เกือบจะเป็นข้อผิดพลาดในการกู้ยืมเงิน 401 (k) ต่อการเกษียณอายุของคุณ
1. 401 (k) เงินกู้ปกติเป็นความคิดที่ไม่ดี
ถ้าคุณอยู่ในหยิกและต้องการเงินอย่างรวดเร็วความคิดของเงินกู้ 401 (k) สามารถน่าสนใจ แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยสองหลักให้กับ บริษัท บัตรเครดิตคุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยให้กับตัวเองได้อย่างมีประสิทธิภาพและมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณมากขึ้น
มีการจับที่สำคัญไม่กี่แม้ว่า
- ถ้าคุณสูญเสียทุกสิ่งทุกอย่างและจำเป็นต้องประกาศล้มละลายโดยทั่วไปสินทรัพย์แผนการเกษียณอายุของคุณเช่น 401 (k), 403 (b) , IRA แบบดั้งเดิม , Roth IRA , SEP-IRA และ Simple IRA ได้รับการคุ้มครอง คิดว่าเหล่านี้เป็นที่กำบังที่ปลอดภัยหรือกล่องล็อคที่เจ้าหนี้มีช่วงเวลาที่ยากลำบากมาก หากคุณเริ่มปล้นทรัพย์ 401 (k) เพื่อช่วยประหยัดเงินที่บ้านเงินนั้นเป็นเกมที่ยุติธรรมแก่เจ้าหนี้เมื่อมีการนำออกจากบัญชีในรูปของการถอนเงินหรือการกู้เงินทันที
- ถ้าคุณสูญเสียงานหรือเปลี่ยนนายจ้างเงินกู้ทั้งหมด 401 (k) ของคุณจะครบกำหนดภายใน 60 วัน หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินจะถือว่าเป็นการถอนเงิน คุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและรัฐทั้งหมดบวกภาษีเพิ่มอีก 10 เปอร์เซ็นต์ หากคุณมีอายุต่ำกว่า 59.5 ปี คุณจะโชคดีที่ถูกทิ้งไว้กับ 50 ¢ถึง 70 ¢สำหรับเงินดอลลาร์ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับการเรียกเก็บเงินภาษีขนาดใหญ่ในขณะที่คุณพบว่าตัวเองไม่มีงาน!
2. ไม่ทั้งหมด 401 (k) แผนการอนุญาตให้คุณใช้เงินกู้ 401 (k)
แม้ว่ากฎหมาย จะอนุญาตให้ บริษัท ต่างๆเสนอเงินกู้ 401 (k) ในแผนของพวกเขา แต่ก็ไม่ จำเป็นต้อง ทำเช่นนั้น ในความเป็นจริงนายจ้างบางรายอย่างฉุนเฉียวไม่เห็นด้วยกับความคิดทั้งหมดของเงินกู้ 401 (k) เนื่องจากผู้บริหารหรือเจ้าของเชื่อว่าสินทรัพย์ที่เกษียณอายุในบัญชีเหล่านี้ควรเป็นสินทรัพย์ที่ไม่คุ้นเคยในฐานะเงินบำนาญ ถือเกินกว่าที่จะเข้าถึงและออกจากทางของการทดลอง
นอกจากนี้นายจ้างบางคนมีแผนจะอนุญาตเฉพาะ เงินกู้ 401 (k) เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นการซื้อบ้าน หรือจ่ายค่ารักษาพยาบาล
ในช่วงภาวะถดถอยครั้งใหญ่ในช่วงปีพ. ศ. 2551-2552 ฉันไม่ได้รับจดหมายจากผู้อ่านที่โกรธแค้นถามว่าพวกเขาจะทำอย่างไรเกี่ยวกับสถานการณ์ดังกล่าว คนเหล่านี้ส่วนใหญ่อาศัยอยู่นอกเหนือหมายและตอนนี้พบว่าตัวเองไม่สามารถชำระหนี้บัตรเครดิตหรือชำระเงินจำนองได้ แทนที่จะเป็นอัจฉริยะและประกาศล้มละลายหรือเข้าไปยึดครองพวกเขาต้องการที่จะปล้นทรัพย์ 401 (k) ของพวกเขาโดยการถอนเงินอย่างสมบูรณ์ซึ่งจะเรียกเก็บภาษีเงินได้ปกติบวกกับการเสียภาษีร้อยละ 10 สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 59.5 ปี หรือใช้เงินกู้ 401 (k)
