วิธีเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและผู้ประกอบการสามารถเติมเต็มผลงานของพวกเขา
แม้ว่าความรู้สึกนี้น่าเบื่อความแตกต่างนี้หมายความว่าโรท 401 (k) คือสำหรับเจตนาและวัตถุประสงค์ทั้งหมดซึ่งเป็นหนึ่งในศูนย์พักพิงที่ดีที่สุดในประวัติศาสตร์ของประเทศสหรัฐอเมริกา ไม่มีอะไรที่ใกล้เคียงกับการช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินจำนวนมากผสมมันมานานหลายทศวรรษแล้วอาศัยอยู่กับ รายได้แบบพาสซีฟ โดยไม่ต้องส่งอะไรให้กับรัฐบาลของรัฐบาลกลางหรือรัฐอีกครั้ง สำหรับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระและคู่สมรสที่ทำงานโดยไม่มีพนักงานใด ๆ การตั้งชื่อ "แผนการเข้าร่วม 401 (k) ของผู้มีส่วนร่วม" หรือที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็นบุคคล Roth 401 (k) อาจเป็นหนึ่งใน เครื่องมือสร้างความมั่งคั่งมากที่สุดในคลังแสง
แผน Roth 401 (k) คืออะไร?
สำหรับความตั้งใจและวัตถุประสงค์แผน Roth 401 (k) ส่วนบุคคลจะเหมือนกับแผน Roth 401 (k) ที่จัดตั้งขึ้นโดยธุรกิจยกเว้นว่าบุคคลที่ทำธุรกิจเองไม่มีพนักงาน วิธีนี้ทำให้สามารถหลีกเลี่ยงปัญหายุ่งยากเช่น "การทดสอบการเลือกปฏิบัติ" ที่เกี่ยวข้องกับการคำนวณสูตรเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่ชอบผู้บริหารที่ได้รับค่าตอบแทนสูงกว่า จุดที่เป็นที่ถกเถียงพิจารณาคุณและอาจเป็นคู่สมรสของคุณเป็นเพียงคนเดียวที่เกี่ยวข้อง
เหมาะสำหรับคนที่ทำงานด้วยตนเองทั้งชายและหญิงที่เป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่มีพนักงานทำงานอิสระทำงานเป็นรายได้สร้างรายได้จากการให้คำปรึกษาหรือมีส่วนร่วมในกิจกรรมที่สร้างรายได้ ซึ่งแตกต่างจากคู่แข่งที่ใกล้เคียงที่สุดของ SEP-IRA ซึ่งบางครั้งเรียกว่า "Self-Employed 401 (k)" ทำให้สามารถเก็บเงินได้ไม่น้อยกว่าสิบสองเดือนทุกครั้งเนื่องจากมีการคำนวณการ จำกัด การเข้าร่วมและการจับคู่
ตัวอย่างการทำงานของ Roth 401 (k)
เพื่อแสดงให้เห็นถึงวิธีการที่รุนแรงนี้สามารถเป็นสำหรับนักลงทุนรายใหญ่และนักลงทุนที่ก้าวร้าวได้ภายใต้เงื่อนไขที่เหมาะสมคู่แต่งงานที่ประสบความสำเร็จในปี 2558 อาจมีรายได้ถึง 106,000 เหรียญสหรัฐระหว่างสองรายนี้กับที่พักพิงชั่วคราวเหล่านี้ เพื่อประโยชน์ในมุมมองภาพสามีภรรยาที่ร่ำรวยอายุ 30 ปีซึ่งอยู่ในอันดับต้น ๆ ของการกระจาย รายได้ ของ ครัวเรือน พวกเขาตั้งค่าระบบการเกษียณอายุใหม่ของพวกเขาและกองทุนมันมีรายได้ อัตราผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนของพวกเขา ทุกปีเป็นเวลา 35 ปีไม่เคยหายไปส่วนบุคคล Roth 401 (k) ผลงาน การละเว้นการเพิ่มขึ้นในอนาคตของ วงเงินการบริจาค รวมถึงสิ่งที่เรียกว่า "catch-up" ที่ช่วยให้ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถฝากเงินได้มากขึ้นในแต่ละปีเมื่อถึงเวลาที่พวกเขาอายุ 65 ปีพวกเขาก็จะนั่งอยู่ $ 28,728,583 ในความมั่งคั่งปลอดภาษี ด้วย อัตราเงินปันผลตอบแทนที่แน่นอน 3% พวกเขาจะเก็บเงินประมาณ $ 861,857 ในรูปของเงินปันผลเงินสดต่อปี พวกเขาสามารถถอนเงินดังกล่าวและภายใต้กฎระเบียบปัจจุบันอัตราภาษีของพวกเขาจะเป็นอะไร ศูนย์. เรากำลังพูดถึง $ 71,821 + ต่อเดือนในรายได้เงินสดที่เย็นและของเหลวและไม่มีให้กับกรมธนารักษ์ หากพวกเขาต้องการพวกเขาสามารถโจมตีบัญชีทั้งหมดและใช้จ่ายเงินต้นทั้งหมดด้วย
(แน่นอนคุณจะต้องทำการปรับ อัตราเงินเฟ้อ เพื่อ ประเมินกำลังซื้อที่ เทียบเท่ากันเป็นเวลาสามสิบห้าปี แต่ก็ยังคงเป็นเงินสดที่มาถึงเช่นเครื่องจักร)
ความมั่งคั่งในการสร้างสเตียรอยด์ของบุคคล Roth 401 (k) ทำให้สมาชิกสภาคองเกรสหลายคนกังวลและแม้กระทั่งประธานาธิบดีโอบามาผู้ซึ่ง ต้องการจำกัดความสมดุลของบัญชีที่คุณสามารถรักษาไว้ใน Roth IRA หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ ได้ capping ที่ $ 3,000,000 เจตจำนงทางการเมืองไม่ได้รับการทำเช่นนั้น แต่นั่นอาจเปลี่ยนแปลงได้ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่คุณต้องคำนึงถึง อย่างไรก็ตามคุณอาจยังคงดีกว่าที่คุณเคยได้รับโดยที่คุณไม่ได้ใช้ Individual Roth 401 (k) เป็นโครงสร้างทางกฎหมายที่คุณเก็บ หุ้นชิปสีน้ำเงิน ไว้ เค้กสุภาษิตจะยังหวานอยู่ดีเป็นเรื่องของความหวาน
ข้อเสียสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระที่ต้องการตั้งบุคคล Roth 401 (k)
ในขณะที่มักจะเลือกที่ดีที่สุดถ้าคุณมีคุณสมบัติมีบางสิ่งที่ทำให้แต่ละ Roth 401 (k) น้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบ ซึ่งรวมถึง:
- การสร้างแผนการบุคคล Roth 401 (k) อาจเป็นเอกสารต้นฉบับจำนวนมาก มันคุ้มค่า.
