สองสิ่งที่สำคัญที่สุดคือการชำระเงินดาวน์และการปิดบัญชีของคุณ ตามที่สมาคมนายหน้าแห่งชาติระบุว่าการ ชำระเงินดาวน์ใน บ้านเฉลี่ย 11 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อในปีพ. ศ.
ที่จะมาถึง $ 22,000 สำหรับบ้าน 200,000 เหรียญ ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดการและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการสรุปสินเชื่อจำนองของคุณให้เพิ่มอีก 2 เปอร์เซ็นต์เป็น 5 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้านในยอดรวม
แม้ว่าผู้ขายอาจชำระค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีบางส่วน แต่คุณอาจต้องรับผิดชอบในการสมมติว่าเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่าย ขณะที่คุณวางแผนซื้อบ้านคุณอาจสงสัยว่าคุณสามารถยืมเงินจากบ้าน 401 (k) ได้หากคุณไม่มีเงินฝากออมทรัพย์เงินสดเหลวสำหรับการชำระเงินดาวน์หรือการปิดบัญชี คำตอบสั้น ๆ คือใช่ แต่คำถามที่สำคัญมากคือคุณควรจะ?
ยืมจาก 401 (k) สำหรับบ้าน: รับสินเชื่อ 401 (k)
หากคุณต้องการยืมเงินจาก 401 (k) เพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงินดาวน์หรือค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณมีสองวิธีด้วยกัน คือเงินกู้ 401 (k) หรือการถอนเงิน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างทั้งสองและผลกระทบทางการเงินของแต่ละตัวเลือก
เมื่อคุณใช้เงินกู้จาก 401 (k) ของคุณต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย
ได้รับคุณจะคืนดอกเบี้ยให้กับตัวคุณเองและอัตราอาจต่ำ แต่ไม่ใช่เงินฟรีที่คุณเข้าถึง อย่างอื่นที่ควรทราบเกี่ยวกับเงินกู้ 401 (k) คือแผนการทั้งหมดไม่ได้รับอนุญาต หากแผนของคุณทำคุณจะต้องตระหนักถึงจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ บริการสรรพากรภายใน จำกัด เงินให้กู้ยืมจำนวน 401 (k) ถึง 50 เปอร์เซ็นต์ของยอดเงินในบัญชีที่คุณมีอยู่หรือ 50,000 ดอลลาร์ขึ้นอยู่กับว่าจำนวนใดจะน้อยกว่า
ตัวอย่างเช่นหากยอดเงินในบัญชีของคุณคือ 50,000 ดอลลาร์จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถยืมได้คือ 25,000 เหรียญสหรัฐโดยสมมติว่าคุณได้รับสิทธิเต็มที่
ในแง่ของการชำระคืนเงินกู้ 401 (k) ต้องชำระคืนภายในห้าปี การชำระเงินของคุณต้องทำอย่างน้อยไตรมาสและรวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ข้อควรระวังสำคัญประการหนึ่งที่ต้องคำนึงถึง: การชำระเงินกู้ไม่ถือเป็นการบริจาคให้กับแผนของคุณ ในความเป็นจริงนายจ้างของคุณอาจเลือกที่จะระงับการบริจาคใหม่ ๆ ในแผนชั่วคราวจนกว่าเงินกู้จะได้รับการชำระคืน นั่นเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากผลงาน 401 (k) ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ หากคุณไม่ได้ทำเงินบริจาคใหม่ในช่วงระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ซึ่งอาจทำให้ภาระภาษีของคุณสูงขึ้นในระหว่างนี้