ไม่ต้องการโอนเงินให้กับ IRS ส่วนใหญ่เลือกใช้สำหรับหลังจนกว่าพวกเขาจะพบว่าแผนธุรกิจของพวกเขาไม่ได้เสนอเงินกู้ 401 (k) สำหรับสถานการณ์เช่นนี้เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้คนจากการจำนองในอนาคตของพวกเขาจะจ่ายเงินสำหรับวันนี้ บางคนเขียนฉันถามว่าพวกเขาสามารถฟ้องนายจ้างของพวกเขาเชื่อพฤติกรรมนี้ไม่ถูกต้องตามกฎหมาย! เมื่อฉันอธิบายว่าคุณไม่มีสิทธิ์กู้ยืมเงินกับสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณตัวเลือกเดียวถ้านายจ้างของคุณเป็นส่วนหนึ่งของเอกสารแผนของพวกเขาพวกเขาก็มั่นใจว่าเป็นอีกทางหนึ่งสำหรับ "ระบบ" ที่จะทำร้ายพวกเขาแม้กระทั่ง แม้ว่าพวกเขาจะเป็นศัตรูที่เลวร้ายที่สุดของพวกเขาเอง
3. เงินกู้สูงสุด 401 (k) น้อยกว่า 50,000 ดอลลาร์หรือ 50 เปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ
แม้ว่าคุณจะมียอดบัญชีเกษียณนับล้านล้านเท่าแล้วก็ตามเงินกู้สูงสุด 401 (k) ที่คุณสามารถทำได้คือจำนวนเงินที่น้อยกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ของยอดเงินในบัญชีของคุณ หรือ 50,000 ดอลลาร์ ไม่มีข้อยกเว้น ถ้าครอบครัวของคุณมีรายได้สูงมากคุณจะทำอะไรได้ดีมาก
4. ผู้ให้การสนับสนุนแผนของคุณควบคุมอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ 401 (k) ของคุณ
เมื่อชำระคืนเงินที่ยืมมาจากแผนเกษียณอายุคุณต้องจ่ายดอกเบี้ย จริงดอกเบี้ยจ่ายให้กับตัวเองซึ่งหมายความว่ามันเป็นมากกว่าการโอนจากกระเป๋าหนึ่งไปยังอีกกว่ามันเป็นค่าใช้จ่ายที่แท้จริง แต่คุณยังคงต้องมากับเงินสด แต่คุณไม่ได้ควบคุมอัตราดอกเบี้ย สปอนเซอร์แผนไม่
5. กฎหมายกําหนดระยะเวลาชําระคืนเงินกู้ 401 (k)
เมื่อคุณยืมเงินจากบัญชี 401 (k) ของคุณคุณต้องชำระเงินคืนพร้อมดอกเบี้ย 60 เดือน
ระยะเวลาห้าปีที่สามารถขยายสำหรับผู้ที่ใช้เงินยืมเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลักแม้ว่าในกรณีส่วนใหญ่เงินกู้ 401 (k) จะไม่ได้เกือบเป็นที่น่าสนใจเป็นเงินกู้จำนองแบบดั้งเดิมจากธนาคารในประเทศ
All in All, Just Say No to 401 (k) เงินให้สินเชื่อ
ในขณะที่แผน 401 (k) อาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุการ สร้างความมั่งคั่ง โดยการประนอมประคบกับภาษีเป็นเวลาหลายปีการถอนเงินออกจากบัญชีในช่วงต้นอาจเป็นข้อผิดพลาดใหญ่แม้ว่าคุณจะตั้งใจจะชำระคืนก็ตาม