- บุคคล Roth 401 (k) ซึ่งแตกต่างจาก Roth IRA ต้องมีการกระจายผลบังคับเมื่อคุณอายุ 70.5 ปี อย่างไรก็ตามคุณอาจสามารถพลิกสินทรัพย์ถาวร Roth 401 (k) ไปยัง Roth IRA ได้เมื่อคุณไม่ได้ใช้แล้ว คุณไม่ควรพยายามใช้กลยุทธ์ดังกล่าวโดยไม่ได้ปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีซึ่งจะสามารถยืนยันในการเขียนว่าสามารถทำได้หรือไม่ในสถานการณ์ของคุณ
- สิทธิประโยชน์ทางภาษี Roth กำลังจะหมดอายุลงในปีพ. ศ. 2553 แต่สภาคองเกรสได้ตัดสินใจที่จะขยายการคุ้มครองบำเหน็จบำนาญปีพ. ศ. 2549 ในทางทฤษฎีแล้วโครงการจะสิ้นสุดในบางวัน แต่ไม่ควรนำข้อดีหลายประการที่คุณได้รับในปัจจุบันมาใช้ บุคคล Roth 401 (k) ยังคงดีกว่า บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ปกติธรรมดาแบบวานิลลา
- บ้านนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์บางแห่งไม่ได้ให้บริการผลิตภัณฑ์ Roth 401 (k) สำหรับบุคคลทั่วไปอย่างไม่น่าเชื่อในทุกวันนี้และทุกวันนี้ ในขณะนี้ E-Trade และ Vanguard ทำ แต่ Charles Schwab ซึ่งเป็นหนึ่งใน บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในโลกไม่ได้! เมื่อฉันพูดคุยกับตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้าเกี่ยวกับเรื่องนี้พวกเขาไม่สามารถให้คำแนะนำได้ว่าเหตุใดผู้บริหารจึงละเลยที่จะเสนอที่พักพิงที่น่าทึ่งนี้เมื่อคู่แข่งหลายรายทำไม่ได้และไม่ยืนยันว่าพวกเขามีเจตนาทำเช่นนั้นในอนาคต อีกครั้งนี่ไม่ใช่ความกังวลอย่างอื่นนอกจากการกระจายสินทรัพย์ระหว่างสถาบันการเงินต่างๆ
- คุณไม่สามารถเปลี่ยนความคิดของคุณเกี่ยวกับ Roth 401 (k) การมีส่วนร่วม, กลิ้งไปยังแบบดั้งเดิมของคุณ 401 (k) และการหักภาษีในภายหลัง เมื่อมันเสร็จแล้วก็ทำ นี่เป็นข้อตกลงที่ดีกว่าในระยะยาวอย่างไรก็ตามฉันขอแนะนำให้ยอมรับโดยไม่มีการร้องเรียนมากเกินไป นี่ไม่ใช่โศกนาฏกรรม
- ภายใต้เงื่อนไขส่วนบุคคลแต่ละโครงการ Roth 401 (k) มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ดอลลาร์ต้องยื่นแบบแสดงรายการข้อมูลประจำปีของ IRS ในแบบฟอร์ม 5500-SF คุณได้รับแบบฟอร์มจากกรมแรงงานและปัจจุบันมีเพียง 3 หน้าเท่านั้น ใช่มันเป็นความเจ็บปวด แต่ไม่ได้เป็นงานเล็ก ๆ น้อย ๆ ในแต่ละปีมีมูลค่าการรักษาหลายพันหรือแม้กระทั่งล้านดอลลาร์ของมูลค่าสุทธิของครอบครัวของคุณออกจากมือของนักการเมืองที่จะใช้มันได้หรือไม่
ไม่ว่าฉันจะอ้างว่าใครก็ตามที่สามารถใช้ประโยชน์จากที่พักอาศัยเหล่านี้ได้ควรจะ อย่างน้อยที่สุดก็ขอให้มีการประชุมกับที่ปรึกษาด้านภาษีที่มีคุณสมบัติของคุณเพื่ออภิปรายหัวข้ออย่างจริงจัง ผลที่เกิดขึ้นในแง่ของเงินดอลลาร์ในโลกแห่งความเป็นจริงและระดับเป็นไปอย่างลึกซึ้ง