การยืมเงินจากแผนของคุณอาจส่งผลต่อความสามารถในการรับเงินจำนองด้วย หากคุณได้เบิกเงินกู้แล้วการชำระเงินรายเดือนเหล่านี้จะรวมอยู่ในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณซึ่งเป็นจำนวนรายได้ที่คุณจะจ่ายให้กับการชำระหนี้ในแต่ละเดือน สัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณควรอยู่ที่ 43 เปอร์เซ็นต์หรือต่ำกว่าเพื่อให้มีคุณสมบัติในการจดจำนอง
การถอนเงิน 401 (k) เพื่อซื้อบ้าน
เมื่อเปรียบเทียบกับเงินกู้แล้วการถอนตัวจาก 401 (k) ของคุณดูเหมือนจะง่ายกว่ามากที่จะได้รับเงินที่คุณต้องซื้อบ้าน
เงินไม่จำเป็นต้องได้รับการชำระคืนและคุณไม่ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้ตามที่คุณต้องการด้วยเงินกู้ มันไม่ใช่เรื่องง่ายอย่างที่ดูเหมือนว่าอย่างไรก็ตามการกู้ยืมเงินจาก 401 (k) สำหรับบ้านที่ใช้การถอนเงิน
สิ่งแรกที่ต้องทำความเข้าใจคือนายจ้างของคุณอาจไม่อนุญาตให้ถอนออกจากแผนก่อนอายุ 59 1/2 หากพวกเขาอนุญาตให้พนักงานแตะเงิน 401 (k) ในช่วงต้นคุณอาจต้องพิสูจน์ว่าคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงินก่อนที่จะอนุญาตให้ถอนเงิน ภายใต้กฎของ IRS การซื้อของผู้บริโภคโดยทั่วไปไม่เหมาะกับแนวทางความยากลำบาก
แต่คุณอาจสามารถถอนตัวออกจากแผน 401 (k) ที่คุณทิ้งไว้ที่นายจ้างรายเดิมได้ อย่างไรก็ตามนี่คือสิ่งที่ต้องยุ่งยาก
หากคุณอายุต่ำกว่า 59 1/2 และคุณตัดสินใจที่จะ เบิกใช้เงินสด 401 (k) อายุยืน คุณจะต้องได้รับโทษทั้งจำนวนที่เบิกถอนเท่ากับ 10 เปอร์เซนต์ก่อนหักภาษีเงินได้ตามปกติ
ร้อยละยี่สิบของจำนวนเงินที่แจกจ่ายจะถูกระงับโดยอัตโนมัติสำหรับภาษีของรัฐบาลกลางซึ่งหมายความว่าหากคุณถอนเงิน 40,000 เหรียญออกไปจะมีการตั้งค่าภาษี 8,000 เหรียญ
ด้วยเงินกู้ 401 (k) การหักค่าปรับและการเสียภาษีเงินได้ในช่วงต้นจะไม่สามารถนำมาใช้กับข้อยกเว้นที่สำคัญอย่างหนึ่ง หากคุณออกจากงานยอดคงเหลือของเงินกู้คงเหลือจะต้องชำระเต็มจำนวน หากคุณไม่ชำระคืนสิ่งที่คุณเป็นหนี้จำนวนเงินทั้งหมดจะถือว่าเป็นการแจกจ่ายที่ต้องเสียภาษี ในกรณีดังกล่าวคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้และค่าปรับหากคุณอายุต่ำกว่า 59 1/2
เงินกู้ 401 (k) หรือการถอนเงินมีความรู้สึกเพิ่มเติมหรือไม่?
