหักภาษี
เนื่องจากภาษีก่อนหักภาษีช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีและคุณต้องเสียภาษีโดยรวมโดยรวมการจ่ายเงินที่บ้านจะไม่ลดลงตามจำนวนเงินที่คุณบริจาค
สถานการณ์ที่ 1:
นี่คือตัวอย่างของวิธีการทำงานสำหรับคนคนเดียวที่มีเงินเดือน 45,000 เหรียญซึ่งมีส่วนแบ่งร้อยละ 10 ของเงินเดือนขั้นต้น:
| ค่าจ้างขั้นต่ำถ้าจ่ายครั้งละสองครั้งต่อเดือน (45,000 เหรียญต่อปี): | $ 1,875 |
| จ่ายสุทธิถ้าจ่ายเงินสองครั้งต่อเดือนโดยไม่มีส่วนได้เสีย 401 (k): | $ 1,559.43 |
| จ่ายสุทธิหากได้รับชำระเงินสองครั้งต่อเดือนโดยมีส่วนร่วม 371 เหรียญ (401 พันล้านดอลลาร์): | $ 1,394.43 |
| ความแตกต่าง: | $ 165 |
แม้ว่าคนคนนี้จะจ่ายเงิน 187.50 ดอลลาร์ต่อ paycheck เพราะพวกเขาจ่ายภาษีสำหรับรายได้น้อยกว่าเงินเดือนของพวกเขาลดลงเพียง $ 165 เท่านั้น ความแตกต่าง $ 22.50 แสดงถึงการออมก่อนหักภาษี (หมายเหตุ: เงินฝากออมทรัพย์ก่อนหักภาษีอาจสูงกว่าหากต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐหรือท้องถิ่น)
สถานการณ์ที่ 2:
นี่คือตัวอย่างที่คล้ายกันของบุคคลคนเดียวที่มีเงินเดือน 90,000 ดอลลาร์ซึ่งมีส่วนร่วม 10 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนขั้นต้น:
| จ่ายขั้นต่ำถ้าจ่ายเงินสองครั้งต่อเดือน (90,000 เหรียญต่อปี): | $ 3,750 |
| จ่ายสุทธิถ้าจ่ายเงินสองครั้งต่อเดือนโดยไม่มีส่วนได้เสีย 401 (k): | $ 3,044.33 |
| จ่ายสุทธิหากได้รับชำระเงินสองครั้งต่อเดือนโดยมีส่วนร่วม 371 เหรียญ (401 พันล้านดอลลาร์): | $ 2,753.99 |
| ความแตกต่าง: | $ 308.34 |
แม้ว่าบุคคลนี้จะจ่ายเงิน 375.00 ดอลลาร์ต่อเช็คทุกรายเนื่องจากพวกเขาจ่ายภาษีสำหรับรายได้น้อยกว่า แต่ค่าจ้างของพวกเขาจะลดลงเพียง 308.34 เหรียญเท่านั้น ความแตกต่าง $ 66.66 แสดงถึงการออมก่อนหักภาษี (หมายเหตุ: เงินฝากออมทรัพย์ก่อนหักภาษีอาจสูงกว่าหากต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐหรือท้องถิ่น)
สถานการณ์ที่ 3:
นี่เป็นอีกตัวอย่างหนึ่งสำหรับบุคคลที่แต่งงานแล้วที่มีเงินเดือน 80,000 เหรียญซึ่งคิดเป็นร้อยละ 10 ต่อ 401 (k) และเรียกเก็บค่าเบี้ยเลี้ยงเป็นศูนย์ในแบบฟอร์ม W-4:
| ค่าจ้างขั้นต่ำถ้าจ่ายครั้งละสองครั้งต่อเดือน (80,000 เหรียญต่อปี): | $ 3,333 |
| จ่ายสุทธิถ้าจ่ายเงินสองครั้งต่อเดือนโดยไม่มีส่วนได้เสีย 401 (k): | $ 2,825.31 |
| จ่ายสุทธิหากได้รับชำระเงินสองครั้งต่อเดือนโดยมีเงินบริจาคจำนวน $ 333.30 401 (k): | $ 2,532.01 |
| ความแตกต่าง: | $ 293.30 |
แม้ว่าบุคคลนี้จะจ่ายเงิน $ 333 ต่อเช็คทุกรายเนื่องจากจ่ายภาษีสำหรับรายได้น้อยกว่าค่าจ้างเพียง 293.30 เหรียญสหรัฐฯ
การทำความเข้าใจเกี่ยวกับ วงเล็บภาษี ของคุณ
การประหยัดภาษีมีความสำคัญมากขึ้นเมื่อคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้ขั้นขอบที่สูงขึ้น การเปลี่ยนแปลงกฎหมายภาษีล่าสุดทำให้คุณจำเป็นต้องตรวจสอบว่าคุณได้รับประโยชน์จากการหักเงินบริจาค 401 (k) เท่าใด ถ้าคุณชอบที่จะได้รับการออมภาษีเหล่านี้ในวันนี้และคาดว่าจะอยู่ในช่วงภาษีเดียวกันหรือต่ำกว่าในช่วงปีที่เกษียณอายุคุณควรจะทำเงินบริจาคก่อนหักภาษีกับแผน 401 (k) ต่อไป อย่างไรก็ตามหากคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหรือต้องการแนวคิดเรื่องการเติบโตของรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีคุณอาจต้องการมีส่วนร่วมกับ Roth 401 (k)
สรุป
หากคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นส่วนสำคัญของแผนทางการเงินของคุณ การเสียภาษีโดยรวมลดลงเนื่องจากการบริจาคของคุณลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีเป็นโบนัสเพิ่มเติม ใช้ประโยชน์จากแผน 401 (k) ที่ บริษัท ของคุณนำเสนอและได้รับประโยชน์จากการประหยัดเงินโดยใช้พื้นฐานก่อนหักภาษี ในแผน 401 (k) เงินของคุณจะเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีทางภาษีซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ จนกว่าคุณจะถอนเงินออกจากกองทุนเมื่อเกษียณอายุ คุณอาจสะสมเงินได้มากขึ้นในแผน 401 (k) ของคุณมากกว่าในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเนื่องจากคุณไม่ได้จ่ายภาษีทุกปีในรายได้
มีเหตุผลอื่น ๆ ในการบันทึกเพื่อการเกษียณอายุในบัญชี 401 (k) นายจ้างบางคนมีเงินทุนที่ตรงกันเป็นแรงจูงใจเพิ่มเติมเพื่อประหยัดเงินในการเกษียณอายุ การจับคู่ของ บริษัท มักขึ้นอยู่กับช่วงเวลาการได้รับสิทธิซึ่งเป็นระยะเวลาที่ต้องผ่านเพื่อให้ได้จำนวนที่ตรงกับความต้องการของคุณหากคุณต้องออกจากนายจ้างของคุณ คุณมีส่วนร่วม 100 เปอร์เซ็นต์ในจำนวนเงินที่คุณบริจาค