เมื่อพิจารณาถึงการเสียภาษีที่อาจเกิดขึ้นจากการถอนต้นเงินกู้ 401 (k) อาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจยิ่งขึ้นหากดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจะน้อยกว่าที่คุณจะต้องเสียภาษี แน่นอนว่ามีข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวกับทั้งสองตัวเลือก: คุณกำลังลดการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
ด้วยเงินกู้ 401 (k) คุณจะมีความสามารถในการแทนที่เงินนั้นเมื่อเวลาผ่านไป ถ้าคุณกำลังถอนเงินออกจาก 401 (k) เก่าอย่างไรก็ตามไม่มีทางที่จะนำเงินดังกล่าวกลับคืนมา ในทั้งสองกรณีคุณจะพลาดโอกาสในการ คิดดอกเบี้ยทบต้น เพื่อเพิ่มความมั่งคั่งในการเกษียณอายุของคุณในช่วงเวลาหนึ่ง
หนึ่งคว่ำในการตัดสินใจกู้ยืมเงินจากบ้าน 401 (k) ไม่ว่าคุณจะยืมหรือเบิกเงินก็คืออาจช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่าย ประกันสินเชื่อภาคเอกชน ถ้าคุณเสนอผู้ให้ยืมที่มีขนาดใหญ่พอที่จะชำระเงินดาวน์ ประกันสินเชื่อภาคเอกชนเป็นประกันที่ช่วยปกป้องผู้ให้กู้และจำเป็นต้องใช้หากคุณลดลงน้อยกว่าร้อยละ 20 คุณจ่ายเบี้ยประกันล่วงหน้าสำหรับความคุ้มครองพร้อมกับพรีเมี่ยมรายเดือนซึ่งจะเพิ่มลงในการชำระเงินจำนองของคุณ การประกันสินเชื่อภาคเอกชนสามารถตัดออกได้เมื่อคุณมีส่วนได้เสียถึง 20 เปอร์เซ็นต์ในบ้าน แต่สามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านในช่วงปีแรก ๆ ของการจำนองของคุณ
ทางเลือกในการยืมเงินจากคุณ 401 (k)
ก่อนที่คุณจะยืมเงินจาก 401 (k) เพื่อซื้อบ้านให้พิจารณาว่ามีตัวเลือกอื่นหรือไม่ ตัวอย่างเช่น:
- โปรแกรมให้ความช่วยเหลือเกี่ยวกับการชำระเงินดาวน์: โครงการ ให้ความช่วยเหลือเกี่ยวกับการชำระเงินดาวน์ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้ซื้อมีสิทธิ์ได้รับเงินค่าดาวน์ บางโปรแกรมมอบสิทธิ์แก่ผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งไม่ต้องชำระคืน คนอื่น ๆ เสนอโปรแกรมออมทรัพย์ที่ตรงกันซึ่งคล้ายกับ 401 (k) ที่ตรงกับทุกๆดอลล่าร์ที่คุณประหยัดต่อการชำระเงินดาวน์ของคุณถึงจำนวนที่กำหนด
- ของขวัญการชำระเงินดาวน์: หากคุณมีสมาชิกในครอบครัวที่ต้องการสนับสนุนคุณในการซื้อบ้านคุณอาจพิจารณา ขอให้คุณมอบของขวัญเงิน สำหรับการชำระเงินดาวน์ จำนวนเงินที่สามารถมีพรสวรรค์และจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายต่อการชำระเงินดาวน์ออกจากเงินทุนของคุณอาจแตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณได้รับ สิ่งสำคัญที่สุดที่ต้องจดจำกับของขวัญการชำระเงินดาวน์ก็คือพวกเขาต้องได้รับการจัดทำเป็นเอกสารอย่างละเอียด มิฉะนั้นผู้ให้กู้อาจอนุญาตให้คุณใช้เงินเหล่านั้นสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณ
- การถอน IRA: หากคุณมี IRA คุณสามารถเบิกเงินสูงสุด 10,000 ดอลลาร์จากบัญชีของคุณไปยังการชำระเงินดาวน์ในบ้านโดยไม่ต้องเสียค่าปรับจากการถอนต้น 10% อย่างไรก็ตามระวังว่าหากคุณถอนตัวจาก IRA แบบดั้งเดิมคุณจะยังคงค้างชำระภาษีเงินได้ตามจำนวนที่คุณถอน
การกู้ยืมเงินจาก 401 (k) มีประโยชน์บางอย่างโดยส่วนใหญ่แล้วคุณไม่จำเป็นต้องเบิกเงินจำนวนมหาศาลจากกระเป๋า อย่างไรก็ตามผลกระทบต่อการเกษียณอายุของคุณและศักยภาพในการเป็นหนี้ภาษีมากขึ้นจะต้องได้รับการชั่งน้ำหนักอย่างละเอียดก่อนที่คุณจะกระทำ